Kävin 20.1.2010 kysymässä oman tilipankkini Osuuspankin Hämeenlinnan konttorista sijoitusneuvoja. Ajattelin huvikseni kirjoittaa tännekin pienen jutun tapaamisen kulusta. Tapaamisesta on kulunut aikaa jo lähes kaksi viikkoa, joten muistikuvani eivät ole enää aivan tarkkoja.
Kerroin pankin sijoitusneuvojalle, että minulla on 40 000 euroa ylimääräistä rahaa, jonka haluaisin sijoittaa. Rahat olivat tarkoitettu asunnon ostoa varten käsirahaksi, mutta sattuneista syistä oman asunnon ostaminen ei ole minulle enää ajankohtainen.
Kysyin aluksi erilaisista tavoista, joilla voisin automatisoida säästämistä. Minulle ehdotettiin jatkuvaa säästösopimusta, jossa laittaisin joka kuukausi jonkin rahasumman säästöön. Talletuksille maksettava korko riippuisi rahasummasta. Alle 20 000 eurolle tarjottu korko oli OP-Prime – 1 %-yks., yli 20 000 eurolle OP-Prime – 0,6 %-yks. OP-Prime on tällä hetkellä 1,7 %, joten 40 000 euron säästösummalle korko olisi ollut 1,1 %. Vertailun vuoksi saan S-Pankissa talletukselleni tällä hetkellä korkoa 1,25 %. S-Pankin tilillä ei ole nostorajoituksia, Osuuspankista saa nostaa vapaasti 4 kertaa vuodessa. Osuuspankin talletukselle saa lisäksi 0,25 % bonusta.
Kyselin seuraavaksi rahastosijoittamisesta. Osuuspankilla on tarjota yksityisasiakkaille vain aktiivisesti hoidettuja rahastoja. Indeksirahastojen minimisijoitussummat ovat satoja tuhansia euroja. Rahastoissa merkintäpalkkio on 1 %, lunastuspalkkio 1 % ja lisäksi päälle tulee rahastojen oma hallinnointipalkkio. Sijoitusvakuutuksissa merkintäpalkkio on 2 %, hallinnointipalkkio 0,4 % ja 3 vuoden sijoitusajan jälkeen lunastuspalkkiota ei ole.
Sijoitusneuvojan suositus minulle oli sijoitusvakuutus. Kuollessani läheiseni saisivat 105 % sijoitukseni arvosta, muut 35 000 euroa ja lapsille perintö olisi veroton.
Sijoitusvakuutuksen eduksi mainittiin, että rahastojen vaihdon yhteydessä ei tarvitse maksaa myyntivoiton veroa. Lisäksi sijoitusvakuutus olisi edullisempi jos tekisin paljon rahastojen vaihtoja.
Minulle suositeltiin lisäksi, että hajauttaisin sijoitukseni ajallisesti siten, että sijoittaisin rahastoihin 10 000 euroa kuukaudessa neljän kuukauden ajan. Yritykseni varat suositeltiin laitettavaksi määräaikaiselle yhdeksän kuukauden tilille tai lyhyen koron rahastoon. Määräaikaiselle tilille saisin 1,4 % tuoton.
Pyysin tämän jälkeen, että sijoitusneuvoja tekisi minulle suosituksen rahastoista. Tätä varten minun tuli vastata kysymyksiin, jossa selvitettiin sijoittajaprofiilini. Profiilin selvitys oli nopea ja koostui muutamasta yksinkertaisesta kysymyksestä. Näissä kysyttiin mm. että kuinka pitkä sijoituskokemus minulla on eri sijoitustuotteista. Testillä pankki turvaa oman selustansa ja sen avulla minut luokiteltiin ei-ammattimaiseksi sijoittajaksi lain mukaan. Lisäksi minun piti allekirjoittaa paperi, jossa kerroin, että olen tehnyt tuon testin ja ilmeisesti vapautin Osuuspankin joistakin juridisista vastuista. Paperin nimi oli sijoitusneuvojan mukaan MIF.
Säästäjä- ja sijoittajakuvani mukaan minulle ehdotettiin allokaatiota, jossa sijoittaisin 100 % osakkeisiin. Muut omaisuusluokkavaihtoehdot olisivat olleet lyhyet korkosijoitukset ja pitkät korkosijoitukset. Pitkän aikavälin tuotto-odotus salkulleni on 8 % ja salkun volatiliteetti 15 %.
Sain sijoitussuosituksiksi kolme eri salkkua.
Vaihtoehto 1
35 % OP-Maailma
20 % OP-Kiina
20 % OP-Delta
25 % OP-Ilmasto
Vaihtoehto 2
20 % OP-Ilmasto
50 % OP-Maailma
10 % OP-Venäjä
10 % OP-Kiina
10 % OP-Intia
Vaihtoehto 3
100 % OP-Maailma
Näiden sijasta sijoitusneuvoja suositteli minulle kuitenkin OP-Henkivakuutus Oy:n tarjoamaa OP-Sijoitusvakuutusta. Tässä minulle ehdotettiin maksujen sijoittamista seuraavasti:
20 % OP-Delta A
20 % OP-Eurooppa Arvo A
20 % OP-Ilmasto A
10 % OP-Intia A
20 % OP-Venäjä A
10 % Op-Aasia Tiikerit A
Vakuutussäästöni ennakoitiin olevan 8457143, 26 euroa vakuutukseni erääntyessä 31.12.2078 eli täyttäessäni sata vuotta. Laskelma perustuu oletukseen, että kolme ensimmäistä rahastoa tuottavat vuosittain 8 % ja kolme alinta 10 %. Lisäksi kerrottiin, että jos rahastojen arvonkehitys on 2,50 % vuodessa, olisi vakuutussäästö 135664,64 euroa.
Sijoitusvakuutukseen pitäisi maksaa kuluja 12 ensimmäisen vuoden ajan yhteensä 3800 euroa. Lisäksi minun tulisi maksaa kuolemanvaraturvan nettomaksuja, jotka kasvavat ikäni myötä. Kaiken kaikkiaan kuolemanvaraturvan nettomaksut olisivat koko ajalta 1940768,38 euroa.
Sijoitusvakuutuksen merkintä- ja hallinnointipalkkioissa on kuulemma 3000 euron kulukatto, joka tulee täyteen 150 000 euron sijoituksella. Lisäksi vakuutuksen takaisinostosumma on pienempi ensimmäisen kolmen vuoden ajan.
Rahastoista maksetaan normaalia hallintopalkkiota, joka OP-Maailmassa on 1,6 % vuodessa ja esimerkiksi OP-Aasia Tiikerit A -rahastossa 2,37 % vuodessa.
Miltä Osuuspankin sijoitusneuvojan suositus vaikuttaa? Oletteko itse ottaneet sijoitusvakuutuksia vai tehneet suoria rahastosijoituksia?
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti