Taloudellinen riippumattomuus

Taloudellinen riippumattomuus

Taloudellisella riippumattomuudella tarkoitetaan tilannetta, jossa henkilöllä on niin suuri henkilökohtainen omaisuus, ettei hänen tarvitse enää käydä töissä selvitäkseen välttämättömistä menoistaan. Ajatus siitä, että ei tarvitsisi käydä töissä on hyvin houkutteleva ja monet ovatkin ottaneet tämän tilan saavuttamisen tärkeimmäksi taloudelliseksi tavoitteekseen.

Kuulin taloudellisesta riippumattomuudesta ensimmäisen kerran ollessani vaihto-opiskelijana Ranskassa. Tuolloin eräs toinen suomalainen vaihto-opiskelija kertoi minulle toisen hänen elämäntavoitteistaan olevan juuri taloudellinen riippumattomuus. Muistelen tuolloin hieman ihmetelleeni, että mitä hän tällä tarkoitti. Vasta viimeisten kuukausien aikana, luettuani puolen vuoden verran Joe Dominguezin ja Vicki Robinin kirjaa Your more or your life, olen alkanut jollakin tavalla sisäistää, että mistä taloudellisessa riippumattomuudessa oikein on kyse.

Nähdäkseni taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen on kolme päätapaa:

  1. Hankkia niin suuri varallisuus, että tälle varallisuudelle saatava riskitön tuotto on omia menoja suurempi.
  2. Hankkia niin paljon varallisuutta, että siitä riittää loppuelämäksi.
  3. Saavuttaa niin suuret passiiviset tulot, että ne riittävät omien menojen kattamiseen.

Your money or your life -kirjan alkuperäinen kirjoittaja Joe Dominguez käsitti taloudellisen riippumattomuuden ensimmäisen määritelmän mukaisesti.

Taloudellinen riippumattomuus kuvana (Lähde: Your money or your life)

Taloudellinen riippumattomuus kuvana (Lähde: Your money or your life)

Yllä olevassa kuvassa on esimerkki siitä, miten eräs parikunta saavutti taloudellisen riippumattomuuden. Kuvassa vaakatasossa 2000 dollarin tasolla kulkeva mustista neliöistä tehty viiva kuvaa sitä, että tämä pariskunta arvioi, että lopetettuaan työnteon heille riittää 2000 dollaria kuukaudessa rahaa. Heidän tavoitteensa on siis ollut saavuttaa sellainen varallisuus, että tälle varallisuudelle saatava sijoitustuotto on suurempi kuin 2000 dollaria kuukaudessa. Vuodesta 1991 vuoteen 1995 he kävivät töissä ja ansaitsivat joka kuukausi menojaan enemmän. Tämän säästöön jäävän rahasumman he laittoivat sijoituksiin. Korkoa korolle -periaatteen mukaisesti heidän sijoituksiensa tuotto kasvoi yhä kiihtyvällä tahdilla kunnes vuoden 1995 tammikuussa ensin pariskunnan toinen puolisko ja vuoden 1995 huhtikuussa lopettivat palkkatöissä käymisen. Palkkatöissä käymisen lopettaminen laski samalla myös heidän menojaan.

Crossover point - piste, jossa varallisuuden tuotto riittää kattamaan menot (Lähde: Your money or your life)

Crossover point - piste, jossa varallisuuden tuotto riittää kattamaan menot (Lähde: Your money or your life)

Taloudellisen riippumattomuuden kannalta tärkeää on löytää se ajanhetki, jolloin varallisuuden tuotto riittää kattamaan omat menot. Your money or your life -kirjassa tätä pistettä kutsutaan nimellä the crossover point. Tämän pisteen saavuttamiseksi taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkivät:

  1. Kasvattavat aktiivisesti omia tulojaan
  2. Pienentävät menojaan tasolle, jossa heillä on omasta mielestään tarpeeksi
  3. Sijoittavat säästönsä siten, että näille sijoituksille saadaan tasainen ja varma tuotto

Näihin liittyen muutamia huomioita:

  • Omien tulojen kasvattaminen ei ole helppoa, mutta se on mahdollista äärettömän monella eri tavalla.
  • Omia menoja ei voi pienentää kuin tiettyyn pisteeseen asti. Your money or your life -kirjan kirjoittajat kuitenkin esittävät, että ihmisten pitäisi ymmärtää, että milloin heillä on tarpeeksi.
  • Yllättävän monet menot johtuvat siitä, että käymme töissä. Töiden lopettamisen jälkeen voi olla esimerkiksi mahdollista luopua toisesta autosta, vrt. juttuni Työmatka syö palkkani. Tämän menojen pienentämisen voi halutessaan yrittää huomioida laskelmissaan.
  • Erityisesti pankkien mainoslehtisissä esitetään usein oletuksena, että osakemarkkinoiden keskituotto on 6 – 10 prosenttia vuodessa. Osakemarkkinoiden tuotto on kuitenkin hyvin epätasaista. Your money or your life -ideologian isä Joe Dominguez sijoitti varansa täysin riskittömästi USA:n valtion velkakirjoihin. Riski ja tuotto kulkevat kuitenkin käsi kädessä. Omien menojen kattaminen täysin riskittömien sijoitusten tuotolla edellyttää todella huomattavaa varallisuutta.

Riskittömän sijoitustuoton lisäksi omia menoja voi pyrkiä kattamaan myös passiivisilla tuloilla tai muilla tuloilla. Keinoiksi saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden vaatimat tulot on esitetty esimerkiksi seuraavia:

  • Sijoituskiinteistöjen vuokratuotto
  • Suuren osakesalkun osinkotuotot
  • Pankkien määräaikaistalletukset
  • Kirjoista, patenteista tai musiikista saatavat rojaltit
  • Verkkosivustojen ja blogien mainostulot
  • Elatusapu, lapsilisät, eläke tai muu tuki
  • Lainasalkusta saatavat korkotuotot
  • Säätiöistä saatavat rahat

En ole tällä hetkellä asettanut itselleni minkäänlaista taloudellisen riippumattomuuden tavoitetta. Kuitenkin meillä jokaisella lienee oletus siitä, että viimeistään eläkkeellä olisimme tässä esitetyn määritelmän mukaisesti taloudellisesti riippumattomia. Eläkeikää nostetaan kuitenkin pikkuhiljaa ja tällä hetkellä näyttää siltä, että minun ikäluokkani maksamat eläkemaksut kuluvat nykyisten suurten ikäluokkien eläkkeiden maksamiseen. Taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkivät ovat tehneet tästä omat johtopäätöksensä. Vaikka eläkkeelle pääseminen 45-vuotiaana ei olisikaan tavoitteesi, kannattaa kuitenkin selvittää, että paljonko eläkettä on aikoinaan luvassa ja kuinka vanhana näistä rahoista pääsee nauttimaan.

Loppujen lopuksi kukaan ei välitä sinun rahoistasi yhtä paljon kuin sinä itse.

Katso myös:

Onko tavoitteenasi taloudellinen riippumattomuus? Kuinka kaukana olet tavoitteestasi? Laittakaapa kommentteja tulemaan.

8 kommenttia artikkeliin “Taloudellinen riippumattomuus”

  1. TalousTuubi kirjoitti:

    Huhhuh. Kivinen on nykyopiskelijan tie ylipäänsä säännöllisiin tuloihin. Vaikka itseluottamukseni työ- ja opiskelupaikkojen haussa on aika rapistunut, luulen silti riippumattomuuden olevan ponnistelun arvoinen tavoite.

    Nyt on about tonni ja parisataa perinteisellä säästötilillä. Sijoituksiin eli ”markkinoihin” en ole vielä lähtenyt, sillä ”tuloni” (tulonsiirto) ovat alle 500 e/kk. Olosuhteiden ansiosta olen kuitenkin saanut säästettyä sievoisen summan.

    Siitä on noin vuosi kun innostuin säästämisestä saatuani ensimmäisen pankkitilini. Nykyään ei ole päivää, jolloin en tavalla tai toisella ajattelisi rahaa tulevaisuuden rakennusvälineenä. Monen tuttavan elämässä raha näyttäytyy useammin ”ongelmana” kuin ilonaiheena, kun taas minulle budjetointi on itsestäänselvyys. Ja minä olen yleensä se, joka murheiden keskellä muistuttaa, että myös pienillä valinnoilla on pitkällä tähtäimellä suuri merkitys.

  2. Teemu kirjoitti:

    Sijoittaminen niin, että rahalla saa ”tasaisen ja varman tuoton” on mielestäni lähes mahdotonta ainakin nykyisessä tilanteessa. Perinteisesti varmana tuottona on pidetty valtioiden velkakirjoja, mutta nyt ne näyttävät heikoilta sijoituksilta kun valtiot ottavat velkaa minkä ehtivät.

    Jos ja kun korot nousevat laskee velkakirjojen arvo eli sijoitettu varallisuus. Tällöin taloudellinen riippumattomuus jää kiinni saadusta korosta. Inflaatio on kuitenkin jo nousussa ja kova rahan painaminen voi saada sen hyvinkin vauhdikkaaksi, jolloin korotkin sulavat.

    Luulenkin, että taloudellisesti riippumattoman elämä on useimmiten sijoittajan elämää. Se on työtä, joka sopii ihmisille jotka pitävät talouden tutkimisesta, tuntevat muita sijoittajia ja uskaltavat ottaa riskejä.

    Luulen, että työn tekemistä pääsee taloudellisesrti riippumattomaksi vain hyvin rikkaana tai jos saa jonkun muun pakotettua maksamaan kulunsa. Esim. kansanedustajat jotka ottavat sopeutumiseläkkeen.

  3. Markus Ossi kirjoitti:

    Teemu: Oman valtion (Euroopassa ehkä Saksan valtion) velkakirjoihin sijoittamista täytyy edelleen pitää riskittömimpänä mahdollisena sijoituksena.

    Toki, korot nousevat, mutta näillä kavereilla, joista tuossa mainitsin ei tavoitteena olekaan spekuloida korkojen heilahteluilla.

    Yhdysvalloista löytyy inflaation varalle kätevä instrumentti, Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Tälle maksettava korko on hieman normaalia pienempi, mutta tuotto on inflaatiosuojattu.

    • Teemu kirjoitti:

      Markus: Yllä kirjoittamasi on varmasti yleinen mielipide valtioiden velkakirjoista. Ehkä vielä varmempi on valtion takaama pitkäaikainen tili, jolloin pääoma säilyy korkoheilahteluista riippumatta.

      Omasta mielestäni valtionvelkakirjat ovat nyt melko varma tapa menettää rahaa. Jokainen lisäeuro, jonka valtio lainaa laskee vanhan velan arvoa ja lisää velkaa on tulossa melkoisesti. Hyvä aika ostaa velkakirjoja on silloin kun korot ja velan määrä ovat laskussa. Tämä seuraaminen taas on sijoittamista, eli työtä. Minulla ei ole mitään sijoittamista vastaan, se on mielenkiintoista ja hauskaa.

      9v TIPSin korko inflaation jälkeen oli viimeisessä huutokaupassa 1.25% http://www.treasurydirect.gov/RI/OFNtebnd

      Tuo korko on niin pieni, että täytyy olla rikas ollakseen taloudellisesti riippumaton kuten kirjoituksessa sanoitkin. Jos perheen kulut ovat 40k€/v, niin niiden kattamiseen tarvitaan reilu neljän miljoonan omaisuus + oma asunto.

      Ilmeisesti joku myy euroopassakin inflaatiosuojattuja velkakirjoja. En tosin tiedä mistä sellaisia voisi ostaa. Ne voisivat olla hyvä tapa suojata käteinen inflaatiolta. Tiedätkö sinä?

      Lisäksi valtiot usein mittaavat inflaatiota niin, että mitattu inflaatio on todellista pienempi. Oikeastaan pitäisi tietää oma henkilökohtainen inflaatio ja pystyä arvioimaan sen kehitys, jotta pienellä tuotolla pärjää. Ajattelin jossain vaiheessa laskea sellaisen itselleni. Onkohan olemassa palvelua, joka mittaisi henkilökohtaisen inflaation?

      Kohtuulliselle sijoittajalle riittää taloudelliseen riippumattomuuteen Suomessa 0.5 – 1m€ + maksettu asunto. Jos haluaa elää täysin tekemättä mitään pitää kerätä yli 4m€:a, jotta vastoinkäymiset eivät pakota takaisin töihin. Tämä on tosin vain oma arvioni.

  4. Markus Ossi kirjoitti:

    Teemu: Portugalin, Kreikan ja Espanjan velkakirjojen nykyiset riskipreemiot kertovat omaa kieltään siitä, että aina ei valtion velkakirjakaan ole se oikea vaihtoehto. Itse olen kuitenkin USA:n dollarin suhteen varsin luottavainen ja nukkuisin itse varsin sikeästi tuollaisia salkussani. Economist-lehden Buttonwoodilla on (tästäkin) mielenkiintoista sanottavaa: http://www.economist.com/node/.....d=17853304

    En ole kuullut, mutta en ole toisaalta tutkinutkaan, että olisiko TIPS:lle vastinetta Euroopassa. Inflaatio tuntuu kuitenkin Euroopassakin olevan varsin maakohtaista ja jopa henkilökohtaista.

    Tuo oman inflaation laskeminen on jännä juttu. En tiedä, että tuohon olisi laskuria ja sen laskeminenkin olisi aika hankalaa. Sellaisen voi kuitenkin aina tehdä, että yrittää ”verosuunnitella” itsensä ulos inflaatiosta. Juuri nyt Suomessa hintojen noususta aika ison osan voi laittaa verotusmuutosten piikkiin (täysin mutuna). Tästä oli hyvää juttua tuossa Your money or your life -kirjassa.

    Olen samoilla linjoilla tuon miljoonan euron suhteen. Jossain vaiheessa kirjoitin jutun siitä, kuinka jonkun jenkin näkemys oli, että siellä sopiva summa olisi kolme miljoonaa euroa: http://www.tarkkamarkka.com/bl.....mihinkaan/

  5. […] markan blogin uusin kirjoitus on myös mielenkiintoinen. Se käsittelee taloudellista riippumattomuutta. Itse satun kuulumaan juuri tähän kyseiseen ihmisjoukkoon, jonka haaveena on vapautua […]

  6. Faire Argent kirjoitti:

    Kyllähän taloudellinen riippumattomuus olisi hienoa mutta äärimmäisen harva meistä sitä ikinä saavuttaa..

  7. Minimalisti kirjoitti:

    Minimalisti on taloudellisesti riippumaton ja tärkein askel kohti taloudellista riippumattomuutta on tehdä vahva päätös ”Minä haluan taloudellisesti riippumattomaksi”. Listaa kaikki mahdolliset syyt miksi haluat olla taloudellisesti riippumaton. Kirjoita syyt paperille ja pidä tavoitetta jatkuvasti näkyvissäsi. Kun sinulla on selkeästi esillä MIKSI haluat olla taloudellisesti riippumaton tavoitteen onnistuminen on lähes väistämätöntä. Mieti jatkuvasti itseäsi taloudellisesti riippumattomana, kuvittele itsesi taloudellisesti riippumattoman kun menet nukkumaan.. Puhu itsellesi jatkuvasti ”Olen taloudellisesti riippumaton.” Matkalla tavoitettasi kohti. Täysi sitoutuminen taloudellista riippumattomuutta kohti on välttämätöntä koska onnistuminen ei ole helppoa mutta motivoituneelle yksilölle mahdollista.

    ”Olishan se hienoa mutta…” Asenteella epäonnistuminen taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa on varmaa.

    Mieti tarkasti ”Kuinka VÄHÄN tarvitsen rahaa taloudelliseen riippumattomuuteen.” Huomaa.. KUINKA VÄHÄN!! Monet epäonnistuvat koska kuvittelevat taloudellisen riippumattomuuden vaativan miljoonia euroja.. Tietyllä elämäntyylillä se vaatiikin.

    Mitkä ovat välttämättömyyksiä? Asuminen, ruoka ja muutamia vaatteita. Opettele nauttimaan yksinkertaisesta minimalistisestä elämäntyylistä ja taloudellisen riippumattomuuden hankkiminen on saavutettavissasi.

    Maksa itsellesi ensin ja tee kaikkesi, jotta voit säästää palkastasi 60%-90%.. Sijoita rahasi optimaalisesti.. Miten sijoittaa optimaalisesti on mahdotonta sanoa mutta, jos haluat ottaa riskiä ja nopeuttaa taloudellista riippumattomuutta osta suoraan osakkeita. Jos haluat pelata enemmän varman päälle osta indeksirahastoja ja ETF:iä nopeaa taloudellista riippumattomuutta hakiessasi.

    t. Minimalisti

Jätä kommentti

Varmista aina tällä sivustolla esiteltyjen tuotteiden ja palveluiden yksityiskohdat. Voit jättää palautetta rikkinäisistä linkeistä kommenteissa.

* Jotkut tämän sivun linkeistä ovat affiliate-linkkejä. Affiliate-linkkiä klikatessasi siirryt haluamallesi sivulle affiliate-verkoston kautta, joka maksaa minulle rahaa klikkauksista. Läpinäkyvyyden vuoksi olen merkinnyt affiliate-linkit niiden perään kirjoittamallani tähdellä (*).