Eräs kaverini kertoi minulle kesän alussa, että hän pyrkii taloudelliseen riippumattomuuden Mr. Money Mustache -blogissa esitellyin keinoin.
Taloudellista riippumattomuutta tavoittelevat henkilöt pyrkivät yleensä tulojaan kasvattamalla sekä taloutensa menoja karsimalla säästämään niin paljon sijoitettavaa varallisuutta, että sijoitetun varallisuuden tuotto riittää kattamaan oman talouden menot.
Kuinka paljon sijoitettavan varallisuuden pitäisi sitten olla? Tämän luvun laskemiseksi täytyy tehdä jonkinlainen arvaus:
- omista todellisista vuosimenoista
- sijoitusportfolion arvioidusta tuotosta
- tulevaisuuden inflaatiosta
Mr. Money Mustache -blogin kantava ajatus on, että varhainen eläköityminen on mahdollista huomattavasti kuviteltua aikaisemmin oman talouden kuukausittaisten menojen tuntuvalla karsimisella. Mr. Money Mustache -blogin filosofiaan kuuluvat muun muassa:
- työpaikan lähelle muuttaminen
- auton käytöstä luopuminen
- maksutelevisiosta luopuminen
- kaiken ruoan valmistaminen itse
- älypuhelimista luopuminen
- nikkaroinnin ottaminen harrastukseksi
Kaverini oli laskenut, että hänen nelihenkinen perheensä voisi näitä keinoja noudattamalla tulla toimeen jopa niinkin vähällä kuin 2500 eurolla kuukaudessa. Mr. Money Mustache -blogin oppien mukaisesti hän oli arvioinut, että hän voisi nostaa huoletta joka vuosi 4 % sijoitusportfolionsa arvosta ilman pelkoa siitä, että hän syö pesämunaansa. Perheensä 2500 euron kuukausimenojen kattamiseksi hänen pitäisi siis saada säästöön ainoastaan 750 000 euroa. Tällä rahasummalla hän ja hänen perheensä voisivat elää koko loppuelämän ilman, että kummankaan vanhemman tarvitsisi enää ikinä käydä töissä.
Sattumalta lähes samana päivänä Helsingin Sanomissa oli artikkeli toimeentulotuen varassa elävästä perheestä. Tämän perheen kuukausittaiset nettotulot olivat Helsingin Sanomien artikkelin mukaan 3020 euroa kuukaudessa.
Siinä missä kaverini joutuu ottamaan suunnitelmansa toteuttamiseksi paljon riskiä, ovat yhteiskunnan tuet saajansa näkökulmasta riskitöntä tuloa. Laskinkin huvikseni, että kuinka suuri omaisuus pitäisi kerätä, että sen verojen jälkeinen riskitön korkotuotto olisi 3020 euroa kuukaudessa.
Laskelman yksinkertaistamiseksi tein oletuksen, että 3020 euron kuukausittaisen tuoton sijasta tuotto tulisi pankkitilille kerran vuodessa. Tehtäväksi jää siis selvittää, että kuinka suuri omaisuuden pitäisi olla, jotta sille saatava verojen jälkeinen tuotto olisi 36 240 euroa vuodessa.
Normaalisti riskittömänä tuottona pidetään tällaisissa laskelmissa AAA-rahamarkkinarahaston tuottoa. Korkotaso on tällä hetkellä kuitenkin niin alhainen, että kovemman riskittömän tuoton saa ihan tavallisesta pankkitililtä. Kauppalehden mukaan säästötileille maksettava korko suurille talletusmäärille on tällä hetkellä 0,75 %. Korkotulojen lähdevero on 30 %. Inflaatio on tällä hetkellä käytännössä Tilastokeskuksen mukaan nolla, joten jätetään se huomioimatta.
Merkitään omaisuutta muuttujalla X. Ratkaistava kaava on:
X * (0,75) * (1 – 0,3) = 36 240 euroa
Ratkaistaan X:n arvo:
X = (3020 * 12) / ((0,0075 * (1 – 0,3))
X = 6 902 857 euroa
Tulos on, että 3020 euron riskittömän kuukausituoton saavuttamiseksi omaisuuden arvon pitäisi olla 6 902 857 euroa.
Hieman karrikoiden voisikin sanoa, että toimeentulotuki vastaa miljoonaomaisuutta.