Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi ovat listanneet (erinomaisessa) All Your Worth -kirjassaan viisi vinkkiä omistusasunnon ostamiseen.
Oheinen teksti on mukailtu kirjan pohjalta.
Maksa pois lainat ennen oman asunnon ostamista
Jos sinulla on vielä luottokorttivelkaa tai muita korkeakorkoisia lainoja, maksa ne pois ennen asunnon ostamista. Näin varmistat, että olet valmis oman kodin omistamisen tuomaan taloudelliseen vastuuseen:
Jos tämä sai sinut masentumaan ja ajattelemaan ”Voi ei, en voi ostaa omaa asuntoa vielä vuosiin”, ota se vihjeenä. Sinulla ei ole vielä varaa ostaa omaa asuntoa. Taloudellisen veneesi pohjassa on reikä etkä voi lisätä painoa veneeseesi ottamalla asuntolainaa.
On toinenkin hyvä syy miksi sinun kannattaa maksaa velkasi pois ennen asunto-ostoksille lähtemistä: Olet paremmassa turvassa. Ilman velkoja, budjetissasi on enemmän liikkumavaraa eikä sinun tarvitse murehtia, että saatko maksettua laskusi Visalle, MasterCardille, Halensille, Ellokselle tai sedällesi, jolta lainasit rahaa.
Säästä ainakin 10 % asunnon hinnasta
Vielä pari vuotta sitten Suomessakin oli pankkeja, jotka suostuivat myöntämään asuntolainan ilman käsirahaa. Tätä pidettiin jopa fiksuna.
Warrenit varoittavat, että ilman käsirahaa lainaaminen on todella kallista. Ilman käsirahaa asuntolainan ottavat ovat juuri niitä henkilöitä, joita USA:ssa kutsutaan termillä subprime.
Ilman käsirahaa asuntonsa ostavat maksavat lainastaan korkeampaa korkoa, enemmän kuluja ja joutuvat hankkimaan lainalleen kalliimpia vakuutuksia.
[Asunnon ostaminen ilman käsirahaa] on kuin menisit ostoksille ja päättäisit ostaa kaupasta, joka pyytää sinulta eniten.
Tämän lisäksi on vielä yksi asia, jota ei sanota ääneen. Ilman käsirahaa ostavien talot pakkolunastetaan 20 kertaa muita useammin.
Pelaa varman päälle ja säästä kunnes sinulla on merkittävät käsiraha säästössä. Tämä tekee talostasi paljon edullisemman ja paljon turvallisemman hankinnan. Se tarkoittaa myös, että omistat suuremman osuuden talosta heti ensimmäisestä päivästä lähtien.
Osta koti johon sinulla on varaa
Kirjoittajat varoittavat, että vielä parikymmentä vuotta sitten asunnon ostajien ei tarvinnut pelätä, että he ostaisivat tuloihinsa nähden liian kalliin asunnon. Pankit pitivät asunnon ostajien puolesta huolen siitä, että asuntolaina oli sopiva:
Kun vanhempasi ostivat ensimmäistä asuntoaan, sopivan asunnon hinnan selvittäminen oli helppoa. Annoit pankkivirkailijalle kaikki tiedot taloudestasi ja hän kertoi sinulle kuinka suureen asuntolainaan sinulla on varaa.
Tuohon aikaan pankit halusivat olla erittäin varmoja, että ihmisillä oli varaa maksaa asuntolainansa takaisin, joten he tekivät paljon laskelmia ennen rahan lainaamista.
Et voinut joutua vaikeuksiin liian suuren lainan vuoksi koska pankki ei antanut sinulle liian suurta lainaa.
Nykyään tällaista takuuta ei enää ole. Pankit antavat jatkuvasti ihmisille liian suuria asuntolainoja. Asuntolainayhtiöllä on yksi ainoa tavoite: myydä mahdollisimman paljon mahdollisimman kalliita asuntolainoja mahdollisimman suurelle määrälle ihmisiä.
Sinun tulee itse varmistaa, että asuntolainasi on sopivan kokoinen. Et antaisi autokauppiaankaan päättää kuinka suuren auton tarvitset. Älä siis anna pankin määrittää kuinka suuren asuntolainan otat. Älä myöskään kuuntele kiinteistönvälittäjiä tai ystäviäsi, jotka neuvovat sinua ”hankkimaan suurimman mahdollisen talon minkä vain voit”. Varo myös vaihtuvakorkoisia asuntolainoja.
Nyrkkisääntönä on, että asuntoon liittyvät pakolliset kulut eivät saa ylittää 50 % tilille maksetusta palkasta.
Hanki halvin mahdollinen asuntolaina
Suurin osa ihmisistä ei oivalla, että asuntolainan korko on jopa tärkeämpi kuin asunnosta maksettu kauppahinta. Älä siis tee sitä virhettä, että tingit asunnon hinnasta pois 5000 euroa, mutta maksatkin asuntolainasta 50 000 euroa ylihintaa.
Halvimman asuntolainan löytäminen voi vaikuttaa päivänselvältä. Älä kuitenkaan narraa itseäsi. Monet ihmiset päätyvät kalliiseen asuntolainaan yksinkertaisesta syystä: he eivät kilpailuttaneet tarpeeksi.
Puolet ihmisistä olisi saanut halvemman asuntolainan kilpailuttamalla pankkeja rajummin.
Vaikka saamasi ensimmäinen tarjous olisi hyvä, hanki toinen. Älä lopeta ennen kuin sinulla on ainakin viisi eri tarjousta. Vaikka joku pankki olisikin antanut sinulle alustavan lainatarjouksen ennen kuin aloitit asuntojen metsästämisen, kilpailuta pankkeja aggressiivisesti.
Asuntolainojen kilpailuttamisella voi säästää kymmeniä tuhansia euroja.
Osta koti joka saa sinut hymyilemään
Ennen kuin teet kaupat uudesta kodistasi kysy itseltäsi: Saako tämä koti sinut hymyilemään? Oletko iloinen herätessäsi tästä talosta joka aamu?
Koti ei ole pelkkä sijoitus. Koti kuvastaa mitä olet. Pieni tupa ja perunamaa, virallisen näköinen kivitalo ja trendikäs loft-asunto viestittävät kaikki aivan eri asioita. Talo on paikka, jossa avioliitto aloitetaan, paikka kasvattaa lapsia ja paikka, jossa kasvetaan vanhaksi.
Hyvä talo on kuin hyvä kenkä, sen pitää sopia juuri sinulle.
Kotisi vaikuttaa sinuun joka päivä. Käytä siis päätäsi ja sydäntäsi. Kun sinun on aika valita, valitse koti, joka vetoaa juuri sinuun.
Älä ikinä unohda, että kotisi on paikka, jossa vietät elämäsi.