Kuukausi: toukokuu 2016

Edellisen kuukauden tuloilla eläminen on ratkaisu tilanteeseen jossa tulot ovat epäsäännöllisiä tai ne tulevat tilille pitkin kuuta. Edellisen kuukauden tuloilla eläminen voi myös vapauttaa sinut kädestä suuhun -elämisen kierteestä.

Perinteisessä budjetoinnissa budjetti luodaan sen perusteella mitä oletat tulojesi olevan. Edellisen kuukauden tuloilla elämisessä seuraavan kuukauden budjetti tehdään tämän kuun tulojen pohjalta. Tällä tavalla pyritään varmistamaan että budjetti ei petä vaikka jokin tulo olisikin ennakoitua pienempi. Edellisen kuukauden tuloilla eläminen sopiikin esimerkiksi freelancereille, yrittäjille sekä keikkatyöläisille.

Jos sait nyt toukokuussa rahaa verojen jälkeen 1500 euroa, budjettisi kesäkuulle on 1500 euroa. Jos kesäkuussa sinulle tuleekin tuloja vain 1000 euroa, budjettisi heinäkuulle on 1000 euroa.

Jotta voisit elää edellisen kuukauden tuloilla, sinun tulee ensin säästää kuukauden menojen verran rahaa.

Jos olet aiemmin elänyt kädestä suuhun, sinulla ei todennäköisesti ole kuukauden menoja vastaavaa rahasummaa säästettynä valmiiksi. Ainoa tapa saada puskuri rakennettua on elää vähemmällä kuin mitä ansaitset. Puskurin rakentamiseksi sinun tulee joko vähentää menojasi tai kasvattaa tulojasi. Budjetointiohjelma YNAB:n tekijöiden mukaan ihmisillä kestää yleensä 4-6 kuukautta saada tämä puskuri rakennettua.

Kun puskuri on kasassa, voit elää kokonaisen kuukauden ilman että palkkasi menisi heti kuluihisi. Tämä taloudellinen puskuri on se, joka mahdollistaa kädestä suuhun -kierteestä irti pääsemisen.

Onnistuessaan edellisen kuukauden tuloilla elämisestä on monia hyötyjä:

1. Sinulla on aina rahaa maksaa laskut.
2. Opit elämään vähemmällä kuin mitä ansaitset.
3. Sinun ei tarvitse enää miettiä mihin aikaan kuusta maksat minkäkin laskun.
4. Budjetoinnista tulee helpompaa koska tiedät tismalleen minkä verran rahaa sinulla on käytössäsi.
5. Ennen kaikkea edellisen kuukauden tuloilla eläminen vähentää stressiä.

Edellisen kuukauden tuloilla eläminen on hieno ratkaisu epäsäännöllisten tulojen tuottamiin ongelmiin. Käyttämällä seuraavassa kuussa vain sen verran rahaa mitä ansaitsit tässä kuussa varmistat, että oman taloutesi kassavirta ei ole ikinä negatiivinen.

Edellisen kuukauden tuloilla eläminen itsessään on kuitenkin vain yhden kuukauden menoja vastaava vararahasto. Jos tulosi ovat epäsäännölliset, suosittelen lisäksi lämpimästi vararahaston kasvattamista vastaamaan kuuden kuukauden menoja.

Ps. Edellisen kuukauden tuloilla eläminen yhdistetään usein nollasummabudjetointiin.

Katso myös:

• Rule Four: Live on Last Month’s Income (YNAB)
• How to Live on Last Month’s Income (The Simple Dollar)

Nollasummabudjetointi on tapa selvittää mihin kaikki rahat oikein menevät. Nollasummabudjetoinnilla voi myös päästä eroon ilmiöstä, jossa yhdestä päästä säästetyt rahat tuntuvat aina katoavan johonkin muuhun.

Perinteinen tapa aloittaa budjetointi on listata kuukauden menot kategorioittain. Apuna tässä käytetään tiliotetta ja laskuja. Ensimmäisenä listalle menee yleensä asunto, sitten sähkö- ja vesilaskut, matkapuhelinlaskut, ruoka ja ehkä lopuksi vakuutukset. Lopputulos on jotakin oheisen kuvan mukaista.

Perinteisen budjetin tyypillinen ongelma on että laskettaessa budjetoidut kuukauden menot yhteen näyttää siltä, että säästöön olisi mahdollista saada satoja euroja joka kuukausi. Kuitenkin kuun lopussa kaikki rahat ovat menneet.

Nollasummabudjetti eroaa perinteisestä budjetista siten että toisin kuin perinteisessä budjetissa, nollasummabudjetissa rahaa ei voi jäädä yli. Nollasummabudjetissa tulot ja menot ovat aina yhtä suuret.

Nollasummabudjetissa tulot ja menot ovat yhtä suuret koska jokainen sisään tuleva euro pitää käyttää johonkin. Tällä on tarkoitus estää perinteisen budjetin ongelma, jossa ylimääräiset rahat tulee tuhlattua vain johonkin.

Tämä voi tuntua vähän saivartelulta. Monet kuitenkin vannovat että juuri nollasummabudjetointi on auttanut heitä saamaan taloudellisen tilanteensa haltuun. Nollasummabudjetointi on auttanut erityisesti ihmisiä joista tuntuu, että heillä ei ole mitään kontrollia omasta rahankäytöstä. Olen itsekin saanut aikoinaan oman taloudellisen tilanteeni haltuun eräällä nollasummabudjetin variaatiolla.

Yritän seuraavassa kuvata nollasummabudjetoinnin prosessin vaiheittain.

Vaihe 1. Selvitä tämän kuun tulot

Ensimmäisenä vaiheena nollasummabudjetissa on selvittää tämän kuukauden tulot. Tämä on se raha mikä sinulla on käytettävissä seuraavana kuukautena.

Vaihe 2. Tee lista menoistasi

Kun tiedät tämän kuun tulosi, seuraavana vaiheena on listata kaikki seuraavan kuukauden menot.

Nollasummabudjetissa jokainen sisään tullut euro on käytettävä. Tämä ei tarkoita että ne pitäisi tuhlata. Nollasummabudjetissa säästöönkin laitettavat rahat ovat menoerä. Tämä on nollasummabudjetin tärkein ero tavalliseen budjettiin. Nollasummabudjetissa tulojen ja menojen summa on nimensä mukaisesti nolla.

Vaihe 3. Vertaa tuloja ja menoja keskenään

Kun kaikki menot on listattu, vertaa niitä tuloihisi. Tämä on yleensä se vaihe kun ahaa-elämyksiä alkaa tulla. Voit huomata, että käytät kuukaudessa satoja euroja haluihin. Näet ehkä että tulosi eivät riitä kattamaan menojasi. Tai ehkäpä toteat, että tilanteesi ei ole ollenkaan niin paha kuin kuvittelit.

Vaihe 4. Valitse mihin käytät ylimääräiset rahat

Kun olet selvittänyt paljonko budjetissasi on löysää, päätä mihin tämän ylimääräisen rahan käytät.

Jos sinulla ei ole vielä säästettynä 1000 euron vararahastoa, tee se ensin. Kun 1000 euron vararahasto on tehty, maksa pois korkeakorkoiset lainasi. Suosittelen itse pienimmän lainan maksamista pois ensin. Kun korkeakorkoiset lainat on hoidettu pois päiväjärjestyksestä, on aika täydentää vararahasto vastaamaan 3-6 kuukauden menoja.

Kun nämä ikävät asiat on hoidettu pois päiväjärjestyksestä, voit alkaa käyttää ylimääräisiä rahoja säästämiseen tai sijoituksiin.

Vaihe 5. Seuraa todellista kulutustasi

Budjetista ei ole hyötyä ellet seuraa sen toteutumista. Kannattaakin tarkistaa pari kertaa kuukaudessa mikä tilanne budjetin suhteen on.

Jos budjetti meinaa pettää jonkin kategorian osalta, yksi tapa hoitaa ongelma on todeta että tuon kategorian tuotteisiin ei enää käytetä senttiäkään rahaa tässä kuussa. Toinen tapa on siirrellä rahaa kategorioiden välillä. Tärkeintä kuitenkin olisi että rahaa menee niihin asioihin mitkä ovat oikeasti sinulle arvokkaita.

Mikäli et pysy tismalleen budjetissa jokaisen kategorian osalta, yritä olla lannistumatta. Aika usein pelkkä oman taloudellisen tilanteen seuranta alkaa hiljalleen auttaa tilanteen parantumisessa.

Katso myös nämä linkit, joita käytin apuna tämän jutun tekemisessä:

• How and why to use a zero-sum budget (The Simple Dollar)
• A zero-based budget: what and why (Dave Ramsey)
• The power of a zero-sum budget (Lifehacker)

Ps. Nollasummabudjetointi on YNAB-budjetointiohjelmiston ”sääntö numero 1”.

Uusi polkupyöräni saapui pari päivää sitten. Olen aiemmin ajanut tuollaisilla 20 euron mummopyörillä. Näiden pyörien lukitseminen ei ole niin tarkkaa. Nyt tämän uuden pyörän kanssa tuli kuitenkin lukon hankkiminen ajankohtaiseksi. Tässä pari oppimaani asiaa nopeasti.

Monista lukoista löytyy Sold Secure -luokitus. Tämä antaa aika hyvän kuvan lukon tasosta. Sold Secure Gold -tason lukot sopivat isoon kaupunkiin. Täällä maakunnissa voi pärjätä Sold Secure Silver -tasolla.

Sold Secure Gold -tason lukot alkavat olla sellaisia että ne eivät aukea edes voimapihdeillä. Nämä lukot edellyttävät tuollaisen kannettavan kulmahiomakoneen käyttämistä. Täältä löytyy video, jossa Lontoon poliisi näyttää eri lukkojen tehon.

Parhaita lukkoja ovat u-lukot, joissa lukon molemmat päät ovat lukittavia. Näin ollen varas joutuu avaamaan molemmat lukon päät. Tämä lisää avaamiseen kuluvan ajan tuonne minuutin pintaan.

U-lukolla pitäisi lukita pyörän runko, takarengas ja pistää lukko kiinni vielä johonkin kiinteään. Hommaa voi lisäksi hankaloittaa laittamalla satula kiinni vaijerilla. Katso täältä kuva lukitsemisesta.

Jos haluaa hifistellä, löytyy pyöriin GPS-trackereita. Nämä eivät kuitenkaan toimi kunnolla sisätiloissa. Parhaissa trackereissa on myös SIM-kortti. Hintaa näille laitteille tulee 150 euroa plus SIM-kortin kuukausimaksut.

Ostin itse tuollaisen Axan ketjulukon näin alkuun. Hintaa tälle tuli 15 euroa.

Paremman tason lukoista käyttööni sopivilta vaikuttavat Kryptoniten lukot, esimerkiksi Kryptonite New York Fahgettaboudit Mini tai Kryptonite Evolution 4. Toinen kova vaihtoehto on Hiplok Silver ja Hiplok Gold.

Näissä isommissa lukoissa lukon paino nousee helposti tuonne kahteen kiloon.

Lukon lisäksi varmistin vielä miten pyörä menee kotivakuutukseen ja otin ylös pyörän runkonumerot.

Summa summarum: Osta Sold Secure Gold -luokiteltu U-lukko ja lukitse sillä pyöräsi runko ja takavanne kiinni johonkin. Lisäturvaa voi saada vaijerilla, jolla laittaa kiinni satulan ja etuvanteen.

Kuten ehkä muutkin tämän blogin lukijat, olen käyttänyt matkustaessa aika paljon lounge-palveluita.

Helsinki-Vantaalla oma suosikkini on Finnair Lounge.

Olen miettinyt uuden luottokortin ja sitä kautta mahdollisesti Priority Pass -kortin hankintaa. Tähän liittyen selvitin että miten tuonne suosikkiloungeeni oikeastaan pääsee. Koska en löytänyt tarkkoja tietoja miten homma toimii, selvitin asian.

Tärkein ensin. Toisin kuin ehkä joistakin verkossa liikkuvista artikkeleista voisi luulla, Finnair Loungeen ei pääse Priority Pass -kortilla.

Tässä selvitykseni tulos:

Finnairin bisnesluokan lentolippuihin sisältyy pääsy Finnair Loungeen. Mukaan voi ottaa alle 2-vuotiaan lapsen.

Finnair Plus Silver -tasolla mukaan saa kaikki alle 18-vuotiaat lapset mutta ei puolisoa. Edellytyksenä on lentäminen Finnairin lennolla.

Finnair Plus Gold ja Platinum -tasoilla mukaan saa puolisen ja lapset. Edellytyksenä on lentäminen Finnairin lennolla.

OneWorld Emerald ja Sapphire -tasoilla mukaan saa puolison tai yhden lapsen tai yhden ystävän. OneWorldin korteilla kaikki vieraat ovat siis samanarvoisia ja omalle perheelle ei ole erityiskohtelua.

Diners Club -kortilla sisään saa itsensä paitsi ruuhka-aikana kello 15-17. Vieraat maksavat 24,80 euroa. Perhettä ei saa sisään kortilla.

Priority Pass -kortilla ei pääse Finnairin loungeen.

Kävin äsken apteekissa hakemassa allergialääkkeitä. Opin tässä yhteydessä että reseptillä ostettuna lääke voi tulla kalliimmaksi.

Pääasiallisena syynä tähän on toimitusmaksu, joka veloitetaan jokaisesta lääkemääräyksestä. Toimitusmaksun suuruus on 2,39 euroa. Esimerkiksi tuo ostamani Lomudal on halvempaa ostettuna suoraan kuin resepillä.

Toinen mikä tähän vaikuttaa on että vuoden alusta Kela-korvauksissa on 50 euron omavastuu. Kela-korvaus on yleensä 40 %. Jos tuo omavastuu ei vuoden aikana ylity, voi olla että lääkkeet kannattaa ostaa ilman reseptiä.

Kolmas kohdalle osunut ilmiö oli että esimerkiksi Kestine-allergialääkkeen vahvempi versio ei ole Kela-korvattavaa. Reseptini on juuri tähän vahvempaan versioon. Tässä tapauksessa olisi paljon halvempaa ostaa reseptillä 10 mg versiota ja ottaa niitä kaksi kappaletta kuin 20 mg versiota.

Hieman samanlainen ilmiö on noissa Lomudal-silmätipoissa. Jostakin syystä jota en voi ymmärtää Kela-korvauksen saa vain kerta-annoksista.

Ja ihan viimeisenä tuli tietenkin se että reseptit ovat harvoin ilmaisia, varsinkin jos niitä varten pitää maksaa lääkärin käyntimaksu.

Kirjoittelin aiemmin LähiTapiolan hyvistä puolista.

Tuolta samalta reissulta tarttui mukaan pari muutakin ajatusta.

Nykyisen vakuutuksen vakuutusmäärät on vedetty hatusta

Nykyisessä Pohjolan vakuutuksessamme on Pohjolan Easyn peruina vakuutusmäärät seuraavat:

• hoitokorvaus tapaturman varalta 9892 euroa
• haittakorvaus tapaturman varalta 34 911 euroa
• kuolinkorvaus tapaturman varalta 5818 euroa

Uudessa LähiTapiolan tarjouksessa nuo olivat:

• hoitokorvaus tapaturman varalta 20 000 euroa
• haittakorvaus tapaturman varalta 200 000 euroa
• kuolinkorvaus tapaturman varalta 30 000 euroa

Ero vakuutusmäärissä on melkoinen.

Osassa vakuutuksista vakuutusmäärää syödään koko ajan

Toinen iso havainto oli että toisissa vakuutuksissa vakuutusmäärää syödään vakuutusaikana, toisissa vakuutusmäärä on vahinkokohtainen.  Tässä on iso ero enkä ole tätä aktiivisesti aiemmin kunnolla katsonut.

Varsinkin kaskoissa hintaerot ovat valtavia

Saamani tarjous kaskosta LähiTapiolasta oli reippaasti Pohjolaa edullisempi. Koska auton vakuutukset on selkeästi erillisiä, on näiden kilpailuttaminen ihan erillisenä palikkana yllättävän simppeli juttu.

Mitkään keskittämisedut eivät näytä riittävän paikkaamaan näiden erotuksia.

Autovakuutus ei ole aina voimassa Virossa

Samalla reissulla huomasin että Pohjolan kaskovakuutuksissa on aika isoja rajoitteita heti kun mennään autolla kohti etelää. Täällä lukee muun muassa:

Pohjoismaiden ulkopuolella tapahtuneissa vahingoissa omavastuu peritään kaksinkertaisena.

Jos varkausvahinko on tapahtunut Virossa, Latviassa, Liettuassa tai Puolassa, omavastuu on yksityiskäyttöisillä henkilöautoilla ja moottoripyörillä 20 % vahingon määrästä, kuitenkin aina vähintään 600 euroa.

Pahimmillaan 50 000 euron autosta omavastuu on 10 000 euroa. Tämä oli jotakin mitä en ollut aiemmin huomannut ollenkaan.

Tapaaminen oli siis selkeästi hyödyllinen. Aikoinaanhan otimme tämän paketin käytännössä vain matkavakuutuksen vuoksi. Easy-paketti kun oli silloin todella halpa tapa saada meille jatkuva matkavakuutus. Nyt pitää käydä koko paketti läpi.

Minulle soitettiin tänään LähiTapiolasta vakuutuksiin liittyen. Kävin huvikseni pyytämässä omista vakuutuksistani heiltä tarjouksen.

Ajattelin listata tähän ihan vain itseänikin varten kyseisen yrityksen edustajan mainitsemat edut muihin yhtiöihin nähden.

1. Kotivakuutuksessa tavaroiden ikävähennys alkaa 5 vuoden jälkeen. Ensimmäistä vuotta ei lasketa mukaan, joten 5,5 vuotta vanha tavara arvotetaan ostohintaan.
2. Loistokaskossa saa vara-auton ilman omavastuuta jos ajaa kolarin tai oma auto menee rikki.
3. Paremmassa matkavakuutuksessa myöhästyneistä matkatavaroista saa korvauksen jo 4 tunnin odottelun jälkeen normaalin 12 tunnin sijasta. Korvaus tavaroista on maksimissaan 3000 euroa. Jos on esimerkiksi häät tai jokin golf-kierros tulossa voi ostaa uuden puvun tai urheiluvälineet ja se korvataan.
4. Heillä on TerveysHelppi-palvelu, joka kertoo lähimmän yhteistyölääkärin tiedot. Puhelimesta vastaa aina ”terveydenhuollon ammattilainen”.
5. Heillä on bonusturva jolloin ensimmäisestä kolarista ei lähde bonukset. Tämä nollaantuu 1,5 vuodessa.
6. Johtuen yhtiön omista keskittämiseduista 50 000 euron henkivakuutuksen hinnasta lähtee pois puolet eli se kannattaisi ottaa koska se on lähes ilmainen lisä vakuutuspakettiin.
7. Vakuutuksista saa S-bonusta joka on maksimissaan 10 %. Bonus vaikuttaa niiltä kuukausilta jolloin maksaa vakuutusmaksuja.

Lisäksi vinkkinä tuli että jos sairastuu vaikkapa Tampereella menee yksityiskäynnit ilman omavastuuta matkavakuutuksen piikkiin.

Nämä on nyt ulkomuistista eli voi olla jotain virheitä tai väärinymmärryksiä.