Autorahoituksen toimintalogiikka (USA:ssa)

Poniauto
Poniauto

Facebookissa tuli puhetta siitä että millä logiikalla autoliike tarjoaa etuja rahoituksen ottavalle. Yhden lukijan tapauksessa autoon oli tarjottu ilmaista talvipakettia, jos ostaa auton rahoituksella.

Jos joku tietää miten homma menee oikeasti Suomessa, saa kommentoida.

Löysin kuitenkin aika jännän selityksen tähän USA:sta.

USA:ssa homma menee niin että autoliike ostaa rahoituksen rahoitusyhtiöltä. Rahoitusyhtiö voi tarjota rahoituksen ostajalle vaikkapa 5 % hintaan. USA:ssa tämän nimi on ”buy rate” eli karkeasti ostokorko.

Autoliike ei kerro tätä ostokorkoa auton ostajalle. Sen sijaan auton ostajalle tarjottava korko on nimeltään myyntikorko (”sell rate”). Tämä on esimerkiksi 7 %.

Näiden kahden koron erotus on se millä liike tekee rahansa. Tätä erotusta kutsutaan nimellä ”finance reserve” tai ”dealer reserve”.

USA:ssa tämän ”finance reserven” suuruus on rajoitettu joidekin osavaltioiden toimesta 2-3 % tasolle.

Tausta tälle rajoitukselle oli että 1990-luvun loppupuolella useita pankkeja sekä autofirmojen rahoitusyhtiöitä vastaan nostettiin kanteita, joiden mukaan ylisuuren ”finance reserven” ottaminen oli koronkiskontaa.

Tein tästä (lue: kopioin netistä) vähän laskuja, joilla tämän ”finance reserven” suuruutta voi hahmottaa.

Oletetaan, että auton hinta on 34 100 euroa. Autosta maksetaan käsiraha 5000 euroa eli rahoitusosuus on 29 100 euroa.

Jos korko on 6,9 % ja laina-aika 60 kuukautta, korkoja tulee maksettavaksi 5 390,58 euroa.

Jos ”finance reserve” olisi tässä 1 %, olisi sen suuruus euroina 816,64 euroa.

5 vastausta artikkeliin “Autorahoituksen toimintalogiikka (USA:ssa)”

  1. Tästä on aikaa jo muutamia vuosia, kun kysyimme eräältä suurelta tunnetulta rahoitusyhtiöltä voisivatko he rahoittaa meidän pienen puljun mahdollisesti alkavaa autokauppaa. Toiminta oli siis hyvin hyvin pientä ja saimme mielestämme silti kohtuullisen tarjouksen.

    Jos muistan oikein, niin muutama vuosi sitten tarjous oli sitä luokkaa, että raha ”maksoi meille” 5,9%. Jotenkin semmoinen muistikuva on että käsittelykulu olisi ollut jotain ihan naurettavaa.

    Käytännössä autoja sai n. 7-8 % korolla ja 7 e/kk kuluilla siihen aikaan. Luoton perustamiskulut olisimme saaneet kokonaisuudessaan itsellemme. Tämän lisäksi tietenkin korkoero ja lähes koko käsittelykulu.

  2. Businesskurssilla opin, että paras autobusiness on rahoitus. Sitten huolto ja viimeisenä kauppa. Varmaan myös autovakuutusbusiness, koska rahoitusyhtiöt omistavat suuren osan autoista ja täysarvovakuutus (ym.) on usein pakollinen.
    Ja tietenkin verotus…

  3. Minulla on aina ollut se käsitys, että rahoitusyhtiö antaa rahat suoraan autokauppiaalle ja kantaa sitten itse riskin siitä mikäli autonostaja jättää lyhennykset maksamatta. Ehkä tuollaiset tarjoukset tulevat kysymykseen mikäli ostaa esim. Ford-liikkeestä Fordin ja käyttää siihen Ford credit -luottoa..
    olipas kaikinpuolin turha viesti 🙂

  4. Heippa! Ohi aiheen haluaisin kysyä mielipidettäsi. Olen valmistumassa helmikuussa KTM:si. Jatkan koko opiskelujeni ajan tekemiäni ravintola-alan hommia siihen asti, että saan oman alan työpaikan. En ole ottanut opintojeni aikana opintolainaa, mutta nyt se houkuttelisi, vielä kun on mahdollisuus. Voisin nostaa siis 3 200€ opintolainaa vielä ennen valmistumista. Kysymys kuitenkin kuuluu, onko se kannattavaa enää tässä vaiheessa? Lainan nosto ei siis ole taloudellisesti välttämätöntä enkä välttämättä haluaisi nostaa lainaa turhaan. Sijoittaisin lainan luultavasti rahastoihin tai muihin sijoituksiin. ASP tili on kerätty jo melko täyteen (n. 15 000€), joten sinne en viitsi rahaa laittaa.

    Velan todellinen vuosikorko olisi 0,78%, toimitusmaksu olisi 20€ ja hoitomaksu 3,00 euroa eräpäivittäin. Kiitos, jos viitsit antaa mielipiteesi.

  5. Kun ostin autoa ilman vaihdokkia, mainitsin kaikissa autoliikkeissä että maksan käteisellä koko auton summan. Luulin että autoliikkeet olisivat iloisia kun raha tulisi heti, mutta kaikki olivat hyvin pettyneen oloisia. Päättelin että rahoituksella ostaminen tuo autoliikkeellekin rahaa ja siksi sitä haluttiin tarjota.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *