Hyväntekeväisyyttä voi näköjään tehdä nykyään ilmaiseksikin. Mielipidemaailma.fi -palvelussa * on ideana, että jos vastaat erilaisiin yritysten mielipidekyselyihin, yritykset lahjoittavat pienen summan rahaa valitsemallesi hyväntekeväisyyskohteelle.
Blogi
Viivakoodinlukija verkkopankkikäyttöön alle 13 eurolla
Yhdysvalloista on mahdollista tilata alle 13 eurolla postikuluineen viivakoodinlukija, joka pienen virittämisen jälkeen sopii laskujen maksamiseen suomalaisissa verkkopankeissa.
Kyseessä on CueCat -niminen laite, joita jaettiin ilmaiseksi satoja tuhansia kappaleita Yhdysvalloissa kaupoissa ja lehtien mukana. CueCatin tarina on kiehtova pala IT-huuman historiaa, mutta jos haluat vain halvan viivakoodinlukijan, tilaa halpa viivakoodinlukija täältä.
Lue kuitenkin ennen tilaamista Warranty Void-blogin ohjeet viivakoodikynän virittämiseen.
Linkki: Warranty Void (via Murobbs)
Vapaaehtoinen eläkevakuutus – kannattaa odottaa vielä?
Tänään siivotessa sattui käsiin toukokuun alun Talouselämä-lehti. Huomasin lehden kannesta jutun nimeltä ”Älä juokse eläkevakuuttajan ansaan”. Seuraavassa pari lainausta kyseisestä artikkelista:
”Vaikka postin tuoma eläkeote lupailisi huonoa eläkettä, ei kannata rynnätä ostamaan yksilöllistä eläkevakuutusta. Fiksumpaa on siirtää taskussa polttelevat ylijäämäsetelit neljän tai viiden prosentin korkotilille ja odottaa rauhallisesti, mitä vuosi 2010 tuo tullessaan.”
”hallinto- ja kuntaministeri Mari Kiviniemi on tehnyt selväksi, että hallitus uudistaa pitkäaikaissäästämisen verotuksen tällä vaalikaudella.”
”…eläkesäästämisen tärkeä veroetu tulee tasapuolisuuden nimissä laajentaa vakuutustuotteista sijoitusrahastosäästöihin ja pankkitalletuksiin.”
”Siva-ryhmä moitti osake- ja yhdistelmärahastoihin kytkettyjä vakuutuksia raskaasta kulurakenteesta. Ryhmä laski, että 20 vuoden mittaisessa sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa lähes 29 prosenttia sijoituksen arvosta menee kuluihin.”
Joten, jos Talouselämää on uskominen, kannattaa odottaa ennen vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen sitoutumista.
Tavaroiden järjestelyyn keskittyvä It’s all too much kirja arvosteltu
Amerikkalaisessa mediassa puhutaan tällä hetkellä runsaasti aiheesta nimeltään decluttering. Decluttering tarkoittaa vapaasti käännettynä jaloissa pyörivien tavaroiden järjestelyä.
Aihe on kiinnostava penninvenyttäjien kannalta, sillä levällään ympäri asuntoa makaavat tarpeettomat tavarat aiheuttavat jatkuvasti tilaa viedessään kuluja. Vuokra-asunnoissa tämän tilan hinta on vieläpä helppo laskea. Tavaroiden järjestelyn sijasta paras vaihtoehto olisi usein tarpeettomien tavaroiden myyminen. Monasti tämä on kuitenkin hankalaa. Tavaroihin liittyy usein hyvin voimakkaita tunteita.
Näiden tunteiden käsittelyyn iskee Peter Walshin kirja ”It’s all too much”. Seuraavassa ote Merlin Mannin tästä kirjasta tekemästä arvostelusta:
”It’s All Too Much is a terrific book that inverts the typical approach to dealing with existential kipple. Rather than helping you find new places and novel ways to ”organize” all your crap, author Peter Walsh encourages you to explore why you ever kept all that junk in the first place. Does it reflect a fantasy waistline or a long-abandoned career? What about this ”priceless” relic of a late loved one that’s been sitting in a moldy trash bag for 10 years? Be honest: what place do these things have in the life that you imagine for yourself? Because, if the stuff you accumulate isn’t actively helping get you closer to a life you truly want, then it’s getting in the way, and it needs to go. Period.”
Seuraavassa joitakin lainauksia kirjasta:
”Imagine the life you want to live. I cannot think of a sentence that has had more impact on the lives of people I have worked with. … When clutter fills your home, not only does it block your space, but it also blocks your vision.”
”I know it sounds strange, but if you start by focusing on the clutter, you will never get organized. Getting truly organized is rarely about ”the stuff.” This is the bottom line: If your stuff and the way it is organized is getting you to your goals… fantastic. But if it’s impeding your vision for the the life you want, then why is it in your home? Why is it in your life? Why do you cling to it? For me, this is the only starting point in dealing with clutter.”
”Most things that you save for the future represent hopes and dreams. But the money, space, and energy you spend trying to create a specific future are wasted. We can’t control what tomorrow will bring. Those things we hoard for an imaginary future do little other than limit our possibilities and stunt our growth. When I urge you to get rid of them, I’m not telling you to discard your hopes and dreams. It’s actually quite the opposite. Because if you throw out the stuff that does a rather shabby job of representing your hopes and dreams, you actually create room to make dreams come true.”
Linkki (via Boing Boing)
Omatoimilento tulee kalliiksi – tuskin
Taloussanomat väitti 16.7.2008 julkaistussa jutussaan, että omatoimilennot tulisivat kalliiksi.
Taloussanomien uutisoimassa tutkimuksessa oli kuitenkin kysymys nimenomaan liikematkojen vertailusta. Liikelentoihin kohdistuu kriteereitä, joista halpaa lentoa etsivän omatoimimatkailijan ei tarvitse välittää. Näitä ovat mm.:
– vaihtoyhteyksien määrä pitää minimoida
– vaihtoja saa olla maksimissaan kaksi
– jos vaihtoja on, kaikkien matkan lentojen pitää olla samalta lentoyhtiöltä
– löydetyn lennon pitää lähteä 6 tunnin sisällä asiakkaan pyytämästä lähtöajasta
– vaihtoehtoisia lentokenttiä ei saa käyttää
Joten, jos etsit halpaa lentoa ja matkareittisi on yksinkertainen, käytä pääasiassa Internetin vertailusivuja. Jos matkareittisi on monimutkainen tai suuntautuu johonkin erikoiseen kohteeseen, pyydä tarjouksia myös erikoismatkatoimistoilta.
Miljönääriksi säästämällä 20 euroa päivässä?
Kauppalehden viikonlopuin suosituin juttu näyttää olleen ”Miljonääriksi säästämällä 20 euroa päivässä”. Lähteeksi mainitaan amerikkalainen Motley Fool-sivusto.
Suomennoksen sisältö
Kauppalehden jutun pääsanoma on seuraava::
– jos sijoitat päivittäin valtion joukkovelkakirjoihin, olet miljonääri 43 vuodessa
– jos sijoitat yleiseen pörssi-indeksiin, olet miljonääri 26 vuodessa
– jos sijoitat kaksi prosenttia markkinoita paremmin, olet miljonääri 24 vuodessa
Ideana siis on, että mikäli et laita rahojasi edes pankkitilille, ne eivät maksa korkoa. Tämä on sinänsä ihan fiksu pointti.
Jutussa todetaan lisäksi seuraavasti: ”[Kymmenen vuoden joukkovelkakirjojen] vuosituotto on ollut noin 4,6 prosenttia… Tulet miljonääriksi 26 vuodessa sijoittamalla yleiseen pörssi-indeksiin… Mikäli lyöt markkinat kahdella prosentilla, saat miljoonan 24 vuodessa.”
Suomennoksen ja alkuperäisen jutun ongelmat
Kauppalehden suomennokseen liittyy kuitenkin joitakin ongelmia.
Ensinnäkin, Motley Foolin artikkeli on julkaistu alunperin 3.11.2006 ja sitä on viimeksi päivitetty 18.10.2007. Kauppalehden jutussa annetaan ymmärtää, että Motley Foolin artikkeli olisi juuri ilmestynyt. Osa tiedoista onkin jo ehtinyt vanhentua. Toisin kuin Kauppalehti antaa ymmärtää, ”Ten-year Treasury note” velkakirjojen yield 9.7.2008 on 4,00%, ei 4,60%.
Toisekseen, artikkeli on kirjoitettu amerikkalaisille. Toisin kuin amerikassa:
– valtion joukkovelkakirjojen keskituotto on eri
– samaa sijoitusinstrumenttia ei ole Suomessa olemassa
– sijoittamisen kulurakenne on erilainen
– pörssi-indeksin keskituotto on historiallisesti eri
– Suomessa alkuperäisen artikkelin mainitsemia indeksitrakkereita on heikosti saatavilla
Kolmanneksi, jo alkuperäiseen artikkeliin liittyy tiettyjä yksinkertaistuksia. Suomennoksessa näiden määrä on vielä lisääntynyt. Tärkein ongelma on, että mallissa ei oteta inflaatiota laisinkaan huomioon. Inflaatio Suomessa on jo 4,4%. Jos artikkelin lukeva henkilö sijoittaisi nyt valtion joukkovelkakirjoihin, jäisi sijoituksen reaalituotto negatiiviseksi.
Lisäksi:
– pörssi-indeksin keskituotto on ollut historiallisesti Yhdysvalloissa 10-11 prosenttia vain jos tarkasteluajanjakso valitaan sopivasti
– pörssien keskituotot ovat (muualla maailmassa) voineet olla jopa negatiivisia, jos sijoittamisen aloittaa taantumassa
– suomennoksessa puhutaan kaksi prosenttia markkinoita paremmin sijoittamisesta, alkuperäisessä artikkelissa kaksi prosenttiyksikköä markkinoita paremmin sijoittamisesta
Maksuvaikeuksien ja velkaongelmien ratkaiseminen
Pikavippeihin tutustuessani huomasin, että pikavippikierre tuntuu olevan pelottavan yleinen ongelma. Maksuvaikeuksien ja velkaongelmien ratkaiseminen ei ole varsinaisesti tämän blogin aihepiiriä. Seuraavassa kuitenkin nopeat ohjeet maksuvaikeuksien selvittämiseen. Lopussa on linkkejä erilaisiin paikkoihin, joista aiheesta saa lisätietoa.
1. Ota yhteyttä ilmaiseen talous- ja velkaneuvontaan
Talous- ja velkaneuvonta on lain mukaan ilmainen palvelu.
2. Pyydä lisää maksuaikaa
a. Maksujärjestely
Jos et voi maksaa velkaasi takaisin määräaikaan mennessä, pyydä lisää maksuaikaa.
b. Sopimukseen perustuva velkojen järjestely
Jos et voi maksaa velkaasi takaisin pidemmän maksuajan aikana, pyydä velka-ajan pidennystä, kuukausierän pienennystä, luottojen yhdistämistä, koron alentamista tai lyhennysvapaita jaksoja.
3. Maksa useat pienet lainat pois yhdellä isolla lainalla
a. Pankkilaina
Yritä ensin hakea pankista lainaa, jolla voit maksaa pois useat pienet velkasi.
b. Saneerauslainan takaus
Jos sinulla ei ole takaajia, voit yrittää hakea saneerauslainan takausta Takuu-Säätiöstä.
c. Sosiaalinen luotto
Kysy omasta kunnastasi mahdollisuutta sosiaaliseen luottoon.
4. Tuomioistuinkäsittely
Mikäli mikään edellä esitetyistä tavoista ei auta, voit hakea lakisääteistä yksityishenkilön velkajärjestely.
5. Ulosotto
Mikäli et maksuohjelmassakaan kykene maksamaan velkojasi, voi velkoja hakea sinut ulosottoon.
Lähteet ja linkit:
Talous- ja velkaneuvojien yhteystiedot
Takuu-Säätiö
Ohjeita velkojen hoitoon (Kuluttajavirasto)
Tietoa velkojen järjestelystä (pdf, Kuluttajavirasto)
Et voi kuluttaa enemmän kuin tienaat (pdf, Marttaliitto)
Järkevä vaihtoehto pikavipeille?
Yritän alkaa etsiä tähän kirjoitukseen järkeviä vaihtoehtoja pikavipeille. Keskustelufoorumeilta tuntuu löytyvän monia tarinoita ihmisistä, jotka ovat ajatuneet pikavippikierteeseen.
Mikäli olet jo pikavippikierteessä, katso juttuni velkaongelmien ratkaisemista.
Oletko pikavippikierteessä? Yhdistä pikavippisi ja saat halvemman koron!*
Tietoa pankkien joustoluotoista: Osuuspankki Nordea Säästöpankki Jos tiedät hyviä vaihtoehtoja pikavipeille, kerro siitä kommenteissa!
Pikavippien ja pikaluottojen vertailu
Päivitys: Olen nyttemmin tehnyt erillisen sivuston, jonka avulla voi etsiä edullisinta pikavippiä. Katso http://www.pikavippivertailu.net
Hakusanat ”pikavippien vertailu” tuottaa Googlesta paljon osumia. Ongelmana tuntuu olevan, että pikavippien vertailu on hyvin hankalaa.
Vertaile todellista vuosikorkoa
Perinteinen luottojen vertailutyökalu on ollut todellinen vuosikorko. Lainsäädäntö ei kuitenkaan Suomessa velvoita kertomaan enintään 3 kuukauden tai alle 168,19 euron luotoista todellista vuosikorkoa. Suurin osa pikavipeista alittaa nämä kriteerit. Todelliseen vuosikorkoon pikavippien vertailutyökaluna liittyy myös toinen ongelma. Todellisen vuosikoron laskentakaava olettaa, että laina on vähintään vuoden mittainen tai että se uusitaan jatkuvasti korkoineen koko vuoden ajan samalla nimelliskorolla. Pikavipeissä ja pikaluotoissa lainaa ei kuitenkaan käytännössä uusita. Taloudenhallinnan neuvottelukunta on tullut tässä kohden apuun. He ovat antaneet suosituksen ”Vuosikorko pienissä luotoissa”. Työ- ja elinkeinoministeriön sivuilta löytyy myös tietoa maksuviivästysten seuraamuksista.
Kokeile ennen pikavippiä hakea lainaa muilla keinoilla
Joten, jos olet ottamassa pikavippiä, varmista ensin, että ymmärrät maksuviivästysten seuraamukset. Mahdollisuuksien mukaan kannattaa ensin yrittää hakea lainaa muilla keinoilla.
Oletko pikavippikierteessä? Yhdistä pikavippisi ja saat halvemman koron!*
Pikavippien vertailusivu
Kaikkien näiden varoitusten jälkeen omasta mielestäni Taloussanomien sivuilla on tällä hetkellä paras suomalaisten pikavippien vertailutyökalu. Klikkaa avautuvan sivun taulukon yläkulmasta välilehteä ”Pikavippivertailu”. Tätä kirjoitettaessa halvimman pikavipin todellinen vuosikorko on yli 240%.
Ruokaostoksissa säästäminen – 15 vihjettä
Tutkimusten mukaan 60-70% supermarketeissa tehtävistä ostoksista on heräteostoksia.
Kauppalistan tekeminen etukäteen onkin tehokkain tapa säästää rahaa ruokaostoksilla ollessa.
Ruokaostoksissa voi säästää myös muilla keinoilla. Get Rich Slowly-sivusto on listannut seuraavat 15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen.
15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen
- Tee ostoslista ja pitäydy siinä.
- Vertaa yksikköhintoja.
- Älä käytä ostoskärryä tai ostoskoria.
- Älä jää tutkimaan asioita, joita et tarvitse.
- Osta tavararoita kaupan laidoilta.
- Älä ole uskollinen tuotemerkeille.
- Valitse kaupan omia tuotemerkkejä.
- Käytä alennuskuponkeja viisaasti.
- Käy kaupassa harvemmin.
- Osta bulkkitavaraa.
- Tarkasta kuittisi.
- Käy ostoksilla yksin.
- Tee ostoksien hintakirja.
- Käy ostoksilla kylläisenä.
- Kävele tai pyöräile kauppaan.
Kirjoitan näiden vihjeiden sisällöstä tarkemmin seuraavien viikkojen aikana.
Lähde: Get Rich Slowly