Blogi

Ruokaostoksissa säästäminen – 15 vihjettä

Tutkimusten mukaan 60-70% supermarketeissa tehtävistä ostoksista on heräteostoksia.

Kauppalistan tekeminen etukäteen onkin tehokkain tapa säästää rahaa ruokaostoksilla ollessa.

Ruokaostoksissa voi säästää myös muilla keinoilla. Get Rich Slowly-sivusto on listannut seuraavat 15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen.

15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen

  1. Tee ostoslista ja pitäydy siinä.
  2. Vertaa yksikköhintoja.
  3. Älä käytä ostoskärryä tai ostoskoria.
  4. Älä jää tutkimaan asioita, joita et tarvitse.
  5. Osta tavararoita kaupan laidoilta.
  6. Älä ole uskollinen tuotemerkeille.
  7. Valitse kaupan omia tuotemerkkejä.
  8. Käytä alennuskuponkeja viisaasti.
  9. Käy kaupassa harvemmin.
  10. Osta bulkkitavaraa.
  11. Tarkasta kuittisi.
  12. Käy ostoksilla yksin.
  13. Tee ostoksien hintakirja.
  14. Käy ostoksilla kylläisenä.
  15. Kävele tai pyöräile kauppaan.

Kirjoitan näiden vihjeiden sisällöstä tarkemmin seuraavien viikkojen aikana.

Lähde: Get Rich Slowly

Viitebudjetti – kulutanko enemmän kuin muut?

Mietitkö ikinä, että kulutatko enemmän kuin muut? Vastauksen tähän kysymykseen antaa Tilastokeskuksen laatimat tilastot kotitalouksien kulutuksesta.

Taulukot ovat kuitenkin varsin raskaita lukea. Oheisessa kuvassa on Kuluttajaviraston näiden tietojen pohjalta tekemä taulukko. Klikkaa kuvaa niin näet sen isompana.

Säästä 500 dollaria kuukaudessa

Consumer Reports-lehti etsi elokuun 2008 numerossaan helppoja tapoja, joilla amerikkalaiset voisivat säästää rahaa.

Lehden mukaan keskimääräinen amerikkalainen perhe voisi säästää näiden kuuden vinkin avulla 500 dollaria kuukaudessa. Kunkin vihjeen perässä on linkit relevantteihin tämän blogin artikkeleihin.

  1. Vaihda halvempaan autovakuutukseen. (65 dollaria)
    Katso: Vakuutusten hintavertailu
  2. Optimoi henkivakuutus (110 dollaria)
    Katso: Vakuutusten hintavertailu
  3. Osta ruokaa fiksummin (200 dollaria)
    Katso: Halvimpien tuotteiden löytäminen ruokakaupassa
  4. Lopeta turhien pankkikulujen maksaminen (25 dollaria)
  5. Vähennä matkapuhelinkustannuksia (35 dollaria)
    Katso: Puhelinkuluissa säästämisestä
  6. Maksa pois luottokorttilaskut ja pikavipit (65 dollaria)
    Katso: Paras luottokortti

Kaikki ehdotukset ovat mielestäni päteviä myös Suomessa. Säästyvät rahamäärätkin voi kääntää lähes suoraan dollareista euroiksi.

Linkki: Consumer Reports (maksullinen) via Get Rich Slowly

Talletussuojarahasto ja talletussuoja Suomessa

Olen viime viikkoina lukenut monia pankkitalletuksiin liittyviä keskusteluketjuja eri foorumeilla. Talletussuojarahastosta ja Suomen talletussuojasta tuntuu olevan todella paljon epäselvyyttä ja kysymyksiä. Olen itsekin käsittänyt tähän aihepiiriin liittyviä asioita useasti väärin. Seuraavassa Talletussuojarahaston ja Pankkialan asiakasneuvontatoimiston sivuilta kerättyä tietoa aiheesta.

Suosittelen tutustumista myös linkkeihin.

Suomen talletussuoja lyhyesti

– Yhden henkilön talletukset on suojattu suomalaisissa pankeissa 25 000 € asti
– Talletusten hajauttaminen eri pankkeihin kasvattaa talletussuojan määrää
– Osuuspankit ovat talletussuojan näkökulmasta yksi pankki
– Ulkomaalaisiin pankkeihin tehdyt talletukset eivät välttämättä ole Suomen talletussuojan piirissä
– Ulkomaalaisten pankkien tapauksessa on eroa sillä, toimiiko ulkomaalainen pankki Suomessa sivukonttorina, omana yhtiönään vai tarjoaako ulkomaalainen pankki talletuksiaan Suomeen

Erityisesti:
– Kaupthing on osittain Suomen talletussuojan piirissä
– Monet Suomeen talletuksia tarjoavat virolaiset pankit eivät ole Suomen talletussuojan piirissä
– Ulkomaisten talletussuojarahastojen toimintamekanismit voivat olla täysin erilainen kuin suomalaisen

Mikä on talletussuoja?

Suomessa toimiluvan saaneet talletuspankit kuuluvat Talletussuojarahastoon. Tallettajien tilillä olevat varat korvataan pankin maksukyvyttömyystilanteessa Talletussuojarahastosta 25.000 euroon saakka. Talletusten tai tilien lukumäärästä riippumatta tallettajan talletukset yhdessä pankissa korvataan 25.000 euroon asti. Talletussuoja on pankkikohtainen, joten jos samalla tallettajalla on talletuksia eri pankeissa, saa hän talletussuojaa kullekin eri pankissa olevalle talletukselle 25.000 euroon saakka. OP-yhteenliittymään kuuluvat pankit lasketaan kuitenkin yhdeksi pankiksi korvausta suoritettaessa.

Talletussuoja kattaa oman asunnon kaupasta saadut varat täysimääräisesti kuuden kuukauden ajan, jos varat sijoitetaan oman asunnon ostoon.
(Lähde: Pankkialan asiakasneuvontatoimisto)

Suomen talletussuojan piirissä olevat pankit

Suomalaisen talletussuojan piirissä ovat:

Aktia Säästöpankki Oyj
eQ Pankki Oy
Evli Pankki Oyj
Glitnir Pankki Oy
Helmi Säästöpankki Oy
OP-yhteenliittymään kuuluvat pankit
Paikallisosuuspankkiliitto ry:n jäsenpankit
Nooa Säästöpankki Oy
Nordea Pankki Suomi Oyj
S-Pankki Oy
Sampo Pankki Oyj
SEB Gyllenberg Private Bank Ab
Skärgårdsbanken Ab
Säästöpankkiliitto ry:n jäsenpankit
Suomen Asuntohypopankki Oy
Tapiola Pankki Oy
Ålandsbanken Abp

Kaupthing Bank HF toimii Suomessa islantilaisen emopankin sivuliikkeenä, jolle on myönnetty täydennyssuojaa Suomen Talletussuojarahastosta, joten suoja vastaa suomalaisten pankkien talletussuojaa.
(Lähde: Talletussuojarahasto)

Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien sivukonttorit

Suomessa toimivan ulkomaisen pankin sivukonttorin talletukset kuuluvat sen valtion suojajärjestelmän piiriin, mistä pankki on kotoisin. Siten esimerkiksi Handelsbanken kuuluu Ruotsin talletussuojarahastoon. Ulkomaisten pankkien sivukonttorit on listattu Rahoitustarkastuksen sivuilla: ulkomaisten luottolaitosten sivukonttorit.

Pohjoismaiset talletussuojat ovat hyvin samankaltaisia, mutta erojakin on. Ruotsin talletussuojasta korvataan saamiset 250.000 Ruotsin kruunuun asti (euromääräinen suoja riippuu valuuttojen vaihtokurssista), mutta yli yhden kuukauden määräaikaiset talletukset eivät kuulu suojan piiriin. Tanskan talletussuoja kattaa talletukset 300.000 Tanskan kruunuun asti ja talletusten määrästä vähennetään velkojen määrä. Islannin suoja on 1,7 miljoonaa Islannin kruunua. Norjan suoja on 2 miljoonaa Norjan kruunua ja myös Norjassa talletusten määrästä vähennetään velkojen määrä. EU:n alueella talletussuoja on aina vähintään 20.000 euroa.
(Lähde: Pankkialan asiakasneuvontatoimisto)

Linkkejä

Talletussuojarahasto
Pankkialan asiakasneuvontatoimisto
Rahoitustarkastus
Sijoittajien korvausrahasto

Luottokorttien riskit

Luottokortti on kortti, jonka käyttäjä saa luottoyhtiöltä luottoa ostoksien tekoa varten. Luotolla ostaminen on eräs tapa ostaa velaksi. Luottokortteja ovat esimerkiksi Mastercard, Visa, American Express, Diners Club sekä Eurocard.

Luotto on lainaa

Lainaksi otetusta rahasta joutuu maksamaan korvausta eli korkoa. Koron määrä ilmoitetaan prosentteina (%). Lainoja vertaillessa olennaista on selvittää lainan todellinen vuosikorko eli korkoprosentti, joka saadaan laskemalla kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset yhteen. Lainan todellisen vuosikoron selvitettyäsi voit verrata eri luottoja keskenään.

Vertailun vuoksi opintolainojen todellinen korko on luokkaa 4-6%, kun kauppojen myöntämien luottokorttien todellinen vuosikorko voi nousta jopa 29 prosenttiin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että luotto-ominaisuutta käyttäen 1000 € ostoksesta joutuu maksamaan vuoden kuluttua 1290 €.

(Suomen Kuluttajaliitto)

Luottokorttien riskit

Luottokortteihin riittyy taloudellisten riskien lisäksi myös muita riskejä.

Mikäli maksat vain luottokorttimaksun minimisumman, muuttuu loppuosa korolliseksi lainaksi. Kuluttajaviraston sivuilla on aiheesta seuraava varoittava esimerkki: ”Moniin pankkikortteihin voi yhdistää luotto-ominaisuuden. Kuluttajalla oli tällainen Sampo Pankin Visa-yhdistelmäkortti. Saapunut lasku oli kuitenkin niin epäselvä, ettei kuluttaja ymmärtänyt, että maksaessaan vain laskuun merkityn minimisumman loppuosa muuttuikin korolliseksi luotoksi. Näin kuluttaja tahtomattaan ja huomaamattaan siirtyi korollisen luoton käyttäjäksi. Kuluttajavirasto puuttui Sampo Pankin laskutuskäytäntöihin.”

Luottokorot voivat nousta. Luoton korko on usein sidottu markkinakorkoon. Markkinakorot voivat aina nousta.

Jos et lyhennä lainaa eräpäivään mennessä, joudut maksamaan takaisin entistä enemmän. Lainan lyhentämisen viivästyessä velkojalla on oikeus periä viivästyskorkoa ja huomautuskuluja.

Maksamatta jätetty luotto voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkinnän jälkeen et välttämättä saa uutta luottoa tai luottokorttia.

Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa vuokra-asunnon tai työpaikan saamista ja estää kännykkäliittymäsopimuksen tekemisen. Useat vuokrantajat tarkastavat vuokralaisen maksuhäiriömerkinnät ennen sopimuksen allekirjoittamista. Samoin tekevät jotkin työnantajat. Teleoperaattorit eivät tee uusia kännykkä- tai laajakaistaliittymiä henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintöjä. Maksuhäiriöisen henkilön on yleensä hankittava etukäteen maksettava kännykkäliittymä, joiden puheluhinnat ovat tavanomaisia kännykkäliittymiä korkeampia.

Pahimmillaan voit joutua myymään luoton vakuutena olevan omaisuuden, esimerkiksi asuntosi.

Mikäli edellä esitetyt riskit vaikuttavat kaukaisilta kannattaa muistaa, että luottokorttiyhtiöt saavat tulonsa korttien käyttömaksuista ja luottojen koroista. (Näiden lisäksi he saavat pienen provision kauppiaalta jokaisesta ostotapahtumasta.)

(Kuluttajavirasto ja Wikipedia)

Linkkejä

Luotolla vai käteisellä? (Kuluttajavirasto)
Kortti vai käteinen? (Suomen Kuluttajaliitto)
CreditUp* on ns. Prepaid -maksukortti. Tällä kortilla vältät suurimman osan luottokorttien riskeistä, koska kortille ladataan käytettävä raha etukäteen. Muutoin kortti toimii aivan kuten tavallinen MasterCard -kortti.

Paras luottokortti – luottokorttien vertailu

Paras luottokortti? (Flickr: Bitzcelt)
Paras luottokortti? (Flickr: Bitzcelt)

Päivitys 1.2.2009: Katso päivitetty juttuni Halvimman luottokortin valitseminen

Vihjeitä luottokortin hankintaan

Luottokorttien edullisuus riippuu siitä, miten luottokorttiasi käytät.

Mikäli käytät luotto-ominaisuutta, etsi ja neuvottele halpa vuosikorko. Mikäli käytät paljon korttisi luotto-ominaisuutta, kannattaa keskittyä vertailemaan eri korttien todellisia vuosikorkoja keskenään. Todellisen vuosikoron saat, kun lisäät luottokortin korkoon kaikki kortin käyttämiseen liittyvät kulut ja kustannukset. Kortteihin sisältyviä kuluja ovat esimerkiksi tilinavausmaksut, tilinhoitomaksut, laskutuspalkkiot sekä vuosimaksut.

Mikäli et käytä luotto-ominaisuutta, etsi ja neuvottele halpa vuosimaksu ja valitse kortti, jossa on hyvät edut. Mikäli et aio käyttää korttisi luotto-ominaisuutta, kannattaa sinun hankkia luottokortti tai maksuaikakortti, jonka vuosikulut ovat alhaiset ja jossa on mahdollisimman paljon sinua itseäsi hyödyttäviä etuja.

Mikäli otat Visan tai MasterCardin pankistasi, yritä neuvotella vuosimaksu ilmaiseksi. Taloussanomien mukaan pankeista voi olla mahdollista saada neuvottelemalla luottokortti maksutta.

Parhaat vaihtoehdot

Tällä hetkellä parhaat vaihtoehdot maksuaikaa ja luotto-ominaisuutta käyttävälle on listattu alla. Jos tiedät vielä paremman kortin, kerro siitä kommenteissa!

Luotto-ominaisuutta käyttävälle paras vaihtoehto on tällä hetkellä S-Etukortti Visa Debit, jonka vuosikorko on 3 kk:n euribor-korko + 6%:n marginaali.

Pelkkää maksuaikaa käyttävälle paras vaihtoehto on tällä hetkellä K-Plussa MasterCard, Marimekko MasterCard tai Stockmann Mastercard. Kaikkien näiden korttien vuosimaksu on 0 €.

Vuosimaksuttomat kortit

Seuraavassa on hyviä vuosimaksuttomia kortteja sinulle, joka et aio käyttää korttisi luotto-ominaisuutta. Huomaa, että näiden korttien luoton korko on yleensä vuosimaksullisia kortteja korkeampi.

Kiitokset tästä vinkistä nimettömälle blogin kommentoijalle.

Marimekko MasterCard

Vuosimaksu: 0 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei tiedossa
Luottoraja: 2000 €
Luoton korko: 3 kk:n euriborkorko + 9,5 %-yks.
Todellinen vuosikorko: 15,51% (7/2008)
Linkki: Marimekko

K-Plussa MasterCard

Vuosimaksu: 0 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei tiedossa
Luottoraja: 1000 – 6000 €
Luoton korko: 3 kk:n euriborkorko + 9,5 %-yks.
Todellinen vuosikorko: 15,24% (1/2008)
Linkki: K-Plussa

Stockmann MasterCard

Vuosimaksu: 0 €
Maksuajan pituus: 30 pv (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei tiedossa
Luottoraja: 500 – 5000 €
Luoton korko: 3 kk:n euriborkorko + 10 %-yks.
Todellinen vuosikorko: 17,06% (7/2008)
Edut:
– Nordea Turva Kotivakuutuksesta 15%:n jatkuva alennus
– Huoneistokeskus ja SKV Kiinteistönvälitys tarjoavat Stockmann MasterCard -asiakkaille maksuttoman hinta- ja markkinanäkemyksen asunnosta sekä toimeksiannon ilman asiakirjakuluja, edun arvo on 100 €. Lisäksi välityspalkkiotarjous, jonka etu on vähintään 10 % normaalihintaisesta välityspalkkiosta.
– Interflora-kukkalähetykset -10%
– Lomahuoneistot – 10%
– Epoque Hotelleissa ekstraa
Linkki: Stockmann

Maksuaikakortit

American Express Green Card
Vuosimaksu: 50 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei ennalta asetettua käyttörajaa
Luottoraja: Ei luotto-ominaisuutta
Lisäedut: Membership Rewards palkinto-ohjelma.
Linkki: American Express

American Express Gold Card
Vuosimaksu: 170 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei ennalta asetettua käyttörajaa
Luottoraja: Ei luotto-ominaisuutta
Lisäedut: Membership Rewards palkinto-ohjelma. Matkavakuutus.
Linkki: American Express

American Express Platinum Card
Vuosimaksu: 550 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei ennalta asetettua käyttörajaa
Luottoraja: Ei luotto-ominaisuutta
Lisäedut: Membership Rewards palkinto-ohjelma. Matkavakuutus. Lentokenttälounget. Concierge-palvelu. Ilmainen autoluokan nosto autovuokrauksen yhteydessä. Maksuttomat aamiaiset hotelleissa.
Linkki: American Express

Maksuaikakortit luotto-ominaisuudella

Visa Classic
Vuosimaksu: 16 € – 60 € (pankista riippuen)
Maksuajan pituus: keskimäärin 1,5 kk
Käyttöraja: 800 – 4000 € / kk
Luottoraja: pankista riippuen
Lisäedut: pankista riippuen
Linkki: Visa

Visa Gold
Vuosimaksu: 75 € (pankista riippuen)
Maksuajan pituus: keskimäärin 1,5 kk
Käyttöraja: sovittavissa
Luottoraja: pankista riippuen
Lisäedut: International SOS Assistance
Linkki: Visa

Luottokortit

MasterCard
Vuosimaksu: 50 € (pankista riippuen)
Maksuajan pituus: 1 kk
Käyttöraja: sovittavissa
Luottoraja: pankista riippuen
Lisäedut: EI
Linkki: MasterCard

Diners Club
Vuosimaksu: Ensimmäinen vuosi 0 €, normaalisti 40 €
Maksuajan pituus: 1 kk (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei ennalta asetettua käyttörajaa
Luottoraja: 2000 €
Lisäedut: Club Rewards palkinto-ohjelma, jonka kautta saatavien pisteiden avulla voi tilata esimerkiksi matkoja, elektroniikkaa ja kosmetiikkaa. Jäsentarjouksia. Lentokenttälounget.
Linkki: Diner’s Club*

Eurocard Gold
Vuosimaksu: 50 €
Maksuajan pituus: 30 pv (keskimäärin)
Käyttöraja: Ei ennalta asetettua käyttörajaa
Luottoraja: 2000 – 10000 €
Lisäedut: Hintaturva. Matkavakuutus.
Linkki: American Express

S-Etukortti Visa Credit
Vuosimaksu: 0 € vuoden 2009 loppuun, sen jälkeen 18 €
Luottoraja: 800 – 10000 €
Luoton korko: 3 kk:n euriborkorko + 6 %-yks.
Todellinen vuosikorko: 10,857% (4/2008)
Linkki: S-Pankki

PrePaid -maksukortit

PrePaid MasterCard
Vuosimaksu: 0 €
Maksuajan pituus: –
Käyttöraja: –
Luottoraja: –
Lisätietoja: CreditUp -PrePaid -kortissa kortille talletetaan raha etukäteen, minkä jälkeen kortti toimii kuten tavallinen MasterCard -kortti. Kortin voivat saada myös henkilöt, joille ei myönnetä tavallista luotto- tai maksuaikakorttia, esimerkiksi opiskelijat tai luottotietonsa menettäneet.
Linkki: CreditUp*

Linkit

Paras luottokortti (Muropaketti)
Luottokorttivertailu (Luottokorttivertailu.net)
Sitkeälle luottokortti maksutta (Taloussanomat)

Suosittuja blogeja kotitalouksien talousasioista

Seuraavassa listaa suosituista kotitalouksien talousasioita käsittelevistä blogeista. Toistaiseksi listalla on vain englanninkielisiä blogeja.

Talousaiheisia blogeja

Get Rich Slowly
Consumerism Commentary
Neville’s Financial Blog
My Money Blog
PFBlog
Savvy Saver
Financeprofessor.com
It’s your money!

Kaupthingilta 3kk määräaikaistalletus ja uudet paremmat korot

Kaupthingilta tuli uusi kolmen kuukauden määräaikaistalletusmahdollisuus. Lisäksi 6 kk ja 12 kk määräaikaistalletusten korot nousivat.

Kaupthingin tiedote:

Kaupthing Edge tarjoaa 8.7. alkaen myös 3 kuukauden määräaikaistalletuksen. Lisäksi uusien 6 kuukauden ja 12 kuukauden määräaikaistalletusten korot nousivat.

Kaupthing Edgen määräaikaistalletusten uudet korot (p.a.) ovat 8.7.2008 alkaen:

3 kk 5,20 %
6 kk 5,30 %
12 kk 5,45 %

Määräaikaistalletuksen vähimmäistalletus on 5000 euroa. Määräaikaistalletuksia voi olla useampia samanaikaisesti. Määräaikaistalletuksista ei peritä palkkioita tai tilinhoitomaksuja, kuten ei Kaupthing Edge -säästötilistäkään. Määräaikaistalletuksen voi tehdä kirjautumalla Kaupthing Edge -säästötilille ja valitsemalla ”Merkitse määräaikaistalletuksia”.

Suomen Hypoteekkiyhdistyksellä hyviä talletuskorkoja

Kävin tutustumassa Suomen Hypoteekkiyhdistyksen sivuihin ja heillä näytti olevan varsin kilpailukykyiset talletustarjoukset.

7.7.2008 korot olivat seuraavat:

Määräaikaistalletukset
12 kk 5,368%
6 kk 5,015%
3 kk 4,729%

Ajantasaiset korot näyttävät päivittyvät tämän sivun alalaitaan.

Pikavihje menojen seurantaan verkkotiliotteella

Verkkotiliotteelta on usein hankala tunnistaa, että mihin menoryhmään jokin tapahtumarivi kuuluu pelkän osakeyhtiön nimen perusteella.

Esimerkiksi itselläni oli omassa verkkotiliotteessani saaja / maksaja-sarakkeessa Afroz Oy. Tämä tiliotteella näkyvä nimi on varsinkin ravintoloiden kohdalla usein eri kuin yrityksen toiminnassaan käyttämä nimi.

Itse laitan tuntemattomien yritysten nimet Inoan hakupalveluun. Esimerkiksi Afroz Oy löytyi tämän linkin takaa.

Yrityksen kuvaus oli seuraava:
Ravintola Indian Spice
Uudenmaankatu 33, 00120 HELSINKI
Päätoimiala: Ravintoloita

Tämä helpottaa jo huomattavasti.