Pikaisia kokemuksia Kaupthing pankista ja pari sanaa Glitniristä

Määräaikaiset talletukseni erääntyivät pari viikkoa sitten ja siirsin tämän viikon alussa rahani uusille tileille. Tein tällä kertaa sellaisen päätöksen, että siirsin suurimman osan rahoista Kaupthingin säästötilille (ei-määräaikaiselle) ja osan Osuuspankin kuuden kuukauden määräaikaiselle tilille.

Kaupthingillä korko on 4,95% ja Osuuspankilla 4,5% (+0,25% bonukset). Teen myöhemmin pidemmän postauksen prosessista, jolla rahat tuli Kaupthingiin siirrettyä. Aivan selkeä prosessi ei kuitenkaan ollut.

Nyt oli sitten viimein aikaa vilkaista Glitniriä. Korkoa säästötilille Glitnir lupailee tällä hetkellä 4,25%. Glitnirin sivuja lainaten: ”Glitnir Pankki maksaa Sijoitustileille 1.4.2008 alkaen 4,25% p.a. talletuskorkoa eli voimassa olevan Glitnir Prime –koron verran vähintään 30.9.2008 asti. Glitnir Prime –viitekorko on 1.4.2008 alkaen 4,25%.*”

Kuten Kaupthing, myös Glitnir on suomalaisen talletussuojan piirissä. (Ainakin tämän postauksen kirjoitushetkellä).

Nyt 15.6.2008 Glitnir antaa 12 kk määräaikaistalletukselle (15 000€) 5,30% p.a. korkoa. Tämä on siis hieman vähemmän kuin mitä Kaupthing lupailee (5,46%). 6 kk talletusajalle (15 000€) korko on 4,96%.

Kaupthing Edgen turvallisuus

Brittiläisen This Is Money-saitin kysymyksiä ja vastauksia palstalla on ollut helmikuussa 2008 analyysiä siitä, että onko Kaupthing pankkina turvallinen talletuspaikka.

Artikkelin mukaan luottoluokituslaitos Moody’s on todennut, että islannin pankit ovat ”herkästi särkyviä” ja että Moody’s tulee jatkamaan niiden luottokelpoisuuden tarkkailua.

Morgan Stanley on todennut lisäksi, että menneen vuoden aikana Kaupthing Edgen talletuskustannukset ovat nelinkertaistuneet. Tämän seurauksena analyytikot ovat päätelleet, että Kaupthingin todennäköisyys mennä konkurssiin on 7,5-kertainen muihin eurooppalaisiin pankkeihin verrattuna.

Saitti tiivistää toteamalla, että tällä hetkellä on ehkä viisainta pitää Kaupthingissä vain talletussuojattu määrä rahaa. Suomessa tämä summa olisi 25 000 euroa.

Paras talletuskorko

Päivitys 1.2.2009: Katso myös Löydä paras säästötili uudelta sivultani.

Pankista saadun talletuskoron määrä riippuu talletettavan rahamäärän suuruudesta, talletusajasta sekä tallettajan pankkisuhteen laajuudesta.

Pankkisuhteen merkityksen vuoksi talletuskorkopyynnöt kannattaa osoittaa oman paikkakunnan konttoreihin esimerkiksi puhelinpalvelun sijasta. Esimerkiksi Osuuspankissa saa oman kokemukseni mukaan konttorista noin 0,50%-yks. paremman korkotarjouksen kuin puhelinpalvelusta.

Säästötileissä talletuskorko on yleensä sidottu johonkin viitekorkoon, josta vähennetään marginaali. Tyypillinen viitekorko on Euroopan keskuspankin ohjauskorko.

Määräaikaisille tileille saatuja talletustarjouksia kannattaa verrata vastaavaan pituisiin Euribor-korkoihin. Ajantasaiset Euribor-korot esimerkiksi Kauppalehden sivuilta (3kk Euribor, 6 kk Euribor, 12 kk Euribor).

Pitkiä määräaikaistalletuksia tehtäessä pitää huomioida myös inflaation vaikutus korkoon.

Suomalaispankeista parhaita talletuskorkoja ovat vuonna 2008 maksaneet ”uudet tulokkaat” eli S-pankki ja Tapiola. Vielä näitäkin parempaa korkoa on maksanut islantilaispankki Kaupthing.

Suomalaisten pankkien talletuskorot

Suomalaisten pankkien talletuskorkoja vertailee esimerkiksi Suomen Rahatieto. Talletuskorkovertailut löytyvät Suomen Rahatiedon www-sivuilta. Tällä hetkellä uusimmat talletuskorkovertailut ovat huhtikuun lopun määräaikaistalletusten korkovertailu sekä toukokuun lopun säästötilien korkovertailu.

Islantilaispankit

Islantilaispankeista hyviä talletuskorkoja on tarjonnut Kaupthing. Tätä kirjoitettaessa Kaupthing Edge tarjoaa seuraavia korkoja:
Säästötili 5,05% efektiivinen vuosikorko
Määräaikaistalletus 12 kk 5,46% vuosikorko

Kaupthingin säästötilin normaalikorko on Euroopan keskuspankin ohjauskorko vähennettynä 1,5%-yks. marginaalilla. Kaupthing takaa säästötilille vähintään Euroopan keskuspankin ohjauskoron suuruisen koron vuoden 2011 loppuun asti.

Katso tästä Kaupthingin tämän hetkiset talletuskorot.

Talletussuoja

Islantilaispankeista Suomen talletussuojan piirissä on Kaupthing. Talletussuojan suuruus on Suomessa 25 000€.

Allergialääkkeiden Kela-korvaus

Eilen tekemäni allergialääkkeiden hintavertailu kirvoitti palautetta siitä, että halvimmalla pääsisi hankkimalla allergialääkkeet reseptillä. Pitää paikkaansa ja ehdotinkin tätä jo aiemmassa artikkelistani halvoista allergialääkkeistä. Pelkkä resepti ei kuitenkaan takaa sitä, että lääke olisi kaikkein edullisin. Reseptilääkkeiden edullisuus perustuu niistä saatavaan Kela-korvaukseen. Lääkkeen vaihtaminen rinnakkaislääkkeeseen ei kuitenkaan poista Kela-korvausta.

Kela-korvaus
Kelan peruskorvaus lääkkeistä on 42%. Kelan sivujen mukaan: ”Kelasta voi hakea korvausta lääkkeistä, perusvoiteista ja kliinisistä ravintovalmisteista, joita lääkäri on määrännyt hakijan sairauden hoitoon. Kelan korvauksen saa yleensä jo apteekissa esittämällä Kela-kortin.”

On tärkeää huomata, että Kela-korvausta voi saada myös hintavertailussani esittämistä rinnakkaisvalmisteista. Mitä sitten ovat rinnakkaisvalmisteet?

Rinnakkaislääke
Rinnakkaislääke on lääke, jonka vaikuttava aine, lääkemuoto ja vahvuus ovat samat kuin alkuperäislääkkeellä. Suomen Apteekkariliiton sivujen mukaan vaihdettu lääke on yhtä tehokas ja turvallinen kuin alkuperäinenkin lääke: ”Keskenään vaihtokelpoisten lääkkeiden vaikuttava aine ja sen määrä ovat samat. Lääketurvallisuutta valvova Lääkelaitos pitää huolen siitä, että keskenään vaihtokelpoisiksi hyväksytään vain sellaiset lääkkeet, jotka ovat yhtä tehokkaita, turvallisia ja laadukkaita sekä biologisesti samanarvoisia.”

Lääkevaihto
Ratiopharm kertoo lääkevaihdosta seuraavasti: ”Geneerinen substituutio eli lääkevaihto tuli voimaan 1.4.2003. Lääkevaihdossa apteekki vaihtaa lääkärin määräämän lääkevalmisteen hinnaltaan edullisempaan ns. hintaputkeen kuuluvaan, samaa lääkeainetta sisältävään valmisteeseen. Lääkettä ei vaihdeta, jos ostaja tai lääkäri kieltää vaihdon. Luettelon keskenään vaihtokelpoisista lääkkeistä vahvistaa Lääkelaitos. Lääkevaihdon tavoitteena on edistää kustannustehokasta lääkehoitoa.”

Kaikkein halvin vaihtoehto allergialääkkeisiin – rinnakkaislääke reseptillä
Kaikkein halvimmalla allergialääkkeiden ostamisessa siis pääsee, kun ostaa lääkärin reseptillä rinnakkaislääkkeitä. Lääkevaihtoa voi pyytää apteekkarilta, mikäli hän ei tätä itse ehdota.

Esimerkiksi Zyrtec maksaa ilman reseptiä 0,79 €/kpl. Halvin rinnakkaislääke Cetirizin Sandoz maksaa 0,34 €/kpl.

Kelan peruskorvaus on 42%. Näin ollen Zyrtec maksaa reseptin kanssa (1-0,42)*0,79 = 0,4582 €/kpl. Zyrtec on siis reseptilläkin kalliimpaa kuin halvin rinnakkaislääke!

Kaiken lisäksi reseptillä saadun Zyrtecin voi vielä apteekissa vaihtaa halvimpaan rinnakkaislääkkeeseen. Tällöin rinnakkaislääkkeestäkin on mahdollista saada Kela-korvaus. Lääkevaihdon avulla Cetirizin Sandozin hinnaksi tulee (1-0,42)*0,34= 0,1972 € /kpl.

Rinnakkaislääke on siis käytännössä aina alkuperäislääkettä edullisempi vaihtoehto, myös reseptillä ostettaessa.

Kaikkein uusimmille allergialääkkeille ei ole kuitenkaan vielä rinnakkaislääkettä olemassa. Tämä johtuu yleensä siitä, että uusimpien lääkkeiden alkuperäiset patentit ovat edelleen voimassa. Esimerkki allergialääkkeestä, jolle ei Suomesta toistaiseksi löydy rinnakkaislääkettä on Xyzal.

Lääkevaihtoa kohtaan on kuitenkin esitetty myös kritiikkiä. Katso esimerkiksi:
Rinnakkaislääke – halpa kopio? (Kotiliesi)
Rinnakkaislääke vei patentoidun lääkkeen korvaukset (Plaza.fi)

Säästä allergialääkkeiden kustannuksissa lääkevaihdon avulla

Kirjoitin edellisessä postauksessani halvoista allergialääkkeistä. Aiempien hintavertailujeni innoittaman tein pienen allergialääkkeiden hintavertailun.

Monille merkkilääkkeille on olemassa huomattavasti halvempi rinnakkaisvalmiste. Rinnakkaislääkkeet ovat lääkkeitä, joiden vaikuttava aine, lääkemuoto ja vahvuus ovat samoja kuin alkuperäislääkkeellä. Apteekit.net on tehnyt artikkelin lääkevaihdosta. Rinnakkaislääkkeitä käyttämällä säästää siis selvää rahaa.

Alla listaus yleisimpien allergialääkkeiden kanssa korvaavista valmisteista ja niiden hinnoista. Hinnat perustuvat Yliopiston Apteekin hintoihin 2.6.2008.

Tabletit

Zyrtec
Hinta: 0,79 €/kpl
Vaikuttava aine: Setiritsiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Cetirizin Sandoz 0,34 €/kpl
Cetirizin Winthrop 0,34 €/kpl
Senirex 0,38 €/kpl
Alzyr 0,39 €/kpl
Histanova 0,39 €/kpl
Cetirizin Stada 0,40 €/kpl
Cetirizin-Ratiopharm 0,40 €/kpl
Heinix 0,42 €/kpl
Histec 0,50 €/kpl

Halvin tuote Cetirizin Sandoz, jossa säästö 57%.

Clarityn
Hinta: 0,67 €/kpl
Vaikuttava aine: Loratadiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Loratadin Merck NM 0,28 €/kpl
Loratadin Sandoz 0,30€/kpl
Loratadin Actavis 0,30 €/kpl
Loratadin Stada 0,44€/kpl
Tuulix 0,46 €/kpl
Loratadin Ratiopharm 0,49 €/kpl

Halvin tuote Loratadin Merck NM, jossa säästö 58%.

Xyzal
Vaikuttava aine: Levosetiritsiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Levocetirizin (ei saatavilla)
Levrix (ei saatavilla)

Silmätipat

Lomudal
Hinta: 1049 €/l
Vaikuttava aine: Natriumkromoglikaatti

Vaihtoehtoiset lääkkeet:
Lecrolyn 565 €/l
Glinor 592 €/l

Halvin tuote Lecrolyn, jossa säästö 46%.

PS. Yliopiston Apteekin sivujen tuotelistauksissa on valmiiksi kätevä linkki, jonka avulla voit etsiä halvempia samaa vaikuttavaa ainetta sisältäviä lääkelaitoksen hyväksymiä korvaavia lääkevalmisteita. Katso esimerkiksi Claritynin kanssa vaihtokelpoisten lääkkeiden hinnat.

Halvat allergialääkkeet

Minulla alkoi viime viikolla heinänuha ja kävin ostamassa allergialääkkeitä itselleni. Apteekissa ystävällinen myyjä auttoi minua löytämään aiemmin ostamiani silmätippoja halvemman geneerisen valmisteen. Olen aiemmin käyttänyt Lomudal-nimisiä silmätippoja. Myyjä suositteli kuitenkin minulle Lecrolyn-nimistä valmistetta. Molemmissa on tismalleen sama vaikuttava lääkeaine, mutta Lecrolyn on huomattavasti Lomudalia halvempaa.

Seuraavassa omat vihjeeni halpaan allergian hoitoon.

Hanki resepti lääkkeillesi

Kaikkein halvimmalla pääset allergialääkeostoksillasi lääkärin reseptillä. Reseptilääkkeiden pakkauskoot ovat usein isompia ja reseptillä on mahdollisuus saada allergiaan tehokkaampia lääkkeitä kuin reseptivapaasti. Lisäksi jos sinulla on resepti, apteekin on pakko ehdottaa lääkkeen vaihtoa halvempaan geneeriseen tuotteeseen.

Valitse halvempi geneerinen valmiste

Ensimmäiseksi sinun tulee selvittää oman allergialääkkeesi vaikuttava aine. Esimerkiksi Lomudal silmätippojen vaikuttava aine on natriumkromoglikaatti.

Vaikuttavan aineen selvittämisen jälkeen etsit apteekista halvimman lääkkeen, jossa on sama määrä samaa vaikuttavaa ainetta kuin normaalisti käyttämässäsi allergialääkkeessä. Kannattaa kysyä apua apteekkien henkilökunnalta.

Voit myös etsiä geneerisia lääkkeitä Lääkelaitoksen sivuilla neljännesvuosittain päivitettävästä luettelosta keskenään vaihtokelpoisista lääkevalmisteista.

Katso myös tekemäni allergialääkkeiden hintavertailu.

Estä siitepölyn pääsy sisälle asuntoosi

– Asenna tuuletusventtiileihin allergiasuodattimet. Näitä on mahdollista ostaa rautakaupasta. Valmiiksi muotoon leikattu allergiasuodatinlevy on huomattavasti kalliimpaa kuin leikkaamaton. Allergiasuodatinlevy (n. puoli neliömetriä) maksaa noin 5 euroa. Valmiiksi muotoon leikattu suodatin voi maksaa jopa 20 euroa. Ostin itse palan allergiasuodatuslevyä K-Raudasta, tein vanhoista suodattimista mallit. Yhdestä palasta sai neljä pyöreää suodatinta.
– Älä kuivata vaatteita ja lakanoita ulkona kesällä.
– Huuhtele siitepölyt hiuksista ennen nukkumaanmenoa.
– Seuraa allergiatiedotuksia.

Lisää vihjeitä löytyy Allergia- ja astmaliiton sivuilta.

Harkitse siedätyshoitoa

Allergiaoireista on myös mahdollista päästä eroon siedätyshoidon avulla. Siedätyshoito julkisessa terveydenhoidossa on yllättävän halpaa. Omat kokemukseni siedätyshoidosta ovat lyhyesti seuraavat:
Hoidon alussa sinun tulee ostaa erilaisia lääkkeitä noin 80 eurolla. Hoito kestää neljä vuotta, jonka aikana saat pistoksia keskimäärin neljän viikon välein. Yksi hoitokerta maksaa omassa sairaalassani kuusi euroa. Koko hoidon kustannukset ovat siis luokkaa 400 euroa.

Ekstrakikka: Ulkomaalainen lääkärisivusto WebMD suosittelee aivastelun ennaltaehkäisyyn nenän kosteuttamista vesipohjaisella kosteusvoiteella.