Blogi

Virolaispankilta jopa 7% korko määräaikaistalletukselle

Huomasin äsken Internetiä selatessani virolaisen BIG-pankin bannerin, jossa mainostettiin jopa 7% korkoa euromääräiselle määräaikaistalletukselle.

BIG:n sivujen mukaan talletuskorko vaihtelee 6,30%-7,00% välillä.

Tämä pankki oli minulle uusi tuttavuus, joten en ole vielä ehtinyt tutustua asiaan tämän tarkemmin. Olettaisin, että nämä pankit eivät kuitenkaan ole Suomen talletussuojarahaston piirissä.

PÄIVITYS: Pankin koko nimi on Balti Investeeringute Grupi Pank. Pankki on Suomessa Rahoitustarkastuksen notifikaatioluettelossa, mutta ei ole Rahoitustarkastuksen valvottavien rahoituslaitosten joukossa.

Postimees-lehden mukaan Moody’s on antanut pankille marraskuussa 2007 luokituksen E+ (bank financial strength rating). Lyhytaikaisille talletuksille tämä vastaa luokkaa ”non-prime”

Findarticles.com tiivistelmässä Moody’s:n tiedotteesta todetaan seuraavasti: ”Moody’s Investors Service has today assigned a E+ bank financial strength rating (BFSR) to Balti Investeeringute Grupi Pank AS (BIG Pank), which translates into a Baseline Credit Assessment of B1; a long-term deposit rating of B1; and a short-term deposit rating of Non-Prime. The outlook on all ratings is stable.”

Säästämisvinkkien lista

Hyvin perinteinen, mutta kivulias, säästämisohje on lopettaa rahan tuhlaaminen. Useimmiten jos joku esittää esimerkiksi Internetin keskustelupalstoilla kysymyksen ”miten voin säästää rahaa”, ensimmäisten vastausten joukossa on ”lopeta tuhlaaminen”. Ongelmana tällaisissa säästämisohjeissa on, että ne edellyttävät yleensä halutusta elämäntyylistä luopumista.

Seuraavassa on listaa erilaisista säästämiskeinoista.

Käytä pelkästään käteistä. Ota kauppaan mukaan vain sen verran rahaa kuin tarvitset. Pankkikorttien ja varsinkin luottokorttien kanssa liikkuessa tuhlaaminen on helpompaa.

Nuku yön yli. Tee kuten Paavo Väyrynen ja mieti asiaa yön yli. Yöunen aikana ihmismieli käsittelee päivän aikana koettuja asioita. Aamulla herättyäsi voit huomata, että et ehkä sittenkään tarvitse sitä TV-Shopin mainostamaa kuntoilulaitetta.

Laske, paljonko sinun tulee tehdä työtä ostoksen eteen. Joskus auttaa kun ajattelee asiaa tehdyn työmäärän kautta. ”Tämän ostoksen eteen minun tulee tehdä työtä 24 tuntia”. Toisaalta, halut voivat myös motivoida varsinkin nuoria ahkerampaan työntekoon. ”Koko kesän jäätelöä myymällä voin viimein ostaa sen kauan haaveilemani skootterin”.

Mieti, mitä muuta saisit samalla rahalla. Itse käytän usein esimerkiksi baari-iltojen vaihtoehtoina lomamatkaa etelään. Kymmenen kesäisen 60 euron baari-illan hinnalla voisi ottaa syksyllä viikon äkkilähdön etelään. Suurrityksetkin laskevat usein investointia miettiessään vaihtoehtoiskustannuksia. Miksi et tekisi samoin?

Osta kerralla viikon ruokaostokset. Käy ostoksilla ruokakaupassa harvemmin. Suunnittele etukäteen viikon ruoat ja tee ostokset vaikka joka viikon alussa. Osta nopeasti pilaantuvat tarvikkeet kuten maito ja leipä pitkin viikkoa. Älä kuitenkaan intoudu käyttämään koko yön auki olevia huoltoasemia tai kioskeja. Näissä maitokin on tavallista kauppaa kalliimpaa.

Tee aina ostoslista ja pitäydy siinä. Ostoslistan tekeminen on hyvä tapa kirjata tarpeet ylös. Muista kuitenkin, että ihmismieli muistaa halut ilman ostoslistaakin. Yritä siis pitäytyä ostoslistassasi. Jos sinulla on hankaluuksia impulssiostosten kanssa, kokeile vinkkiäni yhden halun kirjaamisesta ostoslistaan.

Osta uusia tavaroita vain vanhojen tavaroiden myyntivoitoilla. Mikäli haluat uuden polkupyörän, osta se vasta myytyäsi vanhasi. Vanhoja tavaroita voit myydä esimerkiksi Internetissä.

Osta tavarat Internetistä. Internetin hintavertailusivujen avulla voit löytää parhaat hinnat. Lisäksi esimerkiksi kirjat ja piilolinssit tulevat halvemmiksi Internetin kautta ostettuina.

Käytä luottokorttia kuten pankkikorttia. Älä intoudu käyttämään luottokorttisi luotto-ominaisuutta. Luottokorttien vuosikorko on yleensä huomattavan korkea. Jos tarvitset luottokorttia esimerkiksi Internet-ostoksiin, harkitse Visa Electronin hankkimista.

Älä ota pikavippejä. Tilanne on harvoin sellainen, että pikavippejä tarvitsee. Lainan ottaminen tai avustuksen pyytäminen muilla keinoilla on noloa ja hävettävää, mutta edullisempaa. Pitkällä aikavälillä pikavipit voivat johtaa velkakierteeseen.

Hanki halpa tai ilmainen harrastus. Jos sinulla on jokin kallis harrastus, vaihda se halvempaan.

Maksa itsellesi taskurahaa. Kohtele itseäsi kuin pikkulasta ja maksa itsellesi tietty määrä taskurahaa, jonka avulla voit ostaa vaikka karkkia.

Laita irtorahat säästöpossuun. Kerää kaikki rahasi taskunpohjalta ja laita ne säästöpossuun. Vie rahat aina tietyin väliajoin pankkiin. Pieni pinkki säästöpossu eteisen pöydällä on myös harvinaisen symppiksen näköinen.

Laita osa palkastasi säästöön joka kuukausi. Tee pankkisi kanssa automaattinen säästösopimus, jonka mukaan palkkapäivänäsi tietty osuus säästöistäsi siirtyy automaattisesti talletustilille. Valitse talletustiliksesi tili, jolta voi ostaa rahaa vain pari kertaa vuodessa.

Hanki tavaraa ilmaiseksi. Internetin ihmemaa on täynnä erilaisia kilpailua ja arvontoja, joiden avulla voit voittaa ilmaista tavaraa. Jos haluat tiedon parhaista ilmaistavaroista suoraan sähköpostiisi, tilaa uutiskirjeeni.

Ota eväät mukaan töihin. Työpaikkalounaat voivat olla kalliita. Mikäli työnantajasi ei tarjoa lounasetua, tee itse oma lounaasi. Mikäli ruokalasi tarjoilee epäterveellistä ruokaa, voivat itsetehdyt lounaat tulla myös terveellisemmäksi. Muista kuitenkin, että suurin osa kaloreista kannattaa syödä aamulla ja päivällä. Iltasyöpöttely lihottaa ja on muutenkin epäterveellistä.

Osta tavarasi käytettynä. Tutki, voisitko ostaa tavaran käytettynä. Internetissä on paljon myyntisivustoja, joiden kautta voit etsiä käytettyjä tavaroita.

Valmista tavarasi itse. Mikäli olet näppärä käsistäsi, voit tehdä kaikenlaisia tavaroita ja esineitä myös itse. Voit laittaa ruokaa itse, tehdä huonekaluja, ommella, tehdä vaatteita, tehdä lahjoja, tehdä joulukoristeita. Nikkarointi on myös hauskaa. Muista kuitenkin, että myös omalla ajallasi on vaihtoehtoiskustannus.

Pysy kotona. Jos et liiku mihinkään, et voi myöskään ostaa mitään. Paitsi Internetistä. Ja ostostelevisiosta. Pidä siis televisio ja Internet kiinni. Varmuuden vuoksi kannattaa myös sulkea radio. Ja olla lukematta sanomalehtiä.

Onko sinulla jokin säästämisvinkki, joka tästä listasta puuttuu? Laita kommenttia tai lähetä palautetta, niin lisään sen tähän listaan!

Säästämisvinkki: halujen ja tarpeiden erottaminen sekä ostoslistan tekeminen

Mari Koo kertoo Kulutusjuhla-blogissa eräästä tieteellisestä artikkelista, jonka mukaan yhtenä haluja ja tarpeita erottavana tekijänä pidetään ostoslistaa. ”Ne tuotteet, jotka tarvitaan, kirjoitetaan ostoslistaan. Ne, jotka halutaan, muistetaan ostaa ilman ylöskirjaamista.” Linkki

Minulla oli jossakin vaiheessa ongelmana, että ostin ruokakaupasta ruoan lisäksi paljon sipsejä, karkkia ja limsaa. Nämä olivat paitsi kalliita ja turhia, myös epäterveellisiä.

Itse ratkaisin tämän ongelman niin, että lisäsin ostoslistaani aina yhden halun. Yleensä tämä oli Fazerin Jim-patukka, joka maksoi noin 30 senttiä. Kun olin kaupassa ja ottamassa hyllyltä esimerkiksi sipsejä, katsoin ostoslistaani ja totesin, että ”no, eiköhän tuo pikkupatukka kuitenkin riitä”.

Kaupthing korkotarjous: 5,15% korkoa 6kk määräaikaistalletukselle

Kaupthing:lta tuli seuraavanlainen viesti:

Kaupthing Edgelle kaksi uutta korkeakorkoista määräaikaistalletusta

Kaupthing Edge tarjoaa 1.7.2008 alkaen myös kahden ja kolmen vuoden määräaikaistalletukset. Lisäksi puolen vuoden korko nousi ja vuoden määräaikaistalletusten korko säilyy lähes kesäkuun kampanjakoron tasoisena.

Kaupthing Edgen määräaikaistalletusten korot (p.a.) ovat 1.7.2008 alkaen:

6kk 5,15 %
12 kk 5,42 %
24 kk 5,55 %
36 kk 5,60 %

Määräaikaistalletuksen vähimmäistalletus on 5000 euroa. Määräaikaistalletuksia voi olla useampia samanaikaisesti. Määräaikaistalletuksista ei peritä palkkioita tai tilinhoitomaksuja, kuten ei Kaupthing Edge -säästötilistäkään. Määräaikaistalletuksen voi tehdä kirjautumalla Kaupthing Edge -säästötilille ja valitsemalla ”Merkitse määräaikaistalletuksia”.

Ilmaiset tekstiviestit kaikkialle maailmaan

Listasin aiemmassa kirjoituksessani erilaisia netin ilmaisia tekstiviestipalveluita. Eräs näistä palveluista, Viestikunkku.fi, on avattu virallisesti 15.6.2008.

Viestikunkku.fi on suomalaisen Terre Oy:n ylläpitämä. Palvelu vaatii rekisteröitymisen ja toimii ”krediiteillä”. Krediittejä saa muun muassa rekisteröitymällä erilaisille webbisaiteille tai tilaamalla erilaisia tuotenäytteitä. Uudet palveluun rekisteröityneet käyttäjät saavat tämän kirjoitushetkellä 100 krediittiä. Tekstiviestistä Suomeen palvelu veloittaa 1 krediitin. Rekisteröitymällä voit siis lähettää 100 ilmaista tekstiviestiä.

Erikoisena ekstrana saitilla on mahdollisuus lähettää tekstiviestejä veloituksetta kaikkialle maailmaan. Listan maista ja näiden vaatimista krediiteistä löydät tämän linkin takaa.

Säästäminen – Osa 4: Voiton sijoittaminen

Mikäli sinulla kaiken säästämisen jälkeen jää rahaa yli, on aika sijoittaa ne.

Itse sijoitan vain sellaisiin instrumentteihin, joiden toiminnan ymmärrän sataprosenttisen varmasti. Tällaisia ovat minulle osakkeet sekä pankkitalletukset. En koske optioihin, turboihin, derivaattoihin, rahastoihin, suojatun pääoman rahastoihin enkä mihinkään johdannaisiin perustuviin instrumentteihin.

En käytä myöskään velkavipua sijoittamisessa eli ota pankista lainaa sijoittaakseni pääomasuojattuun rahastoon.

Tämän sarjan artikkelit:
1. Perusteet
2. Menojen vähentäminen
2.1 Ruokamenojen vähentäminen
2.2 Muiden menojen vähentäminen
3. Tulojen lisääminen
4. Voiton sijoittaminen

Säästäminen – Osa 3: Tulojen lisääminen

Työssäkäyvän ihmisen tulot muodostuvat yleensä varsinaisen toimen palkkatuloista, sivutuloista sekä erilaisista myyntivoitoista. Lisäksi erilaisista sijoituksista on mahdollista saada tuottoa. Tulojen lisäksi Suomessa on mahdollisuus saada erilaisia valtion ja kuntien myöntämiä tukia. Seuraavassa lyhyesti sananen näistä kaikista.

Palkkatulojen lisääminen

Palkkatulojen lisäämiseen helpoin keino lyhyellä aikavälillä on pyytää lisää liksaa tai etsiä uusi työpaikka.

Molemmissa auttaa, kun tuntee oman itsensä.

Vinkkejä:
– Tee SWOT-analyysi itsestäsi (vahvuudet, heikkoudet, mahdollisuudet, uhat)
– Käy ammatinvalinnan neuvonnassa
– Laske, miten voit maksimoida reaalitulosi. Reaalitulo on nettotulo jaettuna työn tekemiseen vaadittavalla ajalla, joka sisältää myös työmatkat.
– Etsi aktiivisesti sopivaa paikkaa
– Neuvottele työsopimus viimeisen päälle ja muista palkanlisät (täydet lomat heti alussa, auto, puhelin, internet)

Muut tulot

Aina jos näet mahdollisuuden arbitraasiin, tartu siihen. Tällaista voi olla vaikka se, että ostaa pari kappaletta jotain kysyttyä tavaraa, joka muuttuu heti harvinaiseksi.

Tarpeettomien tavaroiden myyminen

Myy vanhat tarpeettomaksi jääneet tavarasi. Itse sain esimerkiksi vanhoista oppikirjoistani useita satoja euroja. Isoihin tavaroihin suosittelen myyntipaikaksi Keltaista pörssiä ja pieniin Huuto.net palvelua. Näistä tulee uskomattomia määriä rahaa.

Mikään ei estä myöskään keräämästä tavaraa ilmaiseksi ja myymästä sitä. Jos joku tuttavasi on muuttamassa, kysy saisitko kerätä roskalavalta tavaraa.

Tämän sarjan artikkelit:
1. Perusteet
2. Menojen vähentäminen
2.1 Ruokamenojen vähentäminen
2.2 Muiden menojen vähentäminen
3. Tulojen lisääminen
4. Voiton sijoittaminen

Säästäminen – Osa 2.2: Muiden menojen vähentäminen

Ruokamenojen lisäksi minulla oli useita muita menoryhmiä, joita kutakin aloin vähentää järjestelmällisesti. Seuraavassa on joitakin vihjeitä kaikkiin näihin menoryhmiin. Pyrin täydentämään tätä listaa jatkuvasti uusilla vinkeillä.

Automenojen vähentäminen

Pääasiallinen tapani vähentää autoiluun käyttämiäni kustannuksia oli ajaa työmatkani polkupyörällä. Tämän lisäksi aloin käyttää julkista liikennettä sekä taksia. Parhaimmillaan ajoin taksilla kymmeniä kertoja kuukaudessa säästäen silti rahaa omaan autoon verrattuna.

Vinkkejä automenojen vähentämiseen:

  • Aja työmatkat polkupyörällä tai käytä julkisia kulkuneuvoja
  • Käytä taksia
  • Aja taloudellisesti
  • Tankkaa halvinta mahdollista bensiiniä
  • Vaihda halvempaan autovakuutukseen
  • Vaihda autoon, jonka käyttökustannukset ovat pienemmät
  • Hanki työsuhdeauto

Matkapuhelumenojen vähentäminen

Kun aloitin menojeni karsimisen matkapuhelinkuluni olivat noin 40 euroa kuukaudessa. Matkapuhelinmenojani karsin siten, että lähetin tekstiviestejä soittamisen sijaan, puhuin lyhyitä puheluita, vaihdoin liittymää edullisempaan ja lopulta pyysin työsuhdepuhelimen.

Vinkkejä puhelumenojen vähentämiseen:

  • Luovu kiinteästä puhelinliittymästä
  • Vaihda matkapuhelinliittymäsi halvempaan (sekuntipohjaisesti veloitettavaan) liittymään
  • Puhu lyhyitä puheluita
  • Lähetä tekstiviestejä puheluiden sijasta
  • Lähetä sähköposteja
  • Käytä pikaviestinohjelmia
  • Pyydä työnantajaltasi työsuhdepuhelinta

Tämän sarjan artikkelit:
1. Perusteet
2. Menojen vähentäminen
2.1 Ruokamenojen vähentäminen
2.2 Muiden menojen vähentäminen
3. Tulojen lisääminen
4. Voiton sijoittaminen

Säästäminen – Osa 2.1 Ruokamenojen vähentäminen

Aiemmassa artikkelissani mainitsin kahdesta onnenpotkusta, joiden avulla ruokamenojen vähentäminen oli minulle helpompaa.

Ensimmäinen onnenpotku ruokamenojen suhteen kävi, kun sain kirjeen AC Nielseniltä *. Kysymyksessä on markkinatutkimusyhtiö, joka pyysi minua mukaan kuluttajapaneeliin. Tässä paneelissa minun tulisi kirjata joka kerta kaupasta tullessani ostokseni ylös. Palkkioksi tästä minulle luvattiin erilaisia lahjoja.

No, liityin paneeliin ja aina kaupasta tullessani kirjasin ylös kaikki ostamani tuotteet ja niiden hinnat. Jatkoin tätä kahden kuukauden ajan. Tämän jälkeen minulla oli lista päivittäisistä ostoksistani. Listaa tutkiessani huomasin, että päätin hyvin suuren osan tekemistäni ostoksista vasta kaupassa. Tämän seurauksena tein paljon heräteostoksia. Jälkeenpäin katsottuna muun muassa ostamieni makeisten ja suolaisten snacksien määrä yllätti minut.

Tämän (jälkeenpäin ajatellen päivänselvän) havainnon jälkeen menojen vähentämisen aloittaminen oli varsin helppoa.

Toinen onnenpotkuni oli, että keksin liittyä käyttäjäksi painonhallintapalveluun Viktklubb. Tämä ruotsalaisen Aftonbladet-lehden ylläpitämä palvelu on sittemmin rantautunut myös Suomeen Keventäjät-nimellä. Kysymyksessä on ruokapäiväkirja, jonne merkitään kaikki syödyt ruoat sekä tehdyt liikuntasuoritukset. Näiden pohjalta voi nähdä, paljonko kaloreita on päivän aikana polttanut tai kerännyt varastoon.

Ruokamenojen vähentämiseen tämä liittyy siten, että palvelussa voi suunnitella etukäteen viikon ateriat. Näiden pohjalta on mahdollista tulostaa itselle ostoslista.

Kun minulla oli kauppaan mennessäni ostoslista valmiina, tulin ostaneeksi luonnostaan vähemmän. Ongelmaksi minulla kuitenkin vielä jäi, että ostin paljon herkkuja ostoslistan ulkopuolelta.

Linkki: Liity AC Nielsenin kuluttajapaneeliin *

Tämän sarjan artikkelit:
1. Perusteet
2. Menojen vähentäminen
2.1 Ruokamenojen vähentäminen
2.2 Muiden menojen vähentäminen
3. Tulojen lisääminen
4. Voiton sijoittaminen

Säästäminen – Osa 2: Menojen vähentäminen

Tämän sarjan edellisessä osassa kerroin siitä, miten itse näen säästämisen perusteet. Tällä kertaa on aiheena menojen vähentäminen.

Helpoin tapa säästää rahaa lyhyellä aikavälillä on menojen vähentäminen. Menojen vähentäminen on helpompaa aloittaa kun tietää mihin rahat menevät.
Yritin itse aluksi seurata menojani Excel-taulukkolaskentaohjelman avulla, mutta tämä osoittautui liian työlääksi vaihtoehdoksi. En vain jaksanut kerätä kaikkia kuitteja ja laittaa niiden loppusummia ylös. Päätin siis helpottaa tehtävääni hieman.
Menojen seuranta kävi minulla kolmessa vaiheessa:

1. Kaikkien rahojen siirtäminen samaan pankkiin
2. Kaikkien ostosten maksaminen pankkikortilla
3. Ostosten tarkkailu yritystasolla

Siirsin siis aluksi siirsin kaikki rahani samaan pankkiin, tässä tapauksessa Osuuspankkiin. Näin pystyin seuraamaan helpommin menojani ja tulojani kuukausitasolla.

Otin samalla käyttöön pankkikortin, jolla aloin maksaa kaikki ostokseni. Yllätyksekseni huomasin, että Suomessa pankkikortti käy maksuvälineenä lähes jokaisessa paikassa. Jopa torikauppiaillakin tuntuu nykyään olevan maksupäätteet. Pankkikortilla maksamisen seurauksena kaikki menoni rekisteröityivät kirjanpitoon automaattisesti.

Viimeisenä otin käyttöön Osuuspankin tarjoaman Oma talous -palvelun. Tässä palvelussa omia menojaan voi lajitella yrityskohtaisesti. Tämä taso olikin minulle jo lähes riittävä, sillä tiesin, että Nesteeltä ostan bensiiniä, Citymarketista taloustavaroita, S-Marketista ruokaa jne. Erittely ei ollut täysin kattava, mutta helppokäyttöinen.

Lajittelin menoerät jostakin Internetistä löytämäni ”perusbudjetin” mukaisiin lokerikkoihin. Näitä olivat esim. asumismenot, ruokamenot, vakuutukset, lääkärit ja lääkkeet jne. Minulla ei valitettavasti ole nyt linkkiä tähän hyvään ohjeeseen, mutta yritän löytää sen jostain. Tässä perusbudjetissa pystyin vertaamaan omia menojani ”keskimääräiseen” yksin asuvaan henkilöön. Suurin havaintoni oli, että käytin suurimman osan rahoistani ruokakauppaan.

Ruokamenojen kanssa minulla olisikin ollut suuri ongelma ilman paria onnekasta yhteensattumaa.

Tämän sarjan artikkelit:
1. Perusteet
2. Menojen vähentäminen
2.1 Ruokamenojen vähentäminen
2.2 Muiden menojen vähentäminen
3. Tulojen lisääminen
4. Voiton sijoittaminen