Toivon tämän päivän vinkkiin paljon kommentteja teiltä lukijoilta. Aihe on nimittäin yksi Tarkan markan toivotuimpia, mutta samalla hankalimpia – vakuutusmaksujen pienentäminen.
Vakuutusmaksuja voi pienentää saman yhtiön sisällä mm. seuraavilla keinoilla:
- Siirtämällä vakuutukset sen puolison nimiin, jolle vakuutusmaksut tulevat iän, sukupuolen tai muun syyn vuoksi edullisimmiksi.
- Käyttämällä hyväksi keskittämisedut.
- Kasvattamalla vakuutuksien omavastuita. Omavastuun kasvattaminen pienentää vakuutusmaksuja todella tehokkaasti.
- Pienentämällä vakuutuksen laajuutta.
Olen käyttänyt itse näistä keinoista kahta ensimmäistä. Siirsimme noin vuosi sitten vakuutuksemme avopuolisoni nimiin. Hän on edelleen ikänsä puolesta oikeutettu vakuutusyhtiöiden nuorisovakuutuksiin. Lisäksi keräämme keskittämisetuja sillä, että Easy-vakuutuksen lisäksi myös liikennevakuutuksemme on Pohjolassa. Lisäksi saamme jonkinlaista etua Osuuspankin omistajajäsenyydestä. Otin oman Easy-vakuutukseni alunperin pelkän matkavakuutuksen vuoksi.
Vakuutuksen laajuuden pienentäminen ja omavastuun kasvattaminen voi muuttaa vakuutusmaksua todella radikaalisti. Taloussanomat uutisoi viime vuoden lopulla, että suppean kotivakuutuksen saa halvimmillaan vain 14 eurolla. Tällainen vakuutus voi olla useimmille aivan riittävä.
Näiden keinojen lisäksi voi kokeilla turhien vakuutusten jättämistä kokonaan pois sekä vakuutusyhtiöiden vertailua ja kilpailuttamista.
Jätä pois turhat vakuutukset
Eräs kyseenalainen vakuutus on opiskelija-asunnossa asuvien nuorten kotivakuutus. Mikäli omassa asunnossa ei ole juurikaan rahanarvoisia tavaroita, ei vakuutuksessakaan välttämättä oikein ole järkeä. Helsingin Sanomien haastattelema vakuutus- ja rahoitusneuvonnan päällikkö perusteli kotivakuutuksen tärkeyttä hieman oudosti näin: ”Yllättävän usein tapahtuu sellaista, että kostean illan jälkeen nukahdetaan lattiakaivon päälle suihkuun, ja hana jää päälle.”
Taloussanomat uutisoi heinäkuussa, että oikeusturvavakuutukseen ei kannata luottaa. Toisin kuin aiemmin oikeusturvavakuutukset eivät enää korvaa esimerkiksi vastapuolelle korvattaviksi tuomittuja oikeudenkäyntikuluja. Lisäksi oikeusturvavakuutusten korvaussummat ovat niin pieniä, että ne eivät ”riitä oikeudenkäyntikulujen korvaamiseen edes yksinkertaisessa perusriidassa”.
Vakuutusyhtiöiden vertailu ja kilpailuttaminen
Oma mielikuvani on, että vakuutuksien vertailu verkossa on Suomessa vielä hieman hankalaa. Paras löytämäni sivusto tähän tarkoitukseen on ollut Vakuutuskone. Heidän sivuillaan voi vertailla kotivakuutusten sekä autovakuutusten hintoja. Tällä hetkellä kotivakuutuksia tarjoavista yrityksistä mukana näyttävät olevan Tapiola, Fennia, Lähivakuutus, Aktia, Pohjola, If sekä Nordea. Autovakuutusten osalta mukana ovat Pohjola, Tapiola, Nordea, Fennia, Turva, If, Lähivakuutus, Pohjantähti sekä Aktia.
Vakuutusyhtiöiden vertailu kannattaa. Taloussanomien tekemän vertailun mukaan ero halvimman ja kalleimman kotivakuutuksen välillä voi olla yli 200 euroa vuodessa.
Eri vakuutusyhtiöiden tarjoamat vakuutukset eivät kuitenkaan ole pakollista liikennevakuutusta lukuunottamatta identtisiä tuotteita. Pelkkä hintojen vertailu ei vakuutusten osalta ole valitettavasti mahdollista. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan sivuilta löytyy hyviä oppaita vakuutusten valinnasta ja vakuuttamisesta ylipäänsä.
Pakollinen vakuutus
Lopuksi minun on vielä pakko mainita, että työttömyysvakuutus on mielestäni aivan ehdoton juttu. Yleisen työttömyyskassan jäsenyys ei maksa kuin 99 euroa vuodessa. Työttömyyden sattuessa kohdalle tämä vakuutus maksaa itsestäni takaisin parissa päivässä. Solidaarisemmat lukijat löytävät samat edut oman ammattiliittonsa kautta.
Vakuutusmaksujen pienentäminen on aiheena hankala, joten jos sinulla on aiheeseen liittyvää tietoa tai osaamista, jaa se ihmeessä kommentoimalla tätä vinkkiä. Erityisesti kaipaisin kommenttejanne asuntolainoihin liitetyistä lainaturva- ja henkivakuutuksista.
Hyvä, hyvä !
Vakuutuksien tarkalla vertailulla voi todellakin säästää rahaa. Omakohtaista kokemusta: ostin pojalleni nyt loppukesästä mopon. Sehän tarvitsee liikennevakuutuksen. Soitin siis omaan vakuutusyhtiööni ja kysyin vakuutuksen hintaa – hyvä etten imaissut puhelinta väärään kurkkuun… Sanoin sitten varovasti as palvelijalle: ”taidanpa soitella jonnekin muuallekin…” Johon hän totesi että ”se saattaa kannattaa”. Toisesta yhtiöstä (Aktia) sain saman – siis identtisen, saman, lakisääteinen liikennevakuutus – vakuutustuotteen tasan puoleen hintaan. Asiakaspalvelijan kommentti jäi hivenen vaivaamaan mieltäni. Työntekijät siis tietävät myyvänsä tuotteita, jotka ovat ylihinnoiteltuja markkinoilla, wtf ? ?
Oma vakuutusyhtiöni on kuitenkin siinä vakuutuspaketissa, joka perheellä on, ehdottomasti edullisin, jonka olen pystynyt markkinoilta bongaamaan. Kilpailutan yhtiöitä koko paketilla muutaman vuoden välein ja satunnaisesti yksittäisillä vakuutuksilla jopa useamman kerran vuodessa. Lasken myös pikkuisen arvoa sille, kuinka vakuutusyhtiö hoitaa homman, jos jotain sattuu. Meillä on kuitenkin tyypillistä, että vakuutusyhtiön palveluihin turvaamme noin kerran vuodessa, milloin missäkin asiassa (useampia urheilevia lapsia, 1 auto, 1 mopo, lukuisia polkupyöriä… eli sattuu ja tapahtuu) vaikka sairauskuluvakuutuksia meillä ei olekaan. Viimeksimainitut ovat muuten aivan törkeän kalliita, suosittelen kaikille tarkkaa harkintaa kannattaako niistä maksaa.
Vakuutustuote, jonka pienellä painetut tekstit kannattaa lukea erityisen tarkkaan on lainaturvavakuutus. Työttömyyden sattuessa se maksaa lainan lyhennykset vain vuoden ajan ja tämä työttömyysehto on (useimmiten?) voimassa vain 5 vuotta !!! Vakuutus kuitekin jatkuu tämän jälkeenkin, samalla kuukausimaksulla – tarkasta oma tilanteesi… Pankit usein sanovat, että vakuutuksen ottaminen on lainansaannin edellytys. Tilanne kuitenkin muuttuu varsin nopeaan, kun ilmoittaa ennemmin vaihtavansa pankkia kuin ottavansa vakuutuksen… 🙂
Olen yrittänyt kilpailuttaa vakuutuksiani, mutta mikään yhtiö ei ole antanut parempaa tarjousta kuin nykyinen, jo pari vuotta käytössä ollut yhtiö. Koti-irtaimisto-, vastuu-, tapaturma- ja oikeusturvavakuutus kustantavat yhteensä 74,50 euroa vuodessa. Omavastuutkin ovat varsin kohtuulliset.
Autossa minulla on vain neljässä erässä maksettava liikennevakuutus, vielä pari kuukautta nollabonuksilla. Se maksaa 558 euroa vuodessa. Tutkiessani muiden yhtiöiden tarjouksia, pelkän liikennevakuutuksen pitäminen eri yhtiössä olisi tullut vain 20 euroa halvemmaksi. Kaikkien vakuutusten siirtäminen eri yhtiöön ei olisi kannattavaa. Olen ollut todella tyytyväinen vakuutusyhtiööni asiakaspalvelun suhteen, joten kahdenkymmenen euron takia en tahdo liikennevakuutusta vaihtaa.
Asuntolainaan en ole ottanut mitään kylkiäisiä. Jos lainaa ei kertakaikkiaan pysty maksamaan tai minä kuolen, täytyy asunto myydä.
Vaikka pyrinkin olemaan säästäväinen, joissakin asioissa maksan mielelläni hieman ylimääräistä hyvästä palvelusta. Vaikka esim. Tapiola maksaa käyttötilille korkoa päiväsaldojen mukaan, on ainakin täällä pohjoisessa asiointi hankalaa, kun henkilökohtaista palvelua ei saa pankkiasioissa millään. Mielestäni Nordeassa on toimiva verkkopankki ja asiakaspalvelu täysi kymppi. Jos minulla on asiaa, soitan suoraan numeroon henkilökohtaiselle pankkineuvojalleni, ja hän tietää heti nimen kuullessaan, kuka on kyseessä. Palvelu on todellakin henkilökohtaista! Samoin asuntolainalle Nordea tarjosi niin pienen marginaalin, ettei muista pankeista ollut vastusta.
Taitaa vaan olla niin, että opiskelija-asuntolassa on pakko olla kotivakuutus? Meidän jälkikasvu ainakin on joutunut esittämään todisteen vakuutuksen voimassaolosta vuokrasopimuksen allekirjoitustilaisuudessa.
Raija: Kuulemma joissakin vuokra-asunnoissa tätä vaaditaan. Tiedätkö sattumalta, että kuinka paljon halvin ehdot täyttävä kotivakuutus tuossa tapauksessa maksoi?
Hei!
Terveisiä Vakuutuskone.com palvelusta! Erinomaisia vinkkejä vakuutusmaksujen vähentämiseen! Haluaisin ohimennen tarkentaa, että palvelumme soveltuu erityisen hyvin kodin irtaimistovakuutuksen – eli juuri vuokra-asujien tarvitseman vakuutusturvan vertailuun. Palvelu hakee juuri omien tietojesi perusteella tarjoukset jokaisesta vakuutusyhtiöstä.
Tästä poiketen autovakuutusvertailu on tällä hetkellä vielä ”staattinen” – eli vertailu perustuu etukäteen esimerkkihenkilöille haettuihin tietoihin. Tulemme lähitulevaisuudessa julkaisemaan palvelun joka hakee tiedot omien tietojesi perusteella. Tällä hetkellä autovakuutusvertailun tietoja kannattaa siis pitää lähinnä ohjeellisina.
Korostaisin lopuksi, että vakuutusvertailussa kannattaa tosiaan kiinnittää huomiota myös muihin seikkoihin kuin puhtaasti hintaan, joten aina kannattaa tutustua myös vakuutusehtoihin. Pyrimme toki mahdollisuuksien rajoissa helpottamaan myös muiden ominaisuuksien kuin hinnan vertailua, mutta mikään ei korvaa kunnollista vakuutusehtoihin tutustumista!
Terveisin
http://www.vakuutuskone.com
Hyviä vinkkejä ja linkkejä!
Kuten sanot, vakuutusten kilpailuttaminen ei välttämättä ole ihan helppoa. Esim. sähkö tai asuntolaina ovat paljon helpommin hahmotettavia tuotteita, eri myyjien tuotteet ovat periaatteessa identtisiä.
Olen kilpailuttanut perheemme vakuutukset kahdesti. Ensimmäisellä kerralla päädyimme pitämään vanhassa yhtiössä, jälkimmäisellä kerralla vaihdoimme. Aika paljon työtä kyllä teettää erilaisten korvaussummien ja -käytäntöjen vertailu. Mutta saahan siitä aina hyvän mielen, jos saa saman tuotteen jostain muualta halvemmalla! 🙂
Vapaa-ajan tapaturmavakuutus on liikkuvalle henkilölle hyvä lisä, jos ei luota kunnalliseen terveydenhoitoon. Jos harrastaa vaikkapa jalkapalloa ja salibandya aladivaritasolla, tulee halvemmaksi ottaa Tapiolan tapaturmavakuutus, joka kattaa kyseiset sarjat kuin ostaa varsinainen urheiluvakuutus kummankin lajiliiton kautta.
Asuntolainojen yhteydessä myytävät kaikennäköiset sairaus- ja työttömyysvakuutukset ovat erittäin kalliita ja turvaltaan vähäisiä kuten aikasemmat kommentoijat kirjoittivat. Eli jos kuolee, niin pienin murhe lienee se asuntolaina ja jos sairastuu pahasti, niin myy kämpän pois.
Niin, muuten… kun kilpailutatte vakuutuksianne, ei kannata vain pyytää puhelinpalvelusta tarjousta (tai ehkä niin voi ensivaiheessa tehdä), vaan ottaa kainaloon paperit joista selviää millaiset ovat nykyiset vakuutukset ja marssia konttoriin. Voi myös varata ajan etukäteen.:-) Vastapuoleksi suosittelen valitsemaan jonkun muun kuin asiakaspalvelun ”front linen”. Vakuutusyhtiöillä on kuin onkin joustovaraa hinnoissa ja vastapuoleksi kannattaa valita sellainen kaveri, jolla on riittävästi kauluksessa nappeja antamaan kunnolliset alennukset.
Yleiseti ottaen kilpailutuksen kannattavuus pitää harkita jos vakuutusmaksut/vuosi pyörivät noin 100 euron luokassa. Mut esim minulla kaikkien vakuutusten yhteenlaskettu vuosikustannus on pitkästi päälle 1000 euroa (ja vakuutusten hinta/laatu on tasan varmasti parasta A-ryhmää). Siinä jo muutaman prosentin alennus alkaa olla merkittävä – puhumattakaan kymmenistä prosenteista…
Nykyiset sairasvakuutukset taitavat olla kalliita. Omaksi onnekseni vanhemmat ottivat ennen syntymääni minulle omavastuuttoman sairasvakuutuksen. Tällaisia vakuutuksia ei nykyään enää edes myönnetä, eikä ihme, ne ovat vakuutusyhtiöille varmasti tappiota tuottavaa toimintaa. Omalla kohdalla vakuutus on maksanut itselleni huomattavasti enemmän korvauksia kuin vakuutuksen hinta on. Ja kun omavastuu on 0 euroa tulee kaikki lääkekulut, yksityislääkärillä käynnit jne. välittömästi laitettua sen piikkiin.
Yleisesti ottaen vakuutusten vertaileminen on tehty kyllä erittäin vaikeaksi. Vaikka hintojen vertailu maallikolta onnistuisikin, niin vakuutussisältöjen vertailu onkin jo huomattavasti vaikeampi asia.
Myös meillä suurin osa vakuutuksista on laitettu kauniimman ja nuoremman osapuolen nimiin, jolloin saamme huomattavat säästöt.
Vakuutuksia ei kannata tilastollisesti hankkia ollenkaan. Tehkää kuten minä, älkää hankkiko vakuutuksia ollenkaan.
Yleinen työttömyyskassa kustantaa nykyään 99 euroa vuodessa ja siihen lisäksi YTK yhdistys ry (lakiapua yms) 17 e vuosi.
Kilpailutimme perheemme vakuutukset vuoden vaihteessa. Oli todella työläs urakka. Vertailukelpoisten tarjousten saaminen oli erittäin töisevää, eikä täysin samasisältöisiä tarjouksia toki saatukaan. Esim. kotivakuutuksissa kylmät ulkorakennukset katsotaan eri yhtiöissä eri tavoin vakuutusten piiriin jne., ja tämä vaikuttaa tietenkin suoraan hintaan.
Tapaturmavakuutuksissa yllättävää oli, miten tapaturmat luokitellaan haittaluokkiin ja korvaukset maksetaan sen mukaan. Esim. amputaatioon johtava tapaturma ei välttämättä tuokaan korvauksena koko tapaturmavakuutuksessa pysyvän haitan korvakseksi määriteltyä summaa vaan vain murto-osan.
Asuntolainalle vakuutusta ei tarvita, jos pariskunnalla on sen sijaan sopiva henkivakuutus, mikäli ko. turva halutaan ylipäätään ottaa. Pankista vakuutusta ei todellakaan missään tapauksessa kannata ottaa ollenkaan!
Omavastuut kannattaa mielestäni laittaa mahdollisimman isoksi, niin isoksi kuin lompakko antaa myöten. Esim. kotivakuutuksesta harvoin saa pikkutavaroiden, kuten tv:n tai vastaanien, rikkoutumisia takaisin. Vakuutukset otetaan näin vain todella merkittävien tuhojen varalle. Säästöä tulee huikeasti, sillä vakuutusmaksu pienenee merkittävästi, kuten on todettukin, ja vahinkoja tuskin tapahtuu vuosittain.
Vakuutusmaksuissa voi olla myös virheitä kuten huomasin autovakuutukseni bonusten kohdalla: http://viestitin.blogspot.com/2011/12/tarkkana-laskujen-kanssa.html
Vakuutuksista on kohtuullisen helppoa karsia.
Itse taannoin huomasin, että maksan matkavakuutusta vuodessa pois, vaikka en ole juuri matkustellut sitten lähin Kanarian matkojen lapsien kanssa.
Jatkuva matkavakuutus on siis yksi hyvä, minkä voi karsia helposti pois ja se jää helposti roikkumaan jos miettii matkustavansa johonkin lähtulevaisuudessa.
Itselläni oli vielä sen päälle matkastujan oikeusturvanvakuutus, joten säästi huomattavasti kun karsi nuo pois. Enpä edes käytännössä alkuun ajattelut moisista, mutta säästöä tuli heti 120e / kk