Suhtaudun varsin nihkeästi kaikkiin lainoihin. Sen jälkeen kun maksoin opintolainani pois, olen pyrkinyt välttämään viimeiseen asti kaikkien lainojen ottamista. Olen mennyt jopa niin pitkälle, että yritän ostaa ensimmäisen omistusasuntoni käteisellä. Tänään laajalti uutisoidun Air Finlandin konkurssin myötä ajattelin kuitenkin hieman lipsua lainavastaisuudestani ja myöntää, että luottokorttien käyttöön liittyy joitakin etujakin.
Minulla on lompakossani kolme kappaletta Visan logolla varustettuja kortteja: kaksi Visa Debit -korttia sekä yksi Visa Credit / Debit -kortti. Debit-korteista toinen on kytketty avovaimoni ja minun yhteiseen ruokatiliin S-pankissa, toinen yritykseni tiliin. Visa Credit / Debit -kortti on oma henkilökohtainen korttini, jota käytän päivittäin.
Yleisesti ottaen olen huomannut, että Visa Debit -kortti kelpaa nykyään siinä missä Visa Credit -korttikin. Olen esimerkiksi onnistunut tilaamaan kaikki yritykseni tarvitsemat palvelut verkosta yritykseni tiliin kytketyllä Visa Debit -kortillani. Luottokorttien käyttöön liittyy kuitenkin joitakin etuja Debit-kortteihin verrattuna.
Luottokorttien käytön tärkein etu on, että mikäli tavara tai palvelu on ostettu luottokortilla, on luottokorttiyhtiö vastuussa jos tavaraa ei toimitetakaan. Kuluttajaviraston sivujen mukaan:
Kuluttajalla on kuitenkin mahdollisuus valita, kääntyykö hän ongelmatapauksessa myyjän vai luotonantajan puoleen. Jos kuluttaja reklamoi luottoyhtiölle, sillä on velvollisuus selvittää ongelmatilanne. Luotonantaja myös vastaa kauppahinnan palauttamisesta ja muista myyjän sopimusrikkomuksen kuluttajalle, jos myyjä ei sitä tee.
[…]
Korkein oikeus on ottanut kantaa kuluttajansuojalain kyseisen säännöksen soveltamiseen. KKO:n käsittelemässä tapauksessa kuluttaja oli tilannut ulkomaiselta yritykseltä tavaroita, jotka hän maksoi Visa-kortilla. Myyjä ei kuitenkaan kuluttajan huomautuksista ja tiedusteluista huolimatta toimittanut tilattuja tuotteita. Kuluttaja esitti Luottokunnalle vaatimuksen kauppahinnan palauttamisesta.
Korkeimman oikeuden mukaan Luottokunta oli kuluttajansuojalain nojalla vastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta kortinhaltijalle. Luottokunta velvoitettiin maksamaan kuluttajalle tämän myyjälle menettämä kauppahinta viivästyskorkoineen.
Euroopan kuluttajakeskuksen sivuilta löytyy kätevä kirjemalli, jonka avulla voi tehdä vaatimuksen luottoyhtiölle maksun palauttamisesta.
Toinen luottokortin etu on, että luottokorttia käyttämällä saa ostoksille jonkin verran korotonta maksuaikaa. Tämä voi olla toki myös huono asia mikäli sinulla ei olekaan tilillä tarpeeksi rahaa luottokorttilaskun saapuessa. Kaupan tarjoamat ”osta nyt, maksa myöhemmin” -tarjouksetkin perustuvat siihen, että valtaosa ihmisistä ei maksa kuitenkaan ostoksiaan ilmaisen maksuajan puitteissa vaan siirtyy luottoasiakkaaksi.
Joihinkin luottokortteihin liittyy myös muita etuja kuten:
- Matkavakuutus luottokortilla ostetuille matkoille
- Lento- tai muiden etupisteiden karttuminen luottokortilla tehdyistä ostoksista
- Pääsy lentokenttien lounge-tiloihin
Nämä edut eivät kuitenkaan ole ilmaisia. Yleensä mitä paremmat edut, sitä korkeampi on luottokortin vuosimaksu.
Jos sinulla kuitenkin löytyy taskusta luottokorttiyhtiön luottokortti, voi matkat luottokortilla maksamalla saada lisäturvaa esimerkiksi juuri lentoyhtiön tai matkatoimiston konkurssin sattuessa kohdalle. Muista kuitenkin luottokorttia käyttäessäsi maksaa luottokorttilaskusi kerralla kokonaisuudessaan.
Oikeastaan olisi parempi käyttää nimitystä maksuaikakortti ja luottokortti erikseen.
Jos maksaa aina saldon pois on kyseessä maksuaikakortti. Eli edut käytössä. Itse olen huomannut myös etuna sen että kerran kuukaudessa tulee vielä uudelleen katsottua mihinkä kaikkeen turhaan raha kului. Ohjaa käyttäytymistä oikeaan suuntaan. Käteisen käyttöä ei pitkään muista.
Luottokortilla otetaan luottoa joka on kallista ja muutenkin helposti ongelmallista.
Joidenkin pankkien (Visa/MasterCard) kortilla maksettaessa matkoja niihin sisältyy matkavakuutus. Toisen pankin (Visa/MC) maksu ominaisuuteen voi kuulua esim. elektronisen tuotteen vakuutus täydestä arvosta 2 vuoden ajan.
Edellä mainitut esimerkkejä kotimaisten pankkien tarjoamista eduista, jotka liittyvät luottokorttien ominaisuuksiin.
Mikäänhän ei kiellä pitämästä luotto-ominaisuutta ”plussalla” mutta en tiedä toteutuuko siinä silloin tuo kuluttajansuoja-asia?
Toisin kuin valtaosa ihmisistä luulee, ei ole mitään syytä suosia kortin Debit puolta Credit puoleen verrattuna. Tietenkin olettaen että luottokorttia käytetään ainoalla järkevällä tavalla eli maksetaan lasku pois kerralla ennen kuin siitä veloitetaan korkoa. Debit on tarpeen vain joissakin harvinaisissa erityistilanteissa, kuten ostettaessa lakisääteistä palvelua viranomaiselta, sijoituskultaa ostettaessa, pakkohuutokaupassa tms. joissa luottokortin käyttö ei ole mahdollista tai sallittua. Ohjeet kuten ”ei saa ostaa ruokaa luottokortilla” ovat yksinkertaisesti virheellisiä, sillä ei ole mitään syytä (eikä voi edes teoriassa ollakaan) vältellä ilmaisen nollakorkoisen maksuajan käyttöä. Maailma yksinkertaisesti toimii niin, että optimiratkaisu *minkä tahansa* laskun maksamiseen on viivytellä sen kanssa mahdollisimman pitkään maksuajan koron ollessa 0%. Koska Debit ominaisuuden käytöstä ei ole mitään etua Credit puoleen verrattuna, miksi käyttää sitä tai edes hankkia pelkkä pankkikortti?
@Juha: Suurella osalla ihmisiä on vain taipumus käyttää liikaa Credit-puolta ja sitten maksupäivänä ei olekaan riittävästi rahaa, siksi usein on järkevämpää välttää Credit-puolen käyttöä. Jos on vähänkin taipumusta liikaan kuluttamiseen, Credit-puolta nimen omaan kannattaa välttää.
Ja hyöty tuollaisesta viivyttelystä nykyisillä koroilla on yleensä maksimissaan pari euroa vuodessa, vaikka maksaisit kaiken mahdollisen Creditillä. Jos yhden ainoan kerrankin jätät yhdeksi kuukaudeksi luoton puolelle laskua (vaikka se olisi ainoastaan 1 euro kirjoitusvirheen takia), et saa hyötyä takaisin useaan vuoteen. Jos Credit-kortti maksaa euronkin kuussa enemmän kuin pelkkä pankkikortti, et ikinä tule hyötymään Creditistä.
Kannatta laittaa koko summa automaattiseen maksupalveluun, niin silloin tulee aina maksettua. Välttää ylimääräiset kulut.
Maksupäivän voi sovittaa palkkapäivän kanssa lähekkäin, niin se häviä vähän niin kuin päältä pois.
^
Juha, useimmissa luottokorteissa on luottokatto määritelty kortinhaltijan kuukausitulojen mukaan. Opiskelijalla tai pientuloisella tämä luottokatto voi olla hyvinkin pieni (esim. 1000 €). Jos pientuloinen käyttää joka kuukausi luottokorttia päivittäisiin maksuihin, ei luottoa enää välttämättä riitä siihen ostokseen, jolle oikeasti tarvitsee kortin luotto-ominaisuutta (esim. matkat ja nettiostokset). Mielestäni päivittäisiin ostoksiin kannattaa käyttää Credit-ominaisuutta ainostaan jos luottokatto on korkea, luottokorttiostoksista saa pisteitä ja tilillä olevat rahat varmasti riittävät koko luottokorttimaksuun.