Oletko luvannut itsellesi laittaa tänä vuonna raha-asiasi kuntoon? Tässä kymmenen vinkkiä, joiden avulla onnistut pitämään uudenvuodenlupauksesi helpommin.
1. Älä ”lopeta tupakointia”
Monissa säästämisoppaissa ensimmäinen vinkki on, että ”tiesitkö, että lopettamalla tupakoinnin voisit säästää vuodessa 1533 euroa”. Minun vinkkini on, että jos tupakoit, yritä toki lopettaa. Älä kuitenkaan kytke raha-asioiden saamista kuntoon ja tupakoinnin lopettamista toisiinsa.
Tupakoinnin lopettaminen on äärimmäisen vaikeaa. Olen nähnyt aivan liian monta kertaa ihmisten kytkevän uudenvuoden lupauksensa tupakoinnin lopettamisesta ja säästämisestä toisiinsa. Tästä seuraa usein se, että sitten jos ratkeaakin vetämään sen yhden tupakan helmikuun alussa, tulee samalla luovuttaneeksi myös raha-asioidensa osalta.
Säästäminen ei ole mitään mustavalkoista. Se, että tupakoit tai käyt joka päivä hakemassa Starbucksista 5,40 euron frappen ei tarkoita, ettetkö voisi saada talousasioitasi kuntoon. Älä siis aseta itsellesi mahdotonta säästämistavoitetta, jossa sinun pitäisi lopettaa kaikki (pahat) tapasi kerralla.
2. Tarkista asenteesi rahaa kohtaan
Mikäli ajattelet, että raha on pahasta ja rikkaat ihmiset ovat pahoja, et voi ikinä säästää rahaa. Monilla ihmisillä on takaraivossa ajatus siitä, että esimerkiksi hyvätuloiset ihmiset ovat rötösherroja. Tämän perverssin ajattelutavan seurauksena esimerkiksi jotkut lottovoittajat ja perijät panikoituvat ja alkavat tuhlata rahojaan kuin viimeistä päivää. Raamatussakaan ei sanota, että raha olisi kaiken pahan alku ja juuri vaan rahanhimo.
3. Lopeta lottoaminen
Ota vastuu omista raha-asioista ja lopeta lottoaminen. Lottoamalla voi rikastua, mutta lottoaminen ei ole mikään suunnitelma raha-asioiden saamiseksi kuntoon.
Lasken itse lottoamiseksi myös sen, että menojen ja tulojen tasapainottamiseksi sijasta haetaan pikavoittoja osakkeista tai muista ”sijoitus”kohteista. Sijoituksien keskimääräinen tuotto on historiallisesti maksimissaan 8 % vuodessa. Tätä korkeampien tuottojen hakeminen on keinottelua eikä sijoittamista.
4. Rakenna vararahasto
Mitä vähemmän rahaa meillä on käytettävissämme, sitä pienemmät yllättävät menot tuntuvat kriiseiltä.
Oma suositukseni on, että jopa ennen velkojen maksamista pois kannattaa rakentaa itselle pieni vararahasto. Yleinen suositus puskurirahaston tai vararahaston suuruudeksi on 3 – 6 kuukauden menoja vastaava summa. Mitä epävarmempi taloudellinen tilanteesi on, sitä suurempi puskurirahastosi tulisi olla.
5. Selvitä, mihin rahasi menevät
Tosiasioiden hyväksyminen on kaiken viisauden alku. Jos olet aloittamassa säästämistä, kannattaa selvittää, että mihin rahat menevät. Kaiva siis viime vuoden tiliotteesi ja katso, että mihin rahasi ovat viime vuonna menneet. Suosittelen lisäksi laittamaan kuukauden ajan kaikki kuitit talteen. Näin näet, että mitä asioita ostat käytännössä esimerkiksi ruokakaupassa.
6. Älä budjetoi vaan automatisoi
Budjetin tai talousarvion tekeminen oman talouden tuloista ja menoista on ihan fiksu juttu. Jossakin vaiheessa. En kuitenkaan suosittele aloittamaan säästämisurakkaa tästä. Monilla budjetin tekemisestä tulee tapa vältellä todellisia ongelmia.Toiset taas jumittuvat etsimään parasta mahdollista budjettipohjaa tai budjetointiohjelmistoa.
Oma suositukseni on, että jos olet aloittamassa säästämistä, pyrit automatisoimaan säästämisesi. Automatisoidussa säästämisessä tilille tulevasta palkasta siirretään palkkapäivänä automaattisesti osa eri tileille. Olen kirjoittanut yhdestä automatisointimallista erillisen blogijutun. Malleja on muitakin.
Jos kuitenkin välttämättä haluat tehdä itsellesi budjetin, pidä budjettisi yksinkertaisena.
7. Valitse asuinpaikkasi tulojesi mukaan
Ihmisten menotaso riippuu mitä suurimmassa määrin asuinpaikasta. Meillä ihmisillä kun on sellainen psykologinen ominaisuus, että emme halua erottua massasta. Tämä johtaa siihen, että esimerkiksi vuokrakerrostaloalueelta omakotitaloalueelle muuttavat ihmiset päivittävät autonsa vastaamaan uuden naapurustonsa ”standardia”.
Jos siis haluat elää alle oman tulotasosi, kaikkein tehokkain tapa tähän on muuttaa asuinalueelle, jossa muut ihmiset ovat hieman itseäsi huonotuloisempia. Tämä on tutkimusten mukaan myös helpoimpia tapoja lisätä omaa onnellisuutta. Ihmiset kun ovat onnellisia silloin, jos heillä menee paremmin kuin naapureillaan. Rajua, mutta totta.
8. Kilpailuta kaikki
Kun peruasiat ovat kunnossa, alkaa menojen karsiminen. Tehokkainta on aloittaa kiinteistä, kuukausittaisista menoista kuten sähköstä, vakuutuksista, laajakaistasta ja erilaisista tilauksista.
9. Tee säästämisestä haaste
Oman talouden tasapainottamisen ei tarvitse olla kituuttamista. Ajattele säästämistä haasteena. Lue erilaisia kirjoja säästämisestä, opiskele taloudenhallintaa ja tee säästämisestä itsellesi hauska harrastus. Älä keskity pelkästään menojen karsimiseen vaan kokeile lisätä omia tulojasi. Tapoja saada lisää rahaa on tuhansia.
10. Tarkista verokorttisi
Kevyt tapa uuden säästäväisen elämäntavan aloittamiseen on oman verokortin tarkistaminen. Katso mikä veroprosenttisi on. Toiset pakottavat itsensä säästämään pitämällä ennakonpidätysprosentin tarpeettoman korkealla. Toiset taas yrittävät asettaa veroprosenttinsa juuri oikealle tasolle. Miten ikinä teetkään, verotus kannattaa ymmärtää. Voit esimerkiksi huomata, että et ole huomannut ottaa kaikkia mahdollisia verovähennyksiä.
Tässä olivat omat 10 vinkkiäni niille, joiden uudenvuoden lupaus oli säästää vuonna 2015 rahaa. Toivottavasti näistä oli jollekin apua!