Todellinen vuosikorko

Erityisesti pikavippien yhteydessä on puhuttu paljon todellisesta vuosikorosta. Sanotaan, että pikavippien todellinen vuosikorko on useita satoja prosentteja. Mitä tämä tarkoittaa käytännössä?

Todellinen vuosikorko kertoo halvimman lainan

Todellinen vuosikorko on tunnusluku, jonka tarkoitus on tehdä eri lainavaihtoehtojen vertailu kuluttajalle helpoksi. Mitä korkeampi todellinen vuosikorko on, sitä kalliimmaksi laina tulee.

Todellisen vuosikoron avulla voi vertailla keskenään lainoja joiden lainasumma ja laina-aika ovat samat. Esimerkiksi kahden vuoden ja vuoden kulutusluottojen todelliset vuosikorot eivät siis ole keskenään vertailukelpoisia.

Todellisen vuosikoron laskeminen

Nykyisin kuluttajansuojalain mukaan kaikkien lainojen, myös pikavippien, todellinen vuosikorko tulee laskea samalla kaavalla. Tarkemmin sanottuna kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvan kuluttajaluoton ja panttilainauslaitoksista annetun lain soveltamisalaan kuuluvan lainan todellinen vuosikorko lasketaan oikeusministeriön asetuksen 824/2010 liitteen 1 mukaisesti.

Valitettavasti todellinen vuosikoron laskeminen ei ole helppoa varsinkaan silloin, jos lainassa on useampia eriä. Oheisessa kuvassa näkyy todellisen vuosikoron perusyhtälö.

Todellisen vuosikoron laskentakaava

Tässä yhtälössä:

X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 <= k <= m
Ck = nostoerän k määrä
tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m' = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Todellisen vuosikoron laskemiseen liittyy lisäksi sääntöjä ja lisäoletuksia. Nämä kaikki käyvät ilmi oikeusministeriön suosituksen liitteestä.

Linkki: Oikeusministeriön suosituksen 827/2010 liite 1

Pikavippien todellinen vuosikorko

Kuluttajansuojalain mukaan lainanantajan tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko. Todellista vuosikorkoa ei kuitenkaan tarvinnut aiemmin ilmoittaa, mikäli lainasumma oli alle 1000 markkaa eli 168,16 euroa tai jos laina-aika oli alle kolme kuukautta. Tilanne kuitenkin muuttui 1.2.2010 kuluttajansuojalain muuttamisen yhteydessä. Nykyään myös pikavipeistä pitää ilmoittaa niiden todellinen vuosikorko.

Todellisen vuosikoron käyttämisen ongelmana pikavipeissä on, että todellisen vuosikorkon laskentakaavassa oletetaan, että otettava laina on vähintään vuoden mittainen. Pikavipeissä perinteisen kaavan mukainen todellinen vuosikorko vaikuttaa fiksulta vain, jos pikavippi uusitaan jatkuvasti korkoineen koko vuoden ajaksi samalla nimelliskorolla. Tämän vuoksi joidenkin pikavippien todellinen vuosikorko voi olla jopa biljoonia prosentteja.

Vanhentunut laskukaava

Työ- ja elinkeinoministeriön vanhentuneen suosituksen pikavippien laskentakaavaksi nimi oli "Vuosikoron ilmoittaminen / laskeminen alle kolmen kuukauden luotoissa tai alle 168,19 euron luotoissa". Alle kolme kuukautta ja 168,19 euroa tulivat lainsäädännöstä, jonka mukaan näissä luotoissa todellista vuosikorkoa ei ollut pakko ilmoittaa. Kysymyksessä oli lisäksi vain suositus, ei pakko.

Todellisen vuosikoron laskentakaava pikavipeille oli seuraava:

Pikavipin todellinen vuosikorko = ((korko + kulut) / lainamäärä) * (365 / laina-aika) * 100

Esimerkki pikavipin todellisen vuosikoron laskemisesta:

Pikavipin määrä on 100 euroa. Pikavipin korko on 9 euroa. Pikavipin ottamisen ja maksamisen kulut ovat 20 euroa. Pikavippi otetaan 14 päiväksi. Tälläisen pikavipin todellinen vuosikorko on = ((9 + 20) / 100) * (365 / 14) * 100 = 756,07 %.

Huom! Tämä laskukaava on vanhentunut eikä enää nykyisen lainsäädännön mukainen.

Jätä kommentti
Huomasitko virheen, kaipaatko lisätietoa? Jätä kommentti alta.

* Jotkut tämän sivun linkeistä ovat affiliate-linkkejä. Affiliate-linkkiä klikatessasi siirryt haluamallesi sivulle affiliate-verkoston kautta, joka maksaa minulle rahaa klikkauksista. Läpinäkyvyyden vuoksi olen merkinnyt affiliate-linkit niiden perään kirjoittamallani tähdellä (*).