Lainan marginaali

Lainan marginaalilla tarkoitetaan lainan koron kiinteää osuutta silloin, kun laina sidotaan johonkin vaihtuvaan korkoon. Lainan viitekorko ja lainan marginaali yhdessä muodostavat lainan kokonaiskoron.

Lainan marginaali on lisähinta, jonka maksat lainan myöntäjälle korvauksena lainan myöntäjän ottamasta riskistä.

Mitä todennäköisempänä lainan myöntäjä pitää, että et maksa lainaasi takaisin, sitä suuremman marginaalin eli korvauksen kasvaneesta riskistä hän sinulta haluaa.

Eri ihmiset saavat esimerkiksi asuntolainaa pankista ottaessaan eri marginaalin. Asuntolainojen kilpailuttamisella tarkoitetaan yleensä nimenomaan sitä, että neuvotellaan siitä, että mikä pankki antaa asuntolainalle pienimmän marginaalin.

Marginaalin vaikutus takaisin maksettavaan rahasummaan on esimerkiksi 20 vuoden lainassa todella merkittävä. Marginaalin kilpailuttamisella ja siitä neuvottelemisella voikin säästää jopa kymmeniä tuhansia euroja. 

Lainan myöntäjän silmissä olet riskisempi lainanottaja ja hän haluaa sinulta korkeamman marginaalin esimerkiksi silloin jos:

  • olet nuori
  • olet vanha
  • sinulla ei ole työpaikkaa
  • sinulla ei ole koulutusta
  • ammattiasi pidetään herkkänä suhdanteille tai alaasi ”kuolevana”
  • olet vasta koeajalla töissä
  • sinulla ei ole lainalle takaajia
  • sinulla ei ole antaa lainalle vakuuksia
  • asut alueella, jota pidetään huonomaineisena

Esimerkki: Otat asuntolainan, joka sidotaan 3 kuukauden Euribor-korkoon ja lainan marginaali on 5 %. Lainan ottohetkellä 3 kuukauden Euribor-korko on 2,5 %. 

Asuntolainasi kokonaiskorko on alussa viitekorko + marginaali eli 7,5 %.

Asuntolainasi korko tarkistetaan vuosittain. Vuoden kuluttua 3 kuukauden Euribor-korko on noussut ja on 3,5 %. Asuntolainasi uusi kokonaiskorko on 8,5 %.

Vinkki: Asuntolainan marginaalia voi pyrkiä neuvottelemaan pienemmäksi myös jälkikäteen. Voit tehdä näin esimerkiksi silloin jos tulosi ovat nousseet huomattavasti, sinulle on tullut pankkiin huomattavia säästöjä, olet saanut vakituisen työpaikan tai jos olet maksanut näiden lisäksi lainan lyhennykset säntillisesti. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että et tällä keskustelulla avaa pankille mahdollisuutta lainan marginaalin nostamiseen.