Maksa velkasi pois säästöilläsi

Velkojen maksaminen pois säästöillä on yksi helpoimpia tapoja hankkia ilmaista rahaa. Monille ajatus on kuitenkin henkisesti kauhistuttava. Jos kajoan säästöihini, minulla ei ole enää mitään.

Maksamalla esimerkiksi 1000 euron luottokorttivelkasi pois säästötilisi rahoilla, voit saada vuodessa jopa yli 100 euroa ilmaista rahaa.

Kaikki-Yhdessä-Lainassa! Freedomlainalla. *

Mihin tämä perustuu?

Oletetaan, että sinulla on 1000 euroa luottokorttivelkaa ja 1000 euroa rahaa pankkitililläsi.

Jos 1000 euron luottokorttivelkasi todellinen vuosikorko on 20 %, ovat korkokulusi vuodessa 200 euroa.

Jos 1000 euron pankkitalletuksesi todellinen vuosikorko on 5 %, ovat korkotuottosi vuodessa 50 euroa.

Maksamalla velkasi pois pankkitilisi rahoilla, menetät vuodessa 50 euron korkotulot, mutta sinulta poistuu myös 200 euron korkokulut. Vuositasolla olet siis ansainnut 150 euroa ilmaista rahaa.

Käytännön ohjeita

Maksa ensin pois kalleimmat velkasi

Taloudellisesti järkevin vaihtoehto on maksaa kalleimmat velat pois ensimmäiseksi. Kalleimpia velkoja ovat ne, joiden korot ovat suurimpia. Maksa siis pikavippisi pois ennen asuntolainaasi.

Käytäntö on kuitenkin osoittanut, että jos velkoja on paljon, motivoivin ja tehokkain tapa velkavaikeuksista selviämiseen on aloittaa velkojen maksu velkamäärältään pienimmästä alkaen. Tätä menetelmää kutsutaan velkalumipalloksi.

Jätä itsellesi vararahastoa

Suosittelin aiemmin velkojen maksamista pois aina, jos säästötilillä on rahaa. Jos velkaa on paljon, kannattaa kuitenkin ensin rakentaa itselle n. 1000 euron suuruinen vararahasto.

Maksa velkasi pois aina, kun velan korko on suurempi kuin talletuksen korko

Velkaa ei kannata maksaa pois säästöillä siinä tapauksessa, että velan korkokulut ovat alhaisemmat kuin talletuksen korkotuotot. Tällaiset tilanteet ovat kuitenkin yksityishenkilöillä harvinaisia.

Myös asuntolaina on velkaa

Mikäli sinulla on paljon säästöjä ja asuntolainaa, kannattaa sinun useimmissa tapauksissa lyhentää asuntolainaasi nopeampaa tahtia. Monet ihmiset ovat automaattisesti tätä vastaan asuntolainan korkojen veroedun takia.

Kuten aina talousasioissa, pitää tämänkin päätöksen perustua kuitenkin laskelmiin eikä tunteisiin. Laske, paljonko asuntolainasi korkomenot ovat veroedun jälkeen ja vertaa niitä säästöillesi saamaan korkotuottoon verojen jälkeen. Jos korkomenosi ovat korkotuottoja suuremmat, on asuntolainan nopeampi lyhentäminen kannattavaa.

Huomioi rankaisumaksut

Joissain tapauksissa velkojat rankaisevat sinua, jos lyhennät velkaasi nopeampaan tahtiin. Näin voi olla erityisesti asuntolainojen kanssa. Älä kuitenkaan tyrmää tätä vaihtoehtoa, vaan selvitä sanktioiden suuruus ja ota se huomioon laskelmissasi.

Käytä laskelmissasi todellista vuosikorkoa

Muista, että velkoihin sisältyy muitakin kuluja kuin pelkkä korko. Käytä laskelmissasi todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät tilinhoitopalkkiot, laskutuslisät ja muut velkaasi kohdistuvat kulut.

Katso myös