Monella eri keskustelufoorumilla on hyvin vilkasta keskustelua siitä, voiko ihminen menettää luottotietonsa tietämättään. Vastauksen kysymykseen luulisi olevan yksinkertainen, mutta näin ei kuitenkaan ole. Tämän asian sekavuus johtuu siitä, että luottotiedoilla ja luottotietojen menettämisellä voidaan tarkoittaa tilanteesta riippuen hieman eri asioita.
Luottotietojen menettämisellä tarkoitetaan yleensä sitä, että on saanut maksuhäiriömerkinnän Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämään luottotietorekisteriin. Esimerkiksi Kalliit kulissit -verkkosivustolla todetaan luottotietojen menettämisestä seuraavasti: ”Jos pitkään laiminlyö laskujen maksamisen, saa maksuhäiriömerkinnän Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriin. Merkintä tarkoittaa luottotietojen menettämistä.” Kalliit kulissit -verkkosivusto määrittelee siis luottotietojen menettämisen merkinnän saamisena luottotietorekisteriin.
Asia ei ole kuitenkaan aivan näin yksiselitteinen.
Suurin epäselvyys liittyy siihen, että luottotiedoilla voidaan tarkoittaa kahta eri asiaa: luottotietolain mukaisia luottotietoja ja yksittäisten yritysten ylläpitämiä luottotietoja.
Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämään luottotietorekisteriin ei voi saada merkintää tietämättään
Luottotietolain mukaisia yksityishenkilöiden luottotietoja ylläpitää yritys nimeltä Suomen Asiakastieto Oy omassa luottotietorekisterisään. Suomen Asiakastiedon sivuilla todetaan luottotietomerkinnöistä: ”Yksityishenkilölle ei laiteta luottotietomerkintää hänen tietämättään. Asiakastieto ilmoittaa ensimmäisestä henkilölle merkitystä luottotietomerkinnästä lähettämällä rekisteröidylle ns. ensirekisteröinti-ilmoituksen. Siinä kerrotaan myös kuinka kauan merkintä säilyy luottotietorekisterissä.” Luottolain mukaisia luottotietoja ei siis voi periaatteessa menettää tietämättään.
Sanoin yllä periaatteessa. Ensirekisteröinti-ilmoitus lähetetään luottotietomerkinnän saaneelle ihmiselle ykköspostissa rekisteröidyn luottotietorekisterissä olevaan postiosoitteeseen. Jos et siis ole avannut kirjeitäsi kuuteen kuukauteen tai olet kadonnut ”maan alle”, olet voinut saada lain mukaisen luottotietomerkinnän tietämättäsi.
Yksittäisen yrityksen ylläpitämään maksuhäiriörekisteriin voi saada merkinnän tietämättään
Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämän luottorekisterin lisäksi yksittäisillä yrityksillä ja yritysryhmillä voi olla kuitenkin asiakkaistaan omia sisäisiä maksuhäiriörekistereitä. Tällaiseen rekisteriin on mahdollista saada maksuhäiriömerkintä ilman, että tietää siitä itse mitään.
Monilla yrityksillä on käytössä omia tunnuslukuja, joilla asiakkaan luotettavuutta arvioidaan. Jotkut yritykset tallettavat esimerkiksi tiedon siitä, kuinka monta päivää asiakkaan maksamat laskut ovat keskimäärin olleet myöhässä. Jos asiakas on maksanut laskunsa keskimäärin 4 päivää eräpäivän jälkeen, voi yritys todeta, että tälle asiakkaalle ei myydä luotoksi. Jos taas tämä tunnusluku on yli 10 päivää, voi yritys vaatia maksua käteisellä ja etukäteen.
Samaan konserniin kuuluvat yritykset voivat jakaa näitä maksuhäiriötietoja keskenään.
Jos siis olet jättänyt lainan maksamatta yhteen pankkiin, ei toinen samaan konserniin kuuluva pankki välttämättä anna sinulle uutta lainaa, vaikka lain mukaiset luottotietosi olisivatkin kunnossa. Tietosuojavaltuutetun kannanotto 27.4.2001 käsittelee tällaista tilannetta: ”Asiassa saadun selvityksen mukaan X:ää koskeva luottotietomerkintä oli poistettu luottotietorekisteristä merkinnän ilmoittaneen rahoitusyhtiön pyynnöstä. Rahoitusyhtiön asiakasrekisterissä oli kuitenkin merkintä irtisanotusta luotosta.”
Tällaisia yritysten sisäisiä luottotietomerkintöjä voi olla, vaikka lain mukaiset luottotiedot olisivat jo kunnossa: ”Henkilötietolain luottotietotoimintaa koskevat erityissäännökset koskevat ainoastaan sellaisia rekisterinpitäjiä, jotka elinkeinona harjoittavat henkilöluottotietojen keräämistä ja tallettamista niiden edelleen luovutusta varten. Näin ollen pankkien omat luottotietoja sisältävät asiakasrekisterit jäävät säännöksen soveltamisalan ulkopuolelle ja niitä arvioidaan henkilötietolain ja mahdollisten erityislakien perusteella.”
Oma kokemus veloista, nähtyäkin.
Minulla meni kaksi kertaa luottotiedot ulosottomiehen virheen vuoksi. Oikaiseminen oli hankalaa ja vaati vallesmannin paperin, mutta hoitui kyllä.
Molemmilla kerroilla olin sopinut maksupäivän, ja ulosottomies oli tuon jättänyt jossakin välissä huomioimatta. Kyseessä oli muutaman kympin pikkulasku ja oma vikani, kun unohtunut maksaa.
Tällainen useammankin yrityksen oma varjorekisteri on myös olemassa ja en tiedä, mitä yksityisyydensuojalaki siitä sanoo. Tällainen rekistrei on hankalampi, siellä ei mikään vanhene, eikä poistu. Olet siellä ikuisesti. Näitä rekisterireitä ylläpidetään myös kopomalla tietoja virallisesta luottorekisteristä. Ja jos siellä on virhe, päädyt aiheetta useampaan rekisteriin.
Koko ulosotto ja luottotietojen menetys on julmaa. Kun luottotiedot menevät liki 40 vuotiaana, on turha haaveilla enää omakotitalosta tms. Olet liian vanha ja elämäsi on tältä osin ohi. Perintäyhtiöt lypsävät sinut kuiviin, eli jos olet jo luottotietosi menettänyt ja merkintä ei haittaa. Älä maksa perintäyhtiölle penniäkään.
Tunnen monta alkoholistia alkoholistiajoiltani, joilla juuri nimenomaan talousvaikeudet tai ero ja elatusmaksut auheittivat ongelmia. Elämä meni pipariksi ja vaihtoehdoksi jäi työttömyys ja alkoholi. Näin velat pääsevät vanhenemaan. Vanhentuneen velankin perintä voidaan aloittaa, jos olennaisesti parannat tulotasoasi. Oli siis pidettävä huoli ettei tuloja ole. Yleinen tarina.
Velallisia syyllistetään liiaksi ja se on ongelmallista tavallisele ihmiselle. Kun katselee ns. parempaa väkeä, ulosotossa on satojatuhansia ja silti on omakotitalo, mersut jne, mutta tulo muutama satanen vuodessa. Jollain menee hyvin.
Ulosotossa tiedän läheisten kautta, että on kurtjaa kun ihmiseltä viedään elinhalun, kunnian ja kodin jälkeen vielä irtaimisto. Se ainoa mitä on jäljellä. Pakolliset saat pitää. Varaa ei siis ole harrastuksillekaan. Vene ja kalastus tms.
Talousmaailma on julmaa ja juuri nyt teen itse konkurssia. Syytän lähinnä talousmaailman ahneutta ja hallituksia. Asiat menivät uskomattomalle mallille asuntovellisen kannalta ja lisää lunta on tulossa tupaan. Mutta kun talouselämäni menee, se on minulle sama, jäänkö velkaa kympin vai miljoonan. Loppu on loppu.
Maksuhäiriömerkintä esimerkiksi pankin sisäisessä rekisterissä voi estää vaikka lainan saannin. Masuhäiriömerkinnän saa helpoiten kun jättää luottokortin lyhennyksen maksamatta tai korot…