Todellinen vuosikorko

Erityisesti pikavippien yhteydessä puhutaan paljon todellisesta vuosikorosta. Sanotaan, että pikavippien todellinen vuosikorko on useita satoja prosentteja. Mitä tämä tarkoittaa käytännössä?

Todellinen vuosikorko on tunnusluku, jonka tarkoitus on tehdä eri lainavaihtoehtojen vertailu kuluttajalle helpoksi. Mitä korkeampi todellinen vuosikorko on, sitä kalliimmaksi laina tulee.

Pikavipit ja todellinen vuosikorko

Kuluttajansuojalaki

Kuluttajansuojalain mukaan lainanantajan tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko. Todellista vuosikorkoa ei kuitenkaan tarvitse ilmoittaa, mikäli lainasumma on alle 1000 markkaa eli 168,16 euroa tai jos laina-aika on alle kolme kuukautta. Tämän vuoksi monet pikavippiyritykset eivät ilmoita todellista vuosikorkoa.

Lainsäädäntö

Eduskunnan talousvaliokunta on pohtinut asiaa näin mietinnössään 12/2006: "Kuluttajansuojalain mukaan enintään kolmen kuukauden pikavippiä markkinoitaessa ei tarvitse ilmoittaa todellista vuosikorkoa, joka sisältäisi luoton kokonaiskustannusten yhteismäärän vuosikorkona. Todellinen vuosikorko auttaisi kuitenkin luotonottajaa vertailemaan luoton kokonaishintaa. Vertailtavuuden vuoksi talousvaliokunta pitääkin tärkeänä, että pikaluottojen ottajat vaatisivat ja luottoja myöntävät yritykset ilmoittaisivat todellisen vuosikoron, joka on laskettu samalla laskentakaavalla, jota kaikki muut luottoja myöntävät luottolaitokset käyttävät."

Eduskunta siis toivoo, että pikavippejä ottavat kansalaiset vertailisivat pikavippejä keskenään käyttäen todellista vuosikorkoa.

Pikavippien kulut

Pikavippien perustamismaksut ja maksuerien yhteydessä maksettavat kulut voivat tuntua pieniltä. Pienissä luotoissa kulut voivat olla kuitenkin yhtä suuret kuin korko. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan nimelliskoron lisäksi myös lainasta aiheutuvat kulut. Tämän vuoksi erityisesti lainasummaltaan pienien pikavippien vertailussa kannattaa käyttää todellista vuosikorkoa.

Suomen pienlainayhdistys Ry

Suomeen on kuitenkin perustettu Suomen pienlainayhdistys Ry. Tämän yhdistyksen jäsenet ovat sitoutuneet noudattamaan markkinoinnissaan tiettyjä eettisiä säännöksiä. Yksi näistä säännöistä on, että kaikkien jäsenyritysten on ilmoitettava tarjoamiensa pikavippien todellinen vuosikorko.

Todellisen vuosikoron laskeminen

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko lasketaan matemaattisella laskentakaavalla, joka löytyy työ- ja elinkeinoministeriön sivuilta. Todellisen vuosikoron laskentakaavassa huomioidaan luoton määrä ja lyhennysaikataulu sekä koron suuruus. Kaava huomioi lisäksi luoton nostamiseen ja sen hoitamiseen liittyvät kustannukset.

Todellisen vuosikoron laskeminen pikavipeissä

Todellisen vuosikorkon laskentakaavassa oletetaan, että otettava laina on vähintään vuoden mittainen. Pikavipeissä perinteisen kaavan mukainen todellinen vuosikorko pätee vain, jos pikavippi uusitaan jatkuvasti korkoineen koko vuoden ajaksi samalla nimelliskorolla.

Tämän vuoksi Työ- ja elinkeinoministeriöllä on oma suosituksensa pikavippien laskentakaavaksi. Kapulakielellä suosituksen nimi on: "Vuosikoron ilmoittaminen / laskeminen alle kolmen kuukauden luotoissa tai alle 168,19 euron luotoissa". Alle kolme kuukautta ja 168,19 euroa tulevat lainsäädännöstä, jonka mukaan näissä luotoissa todellista vuosikorkoa ei ole pakko ilmoittaa. Kysymyksessä on siis vain suositus, ei pakko.

Todellisen vuosikoron laskentakaava pikavipeille on seuraava:

Pikavipin todellinen vuosikorko = ((korko + kulut) / lainamäärä) * (365 / laina-aika) * 100

Esimerkki pikavipin todellisen vuosikoron laskemisesta:

Pikavipin määrä on 100 euroa. Pikavipin korko on 9 euroa. Pikavipin ottamisen ja maksamisen kulut ovat 20 euroa. Pikavippi otetaan 14 päiväksi.

Tälläisen pikavipin todellinen vuosikorko on = ((9 + 20) / 100) * (365 / 14) * 100 = 756,07 %.

Mikäli et halua todellista vuosikorkoa käsin, löytyy Taloussanomien sivuilta pikavippilaskuri, joka tosin on mielestäni hieman hankala ymmärtää ja käyttää.

Etkö löytänyt sivultani mitä etsit? Jos sinulla on jokin talous- tai säästämisaiheinen ongelma, johon kaipaat ratkaisua, kerro siitä minulle. Jos löydän vastauksen, kerron siitä sinulle ja jaan vastauksen muillekin.

* Jotkut tämän sivun linkeistä ovat affiliate-linkkejä. Affiliate-linkkiä klikatessasi siirryt haluamallesi sivulle affiliate-verkoston kautta, joka maksaa minulle rahaa klikkauksista. Läpinäkyvyyden vuoksi olen merkinnyt affiliate-linkit niiden perään kirjoittamallani tähdellä (*).