Kaikki mitä kutsumme ihmisen historiaksi: raha, köyhyys, kunnianhimo, sota, prostituutio, luokat, valtakunnat, orjuus – on pitkä, kauhistuttava tarina ihmisen yrityksistä löytää jotain muuta kuin Jumala, mikä tekisi hänet onnelliseksi. (C.S. Lewis)
FIRE-liike (engl. Financial Independence, Retire Early, taloudellinen riippumattomuus ja aikainen eläköityminen) eli firettäminen sai alkunsa 1990-luvun Yhdysvalloissa. Liikettä innoittivat teokset kuten ”Your Money or Your Life” (Vicki Robin ja Joe Dominguez, 1992).
Firettämisen tavoitteena on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus säästämällä ja sijoittamalla suuri osa tuloista. Kun taloudellinen riippumattomuus on saavutettu, firettäjän ei enää tarvitse tehdä töitä vaan hän voi jäädä eläkkeelle.
Johdanto
Perinteinen FIRE
Peter Adeney, joka tunnetaan nimellä Mr. Money Mustache, on perinteisen FIRE-strategian tunnetuin edustaja. Hän on blogissaan kertonut, kuinka taloudellinen riippumattomuus voidaan saavuttaa 10 vuodessa.
Perinteisesti FIRE-liikkeessä keskitytään taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen ja varhaiseläkkeelle jäämiseen. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi firettäjä säästävät ja sijoittavat suuren osan tuloistaan, jotta he voivat lopettaa työnteon jopa kymmeniä vuosia ennen varsinaista eläkeikää.
Firettämisen ytimessä ovat seuraavat asiat:
- Kulutuksen vähentäminen: Firettäjät pyrkivät pienentämään menojaan ja elämään säästeliäästi, esimerkiksi asumalla pienemmissä asunnoissa, käyttämällä julkista liikennettä tai ostamalla käytettyjä tavaroita.
- Tulotason nostaminen: Monet firettäjä etsivät tapoja lisätä tulojaan esimerkiksi ylitöiden, sivuprojektien tai yrittäjyyden kautta.
- Säästäminen ja sijoittaminen: Firettäjät sijoittavat säästönsä matalakuluisiin indeksirahastoihin, osakkeisiin tai muihin tuottoisiin kohteisiin, korkoa korolle -ilmiön hyödyntämiseksi.
- Passiiviset tulot: Tavoitteena on luoda passiivisia tulonlähteitä, kuten vuokratuloja tai sijoitusten osinkoja. Näin firettäjä ei ole enää riippuvainen palkkatuloista.
- Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen: Firettäjät laskevat kuinka paljon sijoitusvarallisuutta he tarvitsevat taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen. Laskelma perustuu yleensä siihen, että he voivat nostaa 3-4% sijoituksistaan vuosittain ilman, että pääoma hupenee.
Kun henkilö on saavuttanut tarpeeksi suuren sijoituspääoman ja passiiviset tulot kattavat hänen elinkustannuksensa, hän voi jäädä varhaiseläkkeelle ja nauttia vapaudesta ilman taloudellista huolta.
Firettäminen on lähtöisin USA:sta, jossa sosiaaliturvan taso on huomattavasti Suomea alhaisempi. Esimerkiksi Mr. Money Mustache -blogin esimerkkilaskelmissa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen jälkeen vuosittaiset menot ovat tyypillisesti 25 000 euroa vuodessa. Suomessa vastaavan elintason voi saavuttaa yksinkertaisesti jättäytymällä sosiaaliturvalle.
» Lue lisää: Suomen sosiaaliturva vastaa miljoonaomaisuutta.
Suomalaisten firettäjien kannattaa huomata myös, että sijoitusvarallisuus vaikuttaa Suomessa sosiaaliturvan lisäksi myös erilaisten maksujen tasoon.
Perinteinen FIRE-strategia voi sopia sinulle jos olet vakaassa ja kovapalkkaisessa palkkatyössä oleva:
- Lääkäri tai juristi.
- Kauppakorkeakoulussa rahoitusta opiskellut ekonomi.
- Teknillisestä korkeakoulusta tai yliopistosta valmistunut diplomi-insinööri tai tietojenkäsittelyn maisteri.
Tietyin reunaehdoin perinteistä FIRE-strategiaa voi suositella myös yrittäjille.
Lean FIRE
Lean FIRE -strategia tähtää taloudelliseen riippumattomuuteen ja varhaiseen eläkkeeseen äärimmäisen säästäväisyyden avulla. Se eroaa perinteisestä FIRE-strategiasta keskittymällä enemmän kulujen karsimiseen, jotta taloudellinen riippumattomuus olisi mahdollista saavuttaa pienilläkin tuloilla.
Lean FIRE -strategiassa kartoitetaan ensin kaikki kulut, esimerkiksi keräämällä kuukauden ajan kuitit. Sen jälkeen kulut käydään läpi ja jaetaan haluihin ja tarpeisiin. Kun nämä on selvitetty, halujen rahoittaminen lopetetaan. Lopuksi säästetään myös pakollisista menoista mahdollisimman paljon.
Lean FIRE -strategiaan kuuluvat esimerkiksi seuraavat keinot:
- punalaputettujen tuotteiden metsästäminen
- sängyn rakentaminen kuormalavoista
- talouspaperin peseminen käytön jälkeen
- teuraseläimen ostaminen kokonaisena
- WC-paperin korvaaminen kangaspyyhkeillä
- veden säästäminen käymällä suihkussa harvemmin kuin kerran viikossa
- liikkumisen minimointi niin että kaikki matkat tehdään pyörällä tai kävellen
- kaikkien rikkoutuneiden tavaroiden korjaaminen itse
- uusien tavaroiden ja vaatteiden ostamisen lopettaminen
- lämmityksestä ja ilmastoinnista luopuminen
- ruoan hankkiminen roskalavoilta ja kauppojen hävikkilaatikoista
Monet näistä vinkeistä ovat tämän blogin lukijoille tuttuja.
Fat FIRE
Fat FIRE (Financial Independence, Retire Early) -strategian tavoitteena on mahdollistaa siirtyminen eläkkeellä tavalla, jossa ei tarvitse tinkiä omista kulutustottumuksista. Fat FIRE -tilanteessa voit halutessasi olla tekemättä enää töitä sillä sijoitustesi tuotot kattavat mukavan elämäntyylisi kustannukset.
Fat FIRE -tilanteessa voit (Financial Samurai -blogia mukaillen):
- Elää maailman kalleimmissa kaupungeissa ja kokea niiden tarjoaman kulttuurin, ruoan, yöelämän, viihteen, koulutuksen, taiteen ja ilmaston
- Asua mukavassa talossa, jossa on tarpeeksi makuuhuoneita, kylpyhuoneita ja suuri piha yhdelle tai useammalle lapselle (tai hulppeassa luksusasunnossa jos asut yksin tai puolisosi kanssa)
- Matkustaa 8 viikkoa vuodessa majoittuen viiden tähden hotelleissa
- Sallia itsellesi tai puolisollesi kotiäitinä tai koti-isänä eläminen
- Säästää tarpeeksi rahaa lastesi yliopistokoulutusta varten
- Ajaa turvallisella ja luotettavalla uudella autolla
- Syödä ja juoda terveellistä ja herkullista ruokaa
- Huolehtia omasta ja läheistesi terveydestä
- Huolehtia ikääntyvistä vanhemmistasi
Lean FIRE -strategian rajoitteet
Kokeilin itse Lean FIRE -strategian mukaista säästämistä muutaman vuoden ajan.
Alussa kaikki vaikutti hyvältä. Säästämisasteeni oli erittäin korkea ja taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen lähestyi päivä päivältä.
Lean FIRE oli kuitenkin luonteeltaan hyvin samanlainen kuin tiukka dieetti. Aluksi tuloksia tulee ja painoa lähtee. Jossakin vaiheessa tulee kuitenkin romahdus.
Ajan kuluessa havaitsin Lean FIRE -tyyppisessä strategiassa seuraavia ongelmia:
- Lasten hyvinvointi: Erityisesti lapsiperheiden, on vaikea vähentää kulutustaan merkittävästi ilman, että ulkopuoliset alkavat huolestua perheen tilanteesta. Erittäin alhaisilla kuluilla elävä perhe voi vaikuttaa taloudellisesti ahtaalla olevilta, mikä herättää huolta ympäristössä.
- Ulkonäön merkitys: Menojen vähentäminen liikaa voi antaa hampuusimaisen vaikutelman, mikä saattaa vaikuttaa negatiivisesti urakehitykseen.
- Sosiaaliset suhteet: Ihmiset eivät välttämättä halua viettää aikaa sellaisen henkilön kanssa, joka ei investoi itseensä, ympäristöönsä tai kehitykseensä.
- Autoilu ja liikkuminen: Pyrkimys vähentää turhaa liikkumista heikensi täysin tarpeettomasti sosiaalisia suhteita entisestään. En yrityksistäni huolimatta löytänyt sellaista pyörää, jolla lapset voisi viedä päiväkotiin ja harrastuksiin kesät talvet. Auto on meille välttämätön.
- Kulutuksen vähentäminen ajaa hamstraamiseen: Pyrkimys vähentää turhaa kulutusta johtaa siihen että mitään ei kannata heittää roskiin koska sitä voi tarvita joskus. Tämä johti itselläni hamstraamiseen. Hamstraaminen taas johtaa asunnon epäsiisteyteen, mikä kasvattaa kuluja.
- Omavaraistalous ei ole realismia: Menot voi teoriassa tiputtaa vaikka nollaan siirtymällä yhä lähemmäs ja lähemmäs omavaraistaloutta. Kokeilin tätäkin. Tein tästä hieman laskelmia ja kokeilin kuinka paljon ruokaa voisimme kasvattaa itse. Lopputulema tästä oli että omavaraistalouteen siirtyminen tai edes siihen aktiivisesti pyrkiminen ei ole minulle järkevää.
- Köyhien ihmisten menojen kasvu: Tutkimusten mukaan köyhempien ihmisten menot saattavat kasvaa, koska heillä ei ole samoja resursseja ja mahdollisuuksia kuin varakkaammilla. Sama mekanismi alkoi vaikuttaa myös Lean FIRE -strategiassa. Pienelläkin negatiivisella tapahtumalla oli valtavat vaikutukset perheemme talouteen.
FIRE-liikkeen todellisuus
Päädyin kokeilemaan Lean FIRE -strategiaa siitä yksinkertaisesta syystä että tulotasoni ei olisi millään riittänyt taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen tavanomaisin keinoin.
Mietitäänpä esimerkiksi Mr. Money Mustache -blogin laskelmaa siitä miten taloudellisen riippumattomuuden voi saavuttaa 10 vuodessa. Tässä laskelmassa henkilön tulot ovat 75 000 dollaria vuodessa. Lisäksi oletetaan että pörssikurssit nousevat tasaisesti 5 % vuodessa. Vaikka tässä on oletettu näinkin kovat tulot sekä tehty täysin epärealistinen oletus pörssikurssien tasaisesta kasvusta, nettotuloista täytyisi laittaa säästöön 64 % jotta laskelma pätee.
Oma, erittäin vahva mielipiteeni on että FIRE soveltuu parhaiten kovatuloisille, korkeakoulutetuille pariskunnille.
Mr. Money Mustache on tästä malliesimerkki.
Kyllä, Mr. Money Mustache laittoi säästöön n. 70 % bruttopalkastaan. Hänen bruttopalkkansa oli kuitenkin 125 000 dollaria. Tämän lisäksi hän on erinäisissä haastatteluissa paljastanut, että tämän (suomalaisittain järkyttävän kovan) palkan lisäksi hän ansaitsi lisätuloja flippaamalla taloja (mitä ilmeisimmin velkavivulla). Tämän lisäksi hänellä oli merkittäviä sivutuloja.
» Lue lisää: Pelkällä säästämisellä ei tulla miljonääriksi
Mr. Money Mustachen 70 % säästämisaste tarkoitti sitä että hän eli edelleen hyvin tyypillistä ylemmän keskiluokan elämää. Hän teki lisäksi geoarbitraasia asumalla maaseudulla ja tekemällä etätöitä suurille teknologiayhtiöille.
Lisäksi vaikka FIRE-liikkeen tunnetuimmat puolestapuhujat opastavat ihmisiä taloudelliseen riippumattomuuteen ja varhaiseläkkeelle jäämiseen, monet heistä eivät ole itse lopettaneet palkkatyötä kokonaan. Sen sijaan he ovat usein siirtyneet erilaisiin projekteihin, kuten kirjoittamiseen, konsultointiin tai puheiden pitämiseen.
Perinteisen FIRE-liikkeen keskittyminen palkkatyöstä irtaantumiseen voi myös aiheuttaa haittoja. Esimerkiksi koulutuksen ja oman ammattitaidon kehittämisen laiminlyöminen voi olla haitallista. Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen voi kuitenkin viedä vuosia tai vuosikymmeniä.
Fat FIRE -menetelmän hyödyt
Fat FIRE -tavoitteessa on paljon etuja perinteisempiin FIRE-tavoitteisiin nähden:
- Parempi elämänlaatu: Fat FIRE -seuraajat eivät ole yhtä tiukkoja kulutuksen vähentämisessä kuin perinteiset FIRE-seuraajat, mikä voi johtaa parempaan elämänlaatuun. Heillä saattaa olla varaa nauttia enemmän matkustelusta, harrastuksista, kulttuurista ja mukavuuksista, joita perinteiset FIRE-seuraajat saattavat välttää.
- Suurempi taloudellinen turva: Koska Fat FIRE -seuraajat pyrkivät luomaan suuremman taloudellisen puskurin, heillä on paremmat valmiudet kohdata taloudellisia yllätyksiä, kuten suurempia terveydenhuollon kustannuksia, asumismenoja tai lasten koulutuskustannuksia.
- Sosiaalinen hyväksyntä: Fat FIRE -ajattelussa eläminen voi olla helpompi sovittaa yhteen ympäröivän yhteiskunnan normien kanssa, koska se ei vaadi yhtä suurta muutosta elämäntapaan kuin perinteinen FIRE. Tämä voi helpottaa sosiaalisten suhteiden ylläpitämistä ja elämästä nauttimista.
- Työn ja vapaa-ajan tasapaino: Koska Fat FIRE -seuraajat eivät keskity yhtä voimakkaasti säästämiseen ja kulutuksen vähentämiseen, he voivat löytää paremman tasapainon työn, perheen ja vapaa-ajan välillä. Tämä voi auttaa vähentämään stressiä ja parantamaan hyvinvointia.
Mielestäni Fat FIRE -ajatuksen suurin hyöty tulee siitä että se pakottaa ajattelemaan luovasti varallisuuden kasvattamista. Uskon vakaasti että ainoa kestävä tapa luoda massiivinen määrä varallisuutta on luoda massiivinen määrä arvoa muille ihmisille.
Fat FIRE -tavoitteen asettaminen pakottaa etenemään kohti tätä tavoitetta yrittäjyyden, asuntosijoittamisen ja muiden epätyypillisten keinojen kautta. Kun tavoitteena on yli kymmenen miljoonan euron sijoitusomaisuus, perinteinen palkkatyö ei ole enää vaihtoehto.
Fat FIRE elämä
Olen laskenut alle esimerkkibudjetin kuusilapsiselle perheelle, joka on saavuttanut Fat FIRE -tilanteen. Perheen pääasiallinen asunto on 1,2 miljoonaa euroa maksanut omakotitalo Espoossa. Asuntoon on otettu 750 000 euroa asuntolainaa, jonka korko on 6 % vuodessa. Asunnon korjauksiin ja remontointiin on varattu 3 % asunnon hinnasta vuodessa.
Kaikilla perheen lapsilla on kalliit, kehittävät harrastukset. Näitä ovat esimerkiksi jääkiekko, ratsastus, laskettelu, golf ja yksityiset kielitunnit. Perheen musikaalisimmat lapset ovat opiskelijoita musiikkiopistossa. Kaikilla lapsilla on yksityinen terveyskuluvakuutus. Budjetissa on varauduttu siihen, että lastenhoito täytyy kustantaa itse. Lapset käyttävät uutena ostettuja, laadukkaita vaatteita sekä suositusten mukaisia kenkiä.
Budjetissa on panostettu molempien vanhempien terveyteen ja hyvinvointiin. Perheen isällä on oma painonnostovalmentaja ja sekä hän että äiti käyvät kerran viikossa hierojalla. Budjetissa on otettu huomioon tarve ostaa terveyspalvelut yksityiseltä puolelta.
Kun perhe käy lomalla, mukavuudesta ei tingitä. Yöpyminen tapahtuu laadukkaista hotelleissa isoissa huoneissa. Matkoilla on yleensä mukana lapsia hoitamassa perheen teini-ikäinen sukulaistyttö. Lennoilla vanhemmat lentävät perheen pienimmän kanssa bisnesluokassa muiden lasten nauttiessa premium economy -luokan palveluista. Talvisin perhe viettää kaksi viikkoa Levillä.
Perhe syö kotona laadukasta ja terveellistä luomuruokaa. Perhe käyttää paljon erilaisia ruokaboksipalveluita sekä tilaa ravintolaruokaa kotiin Woltin kautta. Perheen juhlissa tarjoilut hoidetaan pitopalvelun kautta.
Perheen kodissa on suuri piha, jossa heillä on oma hyötypuutarha, ulkokuntosali sekä hyvin hoidettu luonnonmukainen piha lasten leikkejä varten. Sekä pihan että talon hoito on ulkoistettu. Äidin apuna kotona käy kodinhoitaja kerran viikossa kahdeksan tunnin ajan.
Perheessä on kaksi käteisellä ostettua uutta ja hyvin varusteltua autoa: Mercedes V ja Audi Q7. Molemmilla autoilla ajetaan useita kymmeniä tuhansia kilometrejä vuodessa.
Olen pyrkinyt huomioimaan budjetissa perheen tarpeet ja toiveet, jotta elämästä voidaan nauttia täysillä, samalla kun perhe saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden.
Laskin, että Fat FIRE -tilanteessa tarvittavan sijoitusvarallisuuden tulisi olla vähintään 11 000 000 euroa, mikäli tavoitteena on nostaa sijoituksista 290 000 euroa vuodessa.
» Lue lisää: Katso paljonko rahaa tarvitsisit taloudelliseen turvallisuuteen
Tämä laskelma perustuu Trinity-tutkimuksen 4 % sääntöön. Trinity-tutkimuksen sääntö on kuitenkin saanut osakseen kritiikkiä, sillä sitä noudattamalla rahat saattavat loppua kesken 50 % todennäköisyydellä.
Konservatiivisempi ja nykyään suositeltu 2,8 % sääntö tarkoittaisi, että sijoitusvarallisuuden tulisi olla noin 15 700 000 euroa vuotuisten 290 000 euron nostojen turvaamiseksi.
Minä ja FAT Fire
Olen viimeisen parin vuoden aikana miettinyt paljon mitä omat arvoni ovat, millaista elämää haluan elää, millaisen lapsuuden haluan tarjota lapsilleni ja toisaalta millaista esimerkkiä haluan näyttää heille.
Uskon vakaasti, että kasvun ajattelutapa (engl. growth mindset) on paljon parempi kuin kiinteä ajattelutapa (engl. fixed mindset). Kasvun ajattelutapa rohkaisee ihmisiä näkemään kyvyt ja älykkyyden kehittyvinä ominaisuuksina, jotka voivat parantua harjoituksen ja kokemuksen kautta.
Kasvun ajattelutapa kannustaa lapsia yrittämään, oppimaan virheistään ja kehittämään itseään. Kasvun ajattelutapa auttaa lapsia kohtaamaan haasteita ja epäonnistumisia ennemmin mahdollisuuksina oppia ja kasvaa, kuin esteinä tai merkkeinä omasta riittämättömyydestä.
Seuraava taloudellinen tavoitteeni on saavuttaa 25 000 000 € sijoitusvarallisuus. Tästä 15 000 000 € olisi Fat FIRE -käytössä indeksiosuusrahastojen tuotto-osuuksissa ja loput 10 000 000 € indeksiosuusrahastojen kasvuosuuksissa.
Tavoitteeni on asetettu korkealle, mutta uskon vakaasti, että se on saavutettavissa.
Olen aina nauttinut haasteista, koska ne kannustavat minua ylittämään itseni, oppimaan uutta ja tarttumaan tilaisuuksiin. Minulle Fat FIRE on väline ja varallisuus seurausta arvon luomisesta muille.
» Lue lisää: Minieläkkeen huonot puolet
