Blogi

Älä osta vaaleanpunaista

Pinkki pyöräilykypärä on melkein tuplasti kalliimpi
Pinkki pyöräilykypärä on melkein tuplasti kalliimpi

Tämä on niin typerä säästövinkki etten edes tiedä kehtaanko sanoa tätä ääneen. Sanonpa kuitenkin. Älä osta vaaleanpunaisia tuotteita. 

Miksi?

Vaaleanpunaiset tuotteet ovat naisille ja tytöille suunnattuja. Naisille suunnatut tuotteet ovat keskimäärin 7 % miesten vastaavia tuotteita kalliimpia.

Tässä joitakin esimerkkejä USA:ssa tehdystä tutkimuksesta:

  • Tyttöjen vaatteet ovat 4 % kalliimpia kuin poikien vaatteet
  • Tyttöjen lelut ovat 7 % kalliimpia kuin poikien lelut
  • Naisten vaatteet ovat 8 % kalliimpia kuin miesten vaatteet
  • Naisten hygieniatuotteet ovat 13 % kalliimpia kuin miesten tuotteet

Joku voi nyt ajatella että tämä johtuu siitä että naisten ja miesten tuotteissa on merkittäviä eroja. Käytännössä ainoa ero naisten ja miesten tuotteiden välillä on kuitenkin usein pelkkä väri.

Kaliforniassa vuonna 1994 tehdyn tutkimukseen naiset maksoivat niin sanotun sukupuoliveron vuoksi 1351 dollaria enemmän samoista tuotteista ja palveluista kuin miehet.

Joten, kannattaa jättää ne vaaleanpunaiset tavarat ostamatta.

Lähde:

  • https://www1.nyc.gov/assets/dca/downloads/pdf/partners/Study-of-Gender-Pricing-in-NYC.pdf

Korkeakatteisissa tuotteissa voi säästää eniten

Kaikki ovat varmaan kuulleet että eri tuotteilla on erilainen kate. Lisäksi yleisesti ottaen kauppias on valmis myymään tuotteen millä tahansa voitollisella hinnalla.

Tämän pohjalta voi tehdä tällaisen vähän erikoisen säästämisen säännön:

Mitä korkeampi tuotteen kate on, sitä enemmän siinä voi säästää.

Jos tuntee suunnilleen tuotteiden katteet, tietää myös suunnilleen kuinka paljon hinnasta on mahdollista saada lähtemään pois.

Hinnasta voi saada lähtemään pois:

  1. Tinkimällä
  2. Etsimällä halvempia ostopaikkoja
  3. Etsimällä tuotteita, joiden myyntihinta on lähellä tuotantokulua

Tämä on vähän teoreettista mutta hahmotan itse tilanteen tätä kautta.

 

Lopetin luottokorttini

Sekavaa on
Sekavaa on

Tilasin tänään itselleni Osuuspankista OP Visa Debit -kortin. Korvaan tällä aiemman OP Visa Debit / Credit -korttini. Kytkin samalla korttiin Plussa-ominaisuuden.

Tämän yhteydessä selvittelin Osuuspankin hinnoittelua. Osuuspankkihan nostaa hintojaan parin kuukauden kuluttua.

Aluksi piti selvittää millä perusteella bonuksia maksetaan. Osuuspankin laskurin mukaan pankkiasioinnin bonukset lasketaan tilien keskisaldosta, sijoitusten suuruudesta, velkojen saldoista sekä OP Visa Credit -kortilla tehdyistä ostoksista.

Käsittämätöntä kyllä, Osuuspankki ei erittele tarkemmin mihin omat bonukset ovat perustuneet. Olen saanut bonuksia joulukuussa pankkiasioinnista 19,57 euroa ja vahinkovakuutusmaksuista 2,80 euroa. Mistä nuo tulivat? Ei mitään käsitystä.

Käytännössä tämä tarkoittaa että OP Visa Credit -kortti maksaa (vielä hetken) 2,95 €/kk ja siihen sisältyy 0,25 % cashback kaikista credit-puolen ostoksista Suomessa ja ulkomailla. OP:n omistaja-asiakkaiden pakettiin kuuluu käyttötili sekä yksi kortti hintaan 3,95 €/kk.

Vaihtamalla pankkikorttini luottokortista debit-korttiin menetän käytännössä tuon cashbackin verran rahaa. Olen rullannut tuon kortin kautta n. 20 000 euroa vuodessa. Menetän 50 euroa vuodessa cashbackina.

Nähdäkseni tästä vaihdoksesta ei koidu minulle muuta tappiota esim. keskittämisetuina. Odotan mielenkiinnolla tuleeko tästä ongelmia lentokoneessa, hotellissa, autovuokrauksessa tai verkko-ostoksissa.

Luottokortin lopettamisen jälkeen minulla on vielä vajaa 10 000 euroa velkaa. Kyllä, tavoitteena on tässä Dave Ramseyn oppien mukainen kaikista veloista eroon pääseminen.

Trivago ei näytä halvinta hintaa

Trivagon hakutulokset
Trivagon hakutulokset

Käytän itse ja olen myös suositellut muille hotellien hintavertailuun Trivagoa.

Mielestäni Trivagon käyttökokemus on mennyt huonompaan suuntaan. Aiemmin Trivagossa oli helppo valita halvin hinta. Nyt halvin hinta pitää osata klikata tuolta auki.

Yllä on täysin satunnainen esimerkki. Trivagon ehdottama ostopaikka on ibis Styles. Hinta tuolta varattuna on 234 euroa. Jos klikkaa auki tuon “Tarjouksia alk.” -linkin, aukeaa alle oikeasti edullisimmat hinnat.

Mobiililla halvimmat varaussivustot ovat vielä pahemmin piilossa. Olin varaamassa hotellia pari viikkoa sitten ja meinasin valita vahingossa useita kymmeniä euroja yöltä kalliimman hinnan.

Tämä vinkiksi Trivagoa käyttäville.

Menoni ylittävät tuloni

Mutta... minä...
Mutta… minä…

Kirjoitin tänne blogiin kolme vuotta sitten mitä tehdä jos rahat eivät riitä. Olen nyt itse tässä tilanteessa.

Viimeinen vuosi on ollut haastava. Menetimme syksyllä lähes kaiken irtaimen omaisuutemme emmekä voineet enää palata kotiimme. (Kirjoitan tästä blogijutun kun pystyn.) Irtisanouduin työstäni opettajana. Joulun alla terveysongelmani pahenivat. Keväällä jätin kesken opintoni yliopistossa.

Täytin viime vuoden lopussa 40 vuotta. Viimeksi elämäni oli vastaavassa umpisolmussa tasan kymmenen vuotta sitten joutuessani työttömäksi. Aloin tuolloin kirjoittaa tätä blogia.

Jos tästä hakee jotakin positiivista, ymmärrän nyt paljon paremmin vakavista rahavaikeuksista kärsiviä ihmisiä. Monilla sivuilla sanotaan että talousvaikeuksien ilmaantuessa ei kannata lamaantua. Tämä on helpommin sanottu kuin tehty.

En ole itse yli vuoteen (oikeasti) seurannut tulojani ja menojani. Vaikka tiesin että tämä on tärkeää, tuntui tämä jotenkin turhalta. Tiesin että menoni ylittävät tuloni. Miksi ihmeessä minun pitäisi kääntää veistä haavassa?

No, syy on tietenkin siinä että epätietoisuus taloudellista tilanteesta pahentaa ahdistusta entisestään.

Minulla oli tähän toki hyviä perusteluja tekosyitä. Minulla ei esimerkiksi ollut moneen kuukauteen tietokonetta. Tämä johtui yksinkertaisesti siitä että omaisuuden korvaaminen täytyi aloittaa tärkeimmistä kuten ruoanlaittovälineistä ja perusvaatteista. Excelin ostin koneeseeni vasta kaksi viikkoa sitten.

Joka tapauksessa, tältä tämä nyt näyttää.

Nettotulomme ovat kuukaudessa 1760 euroa. (Karsitut) menomme ovat 4910 euroa. Elämme joka kuukausi 3150 euroa velaksi.

Kiva.

Menojen jakautuminen
Menojen jakautuminen

Menot jakautuvat oheisen kuvan mukaisesti.

Jos palataan tuohon aiempaan blogijuttuun, kirjoitin siinä seuraavasti:

Jos budjetti ei täsmää ensimmäinen vaihe on budjetoitujen menojen karsiminen. Andrew Tobias varoittaa että menoja ei saa karsia epärealistisesti. Menojen asettaminen epärealistiselle tasolle on ainoastaan tapa varmistaa että budjetti ei tule toteutumaan.

Tässä harjoituksessa olikin positiivista se että tulojen tarpeeni on kuin onkin alhaisempi kuin odotin. Reilun 3000 euron kuukausittainen nettotulojen lisäys on täysin tehtävissä.

Seuraavaksi lähden tekemään tuota nettotulojen lisäystä. Tämän jälkeen lähden tarkentamaan talouden seurantaa. Nyt kun minulle on tuo Excelikin käytössä, teen meille paperiset lomakkeet päivittäiseen menojen seurantaan.

 

Osta Ikean sijasta Amazonista

Kirjahyllyjä Saksan Amazonissa
Kirjahyllyjä Saksan Amazonissa

Olen ostanut (sattuneesta syystä) parin viimeisen kuukauden aikana paljon uusia huonekaluja ja kodintarvikkeita.

Olen aiemmin ostanut tällaiset tavarat Ikeasta. Uusi kirjahylly? Ikea. Uusi paistinpannu? Ikea. Lasisia säilytysastioita? Ikea.

Tällä kertaa en kuitenkaan löytänyt haluamaani kirjahyllyä Ikeasta. Yritin etsiä sopivaa myös huonekaluliikkeistä. Joko hinnat olivat täysin järjettömiä (Vepsäläinen) tai laatu oli täyttä kuraa (Sotka, Jysk). Väliin jää lähinnä Isku.

Päädyin aivan sattumalta kokeilemaan löytäisinkö sopivaa Saksan Amazonista. Saksan Amazon kun toimittaa tuotteet Suomeen ilman postikuluja.

Hallelujaa!

Amazonista löytyi juuri sellaisia kirjahyllyjä mitä olen etsinyt. Hinnatkin olivat erittäin maltilliset, 50 euron molemmin puolin.

Aloin etsiä muitakin kodintavaroita Amazonista. Täältähän saakin vaikka mitä. Parempi paistinpannu? Check. Uusia astioita? Check.

Kun tähän vielä lisää sen että pienet kodintavarat saa tilattua (toistaiseksi) käytännössä ilmaiseksi Kiinasta, en oikein enää keksi miksi kävisin Ikeassa, Prismassa tai Tokmannissa. Myös rautakaupat menettävät tässä hyvin pitkälti merkityksensä.

Kulutusluottojen korkokaton seuraukset

Kirjoitin tuossa aiemmin että nyt alkaa olla viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille. Tämä ei ole mikään maailmanloppu. Jos yhdistelylaina jää jatkossa saamatta, vaihtoehtoja on olemassa.

Mietin kuitenkin tässä vielä että minkälaisia muita seurauksia tällä kulutusluottojen uudella korkokatolla voi olla.

Kulutusluottoja ottavat tyypillisesti henkilöt, joilla on korkea luottoriski ja jotka rahoittavat kulutustaan hetkellisen köyhyyden aikana. Kulutusluottoja ei yleensä käytetä investointeihin vaan ne menevät kulutukseen.

Henkilöt, jotka eivät jatkossa enää saa lainaa ovat niitä, joiden luottoriski on korkein. Tähän kategoriaan kuuluvat  sosiaalituella elävät äidit, opiskelijat, vanhukset sekä henkilöt, joilla on epäsäännölliset tulot.

Vaikka korkokaton yhteydessä puhutaan pikavipeistä, voi korkokatto muodostua esteeksi myös investoinneille. Monet yrittäjät (myös minä) käyttävät henkilökohtaisia kulutusluottoja yritystoiminnan alkuvaiheen rahoittamiseen. Korkokatto rajaa tätä kautta mahdollisuuksia yritystoiminnan aloittamiseen.

Korkokaton yksi tarkoitus on suojata nimenomaan tietämättömiä (engl. unsophisticated) lainanottajia. Vaikka lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen on tarjolla palveluita, tietämättömät lainanottajat eivät vertaile lainojen hintoja eivätkä tunne markkinaa. Tietämättömät lainanottajat katsovat tyypillisesti vain lainan kuukausierän suuruutta. (Toisaalta on lukenut argumentteja, joiden mukaan lainan kuukausierä on ainoa luku millä lainojen yhteydessä on väliä.)

Lainanantajien markkinaymmärrys taas on parempi. Markkinoilla on informaatioasymmetria, jonka vuoksi lainanantajien tuotot voivat olla ylisuuret. Matala korkokatto estää ylisuurien tuottojen tekemisen.

Korkokaton yksi seuraus toivottavasti on että jatkossa maksuhäiriöiden määrä alenee. Tätä ennen on kuitenkin mahdollista että maksuhäiriöiden määrä jopa räjähtää hetkellisesti tappiin. Suomessa on tällä hetkellä tuhansia ihmisiä, jotka ovat ottaneet aina vain lisää lainaa vanhojen lainojen lyhennyksistä selviämiseksi. Tämä peli on nyt käytännössä vihelletty poikki.

Yksi kauhuskenaario on että tässä käy samalla tavalla kuin edellisen korkokaton kanssa. Lainan vuosikorkohan pienenee laina-ajan kasvaessa. Korkokatto voikin ajaa ihmiset ottamaan suurempia lainamääriä pidemmäksi laina-ajaksi. Siinä missä aiemmin ihmisillä oli muutamien satojen eurojen pikavippejä, kulutusluottojen kokonaissummat ovat tällä hetkellä kymmeniä tuhansia euroja.

Lisäksi korkokatto voi johtaa siihen että ihmiset siirtyvät vakuudettomista lainoista vakuudellisiin lainoihin, panttaukseen ja jopa välttämättömien tavaroiden myymiseen. Myös rinnakkaishakijoiden käytön voisi olettaa yleistyvän.

Mitä tehdä jos ei saa yhdistelylainaa?

Kun musiikki loppuu...
Kun musiikki loppuu…

Kuten eilen kirjoitin, tänään on viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille.

Sunnuntaista lähtien uusien lainojen maksimikorko on 20 %. Koska suuri osa ei voi enää saada uutta lainaa vanhojen hoitamiseksi, maksuhäiriöisten määrä voi kasvaa radikaalistikin vuoden loppuun mennessä. Peli on vihelletty poikki.

Jos yhdistelylainan saaminen ei ole enää mahdollista, hyviä vaihtoehtoja on jäljellä karkeasti kolme.

Dave Ramseyn menetelmä

Kaiken sen perusteella mitä tiedän, parhaat ja eettisesti kestävimmät ohjeet velkojen maksamiseen takaisin löytyvät amerikkalaiselta Dave Ramseylta.

Dave Ramseyn menetelmässä ensimmäisenä rakennetaan 1000 euron vararahasto. Tavoitteena on saada hyvin nopeasti kasaan 1000 euroa. Tämä tehdään ottamalla 1-2 uutta työtä sekä myymällä turha irtain omaisuus. Vararahaston ideana on katkaista velkakierre.

Kun tuhannen euron vararahasto on kasassa, velat maksetaan takaisin hyödyntäen velkalumipalloa. Velkalumipallossa velat maksetaan takaisin aloittaen pienimmästä velasta.

Dave Ramseyn vinkit eivät ole matemaattisesti optimaalisia. Käytännössä ne ovat kuitenkin osoittautuneet tehokkaimmiksi tavoiksi velkakierteen katkaisemiseen ja velkojen onnistuneeseen takaisinmaksuun.

Avun hakeminen julkiselta puolelta

Ensisijainen avun lähde velkavaikeuksissa on oikeusaputoimistojen velkaneuvonta.

Apua voi hakea myös Takuusäätiön neuvonnasta. Takuusäätiöstä voi saada myös takauksen yhdistelylainaan. Jotkut kunnat tarjoavat lisäksi sosiaalisia luottoja. Myös jotkut seurakunnat ja hyväntekeväisyysjärjestöt avustavat velkavaikeuksissa olevia.

On hyvä ymmärtää että avun tarvitsijoita on paljon enemmän kuin apua on tarjolla. Esimerkiksi sosiaalisia luottoja ja Takuu-Säätiön takauksia on tarjolla vain pienelle murto-osalle avun tarvitsijoista.

Oman luottokelpoisuuden parantaminen

Kolmas vaihtoehto on yrittää parantaa omaa luottokelpoisuutta sen verran että saa yhdistelylainan. Tässä voi auttaa joidenkin velkojen maksaminen takaisin tai esimerkiksi paremman työpaikan hankkiminen.

Lopuksi vielä muistutuksena että lainojen yhdistämisessä on aina omat vaaransa. Pahimmillaan yhdistelylainan ottaminen vastaa krapulan parantamista kossuryypyllä.

Viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille

Jos haluaa yhdistää pikavipit yhdeksi isommaksi lainaksi, viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa on (monille) huomenna.

Syynä tähän on että tämän viikon sunnuntaina tulee voimaan laki kuluttajansuojalain muuttamisesta.

Uudessa laissa kulutusluottojen maksimikorkoa lasketaan:

Kuluttajan nostamalle luotolle perittävää luoton korkoa ei saa sopia 20:tä prosenttia suuremmaksi.

Kulutusluoton korko on sitä korkeampi mitä suurempi riski on että lainan ottanut ei pysty maksamaan lainaansa takaisin. Kun korkokattoa lasketaan, jopa valtaosa pikavippejä ottaneista ei enää jatkossa saa yhdistelylainaa.

Jos olet ottanut pikavippejä ja haluaisit vielä yhdistää lainasi, käy pyytämässä lainatarjouksia viimeistään huomenna torstaina. Jos saamiesi lainatarjousten korko on reilusti yli 20 %, et todennäköisesti enää jatkossa saa yhdistelylainaa ollenkaan.

Vaikka laki tulee voimaan vasta sunnuntaina, hakemisen takaraja on käytännössä huomenna. Tämä johtuu lainahakemusten käsittelyyn ja maksamiseen kuluvasta ajasta. Jotkut pienemmät lainatarjoajat ehtivät vielä mahdollisesti käsitellä lainahakemuksia viikonloppunakin.

Omistan Yhdistelylaina.fi-sivuston, jonka kautta voi pyytää pankeilta ja rahoituslaitoksilta tarjouksia yhdistelylainoista.

Ps. Kirjoitan vielä myöhemmin tällä viikolla lisää tämän lakimuutoksen muista seurauksista. Lue myös lainojen yhdistämisen vaaroista.

Audin umpion vaihto Tallinnassa vs. Suomessa

Kävin nyt viimein Tallinnassa hoitamassa autoni vasemman umpion vaihdon. Autoni on vuosimallin 2012 Audi Avant 3.0 TDI Quattro.

Suomessa hinnat osalle olivat seuraavia:

  • Umpio 1285 €
  • Kaasupurkauspolttimon ohjainlaite 509 €
  • Päiväajovalojen tehomoduli 239 €

Tallinnassa osien hinnat olivat seuraavat:

  • Umpio 658,33 €
  • Kaasupurkauspolttimon ohjainlaite 230 €
  • Päiväajovalojen tehomoduli 114,17 €

Osat maksoivat Tallinnassa puolet siitä mitä Suomessa. 

Ilmaiseksi tämä korjaus ei tullut Tallinnassakaan. Kokonaissumma vasemman etuvalon korjaamiselle oli 1332,38 euroa. Auton vieminen yli lautalla Tallinnaan maksoi 116 euroa.

Jos olisin vienyt auton korjattavaksi Suomessa heti kun vika (kosteus umpion sisällä) ilmeni, olisin selvinnyt samalla hinnalla.