Velkalumipallo

Jäätävän hyvä ratkaisu velkakierteeseen? (Flickr: kamshots)
Jäätävän hyvä ratkaisu velkakierteeseen? (Flickr: kamshots)

Amerikkalaisissa talousoppaissa suositeltu tapa maksaa velat takaisin on yleensä tämän suuntainen:

  1. Lajittele kaikki velkasi niistä maksamasi koron mukaiseen järjestykseen.
  2. Määrittele rahasumma, jolla lyhennät velkojasi kuukausittain.
  3. Lyhennä kaikkia velkojasi minimisumman verran paitsi sitä, jonka korko on suurin.
  4. Käytä kaikki loput rahat korkeakorkoisimman velkasi takaisinmaksuun.
  5. Saatuasi korkeakorkoisimman velkasi maksettua jatka muiden velkojesi maksamista samalla kuukausittaisella rahasummalla kuin ennenkin. Lyhennä mahdollisimman paljon sitä velkaa, jonka korko on nyt suurin.

Tämä tapa on rationaalisesti ajateltuna kaikkein paras tapa velkojen takaisinmaksuun. Velkakierre itsessään on kuitenkin jonkinlainen todiste siitä, että ihmiset eivät aina toimi rationaalisesti.

Velkalumipallo, englanniksi Debt-snowball strategy, on velkojen takaisinmaksun strategia, joka ottaa huomioon ihmisen luonteen psykologisena olentona. Velkalumipallon ajatuksena on maksaa pienimmät velat takaisin ensimmäisenä. Matemaattisesti ajatellen tämä menetelmä tulee kalliimmaksi kuin korkeakorkoisimpien velkojen maksaminen takaisin ensimmäisenä.

Velkalumipallomenetelmän on kuitenkin huomattu käytännössä johtavan  parempiin lopputuloksiin. Tämän menetelmän  teho perustuu siihen, että pienten velkojen maksaminen takaisin ensin tuo ihmisille nopeita onnistumisen elämyksiä. Nämä onnistumisen elämykset parantavat mielialaa ja luovat uskoa siihen, että velkaongelmat ovat voitettavissa.

Velkalumipallomenetelmän lähestymistapa on seuraava:

  1. Järjestä velkasi niiden lainasumman mukaiseen järjestykseen.
  2. Määrittele rahasumma, jolla lyhennät velkojasi kuukausittain.
  3. Lyhennä kaikkia velkojasi minimisumman verran paitsi sitä, jonka lainasumma on pienin.
  4. Käytä kaikki loput rahat pienimmän velkasi takaisinmaksuun.
  5. Saatuasi pienimmän velkasi maksettua jatka muiden velkojesi maksamista samalla kuukausittaisella rahasummalla kuin ennenkin. Lyhennä mahdollisimman paljon sitä velkaa, jonka rahallinen määrä on nyt pienin.

Yhdysvalloissa velkallumipallomenetelmä käytetään pääasiassa luottokorttivelkojen takaisinmaksuun. Uskoisin, että tätä menetelmää voisi kuitenkin soveltaa myös pikavippeihin.

Velkalumipallomenetelmän “raamattu” on Dave Ramseyn teos The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness *. En ole itse (vielä) lukenut kyseistä kirjaa, mutta se on saanut uskomattoman hyvät arvostelut amerikkalaisissa taloudenhallinnan blogeissa. Esimerkiksi Get Rich Slowly -blogi ylistää tämän kirjan maasta taivaisiin:

He takes a lot of criticism for his support of the debt snowball, which he describes in detail here, but the thing is: his methods work. If you’re struggling with debt, there’s no better starting place than this book.

Voit ostaa Dave Ramseyn teoksen Amazonista: The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness *

Lisätietoa:

5 vastausta artikkeliin “Velkalumipallo”

  1. Hirvittävää ajatella, että olisi monta erillistä lainaa maksettavana. Onneksi on vain opintolaina ja senkin saan syksyllä maksettua kokonaan pois, kun palaan töihin.

  2. Juu luin ne ekat 50 sivua mitä netistä löyty kun kerran olit suositellu.Osoittautuivat yhtä hyödylliseksi Ramseyn neuvot kuin tämä sinunkin blogi.Kiitos siitä että jaksat.

  3. Loistava kirjoitus,

    Minimalistin mielestä pienet onnistumiset tuovat tarvittavan motivaation jatkaa eteenpäin. Velkojensa ongelmien kanssa pähkäilevän ihmisen siis kannattanee valita debt-snowball metodi juuri onnistumisen tuoman ilon takia. Kun onnistumisen ilo saadaan aikaiseksi on helppo jatkaa eteenpäin ja siirtyä yleisen talousopin kannalta tehokkaimman metodin käyttöön. Velkojen eliminoinnin jälkeen suuntana tuleekin olla taloudellinen riippumattomuus.

  4. Kinski sai tuolla metodilla maksetuksi kuusi erillistä velkaa kahdessa vuodessa. Summa vastasi 95% vuositulosta, joten kieltäymyksiä vaadittiin.

    Kummallisinta on, että velan takaisinmaksuun tuli himo. Nyt se on vaihtunut säästämisen haluksi.

  5. Minulle onnistumisen elämyksiä loi se että pistin kaikki kulutusluotot exceliin ja pistin sen laskemaan korot , kiinteät kulut, lyhennyserät ja sitten vain kirjoitin yhteen kenttään missä järjestyksessä haluan lainat maksaa ja exceli laskeskeli minulle kuinka edulliseksi kyseinen järjestys tulee.

    Ja todellakin, suurin korkoisimman kun maksaa ekana, 12 kk päästä eroa oli jopa 500€ siihen psykologisesti parhaimmalta tuntuvaan tapaan.

    Ainoa poikkeus oli että heti aluksi kannatti maksaa yksi pikkulaina pois, koska sen lainanhoitokulu katkesi siis samointein. Säästi 3€.

    Mutta suurikorkoisin ensin pois eikä pienempiä ero voi olla isommilla summilla merkittävä, psykologiat hiiteen.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.