Ramit Sethi on vuonna 1982 syntynyt intialaiset sukujuuret omaava amerikkalainen talouden hallinnasta kirjoittava bloggaaja. Hänen toinen kirjansa I will teach you to be rich julkaistiin Yhdysvalloissa tämän vuoden helmikuussa. I will teach you to be rich nousi välittömästi julkaisemisensa jälkeen nettikirjakauppa Amazonin myydyimmäksi teokseksi. Nimensä mukaisesti kirjassa keskitytään rikastumiseen, ei yksittäisiin muutamia dollareita säästäviin pikkuvinkkeihin.
Ramit Sethi itse on opiskellut Stanfordin yliopistossa. Tämä tausta näkyy myös kirjan teksteissä. Hän esimerkiksi kertoo kirjassa ystävästään, joka käyttää vuodessa 21 000 dollaria baareissa käymiseen. I will teach you to be rich kirjan alkuperäisenä kohderyhmänä ovatkin yliopistosta valmistuneet nuoret amerikkalaiset.
Kirja on jaettu johdantoon ja yhdeksään lukuun. Kirjan alaotsikko on ”kuuden viikon ohjelma, joka toimii”. Kirjan seitsemän ensimmäisen luvun tavoitteena on antaa perusohjeet, joiden avulla rikastumisen saa käyntiin kuudessa viikossa. Lukujen lopusta löytyvät tiivistettynä tehtävät kullekin viikolle. Kirjan kahdeksas luku antaa ohjeet ohjelman ylläpitoon ja viimeisessä yhdeksännessä luvussa käsitellään tarkemmin joitakin tärkeitä taloudellisia valintoja, joita ihmiset joutuvat elämänsä aikana tekemään.
Johdanto
Amerikkalaisille self help -kirjoille tyypilliseen tapaan kirjan johdannossa kerrotaan hyvin perusteellisesti kirjailijan ajatusmaailmasta ja omista kokemuksista.
Ramit vertaa ihmisten asennetta raha-asioiden hoitamiseen ihmisten asenteisiin laihduttamista kohtaan. Laihduttajan olisi tärkeintä syödä vähemmän ja liikkua enemmän. Tästä huolimatta laihduttajat takertuvat pikkuasioihin ja vaihtavat keskenään ohjeita kuten ”greipin syöminen aamulla tehostaa ruoansulatusta”.
Sama pätee Ramitin mukaan myös raha-asioissa. Sen sijaan, että sijoittaisimme rahamme hyvin hajautettuun sijoitussalkkuun, me joko seuraamme osakesalkkuamme päivittäin ja voivottelemme Euroopan keskuspankin korkopäätöksiä tai vielä pahempaa, emme toimi ollenkaan.
Ensimmäinen luku
Kirjan ensimmmäinen luku käsittelee luottokortteja. Ramitin näkemys on, että luottokorttien omistaminen ja käyttäminen on hyvä asia. Tässä luvussa kerrotaankin sopivan luottokorttien valinnasta, luottokorttien oikeaoppisesta käyttämisestä sekä antaa joitakin ohjeita velkavaikeuksien ratkaisemiseen.
Ramit antaa tässä luvussa varsin erikoisen ohjeen oman luottokelpoisuuden parantamisesta luottolimiitin nostamisella. Tämä ohje liittyy tapaan, jolla Yhdysvalloissa käytettävä luottokelpoisuuden mittari FICO Score lasketaan. Mitä parempi tämä tunnusluku on, sitä alhaisemmalla marginaalilla pankit myöntävät esimerkiksi asuntolainaa. Tästä tunnusluvusta 30 % muodostuu luoton käyttöasteesta. Mitä suurempi käytössä oleva luottolimiitti on ja mitä vähemmän tästä limiitistä on otettu käyttöön, sitä parempi on henkilön FICO Score. FICO Scoren parantaminen onnistuu siis kätevästi ottamalla käyttöön monta eri luottokorttia ja pyytämällä pankkeja nostamaan näiden korttien luottolimiittejä.
Ajatus kolmesta luottokortista tuntuu näin suomalaisittain hieman oudolta, mutta minun on helppo kuvitella pankkien Suomessakin tutkivan asuntolainaa myöntäessään, että miten henkilö on aiemmin luottojaan käsitellyt. Tätä menetelmää on kuitenkin kritisoitu Yhdysvalloissakin laajasti vaarallisena tulella leikkimisenä.
Toinen luku
Toisen luvun aiheena ovat pankkitilit. Ramit suosittelee lukijoille, että he avaisivat korkeakorkoiset nettipankkitilit, joista ei veloiteta mitään palvelumaksuja. Lisäksi hän kertoo keinoista, joilla pankit yrittävät huijata asiakkaitaan.
Suomessa toimi vielä vuosi sitten Kaupthingin nettipankki, mutta heidän toimintansa lopetettiin luottokriisin myötä. Suomalaiset lukijat eivä valitettavasti voi toteuttaa Ramitin antamia ohjeita suoraan. Hän esittelee kuitenkin vankat perustelut sille, miksi asiakkaiden ei kannattaisi suostua pankkien pyytämiin palvelumaksuihin ja minimitalletusmääriin.
Kolmas luku
Luvussa kolme on vuorossa sijoittaminen. Ramit kertoo mitä ovat Roth IRA sekä 401(k) ja antaa neuvoja näihin sijoittamisesta. Koska Roth IRA ja 401(k) ovat amerikkalaisia eläkesäästämisen muotoja, eivät tämän luvun neuvot juurikaan auta suomalaista lukijaa.
Neljäs luku
Neljännessä luvussa käydään läpi yksinkertainen tapa budjetoida, a la carte -metodi palveluiden ostamiseen sekä kirjekuorimenetelmä juoksevien kulujen hallintaan. Ramit kertoo lisäksi keinoja lisätulojen löytämiseen sekä odottamattomien menojen käsittelemiseen.
Tämä luku on kirjan parasta antia. Ramitin esittelemät ohjeet ja neuvot eivät ole hänen itse keksimiään. Hän osaa kuitenkin esittää ne hyvin, perustellusti ja esimerkkien avulla.
Viides luku
Viides luku käsittelee omien rahavirtojen automatisointia. Ramit suosittelee, että palkasta siirrettäisiin suoraan osa säästöön, osa eläkesäästötilille, osa sijoituksiin ja loput käyttötilille. Käyttötilin rahoista suurin osa käytettäisiin luottokorttilaskun maksamiseen.
Käsitin tämän luvun niin, että Yhdysvaltojen vastine suoraveloitukselle ovat automaattiset veloitukset luottokortilta. Suomalaiset lukijat voinevat soveltaa tätä ohjetta niin, että luottokortti korvataan suoraveloituksilla.
Ramitin ajatukset automaattisesta sijoittamisesta ovat hyviä, mutta eivät suomalaisittain mitenkään mullistavia.
Kuudes luku
Kuudennen luvun tarkoituksena on saada lukijat vakuuttuneeksi siitä, että sijoitusrahastojen salkunjohtajat eivät oikeastaan tiedä mitä ovat tekemässä. Lisäksi luvussa kerrotaan perusteet aktiivisen ja passiivisen sijoitusstrategian eroista. Kuudes luku on johdantoa seitsemännelle luvulle, jossa luodaan oma sijoitussalkku.
Ramitin ajatus aktiivisten sijoitusrahastojen typeryydestä on viimeisen vuoden aikana saanut palstatilaa myös Suomessa. Aiheesta ovat puhuneet julkisuudessa mm. Paras sijoitus -kirjankin aiheesta kirjoittanut Marko Erola sekä London Business Schoolin suomalainen apulaisprofessori Samuli Knüpfer.
Seitsemäs luku
Seitsemännen luvun aiheena on oman sijoitussalkun luominen. Tässä luvussa esitellään allokaation käsite sekä tutkitaan, että millainen sijoitussalkku sopii lukijan nykyiseen elämäntilanteeseen parhaiten.
Ramit ei suosittele yksittäiselle sijoittajalle yksittäisten osakkeiden valitsemista. Hän kuitenkin myöntää, että hänellä itselläänkin on suoria osakeomistuksia joissakin fanittamissaan yhtiöissä.
Hän ei myöskään suosittele aktiivisesti hoidettuihin osakerahastoihin sijoittamista niiden kalliin kulurakenteen vuoksi.
Ramitin suositukseksi jäävät indeksirahastot sekä life cycle fund -nimellä kulkevat rahastot, joiden sijoitusallokaatio muuttuu automaattisesti rahaston ja sijoittajan iän mukana. Aloittaessaan rahaston pääpaino on osakkeissa, mutta iän karttuessa rahaston painotus siirtyy kohti riskittömiä valtioiden ja kuntien velkakirjoja.
Luvussa esitellään lisäksi dollar-cost averaging -menetelmä eli tietyn rahasumman sijoittaminen rahastoon joka kuukausi sekä David Swensenin -sijoitusallokaatiomallinakin tunnettu The Yale Model.
Ramit antaa lisäksi pari esimerkkisalkkua, jotka on koottu Vanguard-sijoitusyhtiön tuotteista. Vanguard-rahastoyhtiö on Yhdysvalloissa kuuluisa passiivisesti hoidetuista indeksirahastoistaan sekä alhaisista kuluistaan. Vanguardin lähin hengenheimolainen Suomessa on varmaankin Seligson.
Kahdeksas luku
Kirjan kahdeksannessa luvussa Ramit muistuttaa, että ajan kuluessa pitää huolehtia, että sijoitussalkku vastaa omaa elämäntilannetta. Lisäksi hän varoittaa tuottamattomien sijoitusten ennenaikaisesta myymisestä.
Yhdeksäs luku
Kirjan viimeisessä luvussa Ramit antaa joitakin sekalaisia vinkkejä oman talouden hallintaan. Hän muun muassa muistuttaa häiden tulevan aina kalliiksi, antaa ohjeita suurten ostosten kuten auton ja talon varalle ja neuvoo kuinka omaa palkkaa voi neuvotella paremmaksi.
Yhteenvetoni
Kaiken kaikkiaan I will teach you to be rich on erinomainen kirja oman talouden hallinnan perusteista. Ramitin teksti on selkeää ja helposti luettavaa.
Suomalaisen lukijan näkökulmasta kirjan huono puoli on se, että kirja on amerikkalainen ja suunnattu amerikkalaisille. Pelkästään kirjan neljäs ja viides luku riittävät kuitenkin tekemään kirjasta lukemisen ja ostamisen arvoisen.
Kirja: I will teach you to be rich
Kirjailija: Ramit Sethi
Ilmestymisvuosi: 2009
Kieli: Englanti
Sivumäärä: 266 sivua
ISBN: 978-0-7611-4748-0
Arvosana: ***** (5/5).
Ostin oman kirjani Amazon.com:sta. Amazonin sivuilta voi myös lukea ilmaiseksi joitakin kirjan lukuja. Kirjan johdanto ja ensimmäinen luku löytyvät myös Slideshare.net-palvelusta. Ramit Sethin blogi löytyy osoitteesta http://www.iwillteachyoutoberich.com. Monet I will teach you to be -kirjan vinkit ovat olleet alunperin Ramitin blogikirjoituksia. Lisäksi Tim Ferrissin blogista löytyy Ramitin kirjoittama selitys rahavirtojen automatisoinnista.
Päivitin hieman kirjoitukseni tekstiä sekä muutin jutun kuvitukseksi kirjan kannen.
Olen rakentanut tätä arvostelujuttua muutenkin kuin Iisakin kirkkoa lähinnä siksi, että koen tämän kirjan olevan… todella merkittävä.
Kiitos perusteellisesta arviosta! Hauska myös kuulla, että kirja on tehnyt näin suuren vaikutuksen!
Itse en ollut ihan yhtä innoissani Ramitin kirjasta kuin sinä. Siitä tuntui minun mielestäni puuttuvan punainen lanka tai jonkinlainen kantava idea (ellei sellaiseksi lasketa, että ”olen fiksumpi kuin muut!”). Ehkä kirja oli mielestäni vähän sekavakin.
Ramit kritisoi ihmisiä, jotka keskittyvät raha-asioissa nippelitietoihin, mutta mielestäni tuo ensimmäinen luku FICO:sta ja matalamman luottokorttikoron neuvottelemisesta on juuri tuollaista vähämerkityksistä tietoa.
Mutta hyviä ajatuksia tuossa oli myös. Esimerkiksi raha-asioiden automatisointia olen vienyt entistä pidemmälle Ramitin innoittamana. Pitääpä myös lukea tuo budjetointiluku uudestaan, jos se kerran mielestäsi oli niin hyvä.
Tarkoitatko muuten Ramitin ensimmäisellä kirjalla tuota Recruit or Die -kirjaa? Vaikuttaa kiinnostavalta sekin, vaikka aivan eri aihetta käsitteleekin.
en jaksanut lukea. netissä olevaa tekstiä harvoin jaksaa lukea kokonaan, jos se on näin pitkä. itse ehkä lihavoisin jonkun sanan jokaisessa kirjan luvuista kertovissa kappaleessa, jotta lukija heti saa käsityksen, mistä kappaleet kertovat ja voi lukea koko kappaleen, jos kiinnostaa.