Marttaliiton sivuilla on selitetty talouden suunnittelun prosessi seuraavasti:
- Selvitä ensin tulot, jotta näet paljonko voit käyttää rahaa velkaantumatta. Tuloja syntyy esimerkiksi palkoista, eläkkeistä ja tuista.
- Menojen selvittämiseksi pidä kirjanpitoa jonkin aikaa, jotta näet mihin rahasi todellisuudessa kuluvat. Kirjaa menot päivittäin tai vaikka kerran viikossa kuittien mukaan. Tämä auttaa myös muistamaan eräpäivät ja varautumaan maksuihin.
- Muista laskea myös velat mukaan.
- Tee vuoden lopussa vuosiyhteenveto ja arvioi suunnitelmien onnistumista.
Faktisesti Marttaliiton ohjeet ovat totta ja näin tekemällä kulut pysyisivät varmasti hallinnassa. En kuitenkaan tiedä ketään, joka olisi oikeasti pitänyt kirjaa kokonaista vuotta Marttojen Excel-lomakkeiden avulla. Yleisemmin prosessi menee niin, että ihmiset lataavat nuo lomakkeet, tulostavat ne ja kirjoittavat pariin kohtaan jotakin. Parin päivän kuluttua lomakkeet ovatkin jo pölyyntymässä laatikossa. Menojen siirtäminen päivittäin kuiteista kirjanpitoon on yksinkertaisesti liian työlästä.
I will teach you to be rich -kirjan kirjoittanut Ramit Sethi suosittelee henkilökohtaisen talouden hallintaan hieman yksinkertaisempaa lähestymistapaa. Hän kutsuu tätä tietoiseksi kuluttamiseksi (engl. conscious spending). Ramitin malli perustuu MSN Money -sivuston Richard Jenkinsin ”The 60 Percent Solution” -malliin ja on luonteeltaan nollasummabudjetointia. Nollasummabudjetointi tarkoittaa sitä, että kaikki tulot kohdistetaan budjetissa johonkin menokategoriaan.
Ramitin suosittelemat menokategoriat ovat:
- Kiinteät kulut (50 – 60 % tuloista).
- Sijoitukset (10 % tuloista).
- Säästöt (5 – 10 % tuloista).
- Tuhlausrahat (20-35 % tuloista).
Kiinteät kulut ovat sellaisia, jotka sinun on pakko maksaa. Kiinteiden kulujen selvittäminen onnistuu helpoiten jonkin valmiin menoeräluokituksen perusteella. Ramit lajittelee kiinteät kulut seuraaviin kategorioihin:
- Vuokra / asuntolaina
- Hyödykkeet (sähkö, vesi, kaukolämpö)
- Matkapuhelin ja lankapuhelin
- Sairausvakuutus, lääkäri- ja lääkelaskut
- Autolainan lyhennys
- Julkinen liikenne
- Lainat
- Ruokaostokset
- Vaatteet
- Internet ja kaapelitelevisio
Tee kategorioista taulukko ja täytä jokaisen kategorian perään siihen vuodessa ja kuukaudessa kuluva rahamäärä. Voit kirjoittaa taulukkoon suoraan ne luvut, jotka muistat ulkoa (esim. Internet-liittymän kuukausimaksu). Selvitä loput luvut tutkimalla edellisen kuukauden tiliotteesi. Lisää lopuksi kategoria ”Yllättävät ja unohtuneet kulut” ja merkitse tämän suuruudeksi 15 % kiinteiden kulujesi summasta.
Sijoitukset ovat sitä mitä nimikin sanoo eli pitkäaikaisia sijoituksia eläkeikää varten. Hyvä peukalosääntö on, että sinun pitäisi sijoittaa kuukausittain 10 % nettopalkastasi.
Säästöt sisältävät sekä lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin säästötavoitteesi. Lyhyen ajan säästötavoitteesi voi olla esimerkiksi lomamatka, keskipitkän aikavälin häät ja pitkän aikavälin käsiraha omistusasunnosta.
Tuhlausrahat sisältävät kaiken sen rahan, minkä voit nyt huoletta ja ilman syyllisyydentuntoa tuhlata joka kuukausi. Ramitin suositus on, että tämän rahamäärän suuruus olisi noin 20 – 35 % nettotuloistasi. Jos et tiedä, että mitkä menot kuuluvat tuhlausrahoihin ja mitkä kiinteisiin menoisin, lue ohjeeni tarpeiden ja halujen erottamisesta.
Saatuasi suunnitelmasi valmiiksi voit asettaa sitä käyttäen itsellesi erilaisia säästötavoitteita. Ramit suosittelee kirjassaan, että:
- Pidät säästötavoitteesi realistisina.
- Keskityt muutamaan pahimpaan rahareikään sen sijaan, että yrittäisit säästää 5 % kaikissa menoissasi.
Huomisessa vinkissä kerron, että miten voit tänään luodun suunnitelman pohjalta kasvattaa jatkossa varallisuuttasi automaattisesti.
Katso myös:
- 10 ways to simplify your budget
- Gazelle Budget Lite (menoerien jaottelun väline)
- Viitebudjetti – kulutanko enemmän kuin muut?
”En kuitenkaan tiedä ketään, joka olisi oikeasti pitänyt kirjaa kokonaista vuotta Marttojen Excel-lomakkeiden avulla.”
En ole käyttänyt Marttojen taulukoita, saati tulostellut mitään, mutta menossa on kolmas vuosi Takuusäätiön Excel-taulukon kanssa. http://www.takuu-saatio.fi/index.php?id=127
Eikä merkkaamiseen loppujenlopuksi mene paljon aikaa, kun muistaa pyytää kaikesta kuitin ja tyhjentää lompakon kuiteista silloin tällöin. Laskuja maksaessakaan ei ole iso homma merkata laskua taulukkoon. Rutinoituminen on aivainasemassa.
Minä olen käyttänyt Marttojen taulukkoa kesäkuusta saakka ja hyvin on mennyt, säntillisesti nämä kolme ensimmäistä. Varovaisesti edeten kuitenkin.
Minä olen käyttänyt kanssa kevyttä menojen ja tulojen seurantaa, näköjään jo vuodesta 2006. Käytännössä minulla on Excelissä tauloukoituna riveittäin, kuukausitasolla, eri ”kategoriat” kuten erilaiset tuloluokat, laina ja muut pääomamenot, säästöt ja sijoitukset, sekä eriteltynä muut kululuokat (n. 8 kpl). Taulukko on taas jaettu sarakkeissa tuloihin ja menoihin, jotka sitten kerryttävät säästöjä ja lainoja ”vastaavaa ja vastattavaa”, sekä joka kuukaudelta lasketaan lopuksi kassa ja omaisuus.
Tuo taulukointi on toiminut suhteellisen hyvin, olen nuo kululuokat arvioinut laskuista, olemme seuranneet talouden kauppakuitteja ja laskuja vastaavasti 2007 vuodesta, ja aika tarkka keskiarvo on es. päivittäiselle ruoka+juoma -kulutukselle määritelty (nyt n. 23 €/vrk/2hlö). Tämä tarkka menojen tunteminen mahdollistaa toki myös niissä säästämisen, jos et tiedä menojasi, on niistä paha kiristää – parasta on kiristää siitä mistä voi, yleisesti (elämän)laadusta tinkimättä.
Ehkä hienointa minusta tuossa taulukoinnissa on kuitenkin ollut se, että voin ennustaa tulojani ja menojani tulevaisuuteen melko pitkälle. Tällä tavoin jos saan es. kerralla isomman potin käteistä, voin katsoa paljonko sidon siitä sijoituksiin ja paljonko jätän tilille että es. seuraavien kolmen kuukauden juoksevat menot voidaan kattaa. Samalla tavalla voin (ostelimme mm. tänä vuonna Plussa 10kk korotonta -tarjouksella) seurata mitenkä paljon voin ennakoivasti käyttää tulevia tulojani joutumatta kassakriisiin.
Suosittelen menetelmää lämpimästi, on säästänyt monilta ongelmilta ja stressiltä, eikä tuo vuosien harjoittelun jälkeen edes ole vaikeaa tai aikaa vievää 😉
Nyt kuitenkin tämän kirjoituksesi johdosta Markus täytyy todeta että minulta on puuttunut (tässäkin) suunnitelmallisuus. Tuo prosentuaalinen allokointi olisi varmasti parempi, kuin seuranta ja menojen kuristaminen. Säästäminen (ja sijoittaminen) on kuitenkin aika suunnitelmallista toimintaa. Pitääkin heti pikimmiten pohtia tuota taulukkoani, ja tarkistaa kategorioiden %-jako noiden mainitsemiesi pohjalta, ja asettaa omat tavoitteeni myös tuolla tasolla. Toki itselläni on tavoitteena se, että kun es. tulot kasvavat, menot pysyvät alhaisina. Tällöin saan enemmän säästöön. Täytyykin miettiä olisiko jotain suhtellista %-indikaatoria kehitettävissä..
martoilla on näköjään 10 kategoriaa. luin iltalehden liitteestä, että kukkaron herraksi -ohjelman neuvoja Kirsti Lattunen suosittelee seitsemää kategoriaa: ruoka, vaatteet, asuminen, liikkuminen, puhelin, vapaa-aika, alkoholi ja tupakka.
minusta tuossa näkeee jo melko hyvin, että missä kohtaa omassa kulutuksessa on ongelmia. jos ruoka-sarakkeeseen tulee paljon merkintöjä, pitää ehkä eriyttää vielä ulkona syöminen ja ruokakauppaan menevät rahat, jne. riippuen omista menoista.
Pistetäänpä alle uusittu käyttöbudjetin jaotteluni. Se monimutkaistui aika paljon viimevuotisesta, kun päätin muokata taloudenhallintaani enemmän suuntaan ”maksa ensin itsellesi”. Alla olevassa listassa ensimmäinen rivi on aina kategorian yleisotsikko, ja suluissa kohteen prosentuaalinen osuus tuloista/menoista.
Tulot (100 %)
Verolliset palkat ja palkkiot
Verolliset pääomatulot
Verottomat kulukorvaukset
Muut tulot ja menot
Siirrot edellisiltä kuilta
Lainat ja luotot (25 %)
Asuntolaina
Opintolaina
Autolaina
Sijoituslaina
Luottokortti
Tilit ja sijoitukset (25 %)
Käyttötili
Säästötili (5 %)
Easy Living 2030 (20 %)
Hätätili
Asunto
Auto
Asumisen kulut (10 %)
Yhtiö- ja rahoitusvastike
Sähkö ja vesi
TV ja internet
Välttämättömät elinkulut (20 %)
Ruoka (1 hlö)
Vakuutukset
Matkapuhelin
Polttoaine / liikkuminen
Vapaaehtoiset elinkulut (20 %)
Liikunta
Vaatteet
Ravintolakäynnit
Lehdet
Lomailu (2 %)
Hyväntekeväisyys (1 %)
Muut
Käytännössä en seuraa menojano es. elinkulujen osalta rivitasolla, vaan siirrän käyttötililleni säästötililtä tuon elinkulujen 40 % kulubudjetista, josta sitten makselen sekaisin nuo kaikki kategorioiden kulut. Osa on spesifimpiä, kuten vakuutukset, viestintä, kuntoklubi, lehdet, lomatilit ja hyväntekeväisyys – ja menevät automaattisesti. Muu sitten onkin aika vapaata kulutusta.
Itse olen pitänyt kirjaa Excelillä rahankäytöstäni elokuusta 2009, omalla taulukointilogiikallani. Excel piirtää havainnolliset viipalekakut ja trendiviivat ym. Lisäksi mm. laitan tulevat menot marginaaliin muistiin. Sykähdyttävää on todeta esim. kuinka paljon pulloista ja tölkeistä saa vuositasolla, vastaavasti hintojen nousun suuruusluokka on selvästi esillä eikä missään epäilyttävässä uutisoinnissa.
Kirjanpitosysteemini (kuten koko elämänkin) kuitenkin pitää kehittyä aina ja jatkuvasti. Minimoin ja optimoin kaikkea mahdollista, nyt saan tässä uusia ideoita, kiitoksia.
Hienoa, että on muitakin minunlaisia, ja friikki oloni hieman lievittyy. Toki voisin kyllä työntää laskut avaamatta silppuriin ja maksattaa elämäni muillakin, ehkä ymmärrätte mitä tarkoitan.
Itse olen laittanut exceliin pakolliset menot kuukaudessa:
– Asuntolaina
– sähkö
– vesi
– jäte
– kaukolämpö
– Visa (jep.. ei pitäisi olla.. )
+ muut pakolliset kuukausittaiset
nämä menot vähennän palkasta ja jäljelle jääneen osan jaan kuukauden päivien lukumäärällä. Näin mulla on käytettävissä päiväkohtainen ”tuhlauslimiitti”. Yritän aina taistella sen alle ja riemu on rajaton :p , kun voi viettää päivän ostamatta/tuhlaamatta mitään 🙂
Marttojen taulukoihin on täytetty täälläkin kaikki tulot ja menot vuodesta 2008. Modasin vähän taulukoita ja tärkein asia oli aikoinaan siirtää tiedosto Google Driveen (aik. Google Spreadsheet), missä se on pilvessä editoitavissa pöytäkoneella tai puhelimella. Kaikki rahaliikenne tulee kirjattua täysin automaattisesti. Nyt ainoa ongelma on taulukossa miljoonan solun ylittyminen, joten vanhoja sivuja pitää alkaa poistamaan.