Useimmat ihmiset tekevät niin, että palkan saavuttua pankkitilille he maksavat ensin laskunsa. Tämän jälkeen he käyvät kuukauden ajan ruokakaupassa ja yleisesti höyläävät pankkikorttiaan kuukauden aikana. Jos tälle mitättömän koron tarjoavalle käyttelytilille onkin sitten joskus jostain syystä jäänyt hieman ylimääräistä rahaa, he pistävät tämän säästöön. Rahan käytön järjestys on: laskut, huvit, säästäminen.
Maksa itsellesi ensin tarkoittaa sitä, että ennen kuin maksat laskujasi tai alat muutoin käyttää tilillesi tullutta palkkaa, siirrät siitä osan säästöön. Säästökohde voi olla:
- korkeakorkoinen pankkitili
- eläkevakuutus
- osakerahasto
Tämän ohjeen noudattaminen tai noudattamatta jättäminen merkitsee eroa taloudellisesti turvattujen eläkepäivien ja äärimmäisen köyhyyden välillä. Maksa itsellesi ensin -mallissa rahan käytön järjestys on: säästäminen, laskut, huvit.
Kirjassaan The Automatic Millionaire *
Jos tavoitteesi on olla:
Rutiköyhä. Älä maksa itsellesi ensin. Käytä joka kuukausi enemmän rahaa kuin ansaitset. Ota pikavippejä ja osta itsellesi uutta kodinelektroniikkaa rahoituksella.
Köyhä. Harkitse, että maksaisit ensin itsellesi. Älä kuitenkaan tee sitä. Käytä kuukausittain koko palkkasi. Hoe itsellesi, ”Sitten, kun…”
Keskiverto. Maksa itsellesi ensin 5-10 % bruttopalkastasi.
Hyvin toimeentuleva. Maksa itsellesi ensin 10-15 % bruttopalkastasi.
Rikas. Maksa itsellesi ensin 15-20 % bruttopalkastasi.
Niin rikas, että voit jäädä eläkkeelle etuajassa. Maksa itsellesi ensin vähintään 20 % bruttopalkastasi.
Itselle ensin maksamisen voi aloittaa hyvinkin pienellä rahasummalla. Viidenneksen laittaminen säästöön bruttopalkasta on todennäköisesti aivan liian kova tavoite heti ensi alkuun.
Rahasummaa tärkeämpää on tehdä säästämisestä automaattista. Kaikkein näppärimmin säästämisen automatisointi onnistuu tekemällä oman tilipankin kanssa sopimuksen jatkuvasta rahastosäästämisestä.
Mikäli et ole vielä rakentanut itsellesi 3-6 kuukauden menoja vastaavaa vararahastoa, on itselle ensin maksaminen hyvä tapa tämän rahaston kartuttamiseen. Avaa tässä tapauksessa itsellesi korkeakorkoinen säästötili. Tee sitten verkkopankissa automatisoitu maksu tälle tilille jokaista palkkapäivää seuraavana päivänä.
Muualla verkossa:
- Pay yourself first (Get rich slowly)
Onko tämä malli sinulle tuttu? Paljonko maksat itsellesi ensin kuukausittain? Kerro omat prosenttisi kommenteissa.
Hyvä blogimerkintä! Malli on tuttu, olen toteuttanut tätä nyt noin seitsemän vuotta. Kuukausittaisen säästösumman vaihdellessa 5-20% välillä (yksikään kuukausi ei alle 5% – keskiarvona 7 vuoden ajalta ~7%). Säästöön on jäänyt merkittävän suuri summa ja juuri mistään ei ole tarvinnut tinkiä.
Itselleni maksan noin 9,5% kuukauden tuloista säätöön säännöllisesti. Tästä puolet menee Seligson rahastoihin Suomi, Aasia, Pohjois-Amerikka, Global Brands ja Euro Corporate Bond.
Toinen puoli menee normaalille säästötilille, jonka käyttämiseen tarvitaan pankissa tiskillä asiointia.
kokonaisuudessaa säästöön jäin vuonna 2009 noin 12,5% vuoden tuloista.
Minulla jää säästöön, eli käytännössä erinäisiin sijoituksiin, tällä hetkellä noin 35% nettotuloista. Jos vielä vähän pinnistäisi, niin pääsisin 45% tuntumaan, mutta sitten pitäisi jo alkaa pihistelemään asioista 😉
Tämä on tosin harkinnassa, josta – mikäli se toteutuu – tulee sitten omat juttunsa.
Asuntolainan poismaksaminen on myös hyvä säästökohde! Tosin nyt euriborkorko on halpaa, joten sijoittaminen voi olla kannattavampaa…
Tuo Saiturin 45% kuullostaa hurjalta – Ei mahdottomalta!
Malli on tuttu ja itse hiukan sovellan mallin käyttöä. Päivä ennen palkkaa siirretään kaikki jäljellä olevat rahat ”turvaan” Seligsonin rahastoihin ja Nordnetille odottamaan sopivaa hetkeä seuraavalle osake kaupalle (Vararahasto on jo hankittu). Palkkapäivänä menee automaattisesti asuntolainan osa + yhtiövastike. Vasta tämän jälkeen siirretään ”maksa itsellesi ensin” osa Seligsonille ja Nordnetille sijoitus suunnitelman mukaan. Tavoite suunnitelmassani oli saada tällä tapaa 10%-30% tuloista sivuun, mutta on ollut kuukausi jolloin jäin alle ja jopa 2kk kun on päästy yli. Vuoden 2009 keskiarvoksi laskin henk.koht. tilinpäätösessä 24,8%. Mielestäni meni erittäin hyvin.
Ja tapaa epäileville voin ehdottaa kokeilemaan.. Mistään ei ole tarvinut luopua. Riittää kun vähän käyttää päätään miettimiseen, ei seinän paukuttamiseen.
Suosittelen ehdottomasti!
Säästän tällähetkellä 5% tuloistani, mutta tämän luettuani nostan kyllä säästösumman 10% välittömästi. Myöhemmin kokeilen saanko summaa hivutettua tuonne 20% tietämille, joka ei liene mahdotonta.
muuten tässä on järkeä, mutta järjestyksen pitää kyllä olla laskut, säästäminen, huvit. jos laskut jättää maksamatta,niin seuraukset ovat….eli jos tulot ovat pienet, pitää ehkä joskus tinkiä säästämisestä ja säästää pienempi summa kuin yleensä.
Saituri: Oma maksimini säästämisprosentiksi nettotuloista taisi olla parhaimmillaan 65 %. Arvaat varmaan, missä elämäntilanteessa tämä oli mahdollista?
anita: Menoilla on taipumus aina kasvaa omia tuloja vastaaviksi.
mutta siis jos on pienet tulot, niin ehkä ei ole varaa maksaa laskuja jos säästää yhtä paljon kuin isommilla tuloilla. esim. työtön ei ehkä voi säästää edes kymmentä prosenttia tuloistaan, kun taas työssäkäyvä voi säästää hyvinkin vaikkapa 30 prosenttia. eli työttömän on ensin hoidettava laskut ja sitten katsottava paljonko voi säästää ennen huveja. jos ensin säästää tietyn prosenttiosuuden, niin silloin laskuihin ei ehkä jää tarpeeksi, jos sattuu sellainen kuukausi että laskut kasaantuu.
vielä: tässä on varmaan joku ajatus takana, jota en tajua. mutta siis eikö pitäisi laskea tietty prosenttiosuus NETTOpalkasta eikä bruttopalkasta? Eihän verokarhun kitaan meneviä rahoja koskaan näe.
Tässä olen Anitan kanssa samaa mieltä, että ensin maksetaan pakolliset menot, sitten laitetaan säästöt ja kaikki mitä näistä jää yli, kulutetaan mihin huvittaa. Tietenkin näin tehtäessä oletuksena on, että näiden ”pakollisten” kulujen osuutta pyritään siinä sivussa pienentämään ja optimoimaan, ettei niitä käytetä tekosyynä huonoon säästöasteeseen.
Lisäksi on syytä pitää pieni puskurivaranto ylimääräistä käyttötilillä vähän kuin kuminauhana, ettei vahingossakaan tarvitse kajota säästöihin. Mitä paremmin kulutustaan seuraa ja tuntee, sen pienempi tämän osuus tarvitsee olla.
Saituri: Ihminen pystyy aina rationalisoimaan itselleen, että jokin meno on ”pakollinen”.
anita: Joissakin tapauksissa on mahdollista maksaa itselle ennen verokarhua.
intän vielä vähän 😉 työttömänkin pitää maksaa ainakin sähköt, asumismenot, jonkin verran vaatteita (ainakin vuositasolla), hygieniatarvikkeet kuten vessapaperi. eli jotkut menot ovat kyllä pakollisia,jos ei aio asua esim. vanhempien nurkissa, mikä tietysti on mahdollista, mutta kuka aikuinen haluaa? ”pakollisuus” on kyllä suhteellinen käsite, mutta täysin ilman menoja tuskin kukaan aikuinen suomessa selviää, jos ei ole maksuhaluisia läheisiä.
ja jos laskut ovat syntyneet ”hyvinä aikoina” niin ne on hoidettava pienemmilläkin tuloilla, vaikkakin kyseisestä palvelusta luopuisi kun tulot tippuvat. eli väitän, että useimmille tuo ”maksa itsellesi ensin” -teesi kyllä toimii, mutta se luo käytännön hankaluutta, jos tulot ovat hyvin pienet. varsinkin siis silloin, kun on erityisen ”laskurikas” kuukausi kyseessä. joskus säästämistavoitteesta on tingittävä, koska pakollisia menoja on paljon. Minusta on tärkeää säästää vaikka vain kymmenen euroa per kuukausi, mutta jo kymmenen prosentin säästö kuukaudessa voi olla mahdottomuus todella pienituloiselle.
Pienituloisten kannattaa kokeilla esimerkiksi tätä: https://www.tarkkamarkka.com/blogi/2010/01/tupakan-hinta/
Tuloilla ja säästämismahdollisuuksilla ei loppujen lopuksi ole kovinkaan suurta yhteyttä toisiinsa.
Kirjoitin uuden jutun pakollisista menoista: https://www.tarkkamarkka.com/blogi/2010/01/pakollisia-menoja-ei-ole-olemassa/
Kyllä asia on (ainakin pienituloisilla) kuten anita sanoi eli ensin pakolliset ja sitten säästöt. Ei tule halvaksi jättää maksuja maksamatta sen takia että saa säästöön jonkun tietyn prosenttiosuuden tuloistaan. Jos Ossi olet eri mieltä kerrotko esimerkin milloin laskusta kannattaa maksaa ylimenokorot?
jussi: Kuten edellisessä kommentissani linkittämässäni jutussa totean, pakollisia menoja ei ole olemassa: https://www.tarkkamarkka.com/blogi/2010/01/pakollisia-menoja-ei-ole-olemassa/
Maksa itsellesi ensin on väline pakottaa itsensä säästämään tulevaisuutta varten. Eläke ei ole ikinä 100 % työn aikaisesta palkasta. Mikä sitten eteen, kun palkkatulot loppuvat ja pitäisikin selvitä 60 prosentilla aikaisemmista tuloista?
millaista elämä olisi, jos ei maksaisi mistään mitään? miten selviäsi täysin ilman menoja?
asumiskulut ensinnäkin. missä voisi asua ilman maksua? vanhempien luona? jos he ovat kuolleet? jossain asunnottomien yömajassa? kavereiden luona? huomaamme nopeasti, että tällaiset ratkaisut ovat tilapäisiä.
tuo get rich slowly:n pay yourself first slogani on kyllä hyvä, ja suurimpaan osaan ihmisistä se pääteekin, muttei kaikista köyhimpiin, joiden on poikettava tästä säännöstä laskurikkaina kuukausina. toki menoja pystyy supistamaan hyvin pieniksi jos oikein tiukka paikka tulee. esim. muuttamaan soluasuntoon jonnekin pikkupaikkakunnalle, pyytää puhelin lahjana ja ottaa vain vastaan puheluita kuukausimaksuttomalla liittymällä jne. tai muuttaa sisaruksen kämppään ja tehdä kotityöt vastapalveluksena ruoasta jne. mutta ei tällainen taida olla mahdollista loppuelämän ajaksi, tai hyvin harvalla on sukulaisia, jotka tällaisiin järjestelyihin suostuisivat.
tuo elämä täysin ilman menoja on mielenkiintoinen ajatus, mutta hyvin harva voisi sen toteuttaa, vaikka työkyky menisi. täysin ilman menoja pystyisi ehkä elämään jos löytyisi yhteistyöhaluisia sukulaisia, ei muuten.
ja sitten on tietysti joukko ihmisiä, jotka ovat hyvin pienituloisia, mutta jotka ovat mukana työelämässä ehkä osa-aikatyön muodossa. tällöin on ehkä vielä vaikeampaa elää täysin ilman menoja.
mutta suurelle enemmistölle ”maksa itsellesi ensin” on erittäin hyvä ohje.
Tärkeintä Maksa itsellesi ensin on yksinkertaisesti aloittaminen.. Ei kannata lannistua pelkästään sen takia, että näkisi mahdottomana säästää heti 20% tuloista. Kun tottuu säästämään edes 1% tuloistaan niin muodostuu rutiini ja kyseinen rutiini auttaa säästämään jatkossa 10% ja lopulta 20% tason.
Helpoin tapa nostaa % ylöspäin on tarkkailla kulutustaan. Tulojen nostaminen on monesti hankalampaa ja valtio rankaisee suurista tuloista.
Vanhempien nurkissa kituutellen aika iso prosentti taitaa säästöön jäädä, yli 90 % luulisin. Tavoitteena on pitää tuo prosentti myöhempienkin opintojen ja työelämän aikana yli 50 prosentissa, saapa nähdä miten tuo sujuu.
Säästämisprosentti nettotuloista tänävuonna 52% Montaa %-yksikköä ei enää tuota lukua voi nostaa, mikäli ei aio telttaan muuttaa. Tosin ensivuonna olisi tarkoitus palata vähäksi aikaa koulunpenkille, joten %-osuus luultavasti tulee nousemaan, mutta euroissa säästöt luonnollisesti alenevat.