Turhat vakuutukset

Paras turva sateisen päivän varalle (Flickr: Nicki Varkevisser)
Paras turva sateisen päivän varalle (Flickr: Nicki Varkevisser)

Kiitos hyvinvointiyhteiskunnan, meidät suomalaiset on vakuutettu valtion ja työnantajien puolesta monien erilaisten vahinkojen varalta. Kaikilla työssäkäyvillä suomalaisilla on muun muassa:

  • sairausvakuutus
  • eläkevakuutus
  • työtapaturmavakuutus
  • työttömyysvakuutus

Näiden lisäksi tarjolla on paljon vapaaehtoisia vakuutuksia, jotka voimme ottaa tekemällä sopimuksen niistä jonkin vakuutusyhtiön kanssa.

Osa näistä vakuutuksista on ehdottoman hyödyllisiä. Yleensä hyödyllisiä vakuutuksia ovat:

  • kotivakuutus
  • autovakuutus
  • henkivakuutus
  • vapaaehtoinen työttömyysvakuutus (kassajäsenyys)

Kaikissa tilanteissa edes kotivakuutus, autovakuutus ja henkivakuutus eivät kuitenkaan ole tarpeellisia. Jos olet opiskelija ja asut opiskelija-asunnossa, ei sinun todennäköisesti kannata ottaa opiskelija-asuntoosi kotivakuutusta. Riippuen autosi iästä ja omasta varallisuudestasi, voit pärjätä hyvin pakollisella liikennevakuutuksella varsin uudenkin auton kanssa. Henkivakuutus on tarpeellinen ainoastaan silloin, jos puolisosi tai  alaikäiset lapsesi ovat taloudellisesti riippuvaisia sinusta.

Tarjolla on kuitenkin myös monia vakuutuksia, joiden ottaminen vastaa lähinnä rahan heittämistä kankkulan kaivoon. Seuraavat vakuutukset ovat pääasiassa aina turhia:

  1. arvotavaravakuutus
  2. syöpä- tai vakavan sairauden vakuutus
  3. kotieläimen henkivakuutus
  4. lentovakuutus
  5. tulvavakuutus
  6. lapsen henkivakuutus
  7. luoton takaisinmaksuturva
  8. asuntolainan henkivakuutus
  9. vuokra-auton vakuutus
  10. jatkettu tuotetakuu
  11. sijoitusvakuutus
  12. tapaturmavakuutus

Arvotavaravakuutus

Yksittäiset arvotavarat on yleensä jo katettu joko kotivakuutuksessa tai matkavakuutuksessa. Ellei kotisi ole pienimuotoinen museo, tilanteet, joissa tarvitset erillistä arvotavaravakuutusta ovat todella, todella harvinaisia.

Syöpä- tai vakavan sairauden vakuutus

Itsesi vakuuttaminen tietyn vakavan sairauden varalle on vähän kuin loton pelaaminen. Vakavan sairauden vakuutukset kattavat vain tiettyjä, hyvin tarkasti määriteltyjä, sairauksia. Harkitse tällaisen vakuutuksen sijasta yleisemmin määriteltyjä henkivakuutusta tai sairauskuluvakuutusta.

Kotieläimen henkivakuutus

Henkivakuutus on tarkoitettu turvaamaan henkivakuutuksen ottaneesta henkilöstä taloudellisesti riippuvaisten henkilöiden toimeentulo kuolemantapauksen sattuessa. Kotieläimen henkivakuutus on paikallaan lähinnä silloin, jos kotieläin on myös tulojen lähde.

Lento-onnettomuusvakuutus

Lento-onnettomuusvakuutukset ovat kuin henkivakuutuksia, mutta ne otetaan vain tietyn lentomatkan varalle. Jälleen kerran kysymyksessä on erikoisvakuutus, jollaiset eivät yleensä kannata.

Tulvavakuutus

Suomeen ollaan suunnittelmassa järjestelmää, jonka mukaan kaikkiin kotivakuutuksiin sisältyisi pakollinen tulvavakuutus. Tulvavakuutus olisi pakollinen siis myös niille, joiden koti ei sijaitse tulva-alueella. Vielä tällä hetkellä valtio korvaa tulvien aiheuttamat vahingot.

Lapsen henkivakuutus

Henkivakuutus on tarkoitettu turvaamaan henkivakuutuksen ottaneesta henkilöstä taloudellisesti riippuvaisten henkilöiden toimeentulo kuolemantapauksen sattuessa. Henkivakuutuksen ottaminen lapselle on jopa hieman sairasta.

Luoton takaisinmaksuturva ja asuntolainan henkivakuutus

Pankit tuputtavat nykyään asuntolainojen kylkeen erilaisia henkivakuutuksia ja työttömyysvakuutuksia. Nämä vakuutukset suojelevat lähinnä pankkia. Jos joku on sinusta riippuvainen taloudellisesti, ota tavallinen henkivakuutus. Jos haluat suojaa työttömyyden varalle, liity ammattiliittoon tai työttömyyskassan jäseneksi.

Vuokra-auton vakuutus

Vuokra-autoon tarjotaan aina useita erilaisia vakuutuksia. Joissakin tapauksissa nykyiset vakuutuksesi tai jopa luottokorttiyhtiösi tarjoama vakuutus voivat kattaa vuokra-autolle aiheutuneet vahingot.

Jatkettu tuotetakuu

Erityisesti kodinkoneliikkeet ovat alkaneet tarjota arvokkaampiin laitteisiin jatkettua tuotetakuuta ja muita erilaisia vakuutuksia. Jotkut kodinkoneliikkeet jopa tarjoavat vakuutuksia tilanteisiin, jotka kuuluvat Suomen kuluttajansuojan piiriin! Yksittäisten laitteiden vakuutukset ovat käytännössä aina huono kauppa sinulle.

Sijoitusvakuutus

Sijoitusvakuutus on pankeille loistava tuote, sillä sen avulla voidaan sotkea näppärästi keskenään sijoittaminen ja vakuuttaminen. Olen tutkinut sijoitusvakuutuksia paljon, mutta en ole kuullut vielä yhtäkään sellaista argumenttia sijoitusvakuutusten puolesta, jolle ei löytyisi voimakkaampaa vasta-argumenttia. Sijoitusvakuutusten korkeat kulut kumoavat lähtökohtaisesti aina niistä saatavat mahdolliset verohyödyt ja pienempien kaupankäyntikulujen tuomat edut.

Tapaturmavakuutus

Tapaturmavakuutus korvaa tietyistä, hyvin tarkasti määritellyistä, tapaturmista hoito-, haitta- ja kuolinkorvauksia. Suuren osan tapaturmista korvaa jo joko lakisääteinen työtapaturmavakuutus, henkivakuutus tai matkavakuutus. Suomessa kuolemista noin 6 % johtuu tapaturmista. Alkoholi on usein myötävaikuttavana tekijänä tapaturmaisissa kuolemissa. Tapaturmavakuutuksen kuolinkorvausosuus voidaan katsoa turhaksi vakuutukseksi.

Eräs kaikkein tehokkaimpia myyntimiesten kikkoja on pelon hyödyntäminen. Vakuutuksien myynnissä pelon hyödyntäminen on kaikkein helpointa. Koska olemme ihmisiä, meidän voi olla todella hankala sanoa ei vakuutusmyyjälle, joka saa meidät pelkäämään esimerkiksi perheemme tai lastemme tulevaisuuden puolesta. Monesti pelkäämme kuitenkin hieman liikaa.

Tässä vielä joitakin yleisiä ohjeita tilanteista, joissa vakuutusta ei todennäköisesti kannata ottaa:

  • olet ottamassa vakuutusta yhtiöltä, josta et ole ikinä aiemmin kuullut
  • olet ottamassa henkivakuutusta, vaikka sinulla ei ole lapsia tai puolisoa
  • olet ottamassa vakuutusta jonkin hyvin tarkasti määritellyn tilanteen varalle
  • olet ottamassa vakuutusta, jonka omavastuu on hyvin pieni suhteessa varallisuuteesi

Puuttuuko listasta jokin mielestäsi turha vakuutus, johon olet törmännyt? Oletko ikinä uskaltanut lopettaa jonkin vakuutukset tai nostaa vakuutuksiesi omavastuuta? Kuinka suuri omavastuu sinulla on eri vakuutuksissa? Kommentoi.

Katso myös:

Lähteenä käytetty:

13 vastausta artikkeliin “Turhat vakuutukset”

  1. Minulla on näitä ns.turhia vakuutuksia kaksi kappaletta, henkivakuutus ja koiran vakuutus.

    Henkivakuutusta pidän siihen asti kunnes lapseni ovat täysi-ikäisiä ja muuttavat omilleen, sen jälkeen lopetan sen.
    Sitten en ihan ymmärtänyt mitä tarkoitit tuolla, että kotieläinvakuutus on turha? Meidän kohdallamme koiran vakuutus on maksanut itsensä takaisin, mutta toki ymmärrän ettei se kaikkien kohdalla näin ole. Kuitenkin aika monella vakuutus maksaa itsensä takaisin, varsinkin jos joku vähänkin isompi rasti osuu kohdalle. Eläinlääkärikäynnit ovat erittäin kalliita ja jos jotain tutkimuksia tehdään ja lääkkeitä määrätään, voi jopa yhdellä lääkärireissulla tienata vuoden vakuutusmaksun korvauksina.

  2. Minusta vakuutusten perimmäinen tarkoitus on olla taloudellisena tukena “katastrofitilanteissa” – sellaisissa tilanteissa, joita oma talous ei kestä ilman vakuutuskorvauksia. Sellaisia ovat esimerkiksi tulipalo ja paha invaliditeetti. Omavastuuosuudet kannattaa nostaa melko korkeiksi. Ensinnäkin se alentaa voimakkaasti vakuutusmaksuja ja toisekseen välttyy turhalta vaivalta; parin sadan arvoisen rikkoutuneen tuotteen tilalle on helpompaa ostaa suoraan uusi kuin ruveta ensin hakemaan korvauksia.

  3. Tapaturmavakuutus ~40e/vuosi eli 11 snt/päivä korvasi ~6000 euron polvileikkauksen. Kannattaa huomata että luottokortin mukana oleva matkavakuutus on ULKOMAANmatkavakuutus eli se ei ole voimassa kotimaassa.

  4. jussi: Tässä jutussa käyttämissäni lähteissä tapaturman hoitokulujen katsotaan ilmeisesti kuuluvan sairausvakuutukseen, ei tapaturmavakuutukseen. Tarpeettomaksi vakuutukseksi esitettiin nimenomaan tapaturmavakuutuksen kuolinkorvausosuutta (accidental death insurance). Korjaan juttuani tältä osin.

    Tämän sanottuani, olen ollut siinä ymmärryksessä, että tapaturmien hoitokulut katetaan Suomessa yleensä julkisesta sairausvakuutuksesta.

    Tämä on kuitenkin aihe, johon olen vasta nyt tutustumassa.

    Oliko tuo 6000 euroa polvileikkauksen hinta julkisessa sairaanhoidossa vai yksityisessä?

  5. Polveni hoidettiin yksityisellä. Julkiselta puolelta sain vain kipulääkettä ja sairauslomaa 🙁 Aluksi en tiennyt että minulla on tapaturmavakuutus ja sen takia menin julkiselle.

  6. Mun mielestä Fantti on oikeassa, vakuutukset on tarkoitettu sellaisten vahinkojen varalle, joita oma talous ei kestäisi.

    Kyse on vähän kuin vedonlyönnistä vakuutusyhtiötä vastaan. Vakuutusyhtiöllä on ammatilaisia laskemassa kertoimet (=vakuutusmaksut), joten todennäköisyys on aina vakuutusyhtiön puolella.

    Riski kannattaa kantaa itse, jos se vain on mahdollista.

    Vuokra-auton vakuutuksia ei pidä hylätä tutkimatta asiaa: olet vastuussa koko auton arvosta, jos hylkäät kaikki vakuutukset ja auto vaikka varastetaan (itse asiassa vuokra-auton vakuutukset eivät oikeasti ole vakuutuksia, vaan vastuuvapautuksia, mutta asiakkaan kannalta tällä ei kauheasti ole merkitystä).

  7. Mielenkiintoinen artikkeli.

    Itse olen tällä hetkellä siinä tilanteessa, että yksi taloutemme käyttämistä vakuutusyhtiöistä haluaa “kaapata” olemassa olevat vakuutukset kilpailijalta sekä myydä minulle ja avopuolisolleni kasan uusia vakuutuksia. Kaikkiaan kyseessä on vakuutukset kuten henki-, auto-, tapaturma- ja kotivakuutukset.

    Uskoisin syyn myynti-innostukseen olevan se, että minulla on ainoastaan sairauskuluvakuutus kyseisessä yhtiössä ja josta maksan noin 110€/vuosi. Viimevuonna olen kyseistä vakuutusta käyttänyt noin 5000€:n edestä polvileikkaukseen. Näin ollen, tällä menolla en tule heille ikinä olemaan kannattava asiakas.

    Arvelen, että tämä on syy miksi he haluavat kovasti myydä muita palveluita talouteemme. Varsinkin tapaturmavakuutusta suosittelevat minulle sairauskuluvakuutuksen “kaveriksi”. Perusteluina heillä on se, että heidän sairauskuluvakuutuksen maksimikatto vakuutusaikana on enintään vajaat 55k€ ja koska olen nuori ja liikkuvainen henkilö niin tarvetta suuremmalle katolle oletettavasti tulee.

    Melkoisen ovelia argumentteja. Vaikea sanoa mitä tuostakaan ajattelisi. Henkivakuutus myös hieman arveluttaa, koska kyseinen vakuutus maksaisi yli 400€/vuosi ja meillä ei kuitenkaan ole lapsia sekä töissä käyvinä, kumpikaan ei ole taloudellisesti riippuvainen toisesta. Luottamusta heihin on myös koitettu luoda “olemme keskinäinen vakuutusyhtiö”-argumentilla.

  8. Monesti myynnissä myyjän ja ostajan intressit eivät ole samat. Ostaja haluaa rahoilleen parhaan vastineen ja myyjä haluaa tuotteestaan maksimaalisen voiton. Monet myyjät ovat valmiita myymään turhia tuotteita vain maksimoidakseen omat tulonsa. Näin myös vakuutuksien osalta. Vakuuttiko?

  9. No huh huh!
    Onpa jännä arktikkeli!

    Ihan en jakaisi mielipidettä. Kuten aikaisemmissakin komentteissa on tullut esille, on mielestäni tapaturmavakuutus tärkeämpi kuin esim. kotivakuutus, joka ei kuitenkaan listalle päässyt.

    Tavarat voi aina ostaa uudet, mutta entäs, jos sattuu tapaturma, jonka hoitokulut ovat tuhansia euroja? Siitä tuleekin sitten joku pysyvä vamma ? Moni on varmasti kuullut esimerkiksi, että liukkaalla on kaatunut ja lonkka ei enää parannukkaan. , ja sitähän ei vapa-ajalla korvaa työtapaturmavakuutus eikä varsinkaan henkivakuutus (mistä tämäkin idea on tullut?!). Matkavakuutuksissakin pitää yleensä olla matkalla, jota esim. omat kauppareissut tuskin ovat.

    Ihan uskomatonta potaskaa oli puolet tästä artikkelista. Pyytäisin laatijoita vähän tutustumaan vakuutuksiin ennen vastaavia virhekirjoituksia.

  10. Lapsen henkivakuutuksesta.

    Kommentoit, että on sairasta ottaa lapselle henkivakuutus. Tottakai on, jos ajattelee sen niin, että haluaa hyötyä lapsen kuolemasta. Totuus on kuitenkin se, että jos lapsi kuolee, voivat vanhemmat olla kyvyttömiä työhön hyvinkin pitkän aikaa. Henkivakuutus siis takaisi mahdollisuuden hengähtää ja pohtia jatkoa hyvin traagisen tilanteen sattuessa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.