Asunto käteisellä

Yksi tällainen, kiitos.
Yksi tällainen, kiitos.

Kirjoittelin jo aiemmin jutussani sopivan säästötavoitteen asettamisesta siitä, että olen päättänyt ottaa ottanut tavoitteekseni ostaa asunto käteisellä vuoden 2013 loppuun mennessä. Olen laskenut Excelillä jo aika monta kertaa, että kuinka paljon minun pitäisi säästää rahaa kuukaudessa, jotta pääsisin tähän tavoitteeseen. Nähtävästi olen myös hukannut tai unohtanut tallentaa nämä tiedostot yhtä monta kertaa, sillä en nyt mitenkään päin löytänyt näitä laskelmiani taaskaan täältä tietokoneeni syövereistä. Joka tapauksessa…

Kuten tuolla yllä linkittämässäni aiemmassa bloggauksessani kerroin, sain ajatuksen asunnon ostamisesta käteisellä alunperin Dave Ramseyn kirjasta The Total Money Makeover.  Tämä ajatus jäi kytemään hieman taka-alalle, mutta viime kesänä juttelin sittemmin edesmenneen isoisäni kanssa ja hän kertoi, että oli aikoinaan rakentanut taloa sillä periaatteella, että hän kävi vuoroin töissä ansaitsemassa rahaa talon rakentamista varten ja vuoroin rakensi taloa. Hän kyllä haki ja sai lainaa, mutta ei omien sanojensa mukaan ikinä nostanut sitä. Tähän lainan hakemiseen liittyi ilmeisesti jonkinlaisia seikkailuja suomalaisen byrokratian pyörteissä ja loppujen lopuksi hän kuulemma pyysi lainan saamiseksi apua lähistöllä asuneelta kansanedustajalta.

Samoihin aikoihin kun kävin näitä keskusteluja isoisäni kanssa luin erästä toista kirjaa, jossa puhuttiin siitä, miten säästötavoitteet kannattaa sitoa omiin arvoihin. Näiden kahden ajatuksen pohjalta ja tuon nyt hukkuneen Excel-tiedoston näpertämisen jälkeen päätin kokeilla tätä hullutusta.

Olen yrittänyt olla mainostamatta tätä ideaani hirveästi, mutta minulle ominaiseen tapaan olen epäonnistunut tässäkin surkeasti. Minua on nimittäin kiinnostanut suunnattomasti, että mitä muut tästä ideastani ajattelevat. Samalla on paljastunut, että Suomessakin aika monella on sellainen käsitys, että asuntolainan ottaminen on taloudellisesti järkevää.

Dave Ramsey väittää kuitenkin kirjassaan, että asuntolainan ottaminen on taloudellisesti idioottimaista. Koska olin jo aiemmin hieman samaa mieltä, luin tällaista tekstiä oikein mielelläni. Ramsey esittää, että kaikki seuraavat asiat ovat myyttejä:

  • Asuntolainan pitäminen on viisasta verovähennysten takia.
  • On järkevää lainata käyttäen asuntoa vakuutena, sillä näin saadut rahat voi sijoittaa ja saada niille lainan korkoa korkeampi tuotto.
  • Kannattaa ottaa 30 vuoden laina ja luvata itselleen maksaa se takaisin 15 vuodessa. Kun tekee näin, ei ole pulassa jos jokin meneekin pieleen.
  • On järkevää ottaa vaihtuvakorkoinen asuntolaina jos tietää, että on joka tapauksessa muuttamassa muutaman vuoden päästä.
  • Asuntolaina on hyvä vaihtoehto vararahastolle.
  • Asuntoa ei voi ostaa käteisellä.

Hullu juttu näissä Dave Ramseyn esittämissä myyteissä on, että minusta tuntuu siltä, että monet pitävät näitä kaikkia faktoina. Jos nämä myytit ovatkin sitä miksi Dave Ramsey niitä kutsuu eli myyttejä, ovat ihmiset käsittäneet väärin perustavanlaatuisia asioita asuntolainoista. Tämä on potentiaalisesti huikea juttu, sillä asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen on kuitenkin suurin yksittäinen investointi, minkä ikinä teemme.

Koska olen jo päättänyt, että aion ostaa asunnon käteisellä, näistä myyteistä viimeistä lukuunottamatta mikään ei kosketa minua toivottavasti ikinä henkilökohtaisesti. Dave Ramsey ei käytä kirjassaan hirveästi aikaa tuon viimeisen myytin osoittamiseen vääräksi. Hän vain toteaa, että eräs henkilö soitti kerran hänen radio-ohjelmaansa kertoakseen, että on ostanut asunnon käteisellä. Tämä henkilö säästi paremman puoliskonsa kanssa 50 000 dollaria vuodessa ja osti kolmessa vuodessa 150 000 dollarin asunnon käteisellä.

Vaikka Dave Ramsey onkin profiloitunut Amerikan tunnetuimpana velanvihaajana, ei hänkään suhtaudu kovin fanaattisesti asuntolainoihin. Hän tyytyy toteamaan, että jos ottaa asuntolainan, sen suuruus pitää olla sellainen, että maksuerä ei saa ylittää 25 % nettopalkasta ja että asuntolaina kannattaa ottaa maksimissaan 15 vuodeksi kiinteäkorkoisena. Vastaava nyrkkisääntö on ollut käsittääkseni Suomessakin yleisesti tiedossa ja käytössä vielä reilu kymmenen vuotta sitten.

En tähän hätään jaksanut etsiä tästä mitään tilastoja, mutta olisi hauska tietää, missä vaiheessa Suomessa on alettu ottaa asuntolainoja ja miten asuntolainojen suuruus on muuttunut. En tosin tiedä, että mihin niiden suuruutta pitäisi verrata.

Olen myös laskenut asuntolainojen hintoja useamman kerran Excelissä enkä kykene millään käsittämään, että miten asuntolainoja ottavilla ihmisillä on niihin varaa. Toki oletan, että koska suomalaisilla on asuntolainoja niinkin paljon kuin on, valtio tekee kaikkensa suojellakseen kansalaisiaan ja kansanedustajat äänestäjiään. Jos vaikka asuntojen hinnat romahtaisivatkin ja suomalaiset joutuisivat yleisesti maksuvaikeuksiin, en usko, että kenelläkään poliitikolla riittäisi rohkeus viedä lapsiperheiltä koteja alta. Tässä mielessä siis uskon, että asuntovelallisten asema on varsin hyvin turvattu. Toisaalta pidän kuitenkin hieman kummallisena sitä, että asuntolaina otetaan “pakollisena pahana”.

Oma valintani on siis joka tapauksessa yrittää ostaa asunto käteisellä. Jos tämä ei onnistu, yritän todennäköisesti jatkaa vuokralla asumista. Tiedän kyllä, että olisi kiva “maksaa omaa pois”. Ajatus siitä, että minulla olisi sadan tuhannen euron laina ahdistaa minua kuitenkin ainakin vielä niin paljon, että tätä on pakko edes kokeilla.

25 vastausta artikkeliin “Asunto käteisellä”

  1. Hei! Olen itsekkin miettinyt samaa vaihtoehtoa joskus, tosin tällä hetkellä osa-aikaista työtä (kuitenkin kohtuupalkalla) tekevänä sekä yksin asuvana ei ihan järjettömiä summia ole varaa säästää, joten kaikenlaiset vinkit otetaan kyllä huomioon 🙂 Turhat menoerät on karsittu minimiin, turhat reissaamiset yms samoiten.

    Olisi kiva nähdä minkälaisia laskelmia sinä saat aikaan 🙂

  2. Eikö tuo ole hieman tyhmää hoitaa cash-only periaatteella, varsinkin kun korot ovat vielä suhteellisen alhaalla. Käteiselle saisi varmasti paremman tuoton muualta ja näin asunto itse itseään?

    1. Voihan sitä säästää tuottoisalla välineellä. Näin ollen säästämällä 100 tuhatta, voi saada korkoina parikytä pinnaa päälle. Sen sijaan että maksat lainan korkoja 30000 euroa, saatkin itse 20000 euroa ilmaiseksi tuohon ostoon, jolloin olet voitolla 50000 etkä missään vaiheessa velkasuhteessa minnekään.

  3. Tämä on erittäin mielenkiintoinen valintatilanne varovaisemman ja aggressiivisemman sijoitusstrategian välillä. Näistä siis ensimmäinen tarkoittaa velatonta asuntoa ja säästämisen aloittamista uudelleen lähes puhtaalta pöydältä, kun taas jälkimmäisessä otetaan rohkeasti pitkäkestoista lainaa ja samalla jatketaan sijoituspotin kasvattamista. Kimmo perusteli hienosti jälkimmäistä ratkaisuaan aiemman kirjoituksesi kommenteissa. Onkin erittäin todennäköistä, että tämä ratkaisu on taloudellisesti tuottavampi.

    Itse päädyin kuitenkin varovaisempaan ratkaisuun – lähes samaan, mitä itse olet suunnittelemassa: ostimme talomme pari vuotta sitten yli 90-prosenttisesti käteisellä siten, että pieni laina oli maksettu alle vuodessa pois. En ole katunut ratkaisua. Velaton asunto antaa jo jonkinlaisen tunteen taloudellisesta riippumattomuudesta, kun taas ison lainan ja säästöjen yhdistelmä – vaikka säästöt olisivat lainaa suuremmat – ei ainakaan minulla aiheuttaisi samaa tunnetta. Nyt voi sijoitella kertyviä säästöjä rennosti ja riskiä kaihtamatta, vaikka toki todelliseen taloudelliseen riippumattomuuteen on vielä reilusti matkaa.

    Toki ratkaisuun vaikuttavat arvioitu tulevaisuuden asunnonvaihtotarve, asunnon sijainti, hinta sekä arvioitu hintakehitys mutta en nyt ala spekuloida näillä seikoilla.

    -E

  4. Terve Ossi!

    Millaisen asunnon ajattelit hankkia? Lähinnä mietin tuota hintatasoa ja millaisista lähtökohdista (säästöistä) lähdet tavoittelemaan päämäärääsi. Tsemppiä!

  5. Huikea idea, ja varmasti mahtava suoritus toteutuessaan. Itsekkin excelöin vastaavaa pari vuotta sitten mutta laskuni kaatuivat aina siihen että säästäessään joutuu maksamaan vuokraa. Enkä saanut mitenkään puljattua itselleni perusteluja jotta jos vaikka maksaisin vuokraa 600e/kk, ja sen perään säästäisin 400e/kk. Saisin siis viidessä vuodessa kasaan 24000e (jonka olisin toki voinut sijoittaa johonkin muuhunkin kuin pankkitilille). Kun vaihtoehtoinen skenaario oli että maksan lyhennystä ja korkoja sen 1000e/kk, ja samalla saan lisättyä asumismukavuutta isommalla torpalla ja omalla pihalla.

  6. Arto ja E: Nykyisellä koroilla ja parin viimeisen vuoden aikana nähdyillä osakemarkkinoiden tuotoilla asunnon ostaminen käteisellä näyttäisi tosiaan olevan hyvinkin typerää taloudellisesti.

    Lasken kuitenkin mielettömästi arvoa sille, että minulla ei ole velkaa.

    Keijo: Tämä 220 000 euroa perustuu siihen, että se oli tässä naapurissa myynnissä olleen viitisen vuotta vanhan 117-neliöisen kaksikerroksisen rivitaloasunnon pyyntihinta. Ihastuimme molemmat tuohon asuntoon ja mitä nyt olemme asuntonäyttöjä käyneet, tuo 220 000 euroa on suunnilleen se hinta, mitä tällä hetkellä saa maksaa hyvästä omakotitalosta hieman syrjemmässä tai rivitaloasunnosta täällä keskustan lähellä.

    Lisäksi… en usko asuntojen hintojen romahdukseen, mutta uskon kyllä, että asuntojen hinnat tulevat aina korjautumaan siten, että ne palaavat samalle käyrälle yleisen elintason nousun kanssa.

  7. Suomessa asuntolaina kannattaa ottaa vaihtuvakorkoisena. Yhdysvalloissa kiinteät korot ovat matalampia kuin vaihtuvat korot.

  8. En jaksanut lukea koko kirjoitusta kokonaan, mutta asuntolainan ottaminen ei ole mitenkään idioottimaista, kunhan sitä lainaa ei ota liikaa. Itse ostin asuntoni vuonna 2002 ja nyt se on jo maksettu kokonaan. Vastaavassa asunnossa asuminen vuokralla (tai esim. asumisoikeusasumisena) ei olisi ollut niin järkevää, sillä vuokra olisi ollut suurinpiirtein sama kuin omistusasunnon asuntolainan kk-erä (lyhennys+korko) + vastike. Tietysti omassa tapauksessa asiaa auttoi lyhyt laina-aika ja aika pieni, muutaman kymppitonnin laina. Tietysti asunnon arvokin on noussut paljon.

    Joka tapauksessa liian suurta lainaa kannattaa karttaa kuin ruttoa. Asunnot on kalliita nyt ja korkotasokin noussee tuntuvasti. Jokainen voi itse laskea paljonko 200000 euron laina 25 vuoden laina-ajalla ja 3-6% korolla tulee kaikenkaikkiaan maksamaan.

    “Tämä henkilö säästi paremman puoliskonsa kanssa 50 000 dollaria vuodessa ja osti kolmessa vuodessa 150 000 dollarin asunnon käteisellä.”

    Tottakai jos näin lyhyessä ajassa pystyy säästämään noin paljon, asunnon ostaminen käteisellä varmastikin on järkevää. Tuossa esimerkissä ei edes ole kyse mistään kovin isoista summista.

  9. Ihmettelen myöskin, mitä pahaa on asuntolainassa. Asua on kuitenkin jossain pakko, ja jos ei halua asua vanhempien nurkissa tai sillan alla, joutuu maksamaan asumisestaan. Vuokra-asunnot eivät ole myöskään kovin halpoja, olen katsellut, että vastaavanlainen asunto kuin vaatimaton omistusasuntoni on, niin vuokra olisi suunnilleen saman kuin nyt lainanlyhennys ja vastike. Lisäksi vuokra menee kokonaan vuokranantajalle, omaa maksaessa karttuu samalla oma varallisuus.

    Toki, jos löytää niin halvan vuokra-asunnon, että voi säästää samalla ja sitten ostaa oman käteisellä, niin mikäpä siinä. Mutta ainakin perheelliselle pääkaupunkiseudulla aika mahdoton rasti. Jo kerrostalokolmioiden vuokrat ovat hurjia, saati jos tarvitsee enemmän tilaa.

    Mutta maltillisesti kannattaa lainaa toki ottaa. Itse en yli 200 000 euron lainaa lähtisi ottamaan (edes puolison kanssa puoliksi), vaan mieluummin muutan pikkuhiljaa isompaan ja kalliimpaan.

  10. Oletko miettinyt, kuinka paljon maksat vuokranantajallesi turhaan joka kuukausi? Jos vuokrasi on vaikka 400 e/kk, maksat vuokraa lähes 5000 euroa vuodessa. Tälläkin rahalla lyhentäisit aika mukavasti omaa asuntolainaa.

    1. Tuosta 400 eurosta pitäisi ensin vähentää ainakin vastike ja lainan korko. Jos siitä vielä sen jälkeen jäisi merkittävästi jäljelle, niin sitten lainan ottaminen ehkä olisi järkevää. Itse maksan vuokraa vaivaiset 300 euroa, jolla ei hirveästi vielä mainittujen kulujen jälkeen makseltaisi lainaa takaisin.

  11. Itse ostin aikoinaan lainarahalla (silloinen korkoprosentti yli 15%) asunnon. En omakotitaloa, vaan pienen yksiön. Korko oli reaalinen, 1kk tarkistusvälillä. (Paras saamani laina, korko laski kuukausittain.) En ostanut tätä asuntoa itselleni, vaan laitoin vuokralle. Sain vähentää kaikki lainakorot vuokratuloista.(-> Takaisinmaksuaika sellaiseksi, että kaikki korot todella voi vähentää tuloista.) Parin vuoden päästä asunto myyntiin, nousseella arvolla. Kasvaneen pääoman voi sitten reaalisoida uuteen vastaavaan sijoitukseen, tai ehkä siihen omaan asuntoon pienellä lainalla, mutta sopivalla lainaehdoilla.

  12. Aika mahdoton tehtävä, koska sinun pitäisi säästää 800€ kuussa 13 vuoden ajan. Korko kun on mitätön nykypäivänä ja prosentin tuotto on sairaan kova tuotto, jos siihen pystyy. Korko kun nykyään on siinä 0.25% luokkaa. Asia voisi olla mahdollista, JOS…. Lapsilisäsi on säästetty tilille. Olet nyt 20v kotona asuva nuori jolla on ammatti ja armeija/sivari suoritettuna. Tällöin sinulla on mahdollista saada asunto, jos asut 28 vuotiaaksi kotona kuten minä tein.

    Jos säästät ja asut vuokralla niin poltat kynttilää molemmista päistä. Ennemmin maksan sitä asuntolainaa, koska jossain on kuitenkin pakko asua. Kaikki eivät voi asua kotona hamaan tulevaisuuteen asti. Joku voisi näyttää minulle laskukaavan tästä. Korko voidaan laskea vaikka 6% 30v ajaksi 120.000€ lainalle. Verrataan sitä vuokralla asumiseen 500€ (vesi kuuluu) kuussa ja loppu säätöön ja tulosi on molemmissa tapauksissa 1500E netto. Ikäsi 20v. Et saa 30v synttäreihin mennessä kasaan edes 50%

  13. Itsekin olen lainoja vastaan, mutta omakotitalon ostin lainalla kuitenkin. Minusta omakotitalo kannattaa ostaa nuorena ja lainarahalla että siitä ehtisi nauttimaan. Itselläni oli toki kolmasosa talon hinnasta jo säästettynä. Tämä näkyi hyvissä lainatarjouksissa.

  14. Luin Ossin kirjoituksen suurella mielenkiinnolla, koska olen itse lähes samoilla linjoilla. Olen muotoillut oman tavoitteeni siten, että aion maksaa omasta asunnostani vähintään 50%, mieluiten 75% käteisellä. Ja velkaosuus pitäisi olla hoidettu 3-7 vuoden aikavälillä. Asun itse tällä hetkellä työsuhdeasunnossa.

    Sen verran sanoisin Ossin tekstiä kritisoineille, että tuskin hän tarkoittaakaan että “Asuntolaina on paha asia.” Onhan se näistä yleisestä kahdesta vaihtoehdosta toki järkevämpää kuin vuokraaminen. Kysymys on pikemminkin siitä taloudellisen riippumattomuuden tunteesta, jota ei suoranaisesti voi edes välttämättä rahassa mitata. Tilanne, jossa oma asunto on velaton on kuitenkin tässä maassa hyvin monella edessä vasta 15-25 vuoden velkataakan jälkeen.

    On muistettava, että käteinen raha on aina OMAA pääomaa ja siitä osuudesta ei tarvitse pankille korkoa maksaa. Ja tuo oma pääoma kasvaa osakemarkkinoilla paljon nopeammin, kuin säästötilillä. (Mutta suuremmilla riskeillä, toki.) Itse olen kuitenkin ottanut yhdeksi oman elämän ohjenuoraksi “olla pankeille mahdollisimman huono asiakas”:)

    Suosittelen lopuksi linkkiä http://www.findikaattori.fi. Ja sieltä erityisesti Toimeentulo-nimistä osiota, joka kertoo diagrammien muodossa siitä huolestuttavasta kehityssuunnasta, minne tämäkin kansakunta on menossa. Ks. ensin “Asuntojen hinnat”, sitten “Kotitalouksien kulutusmenot” ja “Kotitalouksien tulot”. Lopputuloksen näkee kohdasta “Kotitalouksien velkaantuneisuus”.

  15. “Tämä henkilö säästi paremman puoliskonsa kanssa 50 000 dollaria vuodessa ja osti kolmessa vuodessa 150 000 dollarin asunnon käteisellä.”

    Jos ton verran saa säästettyä, varmaan kannattaa ottaa laina ennemmin kun säästää 3 vuotta. Riippuen tietenkin korosta.
    150.000 lainaa, Vaikka 5% korko, kiinteä lyhennys 3 vuotta 4495e/kk. Korot yhtensä n.11843e/3v (329/kk)
    Nyt ne säästi 3v n.4166/kk että sai ostaa käteisellä asunnon. Missä ne asu sen kolme vuotta, vanhempien luona ilmaseksi?

  16. Vaikkapa vanhempien luona ilmaiseksi jos sattuu olemaan nuori sekä tilaa riittää. Taisi olla YLE:n uutinen jossa jokin juuri valmistunut 19v putkimies kehui ottaneensa lainaa 170000 ja sanoi että on hölmöä asua vuokralla.

  17. Niin – ei näillä palkoilla ja näillä vuokrilla kyllä ihan cashilla mitään arvokiinteistöä osteta. Pitäis siis muuttaa takaisin kotiin (vanhempien luokse) niin sitten vois laittaa sen tonnnin säästöön joka kk.

  18. Olen lukenut useita viittauksia Yahoo ja kärsinyt myös internetin lainoja ja ovat todenneet, että kaikki kertynyt mitään, koska minulla oli ollut huijatuksi tai evätty, mutta kaiken sen jälkeen menin läpi yritin yksi viittaus yahoo by Raymond Brooks noin DATE LAINAT ja ne osoittautuivat antaa minulle lainaa halusin koko ajan.Moraalinen minun Kyse on paitsi sinun ottaa heihin yhteyttä, mutta tiedämme myös että on olemassa Jumala taivaassa että atches meitä jopa syvimmässä meidän ongelmista, niin tärkeintä on yhteys edellä mainittu yrityksellesi ja tarina muuttuu myös.: Dateloanlenders2012@gmail.com

    Soukaina Zair

  19. Moikka,
    mielenkiintoinen näkökanta! Asuntolaina on kuitenkin usein se turvallisin vaihtoehto. Rahat pitää olla melko nopeasti kasassa jos käteisellä aikoo maksaa!

    1. Itse ostin 298000 talon käteisellä . Velaton osakehuoneisto myytiin ja loput makseoin säästöistä. Säästöjä oli kertynyt palkoista ja sijoituksista .

      Ikää on jo tosin 55v . Olen aina vieroksunut lainaa , ellei sitä ole tarkoitettu esim. itsensä korkoineen takaisin maksavaan investointiin tai pienimuotoiseen liiketoimintaan .

      Kun korot ovat matalalla kannattaa ottaa asuntolainaa, on ehkä tosi palkkatyössä alalla jossa palkkaa korotetaan säännöllisesti indeksillä . Muussa tilanteessa väite ilmaisesta lainasta jonka koron inflaatio syö on mielestäni epätosi .

      Kyllä asunnon voi ostaa tiukalla talouskurilla ja -osaamisella elävä henkilö käteisellä.

  20. Johanna: Voisinkin kirjoittaa tähän pienen tilannepäivityksen jossakin vaiheessa.

    Ongelmana ei ole niinkään ollut varallisuuden kasvattaminen kuin likvidin rahan hankkiminen pankkitilille ja erityisesti sen pitäminen siellä.

    Käytännön ongelmaksi on tullut mm. se, että Suomessa talletukset on suojattu vain 100 000 euroon asti. Olenkin joutunut vähän hajauttamaan talletuksiani.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.