Kirjekuorimenetelmä on Yhdysvalloissa suosittu menetelmä budjetin visualisointiin ja budjetissa pysymiseen. Kirjekuorimenetelmän ideana on laittaa käteistä kunkin budjetin menoerän mukaan nimettyihin kirjekuoriin. Kirjekuorimenetelmän uskotaan kehittyneen suuren laman kärvistämissä Yhdysvalloissa joskus 1930-luvulla. Nykyaikana kirjekuorimenetelmää on tehnyt tunnetuksi Dave Ramsey.
Dave Ramsey antaa seuraavat vinkit kirjekuorimenetelmän käyttöön:
- Budjetoi jokainen palkkasi. Kirjekuorimenetelmän onnistunut hyödyntäminen edellyttää, että tiedät sentilleen mihin rahasi aiot kuluttaa.
- Hajoita ja hallitse. Budjetissasi on menoeriä, joihin kirjekuorimenetelmä ei sovellu kuten suoraveloituksella maksettavat vuokrat ja matkapuhelinlaskut. Tee omat kirjekuoret sellaisille menoerille, jotka maksat yleensä pankkikortilla tai käteisellä kuten ruoka, polttoaine, vaatteet ja huvit.
- Kun olet jakanut menosi eriin, laita jokaiseen kirjekuoreen käteistä sen verran kuin olet varannut tähän menoerään rahaa kuukausibudjetissasi. Jos olet varannut vaatteisiin 100 euroa, laita vaatteet-kuoreen 100 euroa käteisenä.
- Kun olet käyttänyt kirjekuoren ”vaatteet” rahat loppuun, se on siinä. Et voi käyttää tässä kuussa enää enempää rahaa vaatteisiin ennen seuraavaa kuuta. Älä siis käy nostamassa rahaa automaatilta tai ota kassalla esiin luottokorttiasi.
- Älä altista itseäsi houkutuksille. Vaikka et voikaan suoraan velkaantua pankkikortteja käyttämällä, liittyy käteisen käyttöön jotakin psykologiaa, joka saa sen tuntumaan pahemmalta kuin kortin vinguttaminen. Jos voit pakottaa itsesi käyttämään vain käteistä, tulet todennäköisestä tekemään vähemmän heräteostoksia.
- Anna itsellesi aikaa. Sinulla menee todennäköisesti muutama kuukausi, että totut kirjekuorimenetelmän käyttöön. Älä siis luovuta yhden tai kahden kuukauden jälkeen. Totut siihen kyllä ja huomaat, kuinka hyödylliseksi se muodostuu päästessäsi eroon veloistasi, rakentaessasi itsellesi varallisuutta ja saavuttaessa viimein tilan, jossa sinun ei enää tarvitse stressata raha-asioiden vuoksi.
Kirjekuorimenetelmää on mahdollista hyödyntää myös siten, että kirjekuorien sijasta luot pankkiin useita tilejä, joilla jokaisella on oma pankkikorttinsa. Tähän liittyy kuitenkin riski tilinylitysmaksuista, jotka ovat usein huomattavan korkeita. Lisäksi tässä menetetään kokonaan käteisen käyttämisen psykologiset edut.
Käteisen ja kirjekuorien käyttäminen voi tuntua vanhanaikaiselta, mutta omia raha-asioita hallintaan laitettaessa pitää olla valmis tekemään asioita hieman eri tavalla kuin muut. Kuten Dave Ramsey sanoo: ”Elä eri tavalla kuin muut, jotta voit elää eri tavalla kuin muut.”
So last season.
Tämä menetelmä voi tuntua hieman oudolta ja pelottavalta, mutta yllättävän useat tieteelliset tutkimukset vaikuttavat tukevan tätä.
Drazen Prelec ja Duncan Simester huomasivat, että ihmiset ovat valmiita maksamaan tuotteista jopa yli kaksi kertaa enemmän käyttäessään luottokorttia kuin käteisellä.
Richard Feinberg taas on osoittanut, että pelkkä luottokortin logon näkeminen saa ihmiset jättämään enemmän tippiä.
Dilip Soman on havainnut, että ihmiset eivät kykene muistamaan pankkikorttiostoksiensa rahamääriä. Tämän seurauksena pankkikorttia käyttävät ylittävät budjettinsa helpommin kuin käteisellä ostavat.
Priya Raghubir taas huomasi, että maksaessaan ostoksia pankki- tai luottokortilla, ihmiset eivät koe ”luopumisen tuskaa” maksaessaan. Hän tutki myös muita maksamisen tapoja ja huomasi, että mitä läpinäkyvämmäksi ja konkreettisemmaksi rahasta luopuminen tehtiin, sitä vähemmän ihmiset kuluttivat.
Olen itse viimeisen vuoden aikana pyrkinyt lopettamaan käteisen käyttämisen kokonaan. Tällä hetkellä käytän käteistä enää vahtimestarimaksujen sekä parkkimaksujen maksamiseen.
Näiden tutkimusten lukeminen sai kuitenkin minut kyseenalaistamaan käteisestä luopumisen järkevyyden. Esimerkiksi monilla eläkeläisillä, jotka eivät ole ikinä käyttäneet pankkikorttia, tuntuu olevan huomattavan hyvä käsitys siitä, että kuinka suuren osan he ovat kuukausittaisesta eläkkeestään käyttäneet. Minä taas huomaan rahan kulumisen oikeastaan ainoastaan silloin, kun käyn verkkopankissa katsomassa tilisaldoani.
Tämä tuntuu tosiaan vähän hankalalta, vaikka tästä on juttua välillä.
Itse yritin jossain vaiheessa sitä, että joka viikonloppu siirsin seuraavalla viikolla käytössä olevat rahat tilille, johon liitetty Visa Electron. Se toimi kuitenkin melko heikosti.
Tämä kirjekuorimenetelmä olisi kyllä ihan kokeilemisen arvoinen. Jos puolikin vuotta kokeilisi alkuun, niin voisi huomata tehoaako se omalla kohdalla.
Vielä kun saa vaimon innostumaan asiasta myöskin.
Konkreettisessa rahassa on monia hyviä puolia. Ilmaisuus, pankit perivät yleensä kuukausimaksua korteista. Anonyymius, jos haluat pitää kiinni oikeudestasi yksityisyyteen.
Toisalta hyvin tiukka kirjekuori suunnitelu vaikuttaa hankalalta. Otetaan esimerkki. Olet jo kuukausian ajan laittanut vaatteet kirjekuoreen 20€ kuukaudessa. Nyt olet kaverisi kanssa ruokakakupassa ja viereisessä kenkäliikkessä on loppuunmyynti. Sinulla ei talvikenkiä seuraavaksi talveksi. Menet sisään vain katsomaan, eihän siellä kuisenkaan mitään ole. Suunnistat suoraan kaupan perälle -70% hyllylle. Hyllyssä on nahkaiset, korkeavartiset, suomalaisella lestillä olevat, vedenpitävällä kalvolla varustetut kengät. Merkkiä, jonka naisellisuutta ihailet mutta johon sinulla ei ole varaa. Ainut kappale. Kokeillessasi kenkiä toteat kaverillesi, naurahtaen, olisi nyt ollut oikea koko. Nouset seisomaan. Otat askeleen ja sitten toisen. Kenkä istuu kuin hansikas. Poikittaiskaaren tuki on oikealla paikallaan ja villavuori nuolee jalan muotoja. Lähtöhinta 150€. Onko mukanasi nyt ”vaatteet”-kirjekuori? Olithan lähtenyt ruokakauppaan. Voisit toki maksaa kengät nyt tililtä jos hienosta järjestelmästäsi huolimatta kannat mukanasi Visa Elektronia, ja myöhemmin tallettaa vastaavan rahamäärän kirjekuoresta tilille. Mutta se rikkoisi koko järjestelmän idean. Voisit vaihtoehtoisesti lähteä hakemaan rakasta kirjekuortasi toiselta poulelta kaupunkia. Minä en joutunut miettimään moisia ongelmia, minä ostin kenkäni Elektronila 🙂