Joitakin ajatuksia autorahoituksesta

Taloustieto-lehden uusimmassa numerossa oli juttu autorahoituksesta. Tässä jutussa oli joitakin mielenkiintoisia kohtia.

Suomessa autorahoituksen markkinoita hallitsevat artikkelin mukaan:

• Santander
• Osuuspankki
• Nordea
• Danske Bank

Autofirmoista ainoastaan Toyotalla ja Fordilla on enää omat rahoitusyhtiöt (Toyota Rahoitus ja Ford Credit). Artikkelin mukaan kaikkien muiden autoliikkeiden rahoituksen tarjoaa tosiasiassa joku ulkopuolinen rahoitusyhtiö.

Artikkelissa esitetään useita syitä siihen, miksi pankkilaina on rahoitusyhtiötä huonompi vaihtoehto:

1. Luottopäätöksen saaminen pankista voi kestää useita viikkoja.
2. Jos autolainan vakuutena käytetään asuntoa, pankki voi pyrkiä nostamaan vanhan asuntolainan marginaalin nykyiselle, takavuosia huomattavasti korkeammalle tasolla.
3. Pankkilainan järjestely on työlästä.
4. Pankki vaatii luotolle reaalivakuuksia. Auto ei kelpaa lainan vakuudeksi.

Nämä olivat ihan mielenkiintoisia pointteja.

Autoa ostaessa pankkilainaa tarvitaan Taloustaito-lehden mukaan kuitenkin jos:

1. Auto ostetaan yksityistuontina ulkomailta
2. Auto ostetaan toiselta yksityishenkilöltä
3. Ostettava auto on yli 15 vuotta vanha

Tällaisissa tilanteissa rahoitusyhtiön tarjoama vakuudeton luotto on artikkelin mukaan huomattavasti pankkilainaa kalliimpi.

Artikkelin lopussa esitetään lisäksi, että käteisostaja ei saisi auton hinnasta helpommin alennusta. Artikkelia lainaten:

Edelleen näkee väitettävän, että käteisostaja voi saada auton hinnasta helpommin alennusta kuin asiakas, joka tarvitsee rahoituksen. Fordin Korhola ja Santanderin Heliö kuitenkin kumoavat käsityksen. ”Rahoitusmyynti on autoliikkeille tärkeä tulon lähde. Lisäksi markkinatutkimusten mukaan rahoitusasiakkaiden asiakasuskollisuus on vahvempi kuin käteisostajien tai pankkilainalla ostavien asiakkaiden. Näin autoliikkeen kannalta on sekä lyhyellä että pitkällä tähtäyksellä kannattavampaa myydä auto rahoituksella kuin käteisellä”, Heliö kertoo. ”Rahoitussopimusasiakkaat myös yleensä vaihtavat autoa nopeammin”, Korhola lisää.

Olen samaa mieltä siitä, että rahoitusmyynti on autoliikkeille tärkeä tulon lähde. Tämä on juuri se ongelman ydin. Rahoitusta käytettäessä todelliset kulut hukkuvat prosentteihin ja käsittelykuluihin.