Jotkut säästämisgurut ovat sitä mieltä, että ainoa oikea tapa hoitaa omaa taloutta on säästää aina vain enemmän ja enemmän rahaa.
Hyvä esimerkki on Amy Dacyczyn, joka vertaa säästämistä laihduttamiseen (käännös minun):
Kaikki tietävät miten painon pudottaminen tapahtuu. Sinun pitää syödä vähemmän kaloreita mitä kehosi kuluttaa. Säästääksesi rahaa sinun pitää kuluttaa vähemmän dollareita mitä ansaitset. Molemmissa tapauksissa sinun tulee mukauttaa kulutuksesi määrä työskentelysi määrään.
”Älä säästä enemmän, ansaitse enemmän” -filosofia on hyvin yksipuolinen lähestymistapa. Ja siinä on yksi iso virhe. Lähes jokainen joka ansaitsee enemmän käyttää automaattisesti enemmän. Tästä syystä, riippumatta tulotasosta, monilla perheillä on juuri sen verran rahaa mitä he tarvitsevat selviytyäkseen kuluistaan.
Sanoa että sinun pitää ansaita enemmän on sama kuin sanoa ”Älä syö vähemmän, liiku enemmän.”
Kun opin, että mailin kävelylenkki polttaa saman verran kaloreita kuin on yhdessä omenassa mietin kuinka pitkälle minun pitäisi juosta polttaakseni karkkipatukan kalorit. Oli järkevämpää luopua karkkipatukasta.
Suurin osa amerikkalaisista juoksee polttaakseen karkkipatukoita. He juoksevat ulos talosta, juoksevat päivähoitoon, juoksevat töissä… jotta heilllä on varaa karkkipatukoihin, Nintendo-peleihin, McDonald’sin aterioihin ja merkkilenkkareihin.
Koto-Suomessa Saituri-blogin Antin vuoden 2016 säästöhaasteena on nipistää omista kuluista pois 2200 euroa. Antin viime vuoden kulut olivat 15 200 euroa ja hänen tämän vuoden kulutavoitteensa on 13 000 euroa.
Kyllä, säästäminen on mahdollista viedä loogiseen päätepisteeseensä asti. Missä tahansa asiassa voi säästää lopettamalla sen käyttämisen kokonaan. Jotkut ihmiset tiputtavat menonsa nollaan esimerkiksi siirtymällä omavaraistalouteen. Tämä on mahdollista ja joillekin tämä on jopa koko säästäväisyyden pointti.
Säästäväisyydellä on kuitenkin rajansa. Kun menot ovat nolla, on säästäminen ohi.
Jossakin vaiheessa tuleekin piste, jolloin suurten seteleiden metsästys tuottaa säästäväisyyttä paremmat tulokset. Jos ei ole mistä säästää voi olla että koko säästämisprojekti pitää aloittaa tulojen hankkimisesta. Myös veloista eroon pääseminen voi edellyttää tulojen kasvattamista.
Minusta tuntuu kuitenkin tuntuu, että tätä tulojen kasvattamisen tärkeyttä ei joskus uskalleta sanoa ääneen.
Suosikkiesimerkkini tästä on Mr. Money Mustache. Hänen bloginsa kantava idea on, että säästämällä tarpeeksi suuren osan palkastaan työuran voi lyhentää seitsemään vuoteen:
Jo lähes kahden vuoden ajan olen saarnannut erilaista talousoppia kuin mistä saat lehdistä. Yleinen mielipide on, että elämä on rankkaa ja kallista ja sinun pitäisi pitää nenä kiinni tahkossa, leikellä kuponkeja, säästää lastesi koulutukseen ja säästää jäljelle jäävä pieni osa palkastasi eläkevakuutukseen. Ja rukoilla, että mikään ei mene pieleen 40-vuotisen työurasi aikana mikä sinulta menee kerätäksesi tarpeeksi säästöjä nauttiaksesi lyhyestä eläkeajastasi.
Mr. Money Mustachen neuvo? Lähes kaikki tuosta on hölynpölyä: Nykyinen keskiluokkainen elämäsi on räjähtävä tuhlaamisen tulivuori. Oppimalla näkemään totuuden tässä lauseessa voit helposti puolittaa kulusi – jättäen säästöön puolet tuloistasi. Tai kaksi kolmasosaa, tai enemmän. Kuulostaako tämä fantasialta? Ei tämän blogin lukijoille.
Mitä tapahtuu kun säästät enemmän tuloistasi? Se, että säästää paljon enemmän kuin ansaitsee on tapa rikastua. AINOA tapa. Ja seuraukset ovat yllättäviä: jos voit säästää 50 % palkastasi 20 ikävuodesta lähtien, olet tarpeeksi varakas jäädäksesi eläkkeelle 37-vuotiaana. Jos sinulla on jo nyt omaisuutta, olet vielä tätäkin lähempänä. Jos voit säästää 75 % palkastasi, työurasi on vain 7 vuotta.
Mr. Money Mustache ja hänen puolisonsa jäivät eläkkeelle 9 vuoden työuran jälkeen. Se, mitä Mr. Money Mustache ei sano suoraan on, että tämä ei todellakaan onnistunut pelkällä säästäväisyydellä.
Forbes-lehdelle antamassaan haastattelussa Mr. Money Mustache on kertonut, että hänen ja hänen vaimonsa tulot olivat keskimäärin 62 500 dollaria per henkilö. Parhaimmillaan Mr. Money Mustache ansaitsi pelkkiä palkkatuloja 125 000 dollaria vuodessa. Mr. Money Mustache ja hänen vaimonsa ansaitsivat rahaa myös rakentamalla ja myymällä taloja. Tämän lisäksi heillä oli molemmilla myös sivutuloja. Kaiken kaikkiaan Mr. Money Mustache ja hänen puolisonsa laittoivat säästöön rahaa 7000 dollaria kuukaudessa. Lienee päivänselvää, että 1800 euron palkasta ei voi laittaa säästöön kuukaudessa 7000 euroa.
Kannattaako säästäväisyyttä unohtaa? Ei todellakaan. Säästäväisyydestä on erittäin suurta apua tulojen kasvattamisessa.
Tohtori Thomas Stanley tutki vuonna 1996 julkaistussa The Millionaire Next Door -kirjassaan amerikkalaisia miljonäärejä ja havaitsi, että rahansa itse tehneet miljonäärit ovat keskimäärin erittäin säästäväisiä.
Dave Ramsey tiivisti Stanleyn havainnot kirjassaan The Total Money Makeover -kirjassaan näin:
Tutkimuksessaan miljonääreistä Stanley havaitsi että miljonäärien tavat ja arvot ei ole sellaisia mitä useimmat ihmiset ajattelevat.
Kun ajattelemme miljonäärejä, ajattelemme isoja taloja, uusia autoja ja todella hienoja vaatteita. Stanley havaitsi, että useimmilla miljonääreillä ei ole näitä asioita.
Hän huomasi, että tyypillinen miljonääri asuu keskiluokkaisessa kodissa, ajaa kaksi vuotta vanhalla tai vanhemmalla autolla, jonka hän on maksanut kokonaan ja ostaa sinisiä farkkuja Wal-Martista.
Lyhyesti, Stanley havaitsi, että tyypillinen miljonääri sai äärettömästi enemmän motivaatiota pyrkimyksestään taloudelliseen turvallisuuteen kuin siitä mitä ystävät tai perhe hänestä ajattelivat.
Mark Zuckerbergkin pukeutuu t-paitaan ja huppariin ja ajelee Honda Jazzilla. Warren Buffett juo coca-colaa, asuu edelleen samassa talossa, jonka hän osti Omahasta 31 500 dollarilla vuonna 1958. Ikean perustaja Ingvar Kampradin auto on 1993 Volvo 240 GL, hän lentää turistiluokassa ja käyttää liikkumiseen julkisia kulkuneuvoja.
Kenestäkään näistä herroista ei kuitenkaan tullut miljardöörejä siksi, että he alkoivat viedä itsetehdyn lounaan töihin.
The Simple Dollar -blogin Trent Hamm analysoi säästäväisyyttä ja tulojen kasvattamista näin:
Minun silmissäni säästäväisyys on loistava strategia lyhyellä aikavälillä. Jos olet taloudellisessa paniikissa esimerkiksi autoremontin vuoksi, säästäväisyys auttaa sinua. Jos säästät tavoitteeseen, joka on vuoden tai kahden päässä, säästäväisyys auttaa tekemään tästä tavoitteesta totta.
Säästäväisyys on ylivoimaista myös kun tarvitset tarkkoja lukuja. Jos yrität esimerkiksi laskea paljonko tarvitset rahaa auton ostamiseen, omien kykyjesi parantaminen saadaksesi paremman työpaikan on irrelevanttia. Toisaalta kaikkien aterioiden syöminen kotona auttaa sinua säästämään rahat auton ostoa varten.
Toisaalta tulojen kasvattaminen on paras strategia pitkällä aikavälillä. Taitojesi kasvattaminen ei tuota hedelmää huomenna tai ylihuomenna. Ei myöskään verkostoituminen tai oman yritystoiminnan aloittaminen. Tällaiset asiat vaativat jatkuvaa panostusta ja aikaa muuttuakseen rahaksi taskussasi. Niiden lopulliset tuotot ovat kuitenkin usein merkittävästi suurempia kuin säästäväisyyden.
Tulojen kasvattamisessa on kyse kasvusta. Kasvu on usein arvaamatonta mutta kasvun tuotot ovat mielettömiä ja ne nostavat sinua ylöspäin uusiin korkeuksiin.
Kumpi on parempi ratkaisu? Näkemykseni on, että taktiikat molemmilta puolilta yhtälöä ovat hyödyllisiä onnistuneeseen elämään. Huonot ratkaisut rahankäytöstä voivat vaikeuttaa sellaisten haastavien päätösten tekemistä jotka voisivat kasvattaa tulojasi. Hyppy yrittäjyyteen on erittäin hankala ellet ole säästäväinen.
Säästäväisyys on tärkeää mutta jossakin vaiheessa paremman tuoton omalle ajalleen saa pyrkimyksistä kasvattaa omia tuloja.
Yksi kommentti