Kulutusluottojen korkokaton seuraukset

Sisällysluettelo

Kirjoitin tuossa aiemmin että nyt alkaa olla viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille. Tämä ei ole mikään maailmanloppu. Jos yhdistelylaina jää jatkossa saamatta, vaihtoehtoja on olemassa.

Mietin kuitenkin tässä vielä että minkälaisia muita seurauksia tällä kulutusluottojen uudella korkokatolla voi olla.

Kulutusluottoja ottavat tyypillisesti henkilöt, joilla on korkea luottoriski ja jotka rahoittavat kulutustaan hetkellisen köyhyyden aikana. Kulutusluottoja ei yleensä käytetä investointeihin vaan ne menevät kulutukseen.

Henkilöt, jotka eivät jatkossa enää saa lainaa ovat niitä, joiden luottoriski on korkein. Tähän kategoriaan kuuluvat  sosiaalituella elävät äidit, opiskelijat, vanhukset sekä henkilöt, joilla on epäsäännölliset tulot.

Vaikka korkokaton yhteydessä puhutaan pikavipeistä, voi korkokatto muodostua esteeksi myös investoinneille. Monet yrittäjät (myös minä) käyttävät henkilökohtaisia kulutusluottoja yritystoiminnan alkuvaiheen rahoittamiseen. Korkokatto rajaa tätä kautta mahdollisuuksia yritystoiminnan aloittamiseen.

Korkokaton yksi tarkoitus on suojata nimenomaan tietämättömiä (engl. unsophisticated) lainanottajia. Vaikka lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen on tarjolla palveluita, tietämättömät lainanottajat eivät vertaile lainojen hintoja eivätkä tunne markkinaa. Tietämättömät lainanottajat katsovat tyypillisesti vain lainan kuukausierän suuruutta. (Toisaalta on lukenut argumentteja, joiden mukaan lainan kuukausierä on ainoa luku millä lainojen yhteydessä on väliä.)

Lainanantajien markkinaymmärrys taas on parempi. Markkinoilla on informaatioasymmetria, jonka vuoksi lainanantajien tuotot voivat olla ylisuuret. Matala korkokatto estää ylisuurien tuottojen tekemisen.

Korkokaton yksi seuraus toivottavasti on että jatkossa maksuhäiriöiden määrä alenee. Tätä ennen on kuitenkin mahdollista että maksuhäiriöiden määrä jopa räjähtää hetkellisesti tappiin. Suomessa on tällä hetkellä tuhansia ihmisiä, jotka ovat ottaneet aina vain lisää lainaa vanhojen lainojen lyhennyksistä selviämiseksi. Tämä peli on nyt käytännössä vihelletty poikki.

Yksi kauhuskenaario on että tässä käy samalla tavalla kuin edellisen korkokaton kanssa. Lainan vuosikorkohan pienenee laina-ajan kasvaessa. Korkokatto voikin ajaa ihmiset ottamaan suurempia lainamääriä pidemmäksi laina-ajaksi. Siinä missä aiemmin ihmisillä oli muutamien satojen eurojen pikavippejä, kulutusluottojen kokonaissummat ovat tällä hetkellä kymmeniä tuhansia euroja.

Lisäksi korkokatto voi johtaa siihen että ihmiset siirtyvät vakuudettomista lainoista vakuudellisiin lainoihin, panttaukseen ja jopa välttämättömien tavaroiden myymiseen. Myös rinnakkaishakijoiden käytön voisi olettaa yleistyvän.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *