Blogi

Yksi viimeisten viikkojen projektejani on ollut ruoan hinnannousuun varautuminen. Koronavirus voi aiheuttaa ruokien hintojen nousua monella eri tavalla.

Ruoka voi jäädä pelloille tai kokonaan viljelemättä työvoiman puutteen vuoksi. Ensimmäiset viitteet tästä tulivat kun joidenkin hedelmien saatavuus heikkeni maataloustyöntekijöiden jäätyä kotiin hoitamaan lapsia Espanjassa. Lisäksi Suomessa ja monissa muissa maissa maatalouden kausityövoimasta suuri osa on ulkomaista. Kun rajat ovat kiinni, ei tämä työvoima pääse liikkumaan. Ulkomailta tulevat maatalouden työntekijät ovat usein ammatti-ihmisiä. Heidän korvaamisensa kotimaisilla työttömillä ei ole helppoa.

Työvoima voi myös sairastua. USA:ssa suuret lihanjalostamot ovat joutuneet sulkemaan oviaan koronaviruksen levittyä tiettyjen avaintyöntekijöiden keskuudessa.

Ravintolat ja laitosruokalat käyttävät hieman eri ruokaa kuin kotitaloudet. USA:ssa tämän seurauksena ruoka mätänee pelloille.

Kun ruokiin tulee hintapainetta, ostajat voivat pyrkiä ostamaan ruokaa tuottajilta halvemmalla. Jos tuottajat arvioivat että ostohinnat laskevat, eivät he uskalla ottaa taloudellista riskiä ruoan tuottamisesta.

Maat voivat säästää ruoan vain omille kansalaisilleen. Esimerkiksi Vietnam (maailman kolmanneksi suurin riisin viejä) on rajoittanut riisin vientiä. Venäjän ja Kazakstanin (suuria viljan viejiä) on puhuttu rajoittavan viljojen vientiä. Yksittäisen maan näkökulmasta ruoan vienti ei ole välttämätöntä. Tämän seurauksena maat jotka vievät ruokaa voivat päättää että ne päästävät töihin vain sen määrän työntekijöitä mitä vaaditaan omavaraisuuteen. Tästä on ollut viitteitä Australiassa.

Koronavirus on aiheuttanut myös logistiikkaketjujen pidentymistä ja hidastumista. Ruoka on tunnetusti herkkää pilaantumaan. Logistiikkaketjujen hidastuminen haittaa myös elävien eläinten kuljetusta.

Kaiken tämän päälle voi tulla ongelmia elintarviketeollisuuden käyttämien raaka-aineiden (esim. lannoitteet), varaosien sekä laitteiden korjaajien saatavuudessa.

Joidenkin kotimaisten arvioiden mukaan ruoan hinnan nousu ei ole ongelma. Vaikka ruoan hinta nousisi, polttoaineiden alhaiset hinnat kompensoivat tätä kuluttajan lompakossa. Tältä argumentilta katosi pohja pari päivää sitten öljyn hinan lähdettyä nousuun.

Kaikkein näiden syiden vuoksi olen sitä mieltä että ruoan hinnannousua vastaan kannattaa nyt varautua. Pidän tätä järkevänä vakuutuksena. Olen itse varautunut ruoan hinnan nousuun (ja saatavuushäiriöihin) ainakin kolmella eri tavalla:

1. Kotivara. Kuten blogiani lukevat tietävät, tutkin ruokien hintoja eri tavoilla. Pyrin ostamaan ruokaa varastoon silloin kun se on halpaa. Aloin kasvattaa kotivaraani jo helmikuun puolella.
2. Omavaraisuuden lisääminen. Meillä on varsin laaja puutarha. Saamme omalta pihalta mustaherukkaa, punaherukkaa, mansikkaa, karviaisia, luumuja sekä omenoita. Saamme syksyisin omasta metsästä riistaa ja marjoja. Kesäisin kalastamme kuhaa ja ahventa pakkaseen. Olemme lisäämässä omavaraisuutta mm. perunan, porkkanan ja lantun kautta.
3. Hintojen tarkkailu. Minulla on oma ostoskori, jonka hintojen muutosta seuraan. Olen lisäksi tarkkaillut jo kuukauden päivät ruoan futuurihintoja. Näiden perusteella tiettyjen ruokien hinnat ovat nousussa mutta toisissa kysynnän lasku on kompensoinut tuotannon supistumista. Olen harkinnut vakavasti että suojaisin oman talouteni ruoan hintojen nousua vastaan muodostamalla rahoitustuotteista tätä vastaan vakuutuksen.

Tässä yksi analyysi koronavirukseen liittyen. Minulta on pyydetty tästä aiheesta jo kymmeniä blogijuttuja. Erityisesti tuntuu kiinnostavan arviot pörssikurssien ja eri rahoitusinstrumenttien hintojen kehityksestä sekä yleisesti varautumisesta (engl. prepping). Jos tulee spesifejä kysymyksiä tai blogijuttutoiveita, laita kommenttia. Olen pyrkinyt tietoisesti vähentämään netissä olemista ja jopa sulkenut matkapuhelimeni, mutta kirjoittelen kyllä tänne mielelläni jos jotakin herää. 

Tämä on niin typerä säästövinkki etten edes tiedä kehtaanko sanoa tätä ääneen. Sanonpa kuitenkin. Älä osta vaaleanpunaisia tuotteita. 

Miksi?

Vaaleanpunaiset tuotteet ovat naisille ja tytöille suunnattuja. Naisille suunnatut tuotteet ovat keskimäärin 7 % miesten vastaavia tuotteita kalliimpia.

Tässä joitakin esimerkkejä USA:ssa tehdystä tutkimuksesta:

• Tyttöjen vaatteet ovat 4 % kalliimpia kuin poikien vaatteet
• Tyttöjen lelut ovat 7 % kalliimpia kuin poikien lelut
• Naisten vaatteet ovat 8 % kalliimpia kuin miesten vaatteet
• Naisten hygieniatuotteet ovat 13 % kalliimpia kuin miesten tuotteet

Joku voi nyt ajatella että tämä johtuu siitä että naisten ja miesten tuotteissa on merkittäviä eroja. Käytännössä ainoa ero naisten ja miesten tuotteiden välillä on kuitenkin usein pelkkä väri.

Kaliforniassa vuonna 1994 tehdyn tutkimukseen naiset maksoivat niin sanotun sukupuoliveron vuoksi 1351 dollaria enemmän samoista tuotteista ja palveluista kuin miehet.

Joten, kannattaa jättää ne vaaleanpunaiset tavarat ostamatta.

Lähde:

• https://www1.nyc.gov/assets/dca/downloads/pdf/partners/Study-of-Gender-Pricing-in-NYC.pdf

Tässä blogipostauksen muodossa sama, jonka kirjoitin Tarkkamarkan Facebook-sivuille:

Olen miettinyt nyt jo viikkojen ajan kirjoitanko koronaviruksesta blogijuttua. Yritin alkaa kirjoittaa sellaista eilen illalla ja nyt täytyy todeta että tästä ei ainakaan tänä yönä tule mitään.

Haluan sanoa koronaviruksesta ainakin nämä kolme asiaa:

1. Koronavirus ei ole kuten influenssa. Koronavirus on paljon vakavampi asia. Oikea reaktio tällä hetkellä on pelko.
2. Olen nähnyt viimeisten päivien aikana suomalaisissa lehdissä sellaisia tietoja koronaviruksesta, jotka ovat ristiriidassa luotettavien, ulkomaisten lähteiden kanssa.

   Pidän itse luotettavina lähteinä esimerkiksi WHO:ta, CDC:tä, ECDC:tä (Euroopan tartuntatautivirasto) sekä laatulehtiä kuten New York Times ja The Economist.

   Suosittelen kaikkia lukemaan tietoa suoraan näistä lähteistä.

3. Koronaviruksen tärkeimmät vaikutukset tulevat olemaan varmasti terveydellisiä. Ulkomaisten ennusteiden mukaan koronavirukseen tulee Suomessakin kuolemaan aivan liian monta ihmistä.

Koska potentiaaliset riskit ovat niin suuret, viranomaistemme ja valtionjohtomme pitäisi ennakoivasti ja ilman että kaikkia faktoja tiedetään ottaa käyttöön järeitäkin keinoja viruksen leviämisen hidastamiseksi.

Vain hidastamalla viruksen leviämistä saamme pelattua tarpeeksi aikaa, jotta suurempi osuus sairastuneista sairastuisi silloin kun tautia tunnetaan paremmin ja siihen on potentiaalisesti löydetty toimiva hoitokeino. Viruksen leviämisen hidastaminen olisi tärkeää myös siksi että kaikki sairastuneet eivät kuormittaisi terveydenhoitojärjestelmäämme samaan aikaan.

Koska Suomessa ei vielä laajamittaisesti pelätä koronavirusta, lehdistä lukemani tiedot ovat ristiriidassa luotettavien lähteiden kanssa ja koska koronaviruksen leviämisen hidastamiseksi ei tehdä riittäviä toimia, suosittelen omalta osaltani jokaista ottamaan uutisoituja järeämmät toimet niin mahdolliseen sairastumiseen varautumisessa kuin viruksen leviämisen estämisessä.

Tärkeimmät vinkkini ovat seuraavat:

NYT: Hanki kotiisi nyt kolmen kuukauden reseptilääkkeet, käsidesiä, muutama FFP2/FFP3-hengityssuojain, riittävä määrä kipulääkettä, hygieniatuotteita, puhdistusaineita sekä vitamiineja. Älä kättele muita ja pidä turvaväli muihin, varsinkin flunssaoireisiin ihmisiin.

SITTEN: Tilanteen edetessä vältä suuria väkijoukkoja sekä läheistä fyysistä kontaktia muiden kuin perheenjäsentesi kanssa. Varaudu sitten seuraaviin kolmeen tilanteeseen:
1) Lapsesi koulukäynti ja päiväkodissa käyminen estyy
2) Sinä, perheenjäsenesi tai yhteisösi jäsen sairastuu ja joudut kahden viikon karanteeniin ilman pääsyä ruokakauppaan sekä hoitamaan sairastunutta perheenjäsentä kotona
3) Massatapahtumien peruminen sekä julkisen liikenteen pysähtyminen tai merkittävä vuorojen rajoittaminen

SEURAAVAKSI: Kun nämä valmistelut on tehty, varaudu siihen että ensi syksystä alkaen:
– monissa täysin arkisissa tuotteissa voi olla merkittäviä saatavuushäiriöitä
– voimme nähdä irtisanomisia
– sekä mahdollisia muita, vakaviakin häiriöitä yhteiskunnan toiminnassa.

Vaikka se tuntuu pahalta, suosittelen myös ottamaan vanhempien sukulaisten kanssa puheeksi järjestelyt heidän mahdollisen kuolemansa varalta.

Kyllä, on täysin mahdollista että tämä varautuminen on turhaa. Voi olla että virus käyttäytyi eri tavalla Kiinassa kuin se käyttytyy täällä tai että viranomaisemme pystyvät pysäyttämään koronaviruksen epidemian leviämisen Suomessa. Toivo ei kuitenkaan ole strategia.

Ajattele tämä varautuminen vakuutuksena. Näiden toimenpiteiden tekemisen maksaa sinulle todennäköisesti vähemmän kuin mitä maksat perheesi vakuutuksista vuodessa. Ja vaikka maksat kotivakuutusta tulipalon varalle, et ole pettynyt jos talosi ei palaisikaan.

Koronaviruspandemian todennäköisyys Suomessa on kuitenkin tällä hetkellä merkittävästi korkeampi kuin kotisi tulipalon.

Kaikki ovat varmaan kuulleet että eri tuotteilla on erilainen kate. Lisäksi yleisesti ottaen kauppias on valmis myymään tuotteen millä tahansa voitollisella hinnalla.

Tämän pohjalta voi tehdä tällaisen vähän erikoisen säästämisen säännön:

Mitä korkeampi tuotteen kate on, sitä enemmän siinä voi säästää.

Jos tuntee suunnilleen tuotteiden katteet, tietää myös suunnilleen kuinka paljon hinnasta on mahdollista saada lähtemään pois.

Hinnasta voi saada lähtemään pois:

1. Tinkimällä
2. Etsimällä halvempia ostopaikkoja
3. Etsimällä tuotteita, joiden myyntihinta on lähellä tuotantokulua

Tämä on vähän teoreettista mutta hahmotan itse tilanteen tätä kautta.

 

Tilasin tänään itselleni Osuuspankista OP Visa Debit -kortin. Korvaan tällä aiemman OP Visa Debit / Credit -korttini. Kytkin samalla korttiin Plussa-ominaisuuden.

Tämän yhteydessä selvittelin Osuuspankin hinnoittelua. Osuuspankkihan nostaa hintojaan parin kuukauden kuluttua.

Aluksi piti selvittää millä perusteella bonuksia maksetaan. Osuuspankin laskurin mukaan pankkiasioinnin bonukset lasketaan tilien keskisaldosta, sijoitusten suuruudesta, velkojen saldoista sekä OP Visa Credit -kortilla tehdyistä ostoksista.

Käsittämätöntä kyllä, Osuuspankki ei erittele tarkemmin mihin omat bonukset ovat perustuneet. Olen saanut bonuksia joulukuussa pankkiasioinnista 19,57 euroa ja vahinkovakuutusmaksuista 2,80 euroa. Mistä nuo tulivat? Ei mitään käsitystä.

Käytännössä tämä tarkoittaa että OP Visa Credit -kortti maksaa (vielä hetken) 2,95 €/kk ja siihen sisältyy 0,25 % cashback kaikista credit-puolen ostoksista Suomessa ja ulkomailla. OP:n omistaja-asiakkaiden pakettiin kuuluu käyttötili sekä yksi kortti hintaan 3,95 €/kk.

Vaihtamalla pankkikorttini luottokortista debit-korttiin menetän käytännössä tuon cashbackin verran rahaa. Olen rullannut tuon kortin kautta n. 20 000 euroa vuodessa. Menetän 50 euroa vuodessa cashbackina.

Nähdäkseni tästä vaihdoksesta ei koidu minulle muuta tappiota esim. keskittämisetuina. Odotan mielenkiinnolla tuleeko tästä ongelmia lentokoneessa, hotellissa, autovuokrauksessa tai verkko-ostoksissa.

Luottokortin lopettamisen jälkeen minulla on vielä vajaa 10 000 euroa velkaa. Kyllä, tavoitteena on tässä Dave Ramseyn oppien mukainen kaikista veloista eroon pääseminen.

Käytän itse ja olen myös suositellut muille hotellien hintavertailuun Trivagoa.

Mielestäni Trivagon käyttökokemus on mennyt huonompaan suuntaan. Aiemmin Trivagossa oli helppo valita halvin hinta. Nyt halvin hinta pitää osata klikata tuolta auki.

Yllä on täysin satunnainen esimerkki. Trivagon ehdottama ostopaikka on ibis Styles. Hinta tuolta varattuna on 234 euroa. Jos klikkaa auki tuon “Tarjouksia alk.” -linkin, aukeaa alle oikeasti edullisimmat hinnat.

Mobiililla halvimmat varaussivustot ovat vielä pahemmin piilossa. Olin varaamassa hotellia pari viikkoa sitten ja meinasin valita vahingossa useita kymmeniä euroja yöltä kalliimman hinnan.

Tämä vinkiksi Trivagoa käyttäville.

Kirjoitin tänne blogiin kolme vuotta sitten mitä tehdä jos rahat eivät riitä. Olen nyt itse tässä tilanteessa.

Viimeinen vuosi on ollut haastava. Menetimme syksyllä lähes kaiken irtaimen omaisuutemme emmekä voineet enää palata kotiimme. (Kirjoitan tästä blogijutun kun pystyn.) Irtisanouduin työstäni opettajana. Joulun alla terveysongelmani pahenivat. Keväällä jätin kesken opintoni yliopistossa.

Täytin viime vuoden lopussa 40 vuotta. Viimeksi elämäni oli vastaavassa umpisolmussa tasan kymmenen vuotta sitten joutuessani työttömäksi. Aloin tuolloin kirjoittaa tätä blogia.

Jos tästä hakee jotakin positiivista, ymmärrän nyt paljon paremmin vakavista rahavaikeuksista kärsiviä ihmisiä. Monilla sivuilla sanotaan että talousvaikeuksien ilmaantuessa ei kannata lamaantua. Tämä on helpommin sanottu kuin tehty.

En ole itse yli vuoteen (oikeasti) seurannut tulojani ja menojani. Vaikka tiesin että tämä on tärkeää, tuntui tämä jotenkin turhalta. Tiesin että menoni ylittävät tuloni. Miksi ihmeessä minun pitäisi kääntää veistä haavassa?

No, syy on tietenkin siinä että epätietoisuus taloudellista tilanteesta pahentaa ahdistusta entisestään.

Minulla oli tähän toki hyviä perusteluja tekosyitä. Minulla ei esimerkiksi ollut moneen kuukauteen tietokonetta. Tämä johtui yksinkertaisesti siitä että omaisuuden korvaaminen täytyi aloittaa tärkeimmistä kuten ruoanlaittovälineistä ja perusvaatteista. Excelin ostin koneeseeni vasta kaksi viikkoa sitten.

Joka tapauksessa, tältä tämä nyt näyttää.

Nettotulomme ovat kuukaudessa 1760 euroa. (Karsitut) menomme ovat 4910 euroa. Elämme joka kuukausi 3150 euroa velaksi.

Kiva.

Menot jakautuvat oheisen kuvan mukaisesti.

Jos palataan tuohon aiempaan blogijuttuun, kirjoitin siinä seuraavasti:

Jos budjetti ei täsmää ensimmäinen vaihe on budjetoitujen menojen karsiminen. Andrew Tobias varoittaa että menoja ei saa karsia epärealistisesti. Menojen asettaminen epärealistiselle tasolle on ainoastaan tapa varmistaa että budjetti ei tule toteutumaan.

Tässä harjoituksessa olikin positiivista se että tulojen tarpeeni on kuin onkin alhaisempi kuin odotin. Reilun 3000 euron kuukausittainen nettotulojen lisäys on täysin tehtävissä.

Seuraavaksi lähden tekemään tuota nettotulojen lisäystä. Tämän jälkeen lähden tarkentamaan talouden seurantaa. Nyt kun minulle on tuo Excelikin käytössä, teen meille paperiset lomakkeet päivittäiseen menojen seurantaan.

 

Olen ostanut (sattuneesta syystä) parin viimeisen kuukauden aikana paljon uusia huonekaluja ja kodintarvikkeita.

Olen aiemmin ostanut tällaiset tavarat Ikeasta. Uusi kirjahylly? Ikea. Uusi paistinpannu? Ikea. Lasisia säilytysastioita? Ikea.

Tällä kertaa en kuitenkaan löytänyt haluamaani kirjahyllyä Ikeasta. Yritin etsiä sopivaa myös huonekaluliikkeistä. Joko hinnat olivat täysin järjettömiä (Vepsäläinen) tai laatu oli täyttä kuraa (Sotka, Jysk). Väliin jää lähinnä Isku.

Päädyin aivan sattumalta kokeilemaan löytäisinkö sopivaa Saksan Amazonista. Saksan Amazon kun toimittaa tuotteet Suomeen ilman postikuluja.

Hallelujaa!

Amazonista löytyi juuri sellaisia kirjahyllyjä mitä olen etsinyt. Hinnatkin olivat erittäin maltilliset, 50 euron molemmin puolin.

Aloin etsiä muitakin kodintavaroita Amazonista. Täältähän saakin vaikka mitä. Parempi paistinpannu? Check. Uusia astioita? Check.

Kun tähän vielä lisää sen että pienet kodintavarat saa tilattua (toistaiseksi) käytännössä ilmaiseksi Kiinasta, en oikein enää keksi miksi kävisin Ikeassa, Prismassa tai Tokmannissa. Myös rautakaupat menettävät tässä hyvin pitkälti merkityksensä.

Kirjoitin tuossa aiemmin että nyt alkaa olla viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille. Tämä ei ole mikään maailmanloppu. Jos yhdistelylaina jää jatkossa saamatta, vaihtoehtoja on olemassa.

Mietin kuitenkin tässä vielä että minkälaisia muita seurauksia tällä kulutusluottojen uudella korkokatolla voi olla.

Kulutusluottoja ottavat tyypillisesti henkilöt, joilla on korkea luottoriski ja jotka rahoittavat kulutustaan hetkellisen köyhyyden aikana. Kulutusluottoja ei yleensä käytetä investointeihin vaan ne menevät kulutukseen.

Henkilöt, jotka eivät jatkossa enää saa lainaa ovat niitä, joiden luottoriski on korkein. Tähän kategoriaan kuuluvat  sosiaalituella elävät äidit, opiskelijat, vanhukset sekä henkilöt, joilla on epäsäännölliset tulot.

Vaikka korkokaton yhteydessä puhutaan pikavipeistä, voi korkokatto muodostua esteeksi myös investoinneille. Monet yrittäjät (myös minä) käyttävät henkilökohtaisia kulutusluottoja yritystoiminnan alkuvaiheen rahoittamiseen. Korkokatto rajaa tätä kautta mahdollisuuksia yritystoiminnan aloittamiseen.

Korkokaton yksi tarkoitus on suojata nimenomaan tietämättömiä (engl. unsophisticated) lainanottajia. Vaikka lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen on tarjolla palveluita, tietämättömät lainanottajat eivät vertaile lainojen hintoja eivätkä tunne markkinaa. Tietämättömät lainanottajat katsovat tyypillisesti vain lainan kuukausierän suuruutta. (Toisaalta on lukenut argumentteja, joiden mukaan lainan kuukausierä on ainoa luku millä lainojen yhteydessä on väliä.)

Lainanantajien markkinaymmärrys taas on parempi. Markkinoilla on informaatioasymmetria, jonka vuoksi lainanantajien tuotot voivat olla ylisuuret. Matala korkokatto estää ylisuurien tuottojen tekemisen.

Korkokaton yksi seuraus toivottavasti on että jatkossa maksuhäiriöiden määrä alenee. Tätä ennen on kuitenkin mahdollista että maksuhäiriöiden määrä jopa räjähtää hetkellisesti tappiin. Suomessa on tällä hetkellä tuhansia ihmisiä, jotka ovat ottaneet aina vain lisää lainaa vanhojen lainojen lyhennyksistä selviämiseksi. Tämä peli on nyt käytännössä vihelletty poikki.

Yksi kauhuskenaario on että tässä käy samalla tavalla kuin edellisen korkokaton kanssa. Lainan vuosikorkohan pienenee laina-ajan kasvaessa. Korkokatto voikin ajaa ihmiset ottamaan suurempia lainamääriä pidemmäksi laina-ajaksi. Siinä missä aiemmin ihmisillä oli muutamien satojen eurojen pikavippejä, kulutusluottojen kokonaissummat ovat tällä hetkellä kymmeniä tuhansia euroja.

Lisäksi korkokatto voi johtaa siihen että ihmiset siirtyvät vakuudettomista lainoista vakuudellisiin lainoihin, panttaukseen ja jopa välttämättömien tavaroiden myymiseen. Myös rinnakkaishakijoiden käytön voisi olettaa yleistyvän.

Kuten eilen kirjoitin, tänään on viimeinen hetki hakea yhdistelylainaa pikavipeille.

Sunnuntaista lähtien uusien lainojen maksimikorko on 20 %. Koska suuri osa ei voi enää saada uutta lainaa vanhojen hoitamiseksi, maksuhäiriöisten määrä voi kasvaa radikaalistikin vuoden loppuun mennessä. Peli on vihelletty poikki.

Jos yhdistelylainan saaminen ei ole enää mahdollista, hyviä vaihtoehtoja on jäljellä karkeasti kolme.

Dave Ramseyn menetelmä

Kaiken sen perusteella mitä tiedän, parhaat ja eettisesti kestävimmät ohjeet velkojen maksamiseen takaisin löytyvät amerikkalaiselta Dave Ramseylta.

Dave Ramseyn menetelmässä ensimmäisenä rakennetaan 1000 euron vararahasto. Tavoitteena on saada hyvin nopeasti kasaan 1000 euroa. Tämä tehdään ottamalla 1-2 uutta työtä sekä myymällä turha irtain omaisuus. Vararahaston ideana on katkaista velkakierre.

Kun tuhannen euron vararahasto on kasassa, velat maksetaan takaisin hyödyntäen velkalumipalloa. Velkalumipallossa velat maksetaan takaisin aloittaen pienimmästä velasta.

Dave Ramseyn vinkit eivät ole matemaattisesti optimaalisia. Käytännössä ne ovat kuitenkin osoittautuneet tehokkaimmiksi tavoiksi velkakierteen katkaisemiseen ja velkojen onnistuneeseen takaisinmaksuun.

Avun hakeminen julkiselta puolelta

Ensisijainen avun lähde velkavaikeuksissa on oikeusaputoimistojen velkaneuvonta.

Apua voi hakea myös Takuusäätiön neuvonnasta. Takuusäätiöstä voi saada myös takauksen yhdistelylainaan. Jotkut kunnat tarjoavat lisäksi sosiaalisia luottoja. Myös jotkut seurakunnat ja hyväntekeväisyysjärjestöt avustavat velkavaikeuksissa olevia.

On hyvä ymmärtää että avun tarvitsijoita on paljon enemmän kuin apua on tarjolla. Esimerkiksi sosiaalisia luottoja ja Takuu-Säätiön takauksia on tarjolla vain pienelle murto-osalle avun tarvitsijoista.

Oman luottokelpoisuuden parantaminen

Kolmas vaihtoehto on yrittää parantaa omaa luottokelpoisuutta sen verran että saa yhdistelylainan. Tässä voi auttaa joidenkin velkojen maksaminen takaisin tai esimerkiksi paremman työpaikan hankkiminen.

Lopuksi vielä muistutuksena että lainojen yhdistämisessä on aina omat vaaransa. Pahimmillaan yhdistelylainan ottaminen vastaa krapulan parantamista kossuryypyllä.