Blogi

Säästämisaste vs. tulot

Säästämisaste vs. tulot
Säästämisaste vs. tulot

Törmäsin eilen mielenkiintoiseen väitteeseen. Brittiläinen psykologi Peter Collett vaikutti esittävän että säästämisaste ei riippuisi tuloista:

The widely held idea that people don’t save because they can’t afford it has been completely discredited by the extensive research conducted by Daryl Collins and his colleagues.

Väite oli niin mielenkiintoinen että minun oli pakko tutkia tuota lisää.

Lähdin etsimään tietoa miten tulot vaikuttavat säästämisasteen. Selkein löytämäni data on peräisin Don’t quit your day job -sivustolta. Tämän sivuston tekijät olivat muokanneet amerikkalaista vuoden 2012 Consumer Expenditure Survey -dataa. Otin heidän tietonsa ja tein yllä näkyvän kuvan.

USA:ssa säästämisaste on keskimäärin nollassa 40 000 dollarin vuosittaisilla nettotuloilla. Tämän jälkeen säästämisaste alkaa kasvaa. Säästämisaste tasaantuu noin 40 % tasolle.

Alle 40 000 euron nettotuloillakin osa rahan käytöstä menee omaisuuden kasvattamiseen. Käsitin tämän niin että alle 40 000 euron nettotuloilla ihmiset säästävät käytännössä omaan asuntoonsa.

Tässä datassa on paljon ongelmia. Tätä on silti kiva vähän miettiä.

Yksi henkilökohtaisen talouden peukalosääntöjä on 50/30/20 -sääntö. Tämän säännön mukaan budjetista 50 % pitää mennä perustarpeisiin, 30 % haluihin ja 20 % säästämiseen.

Yllä olevan kuvan mukaan 50/30/20 -säännön noudattamisessa onnistutaan 70 000 euron nettotuloilla.

Entäpä sitten ns. FIRE-ideologia? Olen jo aiemminkin mutissut että miljonääriksi ei tulla pelkällä säästämisellä.

FIRE-bloggaajien kuninkaan, suosittua Mr. Money Mustache -blogia pitävän Peter Adeneyn vuosipalkka oli kovimmillaan 125 000 dollaria vuodessa. Jos katsotaan tuolta yllä olevasta taulukosta, tätä palkkaa ansaitsevat henkilöt saavat USA:ssa keskimäärin palkastaan säästöön 30 %. Kymmenessä vuodessa eläkkeelle pääseminen on aivan varmasti hintsun verran helpompaa yli 100 000 euron vuosituloilla.

Tämä data tarjoaa myös mielenkiintoisen tavan vastata kysymykseen siitä mikä on tarpeeksi. Säästämisaste vaikuttaa vakiintuvan 200 000 euron vuosittaisilla nettotuloilla. Jo 150 000 euron nettotuloillakin ollaan hyvin lähellä 40 % säästämisastetta.

Säästämiseaste omaisuusluokkien mukaan
Säästämiseaste omaisuusluokkien mukaan

Löysin myös toisen kuvaajan, tällä kertaa ehkä hieman luotettavammasta lähteestä. Emmanuel Saezin ja Gabriel Zucmanin tutkimusten mukaan se kuuluisa yksi prosentti on säästänyt laittanut hyvinä aikoina säästöön noin 40 % tuloistaan. Alimpien 90 % säästämisaste sen sijaan pomppii nollan ja viiden prosentin välillä.

Peter Collettin väite vaikuttaa näiden tietojen (ja arkijärjen) perusteella melko absurdilta. Tämä väite johti minut kuitenkin melko mielenkiintoisen datan äärelle.

Henkilökohtaisesti sain tästä uuden tavan ajatella omia tavoitteitani. Amerikkalaisten tutkimusten mukaan 75 000 dollarin vuositulojen jälkeen onnellisuus ei enää kasva. Sakari Kainulaisen mukaan Suomessa onnellisuus näyttää tasaantuvan 30 000 – 60 000 euron tulojen kohdalla.

Sakari Kainulainenkin näyttäisi viittaavan siihen että tärkeintä on että säästäminen on vaivatonta:

Suomessa tämä taso näyttää löytyvän jostain 30 000–60 000 euron väliltä. Keskeisempää kuin vuositulot ovat kuitenkin käteen jäävät tulot eli arjen pyörittämiseen kohdentuvat rahat.

[…]

Velanhoitokuluilla ei näytä sinällään olevan juuri mitään yhteyttä onnellisuuden kanssa. Sen sijaan sillä on merkitystä, mikä on näiden kahden suhde keskenään. Ihmisten onnellisuuteen on voimakkaasti yhteydessä se raha, joka heillä on käytettävissään velkojen maksun jälkeen.

Vanhassa suomalaisessa sanonnassa “ei ne suuret tulot vaan pienet menot” näyttää olevan vissi perä.

Jos tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus, miljoona euroa ei riitä mihinkään. Työuran aikaisen onnellisuuden näkökulmasta hyvä tavoite vaikuttaisi olevan saavuttaa sellaiset tulot, joilla 50/30/20 -säännön noudattaminen onnistuu mukavasti.

Näiden tietojen valossa oma tähtäimeni on ollut ehkä liian korkealla.

Säästä useammin, älä enemmän

Tippimuki tekee säästämisen näkyväksi
Tippimuki tekee säästämisen näkyväksi

Tein äsken tapojen syntymistä pohtiessani mielenkiintoisen havainnon. Psykologia sanoo että tapojen syntyminen edellyttää että asia toistetaan usein.

Tällä on mielenkiintoinen seuraus. Jos haluamme tehdä rahan säästämisestä tavan, meidän pitää harjoittaa säästämistä jatkuvasti.

Usein säästämisessä keskitytään tavoitteisiin. Olen itsekin kirjoittanut siitä miten tavoitteiden pitää olla SMART (specific, measurable, attainable jne.)

Jos säästämisestä haluaa tehdä tavan, oleellisesta ei ole mikä tavoitteemme on. Paljon tärkeämpää on kuinka usein toimimme säästäväisesti.

Tavan muodostumisen kannalta ei ole väliä säästätkö joka päivä kymmenen senttiä vai 20 euroa. Tärkeintä on että säästät jotakin joka päivä.

Säästämistiheyttä ja tätä kautta säästäväisen elämäntavan muodostumista voisi edistää esimerkiksi näillä tavoilla:

Siirry käyttämään käteistä. Käteistä rahaa on paljon helpompi laittaa päivittäin säästöpossuun tai tippimukiin. Näiden etuna pankkitiliin verrattuna on että säästöt tulevat samalla näkyväksi. Myös näkyvyys on tärkeää tapojen muodostumisen kannalta.

Tee tavaroiden myynnistä harrastus. Mikäli asuntoon on kertynyt ylimääräistä krääsää, myy joka viikko jotakin vaikkapa Torissa tai kirpputorilla. Olen huomannut että monilla miljonääreillä on ollut pienestä asti tapana myydä jatkuvasti jotakin pientä.

Budjetoi kirjekuorimenetelmää käyttäen. Kirjekuorimenetelmässä kaikkia menokategorioita varten tehdään oma kirjekuori, jonne talletetaan kuukauden budjetti. Veloistaan oikeasti eroon päässeet käyttävät laajasti kirjekuorimenetelmää.

Tingi aina kun olet ostamassa jotakin. Tinkimisestäkin voi tehdä tavan. Myönnän että S-marketin kassalla tinkiminen ei onnistu. Lähes kaikissa muissa ostoksissa tinkiminen onnistuu.

Tämä auttaa mielestäni selittämään myös sitä miksi varakkaat henkilöt ovat edelleen säästäväisiä. Kysymys ei ole siitä etteikö miljonäärillä olisi varaa maksaa jostakin tuotteesta täyttä hintaa. Kysymys on siitä että varojen syntyminen on edellyttänyt sitä että on tehnyt säästäväisyydestä tavan.

Ps. Tämä tieto voi mielestäni auttaa myös epäonnistumisen tunteisiin. Jos oleellisempaa on säästämistiheys eikä säästetty rahamäärä, ei sillä ole niin väliä vaikka ei kuukaudessa saanutkaan säästöön sitä 500 euroa. Tärkeintä on että sai säästöön jotakin joka päivä.

Pari sanaa tapojen muodostumisesta

Luin tänään pari mielenkiintoista juttua tapojen muodostumisesta.

Ensinnäkin tavat ovat usein kytköksissä aivoissamme johonkin vihjeeseen (engl. cue). Tämä vihje voi olla kellonaika, paikka, tiettyjen muiden toimintojen toistaminen tai muiden ihmisten läsnäolo.

Kellonaika tai päivämäärä ei ole ilmeisesti kovin vahva vihje aivoillemme. Ei ole siis kovin tehokasta yrittää päättää että “kirjaan ylös kaikki kuitit aina kuun ensimmäisenä päivänä”.

Paljon tehokkaampaa on kytkeä tapa johonkin paikkaan, visuaaliseen vihjeeseen, nykyiseen toimintaan tai johonkin ihmiseen.

Säännöllisesti kuntoilevista lähes jokaisella kuntoilu oli kytketty mielessä aikaan tai paikkaan:

Illustrating the importance of stable cues, almost 90% of regular exercisers in one study had a location or time cue to exercise, and exercising was more automatic for those who were cued by a particular location, such as running on the beach.

Olen pystynyt viimeisen puolen vuoden aikana luomaan itselleni erittäin hyvän kuntoilurutiinin. Onnistuin tässä sitomalla kuntoilun mielessäni (tiedostamattani) aamupalan syömiseen. Kun olen syönyt aamupalan, pakkaan kuntosalitavarani ja lähden salille.

Tämä toimii myös toiseen suuntaan. Seuraavan päivän kuntoilu ajaa minua menemään ajoissa nukkumaan ja syömään terveellisen aamupalan.

Vihjeen voi sitoa myös paikkaan:

Other research shows that older adults are more compliant with their drug regimens when pill taking is done in a particular context in their home (for example, in the bathroom) or integrated into a daily activity routine.

Vihjeen voi sitoa myös nykyisiin toimintoihin (engl. piggybacking). Tutkijoiden käyttämä esimerkki on että maailmalla palovaroittimen paristot tulee tarkistaa aina kun kelloja käännetään.

Uudet tavat muodostuvat tehokkaammin mikäli uusi tapa tehdään aina vanhan tavan jälkeen:

The habitual response can then serve as a cue to trigger performance of the new behavior. For example, dental-flossing habits were established most successfully when people practiced flossing immediately after they brushed their teeth, rather than before.

Tämän lisäksi opin että lyhyen aikavälin tavoitteissa onnistuminen sekä suunnitelmat edesauttavat tavan syntymisessä.

Tämä tukee ajatusta siitä että jos henkilö tekee jonkin helpon säästämishaasteen ja onnistuu siinä, tämä pieni onnistuminen edesauttaa säästäväisen elämäntavan muodostumisessa.

Yleisesti ottaen ihmisillä on tapana jatkaa toimintoja, joista on positiivisia seurauksia tai jotka vähentävät negatiivia seurauksia. Psykologiaa lukeneille tämä on perinteistä ehdollistamista.

Palkkioihin liittyy kuitenkin muutama kinkkinen juttu:

  1. Tapojen muodostamisessa auttaa jos palkkio on sidottu erittäin spesifiin käytökseen. Palkkioista on apua erityisesti muutoksen käynnistämisvaiheessa.
  2. Liian yleiset palkkiot eivät toimi. Yleisiä palkkioita ovat esimerkiksi palkinnot hyvästä suorituksesta, symboliset palkkiot sekä aikaan sidotut tapahtumat (syntymäpäivä, uusi vuosi). Ainoastaan sellaiset palkkiot toimivat, jotka kannustavat toimintojen jatkuvaan suorittamiseen.
  3. Hyvän palkkion tulee olla tarpeeksi merkittävä mutta sen pitää olla myös epävarma. Tämä selittää miksi ihmiset koukuttuvat sosiaaliseen mediaan ja uhkapeleihin niin tehokkaasti.

(Koukuttavuuden rakentaminen sosiaalisen median palveluihin on jotakin mistä tiedän paljon. Esimerkiksi TikTok ja Instagram perustuvat täysin siihen että ihmisille näytetään satunnaisesti sellaista sisältöä – Instagramissa kuvia ja TikTokissa videoita – jotka saavat heidän aivoissaan aikaan mielihyvän tunteen.

Tässä hieman yllättävääkin voi olla että ihminen ei koe mielihyvää palkkion saadessaan vaan sitä odottaessaan.)

Olen yrittänyt miettiä miten säästämiseen voisi kytkeä tällaisen satunnaisen mutta merkittävän palkkion. Olen varma että sellainen voisi kyllä olla olemassa. Jos keksit tähän vastauksen, laita kommenttia.

Pahoista tavoista eroon pääsemiseksi on kolme eri päätapaa:

  1. Vihjeiden häiritseminen
  2. Ympäristön muokkaaminen
  3. Tarkka seuranta

Vihjeiden häiritsemistä voi hyödyntää tilanteissa, joissa ihmisen elämä on mullistunut jollakin tavalla. Elämänmuutos voi olla esimerkiksi lapsen saaminen, uuteen taloon muuttaminen tai uudessa työpaikassa aloittaminen. Koska elämä on muuttunut muutenkin, on tämä hyvä hetki saada vanhat, haitalliset käyttäytymismallit katkaistua.

Ympäristön muokkaamisessa haitallisiin käytösmalleihin yritetään lisätä kitkaa. Hyödyllisistä käytösmalleista taas yritetään tehdä helpompia. Uskon että kirjekuorimenetelmä sekä käteiseen käyttöön siirtyminen toimivat näiden mekanismien vuoksi.

Tämän lisäksi käytöstä voidaan muuttaa tarkalla seurannalla. Käytän esimerkiksi itse Apple Watchia, joka ilmoittaa minulle kun olen istunut liian kauan.

Lähteet:

  • https://behavioralpolicy.org/wp-content/uploads/2017/05/BSP_vol1is1_Wood.pdf
  • https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4216661/#CR20
  • https://www.paceandpattern.com/step-2-brainstorm-choose-goals-1
  • https://medium.com/swlh/setting-goals-that-build-habits-618c0149cf6f
  • https://www.psychologytoday.com/us/blog/wander-woman/201802/stop-making-new-goals-create-habits-instead

Kannattaa tsekata kirjata myös kirja The power of habit.

10 syytä miksi köyhät maksavat ruoasta enemmän kuin rikkaat

Nallekarkit eivät mene tasan
Nallekarkit eivät mene tasan

Köyhät maksavat usein ruoasta enemmän kuin rikkaat. Köyhät eivät yksinkertasesti voi hyödyntää ruoan ostamiseen liittyviä säästövinkkejä.

Pienemmän pakkauskoon valitseminen

Ruokaa ostaessaan köyhät valitsevat halvimman (pienimmän) pakkauskoon. Rikkaat voivat ostaa suurempia pakkauskokoja. Suuremmissa pakkauksissa ruoan kilohinta on alhaisempi.

Köyhät eivät pääse automarketteihin

Parhaimmat alennukset ovat usein tarjolla vain suurissa automarketeissa. Varsinkaan köyhät lapsiperheet eivät pääse hyödyntämään näitä tarjouksia.

Esimerkiksi vaipat voivat olla Citymarketin kampanjoissa puolet halvempia kuin pienessä kaupassa.

Köyhien ostamassa ruoassa on vähemmän vitamiineja

Roskaruoan ravintoarvot ovat yleensä huonommat kuin kalliin ruoan. Roskaruoassa ei esimerkiksi ole juurikaan vitamiineja. Tämän seurauksena köyhät päätyvät maksamaan enemmän rahaa samasta määrästä ravintoaineita.

Rikkaat saavat ilmaista ruokaa töissä

Siinä missä köyhät joutuvat maksamaan jokaisesta ateriastaan, rikkaiden päivittäiset ateriat ovat usein ilmaisia. Monet varakkaiden henkilöiden työpaikat tarjoavat ilmaisen aamupalan. Myös lounaat nautitaan usein firman piikkiin.

Rikkaat saavat alkoholin ilmaiseksi

Varakkaiden henkilöiden ei tarvitse ikinä maksaa alkoholista. He saavat alkoholia lounaalla, illallisilla, yökerhoissa ja kutsuilla. Lisäksi heille lahjoitetaan vuoden aikana suuria määriä alkoholia.

Rikkailla on suurempi varasto ruokaa kotona

Köyhien varastot ovat yleensä pienempiä kuin rikkaiden. Jos rikkaalla henkilöllä on nälkä, hän voi yksinkertaisesti syödä jotakin varastoistaan ilmaiseksi. Köyhän on aina käytävä ostamassa uusia tuotteita.

Köyhillä on vähemmän aikaa laittaa ruokaa

Köyhät asuvat kauempana keskustasta ja käyttävät todennäköisemmin julkisia kulkuneuvoja. Tämän vuoksi köyhillä ei ole yhtä paljon aikaa laittaa itse ruokaa. Tämä ajaa heidät ostamaan kalliita, ravintoköyhiä eineksiä sekä pikaruokaa.

Köyhät eivät voi ostaa kaupan omia merkkejä

Koska köyhät asioivat useimmiten pienissä kaupoissa, he eivät voi hyödyntää kaupan omia merkkejä.

Köyhät eivät voi hyödyntää pakastinta

Monilla köyhillä ei ole pakastista tai heillä on ainoastaan pakastinlokero. Tämän vuoksi he eivät voi valmistaa ruokaa pakastimeen.

Köyhien kaupat ovat kalliimpia

Köyhien asuinalueiden kaupat ovat pieniä. Koska kaupat ovat pieniä, ovat niiden kulut suuremmat. Koska niiden kulut ovat suuremmat, on ruoan hinta pienissä kaupoissa korkeampi.

Tämä oli käytännössä ruokaostosten perussäästövinkkien lista mutta käänteisenä.

Lähteitä ja lisätietoa:

Kymmenen kirjaa jotka muuttivat käsitykseni rahasta

Käsikirjastoni kesällä 2019
Käsikirjastoni kesällä 2019

Olen lukenut kymmeniä ja taas kymmeniä kirjoja säästämisestä ja sijoittamisesta. Aloin tänään kirjahyllyäni läpi käydessäni miettiä mitkä näistä kirjoista olivat kaikkein merkittävimpiä.

Olen listannut tähän kymmenen kirjaa, jotka ovat muuttaneet eniten ajattelutapaani rahan suhteen.

Dave Ramsey: The total money makeover

Dave Ramsey opetti minulle miksi velka on pahasta. Ramseyn kirja on estänyt minua ottamasta lainoja ja motivoi minua säästämään tarpeeksi rahaa omaa asuntoa varten.

Felix Dennis: How to get rich

Felix Dennis sai minut vakuuttuneeksi siitä että minun on mahdollista kerätä 25 miljoonan euron nettovarallisuus. Toisaalta Dennisin kirja paljasti myös rikastumisen raadolliset puolet.

Dennisin kirja on yksi vaikuttavimpia ja rehellisiä rahaa käsitteleviä kirjoja jonka olen ikinä lukenut.

Ramit Sethi: I will teach you to be rich

Ramit Sethin kirja oli ilmestyessään suunnattu juuri minulle: muutama vuosi sitten huippuyliopistosta valmistuneelle nuorelle, naimattomalle miehelle.

Vikki Robin & Joe Dominguez: Your money or your life

Vikki Robin on FIRE-liikkeen äiti. Hän määritteli ensimmäisenä taloudellisen riippumattomuuden ja näytti miten se on mahdollista saavuttaa.

George Clason: The richest man in Babylon

George Clasonin kirjasta opin että pakollisia menoja ei ole olemassa. Kirjan sanoman painoarvoa lisäsi että se on julkaistu lähes sata vuotta sitten.

Edwin Lefèvre: The reminiscences of a stock operator

Kirjassa kuvataan osakevälittäjän elämää 1920-luvun USA:ssa. Tämä kirja näytti minulle miten ihmiset on saatu erotettua rahoistaan jo viime vuosisadan alussa.

Charler Mackay: Extraordinary popular delusions and the madness of crowds

Tämä kirja oli hintansa väärti pelkästään sen sisältämän Mississippi-kuplan kuvauksen vuoksi. Lainasin oman kopioni tästä kirjasta eräälle tutulleni enkä ole sitä sen koommin nähnyt.

Thomas Stanley ja William Danko: The millionaire next door

The millionaire next door -kirja murtaa virheelliset mielikuvat siitä miten miljonääriksi todellisuudessa päädytään. Tyypillinen miljonääri on putki- tai sähkömies, ei tietokonenörtti.

Tämä kirja kertoo totuuden myös siitä miten oikeat miljonäärit elävät. Kalliit saksalaiset autot ovat leasing-autoja. Miljonäärit ajavat omalla rahalla ostetuilla Volvoilla ja Toyotoilla.

Peter Lynch: One up on Wall Street

Lisäsin Peter Lynchin kirjan tähän listalle siksi että tämä kirja sai minut ymmärtämään miksi ja miten markkinat voidaan voittaa osakepoiminnalla.

Olen edelleen sitä mieltä että suurimmalle osalle ihmisistä oikea ratkaisu ovat matalakuluiset indeksirahastot. Lynchin kirjan opittuani ymmärrän paremmin miten osakepoiminta voi oikeasti tuottaa ylisuuria tuottoja.

Benjamin Graham: The intelligent investor 

Warren Buffettin oppi-isän kirja, arvosijoittamisen raamattu, jossa esitellään “margin of safety” -käsite. Minulle jäi tästä kirjasta mieleen myös määritelmä siitä mikä on sijoittamisen ja keinottelun ero.

Ps. Tältä listalta puuttuvat kaikki Kauppakorkeakoulussa lukemani oppikirjat.

Kodinkansion sisältö

Kerroin edellisessä jutussa mikä kodinkansio on. Tajusin tuon jutun kommentteja lukiessani että selitin asian huonosti. Voi olla että valitsemani termikin johti harhaan.

Kodinkansion käyttötarkoitus

Kodinkansio ei ole arkisto. Kodinkansioon laitetaan asiakirjoja, joita tarvitaan jatkuvasti. Kodinkansioon laitetaan lisäksi tietoja, jotka auttavat muita hoitamaan kotia (ja lapsia) tarpeen tullen.

Kodinkansio ei myöskään ole rakennuksen ja sen kodinkoneiden käyttö- ja huolto-ohjeet.

Milloin kodinkansiosta on apua?

Kodinkansio voi vastata esimerkiksi seuraaviin kysymyksiin:

  • Milloin ilmanvaihtokanavat on puhdistettu viimeksi?
  • Öljypolttimesta tulee öljyn hajua kellariin. Kenelle pitää soittaa?
  • Öljy on loppumassa. Mistä sitä pitää tilata ja kuinka paljon?
  • Lasten serkku on tulossa hoitamaan lapsia. Mihin aikaan lapsille pitää antaa iltapalaa? Milloin heidät pitää laittaa sänkyyn?
  • Mitä ruokaa lapsille voi antaa? Onko heillä allergioita?
  • Paljonko voimme käyttää vielä tässä kuussa rahaa ruokaan?
  • Mitä huomenna on lounaaksi? Mitä ruoka-aineita pitää käydä ostamassa?
  • Isä on lähdössä ylihuomenna Espanjaan. Mitä hänen pitää pakata mukaan?

Kodinkansion kategoriat

Kodinkansion voi jakaa välilehtien avulla erilaisiin kategorioihin. Kategoriat määräytyvät sisällön ja tietenkin omien tarpeiden mukaan. Koska aloimme vasta koota kansiota, kategoriat eivät ole meillä vielä vakiintuneet.

Kodinkansion sisällön osalta tein niin että kokosin yhteen aluksi kaikki keittiön pöydällä leijuvat paperit. Tämän jälkeen katsoin malleja erilaisista kodinkansioista. Minulle suurin ahaa-elämys oli että lähes jokaiselle keittiössä seilaavalle paperille löytyi looginen paikka kodinkansiosta.

Meidän oman kodinkansiomme sisältö näyttää tällä hetkellä tältä.

Siivoaminen ja kodin laitteiden käyttö

  • Uunin puhdistaminen
  • Liesituulettimen puhdistaminen
  • Erilaisten tahrojen poistaminen
  • Ruokailuvälineiden puhdistusohjeet
  • Ohje siivoustarvikkeiden (liinat) sekä puhdistusaineiden käytöstä

Siivousliinojen osalta meillä on käytössä värikoodaus. Puhdistusaineiden osalta tärkeintä on ymmärtää että ammoniakkia ja klooria ei sekoiteta keskenään.

Tulossa:

  • Siivouslistat.

Perhe ja ystävät

  • Lista syntymäpäivistä
  • Kutsut häihin ja tapahtumiin
  • Sukulaisten ja ystävien osoitteet

Ruoka

  • Ruokakaupan ostoslista
  • Pikaruokaravintoloiden ruokalistat ja kupongit

Ostoslista on käytännössä pieni vihkonen. Tämä pitäisi kiinnittää jotenkin kodinkansion päälle.

Tulossa:

  • Pakastimen sisältö
  • Neljän viikon ruokalista
  • Tärkeimpien ruokien resepti ja ostoslista

Koti

  • Ostoslista
  • Tehtävälista
  • Lista käytetyistä ammattilaisista

Tulossa:

  • Ohje pihan hoitamista varten
  • Ostoslistan erottaminen haluihin ja tarpeisiin
  • Lista kodin tavaroista vakuutusyhtiöistä (tänne, paloturvalliseen arkistoon tai erilliseen hätäkansioon)

Raha

  • Lista lahjatoiveista
  • Maksetut laskut
  • Korttien sulkunumerot
  • Pankki- ja rahastoyhtiöiden tunnukset
  • Kanta-asiakaskortit

Maksetut laskut ovat täällä odottamassa arkistointia kotitoimistossa.

Tulossa:

  • Budjetti
  • Kulujen seuranta
  • Lista laskujen päivämääristä
  • kut on maksettu.

Isoin tänne tuleva asia on budjetti ja kulujen seuranta. Olen pyörittänyt näitä aiemmin Excelissä omalla koneellani. Päätimme että siirrymme näissä takaisin kynään ja paperiin.

Yksi asia, joka liittyy raha-asioihin mutta ei tule tänne on taloudellisen riippumattomuuden seuranta. Tämän paikka on jääkaapin ovessa, laminoituna.

Lomat

  • Pakkauslistat
  • Lupa lapsen viemiseksi maasta
  • Matkavakuutuskortit, lentoyhtiöiden kortit, laivayhtiön kortit, Priority Pass -kortit

Lupa lapsen viemiseksi pois maasta voi vaikuttaa vähän oudolta. Tämä on dokumentti, joka vaaditaan joissakin maissa jos vanhemmalla ja lapsella on eri sukunimi.

Tulossa:

  • Ostoslista ennen lomaa

Tarkistuslistat

Kansiossamme on lisäksi paikka erilaisille tarkistuslistoille. Tällaisia listoja tulee esimerkiksi silloin jos pitää tehdä seurantaa siitä milloin jokin lääke on otettu.

Asiat, jotka eivät mene kodinkansioon

Näiden lisäksi meillä on kotona erilliset arkistot pitkään säilytettäville dokumenteille. Olen lisäksi hankkimassa paloturvallista kassakaappia tärkeimmille asiakirjoille (tässä pitää ottaa huomioon home).

Joillakin amerikkalaisilla on kodinkansion lisäksi erillinen kansio hätätilanteita varten. Näitä on varsinkin henkilöillä, jotka asuvat tulva-, tornado- tai maastopaloalueilla.

Meille seuraava tärkein ostettava on hyvä planner-tyyppinen kalenteri. Kaipaisimme kalenteria, jossa on oma sivu joka viikolle. Jokaisen päivän alla pitäisi olla erillinen kohta, jonne merkitä päivän tehtävät (todo).

Linkkejä:

Ps. Olen ottanut kodinkansioomme inspiraatiota myös kansioista, joita olen nähnyt vuokraamissamme Airbnb-asunnoissa. Myös näitä hakemalla voi löytää inspiraatiota omaa kodinkansioon.

Osta vain samoja sukkia

Pirkka miesten urheilusukat
Pirkka miesten urheilusukat

Tämä säästövinkki menee kirjaimellisesti niksi-Pirkka -kategoriaan. Olen ehkä maininnut ennenkin että pyrin aina ostamaan samoja vaatteita. Jos jokin vaate toimii, ostan sitä uudelleen ja uudelleen.

Omaksuin tämän tavan jo lapsena. Pidin yhdestä talvitakista. Kun se meni pieneksi, äitini kysyi minkä takin haluan. Sanoin haluavani saman takin. Pienen väittelyn jälkeen sain kaupasta tismalleen saman takin suuremmassa koossa. Kyllä, tuohon aikaan tismalleen samaa takkimallia oli myynnissä tismalleen samassa värissä vielä vuosia myöhemmin.

Tämä samojen vaatteiden ostaminen toimii erityisen hyvin sukissa. Oma suosikkini ovat kotimaiset Pirkan valkoiset urheilusukat. Nämä sopivat niin työhön, salille kuin biitsillekin – nahkasandaalien kanssa, totta kai.

Samojen sukkien ostaminen säästää rahaa kolmella eri tavalla:

  1. Koska kaikki sukkani ovat samanlaisia, minun ei tarvitse hukata aikaa oikean parin löytämiseen.
  2. Jos sukkien toinen pari hukkuu tai hajoaa, voin silti käyttää toista paria muiden sukkieni kanssa.
  3. Jos sukka kuluu puhki tai ratkeaa, voin käyttää loppusukkaa muiden sukkieni paikkausmateriaalina.

Nerokasta, eikö totta?

 

Esittelyssä kodinkansio

Kodinkansion alku
Kodinkansion alku

Monet ammattijärjestäjät ovat sitä mieltä että kodin järjestely on paras aloittaa papereista. Olen samaa mieltä.

Kirjoitin viime kesänä siitä miten lähdin selättämään kotimme paperikaaosta. Olemme löytäneet jo aiemmin kohtuullisen hyvän tavan kuittien ja laskujen hallintaan.

Löysin tällä viikolla erinomaisen tavan joidenkin muiden tärkeiden paperien hallintaan. Englanniksi näitä kutsutaan nimellä home binder tai home management binder. Paras löytämäni suomennos tälle on kodinkansio.

Kodinkansio auttaa kodin ja perhe-elämän hallinnassa.

Käytännössä kodinkansio on mappi tai kansio, johon kootaan kodin tärkeitä papereita, aikatauluja ja tarkistuslistoja.

Kodinkansion tärkeimmät hyödyt ovat:

  1. Säästää aikaa
  2. Säästää rahaa
  3. Helppo päivittää
  4. Vähentää stressiä
  5. Selättää paperikaaosta
  6. Auttaa muita paikkaamaan tarvittaessa äitiä

Kodinkansio on yleensä jotakin jonka äiti tekee itselleen. Meidän tapauksessa teen tämän kansion (perheen isänä) omaksi avukseni. Toivon että tästä on apua myös lastenhoitajille, isovanhemmille sekä suvun teini-ikäisille.

Jokaisella perheellä on yleensä jokin paikka, johon muistilaput, kuitit, reseptit ja laskut kerääntyvät. Tämä on se paikka, jossa kodinkansiota on hyvä säilyttää. Meillä kodinkansion luontainen paikka on keittiön apupöytä.

Kodinkansio vaikuttaa juuri meille hyvältä ratkaisulta. Erityisesti pidän siitä että se voi auttaa säästämään rahaa.

Seuraavaksi: Mikä on kodinkansion sisältö?

Linkkejä:

Audin korjaamisesta on tulossa liian kallista

Haljennut umpio
Haljennut umpio

Audissani pitäisi hoitaa nyt kolme asiaa kerralla:

  • Tuulilasi
  • Vasen etuvalo
  • 175 000 km määräaikaishuolto

Tuulilasi

Ensinnäkin tuulilasini on halki. Tämän ei pitäisi olla ongelma. Uusi tuulilasi menee vanhaan vakuutukseeni. Minulla on tähän jo vahinkonumerokin. Vaihdon hinnaksi tulee vain omavastuu, 150 euroa.

Ainoa mietityttävä asia on paikka jossa tämän tekisin. Edellisen tuulilasin vaihdon jäljiltä tuulilasin reunatiivisteet jäivät törkeän näköisiksi. Olen miettinyt että tekisikö joku tämän homman siistimmin.

Vasen etuvalo

Vasemman etuvalon korjaus on ärsyttävin juttu. Kaikki lähti siitä että vasemman etuvalon umpio halkesi keväällä, oletettavasti kivestä.

Saisin tämän ehkä kolariturvaan. Menettäisin kuitenkin tässä bonukseni. Alan olla muuten sitä mieltä että bonusten vuoksi kaskosta ei ole hyötyä ellei autoa vedä lunastuskuntoon. Kun kasko vielä maksaa yli 1000 euroa vuodessa, en ole ollenkaan varma onko kasko hintansa arvoinen.

Joka tapauksessa, vein auton näytille Laakkoselle heti kun huomasin ongelman. Minulle sanottiin että koska tuo kosteus ei häiritse kuviota, ei tuolle tarvitse tehdä mitään. Tämä oli virhe.

Koska en tehnyt mitään, tämän viikon alussa Audi ilmoitti että minulta on hajonnut:

  • vasen vilkku
  • vasen etuvalo
  • Audi Adaptive Light

En edes tiennyt että minulla on adaptiiviset valot autossani. Näiden seurauksena parin sadan euron korjauksen hinta hieman kallistui. Saamani tarjous vasemman etuvalon korjauksesta Laakkoselta on yli 2300 euroa! Tämä on järkyttävä summa rahaa. Hinta muodostuu uudesta umpiosta (1200 euroa), moottorista, polttimoista sekä jostakin ohjaustietokoneesta.

Pelkän uuden umpion ostaminen käytettynä eBaysta olisi maksanut 250 – 400 euroa. Vaihdon olisi voinut tehdä missä tahansa pajassa.

Nyt puhutaan niin suurista summista että tarvitsen halvemman ratkaisun.

Määräaikaishuolto

Kysyin samassa yhteydessä tarjousta määräaikaishuollolle. Tähän Laakkoselta saamani tarjous oli noin 1200 euroa. Tämäkin oli aika kova hinta.

Koska minun piti lähteä selvittelemään halvempia vaihtoehtoja muutenkin, aloin miettiä miten homman voisi hoitaa.

Keksimiäni vaihtoehtoja halvemmalle huollolle olivat aluksi merkkikorjaamoiden sekä tavallisten korjaamoiden kilpailuttaminen.

Olen kuitenkin menossa kaverini polttareihin Latviaan parin viikon päästä. Tämä sai minut miettimään auton viemistä samalla reissulla Viroon huoltoon.

Kysyin tarjousta Tallinnasta Audin merkkiliikkeestä ja saamani tarjous oli noin 620 euroa. Huolto olisi tismalleen puolet halvempi kuin Suomessa.

Kysyin lisäksi mitä vasemmalle valolle voisi tehdä. Tästä he eivät osanneet sanoa tarjousta ilman vian tutkimista.

Paras ajatukseni tällä hetkellä on seuraava:

  • Viedä tuulilasi korjattavaksi joko paikalliseen tuulilasikorjaamoon tai Audille Espooseen. Auton ajaminen Espooseen olisi kuitenkin sen verran hintavaa (jopa sijaisautolla) että taidan valita paikallisen tuulilasikorjaamon.
  • Auton vieminen huoltoon Tallinnaan ja vasemman valon vikojen tutkiminen.
  • Riippuen mitä vikoja Tallinnassa löydetään, tiedän mitkä osat korjaus vaatii. Jos tuolla ei ole oikeasti muuta rikki kuin umpio, voinen hankkia käytetyn umpion eBaysta ja ostaa korjauksen jostakin. Jos osia on rikki enemmän, pyydän tarjouksen Tallinnasta ja Suomesta ei-merkkiliikkeestä.

Kaiken kaikkiaan huollot ja korjaukset maksaisivat Suomessa ainakin 4500 euroa ja jopa 6000 euroa. Kyseessä on niin isot rahat että hintojen vertailusta saa varmasti vastinetta käytetylle ajalle.

Tilannetta mutkistaa vielä hieman se että olen vaihtamassa autoani. Voisin periaatteessa tehdä niinkin että kysyisin mitä autosta saisi tällaisenaan. Auto vaihtunee kuitenkin hyvin suurella todennäköisyydellä halvempaan. Tätäkin pitää miettiä.

Jos on vinkkejä, heittäkää kommenttia.

Tyyntä ennen myrskyä

Ennustaako tämä käppyrä taantumaa?
Ennustaako tämä käppyrä taantumaa?

Kiplinger’s kirjoitti uusimmassa numerossaan siitä miten myös 10-vuotisten ja 3-kuukautisten valtionlainakorkojen erotus on ollut pakkasella tämän vuoden maaliskuusta lähtien.

Nordean Jan von Gerich taas kirjoitti jo joulukuussa Nordean blogissa siitä miten 5- ja 2-vuotisten valtionlainakorkojen erotus painui pakkaselle ensi kertaa sitten vuoden 2007.

Arkisemmalle kielelle käännettynä markkinat näkevät lyhyen aikavälin riskit korkean aikävälin riskejä korkeampina.

Kiplinger’s huomauttaa että vaikka kaikkia taantumia 1960-luvulta lähtien on edeltänyt tuottokäyrän kääntyminen, eivät kaikki tuottokäyrän kääntymisen ole johtaneet taantumaan.

Jan von Gerich taas huomauttaa että tuottokäyrän kääntyminen ei välttämättä tarkoita osakemarkkinoiden nousun pysähtymistä:

Tuottokäyrän taantumasignaali ei myöskään tarkoita sitä, että osakemarkkinoiden huiput olisi välttämättä jo nähty.

Jokaisessa USA:n viidessä viimeisimmässä taantumassa osakemarkkinoiden huiput ajoittuivat selvästi tuottokäyrän kääntymisen jälkeen.

Käyrän kääntymispiste ei siis historiallisesti ole katkaissut noususuhdannetta tai positiivista markkinakehitystä.

Kiplinger’sin mukaan taantuma on yleensä seurannut tuottokäyrän kääntymistä 5-16 kuukauden viiveellä.

Oli miten oli, on jännä miten tunnelma tuntuu olevan tällä hetkellä tällainen “tyyntä ennen myrskyä”.