Blogi

Ruokaostoksissa säästäminen – 15 vihjettä

Tutkimusten mukaan 60-70% supermarketeissa tehtävistä ostoksista on heräteostoksia.

Kauppalistan tekeminen etukäteen onkin tehokkain tapa säästää rahaa ruokaostoksilla ollessa.

Ruokaostoksissa voi säästää myös muilla keinoilla. Get Rich Slowly-sivusto on listannut seuraavat 15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen.

15 vihjettä ruokaostoksissa säästämiseen

  1. Tee ostoslista ja pitäydy siinä.
  2. Vertaa yksikköhintoja.
  3. Älä käytä ostoskärryä tai ostoskoria.
  4. Älä jää tutkimaan asioita, joita et tarvitse.
  5. Osta tavararoita kaupan laidoilta.
  6. Älä ole uskollinen tuotemerkeille.
  7. Valitse kaupan omia tuotemerkkejä.
  8. Käytä alennuskuponkeja viisaasti.
  9. Käy kaupassa harvemmin.
  10. Osta bulkkitavaraa.
  11. Tarkasta kuittisi.
  12. Käy ostoksilla yksin.
  13. Tee ostoksien hintakirja.
  14. Käy ostoksilla kylläisenä.
  15. Kävele tai pyöräile kauppaan.

Kirjoitan näiden vihjeiden sisällöstä tarkemmin seuraavien viikkojen aikana.

Lähde: Get Rich Slowly

Viitebudjetti – kulutanko enemmän kuin muut?

Mietitkö ikinä, että kulutatko enemmän kuin muut? Vastauksen tähän kysymykseen antaa Tilastokeskuksen laatimat tilastot kotitalouksien kulutuksesta.

Taulukot ovat kuitenkin varsin raskaita lukea. Oheisessa kuvassa on Kuluttajaviraston näiden tietojen pohjalta tekemä taulukko. Klikkaa kuvaa niin näet sen isompana.

Säästä 500 dollaria kuukaudessa

Consumer Reports-lehti etsi elokuun 2008 numerossaan helppoja tapoja, joilla amerikkalaiset voisivat säästää rahaa.

Lehden mukaan keskimääräinen amerikkalainen perhe voisi säästää näiden kuuden vinkin avulla 500 dollaria kuukaudessa. Kunkin vihjeen perässä on linkit relevantteihin tämän blogin artikkeleihin.

  1. Vaihda halvempaan autovakuutukseen. (65 dollaria)
    Katso: Vakuutusten hintavertailu
  2. Optimoi henkivakuutus (110 dollaria)
    Katso: Vakuutusten hintavertailu
  3. Osta ruokaa fiksummin (200 dollaria)
    Katso: Halvimpien tuotteiden löytäminen ruokakaupassa
  4. Lopeta turhien pankkikulujen maksaminen (25 dollaria)
  5. Vähennä matkapuhelinkustannuksia (35 dollaria)
    Katso: Puhelinkuluissa säästämisestä
  6. Maksa pois luottokorttilaskut ja pikavipit (65 dollaria)
    Katso: Paras luottokortti

Kaikki ehdotukset ovat mielestäni päteviä myös Suomessa. Säästyvät rahamäärätkin voi kääntää lähes suoraan dollareista euroiksi.

Linkki: Consumer Reports (maksullinen) via Get Rich Slowly

Talletussuojarahasto ja talletussuoja Suomessa

Olen viime viikkoina lukenut monia pankkitalletuksiin liittyviä keskusteluketjuja eri foorumeilla. Talletussuojarahastosta ja Suomen talletussuojasta tuntuu olevan todella paljon epäselvyyttä ja kysymyksiä. Olen itsekin käsittänyt tähän aihepiiriin liittyviä asioita useasti väärin. Seuraavassa Talletussuojarahaston ja Pankkialan asiakasneuvontatoimiston sivuilta kerättyä tietoa aiheesta.

Suosittelen tutustumista myös linkkeihin.

Suomen talletussuoja lyhyesti

– Yhden henkilön talletukset on suojattu suomalaisissa pankeissa 25 000 € asti
– Talletusten hajauttaminen eri pankkeihin kasvattaa talletussuojan määrää
– Osuuspankit ovat talletussuojan näkökulmasta yksi pankki
– Ulkomaalaisiin pankkeihin tehdyt talletukset eivät välttämättä ole Suomen talletussuojan piirissä
– Ulkomaalaisten pankkien tapauksessa on eroa sillä, toimiiko ulkomaalainen pankki Suomessa sivukonttorina, omana yhtiönään vai tarjoaako ulkomaalainen pankki talletuksiaan Suomeen

Erityisesti:
– Kaupthing on osittain Suomen talletussuojan piirissä
– Monet Suomeen talletuksia tarjoavat virolaiset pankit eivät ole Suomen talletussuojan piirissä
– Ulkomaisten talletussuojarahastojen toimintamekanismit voivat olla täysin erilainen kuin suomalaisen

Mikä on talletussuoja?

Suomessa toimiluvan saaneet talletuspankit kuuluvat Talletussuojarahastoon. Tallettajien tilillä olevat varat korvataan pankin maksukyvyttömyystilanteessa Talletussuojarahastosta 25.000 euroon saakka. Talletusten tai tilien lukumäärästä riippumatta tallettajan talletukset yhdessä pankissa korvataan 25.000 euroon asti. Talletussuoja on pankkikohtainen, joten jos samalla tallettajalla on talletuksia eri pankeissa, saa hän talletussuojaa kullekin eri pankissa olevalle talletukselle 25.000 euroon saakka. OP-yhteenliittymään kuuluvat pankit lasketaan kuitenkin yhdeksi pankiksi korvausta suoritettaessa.

Talletussuoja kattaa oman asunnon kaupasta saadut varat täysimääräisesti kuuden kuukauden ajan, jos varat sijoitetaan oman asunnon ostoon.
(Lähde: Pankkialan asiakasneuvontatoimisto)

Suomen talletussuojan piirissä olevat pankit

Suomalaisen talletussuojan piirissä ovat:

Aktia Säästöpankki Oyj
eQ Pankki Oy
Evli Pankki Oyj
Glitnir Pankki Oy
Helmi Säästöpankki Oy
OP-yhteenliittymään kuuluvat pankit
Paikallisosuuspankkiliitto ry:n jäsenpankit
Nooa Säästöpankki Oy
Nordea Pankki Suomi Oyj
S-Pankki Oy
Sampo Pankki Oyj
SEB Gyllenberg Private Bank Ab
Skärgårdsbanken Ab
Säästöpankkiliitto ry:n jäsenpankit
Suomen Asuntohypopankki Oy
Tapiola Pankki Oy
Ålandsbanken Abp

Kaupthing Bank HF toimii Suomessa islantilaisen emopankin sivuliikkeenä, jolle on myönnetty täydennyssuojaa Suomen Talletussuojarahastosta, joten suoja vastaa suomalaisten pankkien talletussuojaa.
(Lähde: Talletussuojarahasto)

Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien sivukonttorit

Suomessa toimivan ulkomaisen pankin sivukonttorin talletukset kuuluvat sen valtion suojajärjestelmän piiriin, mistä pankki on kotoisin. Siten esimerkiksi Handelsbanken kuuluu Ruotsin talletussuojarahastoon. Ulkomaisten pankkien sivukonttorit on listattu Rahoitustarkastuksen sivuilla: ulkomaisten luottolaitosten sivukonttorit.

Pohjoismaiset talletussuojat ovat hyvin samankaltaisia, mutta erojakin on. Ruotsin talletussuojasta korvataan saamiset 250.000 Ruotsin kruunuun asti (euromääräinen suoja riippuu valuuttojen vaihtokurssista), mutta yli yhden kuukauden määräaikaiset talletukset eivät kuulu suojan piiriin. Tanskan talletussuoja kattaa talletukset 300.000 Tanskan kruunuun asti ja talletusten määrästä vähennetään velkojen määrä. Islannin suoja on 1,7 miljoonaa Islannin kruunua. Norjan suoja on 2 miljoonaa Norjan kruunua ja myös Norjassa talletusten määrästä vähennetään velkojen määrä. EU:n alueella talletussuoja on aina vähintään 20.000 euroa.
(Lähde: Pankkialan asiakasneuvontatoimisto)

Linkkejä

Talletussuojarahasto
Pankkialan asiakasneuvontatoimisto
Rahoitustarkastus
Sijoittajien korvausrahasto

Luottokorttien riskit

Luottokortti on kortti, jonka käyttäjä saa luottoyhtiöltä luottoa ostoksien tekoa varten. Luotolla ostaminen on eräs tapa ostaa velaksi. Luottokortteja ovat esimerkiksi Mastercard, Visa, American Express, Diners Club sekä Eurocard.

Luotto on lainaa

Lainaksi otetusta rahasta joutuu maksamaan korvausta eli korkoa. Koron määrä ilmoitetaan prosentteina (%). Lainoja vertaillessa olennaista on selvittää lainan todellinen vuosikorko eli korkoprosentti, joka saadaan laskemalla kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset yhteen. Lainan todellisen vuosikoron selvitettyäsi voit verrata eri luottoja keskenään.

Vertailun vuoksi opintolainojen todellinen korko on luokkaa 4-6%, kun kauppojen myöntämien luottokorttien todellinen vuosikorko voi nousta jopa 29 prosenttiin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että luotto-ominaisuutta käyttäen 1000 € ostoksesta joutuu maksamaan vuoden kuluttua 1290 €.

(Suomen Kuluttajaliitto)

Luottokorttien riskit

Luottokortteihin riittyy taloudellisten riskien lisäksi myös muita riskejä.

Mikäli maksat vain luottokorttimaksun minimisumman, muuttuu loppuosa korolliseksi lainaksi. Kuluttajaviraston sivuilla on aiheesta seuraava varoittava esimerkki: “Moniin pankkikortteihin voi yhdistää luotto-ominaisuuden. Kuluttajalla oli tällainen Sampo Pankin Visa-yhdistelmäkortti. Saapunut lasku oli kuitenkin niin epäselvä, ettei kuluttaja ymmärtänyt, että maksaessaan vain laskuun merkityn minimisumman loppuosa muuttuikin korolliseksi luotoksi. Näin kuluttaja tahtomattaan ja huomaamattaan siirtyi korollisen luoton käyttäjäksi. Kuluttajavirasto puuttui Sampo Pankin laskutuskäytäntöihin.”

Luottokorot voivat nousta. Luoton korko on usein sidottu markkinakorkoon. Markkinakorot voivat aina nousta.

Jos et lyhennä lainaa eräpäivään mennessä, joudut maksamaan takaisin entistä enemmän. Lainan lyhentämisen viivästyessä velkojalla on oikeus periä viivästyskorkoa ja huomautuskuluja.

Maksamatta jätetty luotto voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkinnän jälkeen et välttämättä saa uutta luottoa tai luottokorttia.

Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa vuokra-asunnon tai työpaikan saamista ja estää kännykkäliittymäsopimuksen tekemisen. Useat vuokrantajat tarkastavat vuokralaisen maksuhäiriömerkinnät ennen sopimuksen allekirjoittamista. Samoin tekevät jotkin työnantajat. Teleoperaattorit eivät tee uusia kännykkä- tai laajakaistaliittymiä henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintöjä. Maksuhäiriöisen henkilön on yleensä hankittava etukäteen maksettava kännykkäliittymä, joiden puheluhinnat ovat tavanomaisia kännykkäliittymiä korkeampia.

Pahimmillaan voit joutua myymään luoton vakuutena olevan omaisuuden, esimerkiksi asuntosi.

Mikäli edellä esitetyt riskit vaikuttavat kaukaisilta kannattaa muistaa, että luottokorttiyhtiöt saavat tulonsa korttien käyttömaksuista ja luottojen koroista. (Näiden lisäksi he saavat pienen provision kauppiaalta jokaisesta ostotapahtumasta.)

(Kuluttajavirasto ja Wikipedia)

Linkkejä

Luotolla vai käteisellä? (Kuluttajavirasto)
Kortti vai käteinen? (Suomen Kuluttajaliitto)
CreditUp* on ns. Prepaid -maksukortti. Tällä kortilla vältät suurimman osan luottokorttien riskeistä, koska kortille ladataan käytettävä raha etukäteen. Muutoin kortti toimii aivan kuten tavallinen MasterCard -kortti.

Suosittuja blogeja kotitalouksien talousasioista

Seuraavassa listaa suosituista kotitalouksien talousasioita käsittelevistä blogeista. Toistaiseksi listalla on vain englanninkielisiä blogeja.

Talousaiheisia blogeja

Get Rich Slowly
Consumerism Commentary
Neville’s Financial Blog
My Money Blog
PFBlog
Savvy Saver
Financeprofessor.com
It’s your money!

Pikavihje menojen seurantaan verkkotiliotteella

Verkkotiliotteelta on usein hankala tunnistaa, että mihin menoryhmään jokin tapahtumarivi kuuluu pelkän osakeyhtiön nimen perusteella.

Esimerkiksi itselläni oli omassa verkkotiliotteessani saaja / maksaja-sarakkeessa Afroz Oy. Tämä tiliotteella näkyvä nimi on varsinkin ravintoloiden kohdalla usein eri kuin yrityksen toiminnassaan käyttämä nimi.

Itse laitan tuntemattomien yritysten nimet Inoan hakupalveluun. Esimerkiksi Afroz Oy löytyi tämän linkin takaa.

Yrityksen kuvaus oli seuraava:
Ravintola Indian Spice
Uudenmaankatu 33, 00120 HELSINKI
Päätoimiala: Ravintoloita

Tämä helpottaa jo huomattavasti.

Pivot-taulukkojen käyttö Microsoft Excelissä

Seuraavassa joitakin vihjeitä Microsoft Excelin Pivot-taulukkojen tekemiseen Excelin versioissa 2003 ja 2007:

Pivot-taulukkojen tekeminen. Video, jossa selostetaan Pivot-taulukkojen tekemisen perusteet Excel 2007-ohjelmassa.

Pivot-taulukkojen tekemisen perusteet
. Microsoftin ohjeet Pivot-taulukkojen perusteisiin.

Väärän datan syöttämisen ehkäiseminen. Auttaa luokiteltaessa esimerkiksi menoeriä ryhmiin.

Päivämäärien ryhmittely
. Auttaa ryhmiteltäessä esimerkiksi päivämääriä kuukausitasolle.

Pivot-taulukon päivittäminen. Kertoo, miten Pivot-taulukon tiedot voi päivittää.

Listojen nimeäminen. Auttaa datan validointia tehtäessä.

Datan validointi. Kertoo, miten rajataan kentän arvoiksi vain tietyt luvut.

Käytin näitä ohjeita tehdessäni oman menoseurannan Exceliin Pivot-taulukkojen avulla. Käyttämäni Excelin versio oli 2007.

Henkilökohtaisen talouden hallintaan kehitettyjä ohjelmistoja ja Excel-mallipohjia

Seuraavassa on listaa erilaisista henkilökohtaisen talouden hallintaan kehitetyistä ohjelmista ja Excel-malleista.

Ohjelmistot

Kulukirjuri 4.1. “Kulukirjuri on helppokäyttöinen ohjelma kodin raha-asioiden seurantaan. Selkeät tilastot näyttävät lahjomattomasti mihin suurimmat menoerät kasautuvat ja voit tehdä muutoksia omaan talouteesi ohjelman antamien tietojen pohjalta.”

Tappio. “Tappio on yksinkertainen, ilmainen, suomenkielinen kirjanpito-ohjelma 32- ja 64-bittisille Windows-käyttöjärjestelmille (95, 98, ME, NT (4.0), 2000, XP, ja niin edelleen). Toisin kuin nimestä voisi päätellä, sillä voi hoitaa niin tappiollisten kuin voittoa tuottavienkin yhdistysten, järjestöjen ja yritysten kirjanpidon. Ahkerat ja tunnolliset kansalaiset voivat toki pitää kirjaa vaikka omista taskurahoistaan, ohjelman kannalta sillä ei niin ole väliä.” Tappion sivuilla on lisäksi lista erilaisista tilikartoista. Eräs tilikartta on esim. Huuto.net myyntien seurantaan.

GnuCash. “GnuCash is personal and small-business financial-accounting software, freely licensed under the GNU GPL and available for GNU/Linux, BSD, Solaris, Mac OS X and Microsoft Windows.”

Microsoft Money. Microsoftin ohjelmisto. Ei toimi tämän kirjoitushetkellä suomalaisten pankkien kanssa. Voit tarkistaa oman pankkisi tilanteen täältä.

Quicken. Intuitin ohjelmisto. Ei toimi tämän kirjoitushetkellä suomalaisten pankkien kanssa. Voit tarkistaa oman pankkisi tilanteen täältä.

Excel-mallipohjat

Marttaliiton lomakkeet. Sisältää seuraavat lomakkeet:
Taloussuunnitelmalomakkeet ei muokattava (Excel, 0.18 MB)
Taloussuunnitelmalomakkeet muokattava (Excel, 0.19 MB)
Talousarviolomake (Pdf, 0.06 MB)
Kuukausikirjanpitolomake (Pdf, 0.19 MB)
Vuosiyhteenvetolomake (Pdf, 0.21 MB)

Reseptien tuoma säästö allergialääkkeissä

Tein aiemmin pienen hintavertailun allergialääkkeiden hinnoissa säästämisestä lääkevaihdon avulla. Kaikissa tapauksissa lääkkeille ei kuitenkaan ole rinnakkaisvalmistetta olemassa, vaan pitää tyytyä hakemaan lääke reseptillä ja saamaan Kela-korvaus lääkkeistä.

Jälkimmäistä vaihtoehtoa tuli testattua tänään omakohtaisesti. Allergialääkkeeni Kestine oli loppumassa ja kävin uusimassa reseptin. Kestinehän on näitä allergialääkkeitä, joille ei ole rinnakkaisvalmistetta olemassa. Viimevuotinen reseptini oli hukkunut, joten kävin paikallisen terveysaseman vastaanotolla pyytämässä uutta reseptiä. Reseptini valmistui tänään.

Lääke oli siis Kestine ja reseptillä pakkauskokoni oli 100kpl pillereitä. Pakkauksen hinta ilman Kela-korvausta oli 40,61 €. Kelakorttia vilauttamalla hinta tippui lukemaan 23,55 €.

Vertailun vuoksi 10kpl samaista lääkettä samaisessa apteekissa ilman kelakorvausta olisi maksanut 7,34 € / 1o kpl.

Eli siis:
0,73 € / kpl ilman reseptiä
0,41 € / kpl reseptillä
0,24 € / kpl reseptillä ja Kela-korvauksella

Säästö prosenteissa oli hulppeat 67%. Reseptin uusiminen ei muuten maksanut mitään.