Blogi

Mitä riskejä on vapaaehtoisissa eläkevakuutuksissa?

Olen tässä jonkin aikaa miettinyt vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin liittyviä ongelmia. Asia tuli uudelleen pintaan eilen lounaalla Economist-lehteä lukiessani. Economist-lehden numerossa June 14th-20th 2008 on artikkeli, joka alkaa seuraavasti: “Useammat ja useammat ihmiset spekuloivat eläkeajan tuloillaan, vaikka he eivät sitä ehkä tiedostakaan.”

Economist-lehti jakaa eläkevakuutukset kahteen päätyyppiin, Defined Contribution (määritelty maksuosuus) ja Defined Benefit (määritelty etu). Olen käsittänyt, että suomalaiset vapaaehtoiset eläkevakuutukset olisivat Defined Contribution -mallia.

Defined Contribution -mallissa eläkevakuutukseen maksetaan joka kuukausi jokin määrätty summa. Eläkevakuutuksen ottaja voi valita, mihin rahastoihin hän tämän rahansa sijoittaa. Ongelmana on, että tavallisella ihmisellä ei yleensä ole mitään edellytyksiä arvioida eri sijoitusmuotojen järkevyyttä. Tämän seurauksena ihmisten tekemät rahastovalinnat ovat Economist-lehden viittaaman artikkelin mukaan “lapsellisia”.

Omasta mielestäni vaikuttaa lisäksi siltä, että vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin liittyy melkoisia riskejä.

Mitä olette itse mieltä tästä aiheesta? Onko Suomessa käyty tästä aiheesta keskustelua? Itse huomasin, että Ylen MOT-ohjelma on tehnyt ohjelman vapaaehtoisista eläkevakuutuksista. Lisäksi löysin Ellien keskustelufoorumilta jotakin keskustelua aiheesta.

Halvimpien tuotteiden löytäminen ruokakaupassa

Ajattelin kertoa tällaisen pienen näppärän jutun, jonka olen oppinut itse aikoinaan markkinointia opiskellessani.

Ruokakaupassa tavarat, joita kauppias haluaa sinun ostavan, on sijoitettu ostajan henkilön silmien tasolle keskelle hyllyriviä. Nämä ovat yleensä tuotteita, joissa kauppiaan kate on kaikkein suurin. Nämä tuotteet ovat usein myös tuoteryhmänsä kalleimpia vaihtoehtoja.

Poikkeuksena ovat lapsille suunnatut tuotteet, kuten lasten karamellit. Näistä kalleimmat ovat lapsien silmien tasolla eli varsin alhaalla hyllyssä.

Halvimmat tuotteet on sijoitettu hyllyjen alimmalle tasolle nurkkiin.

Eli, jos haluat päästä ruokakaupassa halvalla, katso hyllyjen alanurkkia.

Tavaroiden optimaalisen sijoittelun taidetta kutsutaan englanniksi nimellä “shelf planning”. Karttaa, josta tavaroiden sijoittelu käy ilmi kutsutaan nimellä “planogram”. Esimerkiksi K-kaupoille planogrammeja tekee Suomessa yritys nimeltään AC Nielsen.

Linkit:
Planogram (englanninkielinen Wikipedia)

Halvimmat juhannuskännit

Olen aiemmin kirjoittanut superhalvoista kiljukänneistä (0,07 € per senttilitra puhdasta alkoholia) sekä Ilta-Sanomien alkoholijuomien teholistasta (Lidl Fink Bräu 0,37 € per senttilitra puhdasta alkoholia).

Mistä sitten halvimmat juhannuskännit vuonna 2008?

Toistaiseksi pohjat on vetänyt Lidl, jossa on seuraavat kesätarjoukset:
Grafenwalder III-olut 0,5l tölkki 0,99€. Tehosuhde 0,37 € per senttilitra puhdasta alkoholia.
Olvi III-olut 12-pack 7,95€. Tehosuhde 0,38 € per senttilitra puhdasta alkoholia.

Aiheesta on menossa vilkas keskustelu ainakin Muropaketissa.

Allergialääkkeiden Kela-korvaus

Eilen tekemäni allergialääkkeiden hintavertailu kirvoitti palautetta siitä, että halvimmalla pääsisi hankkimalla allergialääkkeet reseptillä. Pitää paikkaansa ja ehdotinkin tätä jo aiemmassa artikkelistani halvoista allergialääkkeistä. Pelkkä resepti ei kuitenkaan takaa sitä, että lääke olisi kaikkein edullisin. Reseptilääkkeiden edullisuus perustuu niistä saatavaan Kela-korvaukseen. Lääkkeen vaihtaminen rinnakkaislääkkeeseen ei kuitenkaan poista Kela-korvausta.

Kela-korvaus
Kelan peruskorvaus lääkkeistä on 42%. Kelan sivujen mukaan: “Kelasta voi hakea korvausta lääkkeistä, perusvoiteista ja kliinisistä ravintovalmisteista, joita lääkäri on määrännyt hakijan sairauden hoitoon. Kelan korvauksen saa yleensä jo apteekissa esittämällä Kela-kortin.”

On tärkeää huomata, että Kela-korvausta voi saada myös hintavertailussani esittämistä rinnakkaisvalmisteista. Mitä sitten ovat rinnakkaisvalmisteet?

Rinnakkaislääke
Rinnakkaislääke on lääke, jonka vaikuttava aine, lääkemuoto ja vahvuus ovat samat kuin alkuperäislääkkeellä. Suomen Apteekkariliiton sivujen mukaan vaihdettu lääke on yhtä tehokas ja turvallinen kuin alkuperäinenkin lääke: “Keskenään vaihtokelpoisten lääkkeiden vaikuttava aine ja sen määrä ovat samat. Lääketurvallisuutta valvova Lääkelaitos pitää huolen siitä, että keskenään vaihtokelpoisiksi hyväksytään vain sellaiset lääkkeet, jotka ovat yhtä tehokkaita, turvallisia ja laadukkaita sekä biologisesti samanarvoisia.”

Lääkevaihto
Ratiopharm kertoo lääkevaihdosta seuraavasti: “Geneerinen substituutio eli lääkevaihto tuli voimaan 1.4.2003. Lääkevaihdossa apteekki vaihtaa lääkärin määräämän lääkevalmisteen hinnaltaan edullisempaan ns. hintaputkeen kuuluvaan, samaa lääkeainetta sisältävään valmisteeseen. Lääkettä ei vaihdeta, jos ostaja tai lääkäri kieltää vaihdon. Luettelon keskenään vaihtokelpoisista lääkkeistä vahvistaa Lääkelaitos. Lääkevaihdon tavoitteena on edistää kustannustehokasta lääkehoitoa.”

Kaikkein halvin vaihtoehto allergialääkkeisiin – rinnakkaislääke reseptillä
Kaikkein halvimmalla allergialääkkeiden ostamisessa siis pääsee, kun ostaa lääkärin reseptillä rinnakkaislääkkeitä. Lääkevaihtoa voi pyytää apteekkarilta, mikäli hän ei tätä itse ehdota.

Esimerkiksi Zyrtec maksaa ilman reseptiä 0,79 €/kpl. Halvin rinnakkaislääke Cetirizin Sandoz maksaa 0,34 €/kpl.

Kelan peruskorvaus on 42%. Näin ollen Zyrtec maksaa reseptin kanssa (1-0,42)*0,79 = 0,4582 €/kpl. Zyrtec on siis reseptilläkin kalliimpaa kuin halvin rinnakkaislääke!

Kaiken lisäksi reseptillä saadun Zyrtecin voi vielä apteekissa vaihtaa halvimpaan rinnakkaislääkkeeseen. Tällöin rinnakkaislääkkeestäkin on mahdollista saada Kela-korvaus. Lääkevaihdon avulla Cetirizin Sandozin hinnaksi tulee (1-0,42)*0,34= 0,1972 € /kpl.

Rinnakkaislääke on siis käytännössä aina alkuperäislääkettä edullisempi vaihtoehto, myös reseptillä ostettaessa.

Kaikkein uusimmille allergialääkkeille ei ole kuitenkaan vielä rinnakkaislääkettä olemassa. Tämä johtuu yleensä siitä, että uusimpien lääkkeiden alkuperäiset patentit ovat edelleen voimassa. Esimerkki allergialääkkeestä, jolle ei Suomesta toistaiseksi löydy rinnakkaislääkettä on Xyzal.

Lääkevaihtoa kohtaan on kuitenkin esitetty myös kritiikkiä. Katso esimerkiksi:
Rinnakkaislääke – halpa kopio? (Kotiliesi)
Rinnakkaislääke vei patentoidun lääkkeen korvaukset (Plaza.fi)

Säästä allergialääkkeiden kustannuksissa lääkevaihdon avulla

Kirjoitin edellisessä postauksessani halvoista allergialääkkeistä. Aiempien hintavertailujeni innoittaman tein pienen allergialääkkeiden hintavertailun.

Monille merkkilääkkeille on olemassa huomattavasti halvempi rinnakkaisvalmiste. Rinnakkaislääkkeet ovat lääkkeitä, joiden vaikuttava aine, lääkemuoto ja vahvuus ovat samoja kuin alkuperäislääkkeellä. Apteekit.net on tehnyt artikkelin lääkevaihdosta. Rinnakkaislääkkeitä käyttämällä säästää siis selvää rahaa.

Alla listaus yleisimpien allergialääkkeiden kanssa korvaavista valmisteista ja niiden hinnoista. Hinnat perustuvat Yliopiston Apteekin hintoihin 2.6.2008.

Tabletit

Zyrtec
Hinta: 0,79 €/kpl
Vaikuttava aine: Setiritsiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Cetirizin Sandoz 0,34 €/kpl
Cetirizin Winthrop 0,34 €/kpl
Senirex 0,38 €/kpl
Alzyr 0,39 €/kpl
Histanova 0,39 €/kpl
Cetirizin Stada 0,40 €/kpl
Cetirizin-Ratiopharm 0,40 €/kpl
Heinix 0,42 €/kpl
Histec 0,50 €/kpl

Halvin tuote Cetirizin Sandoz, jossa säästö 57%.

Clarityn
Hinta: 0,67 €/kpl
Vaikuttava aine: Loratadiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Loratadin Merck NM 0,28 €/kpl
Loratadin Sandoz 0,30€/kpl
Loratadin Actavis 0,30 €/kpl
Loratadin Stada 0,44€/kpl
Tuulix 0,46 €/kpl
Loratadin Ratiopharm 0,49 €/kpl

Halvin tuote Loratadin Merck NM, jossa säästö 58%.

Xyzal
Vaikuttava aine: Levosetiritsiini

Rinnakkaisvalmisteet:
Levocetirizin (ei saatavilla)
Levrix (ei saatavilla)

Silmätipat

Lomudal
Hinta: 1049 €/l
Vaikuttava aine: Natriumkromoglikaatti

Vaihtoehtoiset lääkkeet:
Lecrolyn 565 €/l
Glinor 592 €/l

Halvin tuote Lecrolyn, jossa säästö 46%.

PS. Yliopiston Apteekin sivujen tuotelistauksissa on valmiiksi kätevä linkki, jonka avulla voit etsiä halvempia samaa vaikuttavaa ainetta sisältäviä lääkelaitoksen hyväksymiä korvaavia lääkevalmisteita. Katso esimerkiksi Claritynin kanssa vaihtokelpoisten lääkkeiden hinnat.

Halvat allergialääkkeet

Minulla alkoi viime viikolla heinänuha ja kävin ostamassa allergialääkkeitä itselleni. Apteekissa ystävällinen myyjä auttoi minua löytämään aiemmin ostamiani silmätippoja halvemman geneerisen valmisteen. Olen aiemmin käyttänyt Lomudal-nimisiä silmätippoja. Myyjä suositteli kuitenkin minulle Lecrolyn-nimistä valmistetta. Molemmissa on tismalleen sama vaikuttava lääkeaine, mutta Lecrolyn on huomattavasti Lomudalia halvempaa.

Seuraavassa omat vihjeeni halpaan allergian hoitoon.

Hanki resepti lääkkeillesi

Kaikkein halvimmalla pääset allergialääkeostoksillasi lääkärin reseptillä. Reseptilääkkeiden pakkauskoot ovat usein isompia ja reseptillä on mahdollisuus saada allergiaan tehokkaampia lääkkeitä kuin reseptivapaasti. Lisäksi jos sinulla on resepti, apteekin on pakko ehdottaa lääkkeen vaihtoa halvempaan geneeriseen tuotteeseen.

Valitse halvempi geneerinen valmiste

Ensimmäiseksi sinun tulee selvittää oman allergialääkkeesi vaikuttava aine. Esimerkiksi Lomudal silmätippojen vaikuttava aine on natriumkromoglikaatti.

Vaikuttavan aineen selvittämisen jälkeen etsit apteekista halvimman lääkkeen, jossa on sama määrä samaa vaikuttavaa ainetta kuin normaalisti käyttämässäsi allergialääkkeessä. Kannattaa kysyä apua apteekkien henkilökunnalta.

Voit myös etsiä geneerisia lääkkeitä Lääkelaitoksen sivuilla neljännesvuosittain päivitettävästä luettelosta keskenään vaihtokelpoisista lääkevalmisteista.

Katso myös tekemäni allergialääkkeiden hintavertailu.

Estä siitepölyn pääsy sisälle asuntoosi

– Asenna tuuletusventtiileihin allergiasuodattimet. Näitä on mahdollista ostaa rautakaupasta. Valmiiksi muotoon leikattu allergiasuodatinlevy on huomattavasti kalliimpaa kuin leikkaamaton. Allergiasuodatinlevy (n. puoli neliömetriä) maksaa noin 5 euroa. Valmiiksi muotoon leikattu suodatin voi maksaa jopa 20 euroa. Ostin itse palan allergiasuodatuslevyä K-Raudasta, tein vanhoista suodattimista mallit. Yhdestä palasta sai neljä pyöreää suodatinta.
– Älä kuivata vaatteita ja lakanoita ulkona kesällä.
– Huuhtele siitepölyt hiuksista ennen nukkumaanmenoa.
– Seuraa allergiatiedotuksia.

Lisää vihjeitä löytyy Allergia- ja astmaliiton sivuilta.

Harkitse siedätyshoitoa

Allergiaoireista on myös mahdollista päästä eroon siedätyshoidon avulla. Siedätyshoito julkisessa terveydenhoidossa on yllättävän halpaa. Omat kokemukseni siedätyshoidosta ovat lyhyesti seuraavat:
Hoidon alussa sinun tulee ostaa erilaisia lääkkeitä noin 80 eurolla. Hoito kestää neljä vuotta, jonka aikana saat pistoksia keskimäärin neljän viikon välein. Yksi hoitokerta maksaa omassa sairaalassani kuusi euroa. Koko hoidon kustannukset ovat siis luokkaa 400 euroa.

Ekstrakikka: Ulkomaalainen lääkärisivusto WebMD suosittelee aivastelun ennaltaehkäisyyn nenän kosteuttamista vesipohjaisella kosteusvoiteella.

Päivittäiseen käyttöön tarkoitetut piilolinssit voivat toimia myös kuukausikäytössä

Olen lueskellut tässä viimeisen vuorokauden aikana paljon piilolinsseistä. Löysin Taloussanomien kommenttien kautta mielenkiintoisen linkin pari vuotta vanhaan englantilaiseen Daily Mail-lehden artikkeliin.

Artikkelin mukaan 1-Day Acuvue piilolinssit ovat rakenteeltaan samanlaisia kuin pidempään käyttöön tarkoitetut linssit. Artikkelista: “No physical property of 1-Day Acuvue limits its use to a single day disposable wear. Ultimately however, how a patient wears a particular lens is a decision to be made by the prescribing eye-care practitioner in consultation with their patient.”

Samaisen artikkelin mukaan piilolinssien käyttäjät Isossa-Britanniassa voisivat säästää vuodessa 250 miljoonaa puntaa vuodessa halvempia päivittäiskäytön linssejä ostamalla.

Onkohan tästä aiheesta ollut kirjoituksia suomalaisissa lehdissä?

Huomautus piilolinssien hintavertailusta

Piilolinssi-info.net nimisen sivuston mukaan aiemmin linkittämäni linssit.net -sivusto on niin sanottu MFA-sivusto. Linssit.net sivuston hintavertailu menee siis maksullisten hintavertailujen kategoriaan.

Hintavertailu.net blogin mukaan halvin sivusto on ollut yleensä Shopping4net. Tämä sivusto ei kuitenkaan maksa hintavertailusivuille rahaa kävijöistä.

Itse tekemäni pienimuotoinen piilolinssien hintavertailu näyttäisi vahvistavan Shopping4net sivuston halpuuden.

Palveluiden ja tuotteiden hintavertailuja

Lääninhallitukset tekevät säännöllisesti erilaisia paikkakuntakohtaisia tuotteiden ja palveluiden hintavertailuita.

Lapin lääninhallituksen hintavertailut
Itä-Suomen lääninhallituksen hintavertailut
Etelä-Suomen lääninhallituksen hintavertailut
Länsi-Suomen lääninhallituksen hintavertailut
Oulun lääninhallituksen hintavertailut

Etelä-Suomen Lääninhallituksen sivuilta löytyvät muun muassa seuraavat hintavertailut:

Arvonlisäveron alenemisen vaikutus kampaamoalalla 6.6.2007

Digiboksien hintavertailu (kevät 2006) 31.5.2006

Digiboksien hintavertailu (syksy 2006) 28.11.2006

Elintarvikkeiden hintavertailu Hyvinkäällä 19.9.2007

Elintarvikkeiden hintavertailu Vantaalla 4.4.2006

Elintarvikkeiden, pesuaineiden ja palvelujen hintamuutoksia (1997 – 2007) 5.7.2007

Energiansäästölamppujen hintavertailu 13.3.2008

Fysioterapian ja hieronnan hintavertailu 8.8.2006

Kulutusluottojen markkinoinnin valvontakampanja 20.12.2006

Kuvaputkitelevision ja videonauhurin korjauskustannusvertailu 31.10.2006

Lastenruokien hintavertailu Lahdessa 30.11.2006

Nikotiinikorvausvalmisteiden hintavertailu 13.10.2006

Televisioiden ja kahvinkeittimien hintavertailu 3.8.2006

Välityspalkkioiden vertailu (asunto-osake ja kiinteistö) 8.6.2007