Kulutusluotto tarkoittaa arkikielessä pikavippiä pidempiaikaisempaa ja lainasummaltaan suurempaa vakuudetonta pienlainaa. Yksi Suomen suurimpia pikavippiyrityksiä, OPR-Vakuus Oy, kutsuu kulutusluotoksi lainaa, jonka suuruus on 400 – 2500 euroa ja laina-aika 2 – 24 kuukautta. Ero pikavipin ja kulutusluoton välillä ei kuitenkaan ole selvä eikä sitä ole missään erityisesti määritelty. Toisen yrityksen pikavippi voi olla toisen yrityksen kulutusluotto.
Mainos: Ostosraha lupaa kulutusluottoa ilman vakuuksia. *
Viranomaiset ja lainsäädäntö määrittelevät kulutusluotot laajemmin. Esimerkiksi Kuluttajaviraston mukaan ”kulutusluottoja ovat kaikki elinkeinonharjoittajan kuluttajille tarjoamat luotot luottomuodosta, luoton määrästä, luottoajasta ja luoton käyttötarkoituksesta riippumatta”. Kuluttajavirasto määrittelee kulutusluotot siis kauppojen asiakkailleen tavaroiden ostamista varten myöntämiksi lainoiksi. Tämä määritelmä perustuu Kuluttajansuojalain 7. luvun 1 pykälään, jossa kulutusluotto määritellään seuraavasti: ”Kulutusluotolla tarkoitetaan [..] luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä”. Länsi-Suomen lääninhallitus toteaa, että kulutusluottoja ovat esimerkiksi:
- erilaiset tililuotot
- osamaksukauppa
- luottokorttiluotot
- pankkilainat
Finanssialan keskusliiton Kulutusluottoselvitys tiivistää kulutusluotot näin: ”Käsitteenä kulutusluotto on laaja ja osin myös selkiintymätön. Kulutusluotoista puhutaan lainsäädännössä, tilastoissa ja arkikielessä useilla eri nimikkeillä. Yleisesti kulutusluotoilla tarkoitetaan suhteellisen lyhytaikaisia luottoja, jotka on tarkoitettu kulutushyödykkeiden ja palveluiden hankintojen rahoittamiseen. Kulutusluotolla voidaan rahoittaa esimerkiksi auton, kodinkoneen, matkan tai huonekalujen hankinta. Kulutusluotoilla voidaan myös rahoittaa yllättäviä tilapäisiä menoja.”
Kulutusluottojen tarjoajat
Kulutusluottoja myöntävät:
- pankit
- rahoitusyhtiöt
- luottokorttiyhtiöt
- kauppojen keskusliikkeet
- yksittäiset kauppaliikkeet
- matkanjärjestäjät
- postimyyntiyritykset
Keskityn tällä sivulla lähinnä sellaisiin kulutusluottoihin, joiden saamista ei ole sidottu jonkin tietyn tuotteen tai palvelun ostoon.
Kulutusluottomuodot
Finanssialan keskusliiton Kulutusluottoselvityksessä kulutusluotot on jaoteltu pankkien myöntämiin kulutusluottoihin, tililuottoihin ja luottokorttiluottoihin, osamaksuluottoihin ja pikaluottoihin.
Pankin myöntämä kulutusluotto
Pankkien myöntämät kulutusluotot ovat vakuudellisia velkakirjalainoja. Pankki myöntää kulutusluottoja suurempia hankintoja varten kuten auton, moottoripyörän tai veneen hankintaa varten tai asunnon sisustamiseen. Pankin kulutusluotto nostetaan yleensä kertaluottona eli koko lainasumma nostetaan yhdellä kertaa. Pankin kulutusluotolle vaaditaan yleensä vakuus.
Tililuotto ja luottokortti
Tililuotto on jatkuva kulutusluotto. Tiliin on liitetty luottoraja eli limiitti. Luotto on käytettävissä jatkuvasti ennalta sovittuun luottorajaan saakka. Tililuottoa käytetään yleensä siihen liitetyllä luottokortilla, jolla voi maksaa tavaroituja ja palveluita eri liikkeissä. Tililuottoja ja luottokorttiluottoja tarjoavat pankit, rahoitus- ja luottokorttiyhtiöt sekä kaupat.
Korttiluotot jaetaan luottokortteihin ja maksuaikakortteihin. Luottokorttiluoton voi maksaa takaisin joko kertasuorituksena tai ennalta sovitun suuruisina kuukausilyhennyksinä. Korkoa maksetaan vain käytetystä luotosta. Luottokorttiluoton kustannukset muodostuvat vuosimaksusta, korkokuluista sekä lyhennyskuluista.
Osamaksuluotto
Osamaksuluotto on yksittäisen tavaran hankintaan otettu luotto. Tavallisinta osamaksuluotto on autokaupassa. Velkakirjalainaan verrattuna suurin ero on, että maksettavan esineen omistusoikeus ei siirry heti ostajalle. Osamaksukaupan rahoituksen pohjana on kauppiaan ja asiakkaan välillä solmittu osamaksusopimus. Kauppias siirtää sopimuksen yleensä rahoitusyhtiölle.
Pikaluotto
Finanssialan keskusliiton mukaan pikaluotoilla tarkoitetaan tyypillisesti summaltaan pieniä tai pienehköjä, tavallisin alle kolmen kuukauden pituisia kulutusluottoja, joiden saamiseksi ei edellytetä vakuuksia. Pikaluotoilla ei ole yleensä varsinaista nimelliskorkoa, vaan kaikki lainan kustannukset syntyvät muista kuluista.
Pikavippiyhtiöt itse jaottelevat pikaluottonsa yleensä pikavippeihin eli pienlainoihin ja kulutusluottoihin. Pikavippiyhtiöiden kulutusluotoille on tyypillistä, että lainapäätöksen saa muutamassa tunnissa. Markkinoilla on myös sellaisia rahoitusyhtiöitä, jotka haastattelevat luotonhakijat hyvinkin tarkasti ennen luottopäätöksen tekemistä.
Kulutusluoton hakeminen
Markkinoilla on paljon erilaisia kulutusluottoja, joiden vertailu on hankalaa. Kulutusluottojen kustannukset voivat vaihdella rajusti riippuen siitä, minkälaisen kulutusluoton hakee. Helpoiten kulutusluottojen vertailu onnistuu todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon luottokoron lisäksi myös luoton kustannukset koko luottoajalta.
Finassialan keskusliitto toteaa, että useasta eri paikasta otetut kulutusluotot vaikeuttavat omien raha-asioiden hallintaa. FK suositteleekin useiden kulutusluottojen yhdistämistä yhdeksi luotoksi. Lainojen yhdistäminen helpottaa oman talouden hallintaa ja pienentää lainanhoitokuluja.
Mikäli haluat hakea kulutusluottoa, katso listani kaikista suomalaisille myönnettävistä kulutusluotoista.
Finanssialan keskusliiton mukaan ”kulutusluotot voivat tarjota kotitaloudelle joustavan mahdollisuuden menojen tasaamiseen pidemmälle ajalle”.