Vapaaehtoiset velkajärjestelyt perustuvat usein lainojen yhdistämiseen. Olen itsekin suositellut lainojen yhdistämistä ratkaisuksi pikavippivaikeuksista selviämiseen.
Mainos: Yhdistä lainasi
Holtiton lainojen yhdistäminen on kuitenkin vaarallista. Dave Ramsey argumentoi kirjassaan The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness *
Myytti: Lainat yhdistämällä säästät korkokuluissa ja sinulla on yksi pienempi maksu.
Totuus: Lainojen yhdistäminen on vaarallista, koska hoidat ainoastaan oiretta.Lainojen yhdistäminen ei ole mitään muuta kuin huijausta, koska luulet tehneesi jotakin velkaongelmallesi. Velka on edelleen olemassa, samoin kuin velan aiheuttaneet toimintatavat. Siirsit ainoastaan velan paikkaa. Et voi lainata tietäsi ulos velkavaikeuksista. Et voi päästä ylös kuopasta kaivamalla kuoppaa syvemmäksi. Mielestäni velka on oire liiallisesta kuluttamisesta ja liian vähäisestä säästämisestä.
Eräs ystäväni työskentele lainojen yhdistämiseen erikoistuneessa yrityksessä. Tämän yrityksen sisäisten arvioiden mukaan 78 prosentissa tapauksissa sen jälkeen kun joku on yhdistänyt luottokorttivelkansa, velka kasvaa takaisin. Miksi? Hänellä ei vieläkään suunnitelmaa, jossa hän ostaa vain käteisellä tai jättää ostamatta ja hän ei ole vieläkään säästänyt ”odottamattomia menoja” varten vaan hän joutuu maksamaan odottamattomat menot velalla.
Lainojen yhdistäminen vaikuttaa houkuttelevalta, koska lainan korko osassa velkaa on pienempi, samoin kuin lainan kuukausittainen lyhennys. Olemme kuitenkin huomanneet, että lähes kaikissa tutkimissamme tapauksissa lainan pienempi kuukausittainen lyhennys ei johdu pienemmästä korosta vaan siitä, että laina-aikaa on kasvatettu. Mitä kauemmin olet velkaantunut, sitä enemmän maksat lainaajalle. Tämän on syy siihen, miksi nämä rahoitusyhtiöt tarjoavat lainojen yhdistämiseen liittyviä palveluita.
Isossa-Britanniassa BBC on nostanut esiin vielä yhden lainojen yhdistämiseen liittyvän vaaran. Rahoitusyhtiöt houkuttelevat usein velkaantuneita ihmisiä yhdistämään vakuudettomat lainat vakuudelliseksi lainaksi. Vakuudellisen yhdistelylainan vakuutena on yleensä velkaantuneiden oma asunto.Esimerkiksi Takuu-Säätiö toteaa sivuillaan, että ”parhaiten velkojen yhdistely uudella lainalla onnistuu, jos on vapaata vakuusarvoa esimerkiksi asuntolainassa”.
Lainojen yhdistämiseen liittyvät ongelmat tiivistetysti:
- Lainasta kokonaisuudessaan takaisin maksettava summan huomattava kasvu pidemmästä laina-ajasta johtuen.
- Pelkkien oireiden hoitaminen velkojen alkuperäisen syyn sijasta.
- Asunnon menettäminen, jos ei maksa vakuudellista yhdistelylainaa takaisin ajallaan.
Lainojen yhdistämisen sijasta kannattaa useiden pienten velkojen tapauksessa harkita velkojen lumipallottamista. Lisäksi veloista voi yrittää päästä eroon sopimalla velkojien kanssa maksusuunnitelmasta. Pienituloisten ja vähävaraisten henkilöiden kannattaa tiedustella mahdollisuutta saada omalta kunnalta sosiaalista luottoa.
Lainojen yhdistäminen ei ole vaarallista – sen on suositeltavaa! Miksi maksaa enemmän lainatusta rahasta, kun voi maksaa vähemmän? Tääsä artikkelissa syytetään vahvasti peiliä, jos siinä näkyvä kuva ei miellytä. Onko se kuitenkaan peilin vika?
Väite, että lainojen yhdistäminen olisi huijausta, on jo liikaa. Jos vellalinen ajattelee näin, syyttäköön itseään. Toinen artikkelin väite, että ihmisten yhdistettyä velkansa, velka ”kasvaa takaisin”. Eihän velkojen yhdistäminen tarkoita velkojen lyhentämistä, vaan velasta maksetun hinnan pienentämistä.
Ja vihjaliu siitä, että yhdistelylainojen korko ei olekkaan pienempi kuin pikavippien, osamaksusopimusten, luottokorttivelkojen ja tililuottojen on vailla todistetta. Suomen markkinoilla lainojen yhdistämisellä säästää rahaa, maksaa siis samasta lainamäärästä vähemmän.
Pointti jutussa kuitenkin on: yksityisen ihmisen talouden tervehdyttäminen syntyy asenteesta. Mutta miksi syyttää lainojen yhdistämistä, jos taloudenpito ei parane? Kyllä tällaisen velallisen tulee katsoa peiliin, ottaa oikea asenne, tehdä budjetti ja harjoittaa itsekuria. Silloin lainojen yhdistäminen toimii, se on osa oman talouden tervehdyttämistä!