Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kaikkien aiempien velkojen maksamista pois yhdellä suurella lainalla. Lainojen yhdistämise tavoitteena on helpottaa velkojen hallintaa sekä usein myös alentaa lainojen kokonaiskustannuksia.
Käymme seuraavassa läpi milloin lainojen yhdistäminen on kannattavaa ja miten se tehdään oikein. Kerromme myös vaihtoehtoja lainojen yhdistämiselle. Lopuksi annamme vinkkejä talouden hallintaan kun lainat on yhdistetty.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa
Lainojen yhdistäminen voi olla tietyissä tilanteissa kannattavaa.
Esimerkkejä tilanteista, joissa lainojen yhdistäminen kannattaa
Lainojen yhdistäminen kannattaa jos:
- Sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja tai pikavippejä, ja yhdistämällä ne voit saavuttaa merkittäviä säästöjä koroissa ja kuluissa
- Sinulla on niin paljon eri lainoja että sinun on hankala muistaa milloin ja kenelle sinun pitää lyhentää velkojasi. Tässä tilanteessa lainojen yhdistäminen voi selkeyttää tilannetta.
- Taloudellinen tilanteesi on parantunut ja yhdistämällä lainat voit saada paremmat lainaehdot ja / tai joustavamman maksusuunnitelman.
Korkojen ja kulujen vertailu
Ennen lainojen yhdistämistä kannattaa vertailla eri lainavaihtoehtojen korkoja ja kuluja. Jos uuden yhdistelylainan korko on selvästi pienempi kuin nykyisten lainojesi keskimääräinen korko, lainojen yhdistäminen voi säästää rahaa.
Älä kuitenkaan tuijota pelkkää korkoa vaan huomioi myös mahdolliset järjestelypalkkiot sekä muut kulut, jotka voivat syödä osan säästöistäsi.
Lainojen yhdistämisen riskit
Vaikka lainojen yhdistäminen voi joissain tilanteissa olla järkevää, on tärkeää ymmärtää mitä riskejä lainojen yhdistämiseen liittyy.
Seuraavissa tilanteissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä ole kannattavaa:
- Uuden lainan korot ja kulut eivät ole merkittävästi pienempiä kuin nykyisten velkojen kustannukset.
- Yhdistelylainan takaisinmaksuaika on huomattavasti pidempi kuin alkuperäisten velkojen. Tämä voi johtaa suurempiin kokonaiskustannuksiin.
- Et muuta kulutustottumuksiasi lainojen yhdistämisen jälkeen. Tässä tilanteessa lainojen yhdistäminen voi johtaa velkakierteeseen.
Lue lisää: Lainojen yhdistäminen voi olla vaarallista.
Mikäli harkitset lainojen yhdistämistä, on tärkeää että arvioit oman taloudellisen tilanteesi huolellisesti ja käyt rehellisen keskustelun itsesi kanssa siitä, miten aiot muuttaa kulutustottumuksiasi jatkossa.
Jos epäilet, että lainojen yhdistäminen ei ole sinulle sopiva ratkaisu, kannattaa harkita muita vaihtoehtoja. Näitä ovat esimerkiksi velkojien kanssa neuvottelu sekä yksityishenkilön velkajärjestely.
Lainojen yhdistämisen vaihtoehdot
Jos lainojen yhdistäminen ei ole sinulle paras ratkaisu tai haluat tutkia muita vaihtoehtoja ennen päätöksentekoa, tässä on joitakin vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua hallitsemaan velkojasi paremmin.
Huomaathan, että henkilökohtaista konkurssia ei tunneta Suomessa.
Velkojien kanssa neuvottelu
Velkojien kanssa neuvottelu voi olla hyvä tapa pyrkiä saamaan parempia ehtoja lainoillesi, kuten alentaa korkoa tai saada lisää maksuaikaa. Aloita ottamalla yhteyttä velkojiin ja selvitä, onko heillä joustavuutta lainaehdoissa. Ole valmis esittämään perustelut, miksi sinun tulisi saada paremmat ehdot, kuten muuttunut taloudellinen tilanne tai todisteet siitä, että olet tehnyt parhaasi maksaa velkojasi.
Yksityishenkilön velkajärjestely
Yksityishenkilön velkajärjestely on prosessi, jossa velallisen taloudellinen tilanne arvioidaan ja pyritään löytämään ratkaisu velkojen maksamiseen realistisella aikataululla. Velkajärjestely voi olla sopiva vaihtoehto, jos velat ovat kasvaneet hallitsemattomiksi eikä muita keinoja velkojen hoitamiseksi ole. Pääsyä velkajärjestelyyn haetaan oman paikkakunnan käräjäoikeudelta. Apua sekä velkojien kanssa neuvotteluun että velkajärjestelyyn voi yrittää hakea oman kotikunnan talous- ja velkaneuvonnasta.
Sosiaalinen luotto
Jotkut kunnat tarjoavat sosiaalista luottoa, joka on korko- ja kulutasoltaan edullisempi laina kuin useimmat pikavipit ja kulutusluotot. Sosiaalinen luotto voi olla vaihtoehto lainojen yhdistämiselle, jos täytät kunnan asettamat ehdot. Tarkista oman kotikuntasi palvelutarjonta ja selvitä, olisiko sosiaalinen luotto sinulle sopiva vaihtoehto.
Takuusäätiön takaama pankkilaina
Takuusäätiö tarjoaa takauksia pankkilainoille, jotka on tarkoitettu velkojen maksamiseen ja talouden tasapainottamiseen. Takuusäätiön takaama pankkilaina voi olla edullisempi vaihtoehto kuin esimerkiksi kulutusluotto, ja se voi helpottaa velkojen hallintaa.
Pyydä apua ystäviltä tai sukulaisilta
Joskus ystävien tai sukulaisten apu voi olla ratkaisu velkaongelmiin. He voivat lainata rahaa tai tarjota tukea velkojen maksamisessa ja talouden hallinnassa. Muista kuitenkin, että lainaaminen läheisiltä voi vaikuttaa ihmissuhteisiin, joten harkitse tätä vaihtoehtoa huolellisesti.
Näin yhdistät lainasi
Tässä on joitain vinkkejä ja parhaita käytäntöjä, jotka auttavat sinua saamaan parhaan hyödyn yhdistämisen prosessista.
Vertaile lainatarjouksia
Kun olet päättänyt yhdistää lainasi, on tärkeää vertailla eri lainantarjoajien tarjouksia huolellisesti. Vertaile korkoja, kuluja ja ehtoja eri lainantarjoajien välillä. Voit käyttää esimerkiksi Yhdistelylaina.fi-palvelua, joka auttaa sinua pyytämään lainatarjouksia yli 30 pankilta ja luotonantajalta.
Tee realistinen takaisinmaksusuunnitelma
Lainojen yhdistämisen jälkeen on tärkeää luoda realistinen takaisinmaksusuunnitelma ja noudattaa sitä. Arvioi kuukausittaiset tulot ja menot, ja määritä, kuinka paljon voit käyttää velanmaksuun joka kuukausi. Pidä kiinni suunnitelmastasi ja pyri maksamaan velka pois mahdollisimman nopeasti.
Muuta kulutustottumuksiasi
Lainojen yhdistäminen ei ole pysyvä ratkaisu, jos et muuta kulutustottumuksiasi ja budjettiasi. Käy läpi menosi ja etsi tapoja vähentää kuluja ja lisätä tuloja. Tämän sivuston kaikki ohjeet on kirjoitettu, jotta voisit säästää mahdollisimman paljon rahaa ja hallita talouttasi paremmin.
Seuraa edistymistäsi
Seuraa aktiivisesti velanlyhennyksen etenemistä ja pidä kirjaa maksuista. Tämä auttaa sinua pysymään motivoituneena ja tietoisena siitä, kuinka paljon olet saanut aikaan. Voit myös käyttää erilaisia sovelluksia tai työkaluja velan seurantaan ja hallintaan.
Muista, että lainojen yhdistäminen voi olla hyödyllinen työkalu velan hallinnassa, mutta se ei ole ainoa ratkaisu. Ole valmis tekemään muutoksia elämäntavoissasi ja taloudessasi, jotta voit saavuttaa pysyviä tuloksia ja velattoman tulevaisuuden.
Esimerkki lainojen yhdistämisestä
Lainojen yhdistämisessä ideana on alentaa lainojen hoitamisen korkokustannuksia.
Oletetaan että sinulla on viisi kappaletta 200 euron pikavippejä. Pikavippiesi korko on keskimäärin 250 %. Maksat vuodessa pikavipeistäsi korkoja ja kuluja 2500 euroa. Päätät yhdistää lainasi ja maksaa kaikki pikavipit pois yhdellä isommalla lainalla. Otat kulutusluoton, jonka todellinen vuosikorko on 30 %. Maksat uudesta lainasta vuodessa korkoja ja kuluja 300 euroa.
Laskennallisesti säästät tässä tapauksessa korkokuluissa 2300 euroa.