Onko sinulla sekä lainaa että säästöjä? Olen pahoillani, mutta Martin Lewisin mielestä olet idiootti. Mikäli lainasi korko on suurempi kuin talletuksillesi saamasi tuotto, menetät koko ajan rahaa.
Matemaattinen perustelu:
Oletetaan, että sinulla on 1000 euroa luottokorttivelkaa, jonka vuosikorko on 18 %. Sinulla on lisäksi 1000 euroa säästöjä, joille saat tuottoa vuodessa 4 %. Velastasi maksamat korot (180 euroa) ylittävät säästöillesi saaman korkotuoton (40 euroa) 140 eurolla. Jos maksaisit säästöilläsi velkasi pois, voittaisit vuodessa 140 euroa.
Mikäli tämän vinkin toinen lause sai sinut kiemurtelemaan, älä huoli. Martin Lewisin näkökulma säästämiseen on puhtaasti matemaattinen. Hänen ohjeissaan pyritään aina varallisuuden maksimointiin. The Total Money Makeover -kirjan kirjoittanut Dave Ramsey suosittelee hieman erilaista lähestymistapaa.
Dave Ramseyn veloista selviytymisen malli on karkeasti seuraava:
- Hanki aluksi 1000 dollarin vararahasto.
- Maksa tämän jälkeen pois korkeakorkoiset lainasi kuten luottokorttivelat ja pikavipit.
- Rakenna seuraavaksi 3-6 kuukauden menojasi vastaava vararahasto.
- Maksa vasta viimeiseksi pois asuntolainasi.
Toisin sanoen, Dave Ramseyn mukaan sinun tulee käyttää 1000 dollaria ylittävä osuus säästöistäsi korkeakorkoisten velkojesi pois maksamiseen.
Joten, jos sinulla säästöjä ja lisäksi esimerkiksi kulutusluottoa taulutelevisiosta tai lyhennät luottokorttilaskuasi kuukausittain vain minimilyhennyksen verran, maksa velkasi kokonaisuudessaan pois säästöilläsi. Halutessasi jätä kuitenkin noin 1000 euroa vararahastoon yllättävien menojen varalle.
KIITOS 🙂
Säästöjen korosta otetaan vielä verot 28% pois eli jäljelle jää vain 28,8e
Sanokaapas Markus ja muut mielipiteenne tästä asiasta:
Kannattaako opintolaina maksaa pois säästöillä?
Opintolainan korothan saa vähentää täysimääräisenä veroista, joten opintolaina on käytännössä korotonta lainaa. Puhtaasti matemaattisesti ajatellen järkevintä olisi esim. sijoittaa rahat ja maksaa opintolainaa takaisin minimin mukaan.
Toisaalta psykologisesti ajatellen lainan poismaksamisesta tulee hyvä mieli. Lisäksi meillä esimerkiksi vapautuisi 100 euroa / kk muuhun käyttöön. Tuo summa menee nyt lainan hoitoon.
Kääntöpuolena taas on vararahaston väheneminen. Noita säästöjä ei nyt nimittäin niin hirveästi ole, joten käytännössä ei tuo mistään osakesijoituksista pois olisi vaan tuon Markuksen mainitseman 3-6 kk:n vararahaston alusta.
Mielipiteitä?
Kimmo: millä perusteella opintolaina on korotonta? Viittaat verotuksessa tehtävään vähennykseen, mutta eihän se ole 100% koroista vaan vähennetään verotettavista tuloista ja siten laskee aavistuksen veroprosenttia. Vai?
Kun inflaatio on suurempi kuin lainan nettokorko (esim. verotusvähennysten jälkeen) on lainan pitäminen taloudellisempaa kuin sen poismaksaminen.
Itsekkin olen miettinyt opintolainan kokonaan pois maksua. Lainaa on vajaa tonni ja luottokorttien lainoja pari tonnia. onko parempi ensin maksaa luottokorttivelat pois, ja sitten opintolaina? Lyhennän lainaa kuitenkin 100 euroa kuussa, eli se on maksettu kohta jokatapauksessa.
hanna: Jos sinulla ei ole ongelmia maksaa lainoja pois, kannattaa maksaa pois ensin se laina, minkä korko on korkein. Tämä on erittäin todennäköisesti luottokorttilainasi.