Vaurastuminen ja jopa miljonääriksi tuleminen on yllättävän helppoa. Keskituloiselle suomalaiselle miljonääriksi tuleminen edellyttää, että hän laittaa säästöön noin 20 % bruttotuloistaan kuukaudessa. Käytännössä tämä onnistuu helpoiten maksamalla itselle ensin. Kun Yhdysvalloissa kotitalouksien säästämisaste on huidellut 10 % tienoilla, on se Suomessa ollut viime vuosina jopa negatiivinen.
Tasapainoiselle taloudelliselle tilanteelle on esitetty paljon nyrkkisääntöjä. Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi esittävät kirjassaan All Your Worth, että tasapainoisessa budjetissa nettotulot käytetään seuraavasti:
- Pakolliset menot (50 %)
- Säästöt (20 %)
- Halut (30 %)
Ramit Sethi liikkuu I will teach you to be rich -kirjassaan samoilla linjoilla. Ramit Sethin tietoisen kuluttamisen mallissa nettotulot käytetään seuraavasti:
- Kiinteät kulut (50 – 60 % tuloista)
- Sijoitukset (10 % tuloista)
- Säästöt (5 – 10 % tuloista)
- Tuhlausrahat (20-35 % tuloista)
Tyypillinen kommentti henkilölle, joka ei pysty laittamaan tuloistaan mitään säästöön on todeta hänelle, että hän tuhlaa palkkansa turhuuteen. Tämä ei kuitenkaan välttämättä pidä paikkaansa. Sekä Ramit Sethin että Warrenin äiti-tytär -parivaljakon mukaan haluihin voi tuhlata huoletta 30 % nettotuloistaan. 1500 euron nettotuloilla tämä tarkoittaa huikeaa 500 euron pottia kuukaudessa käytettäväksi tupakkaan, viskiin ja villeihin naisiin.
Taloudelliset ongelmat johtuvatkin usein siitä, että halujen sijasta pakolliset menot ovat liian suuret. Kuten jutussani Pakollisia menoja ei ole olemassa mainitsin, pakolliset menomme pyrkivät aina kasvamaan tulotasoamme vastaaviksi.
Pakollisten menojen osuus tuloista on luonnostaan korkea esimerkiksi työttömillä ja opiskelijoilla. Sekä työttömyys että opiskeluaika ovat kuitenkin taloudenhallinnan näkökulmasta katsottuna väliaikaisia poikkeustilanteita. Kukaan meistä tuskin aikoo opiskella koko ikäänsä tai kuvittelee, että työtön voi tulla miljonääriksi.
Mikäli pakollisten menojesi suuruus ylittää 65 % nettotuloistasi, voi pienikin ylimääräinen menoerä keikauttaa koko taloutesi nurin. Tällaisessa tilanteessa ainoa tapasi saada taloudellinen tilanteesi takaisin hallintaan on pienentää pakollisia menojasi.
Jos maksaa asuntolainaa niin onko se sijoitus, säästö vai pakollinen meno?
Näissä malleissa asuntolainan lyhennykset ovat pakollisia menoja. Asunnon avulla harvemmin aletaan elättää itseä eläkepäivillä. Asunto ei myöskään tuota pitkällä aikavälillä inflaatiota enemmmän.
Vertailun vuoksi
Malli A Malli B
Säästöt 20v 81600e 81600e
Säästöt 31v 126480e 135180e
Laina 100000€, korko 3%
Laina aika (vuotta) 18,8 31,4
Lainan kokonaiskulut 131080e 154570e
Lainaa jäljellä 20v jälkeen 0 47472e
20v jälkeen jää ”säästöön” 84100e 0
Kokonaiskulut-säästöt= 79500 -19390
MALLI A-B 60110
mallilla A säästää 60110€
Eli asuntolainaa kannattaa lyhentää niin paljon kuin mahdollisat,
koska pienellä lyhennyksellä lainan kokonaiskorko kasvaa suureksi ja laina aika venyy pitkäksi.
Säästö on huomattava ja kuukausierien ero vain 170€.
Lainan korkona käytetttiin 3%, mutta todellisuudessa korko vaihtelee paljon 31 vuoden aikana, joten erot lainojen kokonaiskuluissa voivat olla esimerkkiä suuremmat.
Säästöille/sijoituksille ei laskettu korkoa.
Alla tarkemmat tiedot kuluista ja lasku perusteista.
MALLI A
Asut yksin. nettotulot kuussa 1 700 €
Pakolliset menot (50 %)Palkasta 850 €
Säästöt (20 %) 340 €
Halut (30 %) 510 €
Kiinteät kuukausimenot
Puhelin 30 €
Netti 30 €
Vesi 10 €
Sähkölämmitys 100 €
Ruoka 150 €
Polttoaineet (oletus auto) 120 €
yhteensä 440 €
eli lainan maksuun jää 850-440=410€
Asuntolaina 100000 €
Kuukausierä 580 €
Lainan korko+marginaali 3 %
Lyhennys/kk 330 €
Korko/kk 250 €
kuukausierä 580 €
Laina aika 226 kk
18,8 vuotta
Lainan kokonaiskorko 54514 €
MALLI B
Asut yksin. nettotulot kuussa 1 700 €
Pakolliset menot (60 %)Palkasta 1 020 €
Säästöt (10 %) 170 €
Halut (20 %) 340 €
Sijoitukset (10%) 102 €
Samat kiinteät kuukausimenot 440
eli lainan maksuun jää 1020-440= 580 €
Asuntolaina 100000 €
Kuukausierä 410 €
Lainan korko+marginaali 3 %
Lyhennys/kk 160 €
Korko/kk 250 €
kuukausierä 410 €
Laina aika 377 kk
31,4 vuotta
Lainan kokonaiskorko 30997 €
YHTEENVETO
Tarkastellaan tilannetta kun lainan otosta on kulunut 20 vuotta.
MALLI A
Säästöön 340 €/kk
Yhteensä (240kk) 81600 €
Asuntolaina maksettu
Lainaan varattua rahaa jäänyt ”säästöön” 15 kuukauden ajalta
580*15=8700€ 8700 €
Eli rahaa on säästössä 90300 €
MALLI B
Säästöön 340 €/kk
Yhteensä (240kk) 81600 €
Asuntolainan maksukesken, laina aikaa jäljellä vielä n.11 vuotta
Lainaa maksamatta vielä 47472€
Tarkastellaan tilannetta kun lainan otosta on kulunut 31 vuotta.
MALLI A
Säästöön 340 €/kk
Yhteensä (372kk) 126480 €
Asuntolaina maksettu
Lainaan varattua rahaa jäänyt ”säästöön” 145 kuukauden ajalta
580*145=84100€ 84100 €
Eli rahaa on säästössä 210580 €
MALLI B
Säästöön 340 €/kk
Yhteensä (372kk) 126480 €
Asuntolainan maksukesken, laina aikaa jäljellä vielä n.11 vuotta
Lainaan varattua rahaa jäänyt säästöön 15 kuukauden ajalta
580*15=8700€ 8700 €
Eli rahaa on säästössä 135180 €
Voisiko joku vääntää rautalangasta mitä tuo edellinen esimerkkilaskelma tarkoittaa? Miten MALLI A:n kiinteiden kulujen jälkeen jäävällä 410 euron lainanmaksurahalla maksetaan 580 euron kuukausierä?
580 euroo maksetaan niistä perus käyttövaroista. Niiden lisäks maksetaan 410 euroa ylimäärästä.