Hyvä lukko polkupyörään (ja oikea lukitustekniikka)

Uusi polkupyöräni saapui pari päivää sitten. Olen aiemmin ajanut tuollaisilla 20 euron mummopyörillä. Näiden pyörien lukitseminen ei ole niin tarkkaa. Nyt tämän uuden pyörän kanssa tuli kuitenkin lukon hankkiminen ajankohtaiseksi. Tässä pari oppimaani asiaa nopeasti.

Monista lukoista löytyy Sold Secure -luokitus. Tämä antaa aika hyvän kuvan lukon tasosta. Sold Secure Gold -tason lukot sopivat isoon kaupunkiin. Täällä maakunnissa voi pärjätä Sold Secure Silver -tasolla.

Sold Secure Gold -tason lukot alkavat olla sellaisia että ne eivät aukea edes voimapihdeillä. Nämä lukot edellyttävät tuollaisen kannettavan kulmahiomakoneen käyttämistä. Täältä löytyy video, jossa Lontoon poliisi näyttää eri lukkojen tehon.

Parhaita lukkoja ovat u-lukot, joissa lukon molemmat päät ovat lukittavia. Näin ollen varas joutuu avaamaan molemmat lukon päät. Tämä lisää avaamiseen kuluvan ajan tuonne minuutin pintaan.

U-lukolla pitäisi lukita pyörän runko, takarengas ja pistää lukko kiinni vielä johonkin kiinteään. Hommaa voi lisäksi hankaloittaa laittamalla satula kiinni vaijerilla. Katso täältä kuva lukitsemisesta.

Jos haluaa hifistellä, löytyy pyöriin GPS-trackereita. Nämä eivät kuitenkaan toimi kunnolla sisätiloissa. Parhaissa trackereissa on myös SIM-kortti. Hintaa näille laitteille tulee 150 euroa plus SIM-kortin kuukausimaksut.

Ostin itse tuollaisen Axan ketjulukon näin alkuun. Hintaa tälle tuli 15 euroa.

Paremman tason lukoista käyttööni sopivilta vaikuttavat Kryptoniten lukot, esimerkiksi Kryptonite New York Fahgettaboudit Mini tai Kryptonite Evolution 4. Toinen kova vaihtoehto on Hiplok Silver ja Hiplok Gold.

Näissä isommissa lukoissa lukon paino nousee helposti tuonne kahteen kiloon.

Lukon lisäksi varmistin vielä miten pyörä menee kotivakuutukseen ja otin ylös pyörän runkonumerot.

Summa summarum: Osta Sold Secure Gold -luokiteltu U-lukko ja lukitse sillä pyöräsi runko ja takavanne kiinni johonkin. Lisäturvaa voi saada vaijerilla, jolla laittaa kiinni satulan ja etuvanteen.

Finnair Lounge ja Priority Pass

Finnairin lounge
Finnairin lounge

Kuten ehkä muutkin tämän blogin lukijat, olen käyttänyt matkustaessa aika paljon lounge-palveluita.

Helsinki-Vantaalla oma suosikkini on Finnair Lounge.

Olen miettinyt uuden luottokortin ja sitä kautta mahdollisesti Priority Pass -kortin hankintaa. Tähän liittyen selvitin että miten tuonne suosikkiloungeeni oikeastaan pääsee. Koska en löytänyt tarkkoja tietoja miten homma toimii, selvitin asian.

Tärkein ensin. Toisin kuin ehkä joistakin verkossa liikkuvista artikkeleista voisi luulla, Finnair Loungeen ei pääse Priority Pass -kortilla.

Tässä selvitykseni tulos:

Finnairin bisnesluokan lentolippuihin sisältyy pääsy Finnair Loungeen. Mukaan voi ottaa alle 2-vuotiaan lapsen.

Finnair Plus Silver -tasolla mukaan saa kaikki alle 18-vuotiaat lapset mutta ei puolisoa. Edellytyksenä on lentäminen Finnairin lennolla.

Finnair Plus Gold ja Platinum -tasoilla mukaan saa puolisen ja lapset. Edellytyksenä on lentäminen Finnairin lennolla.

OneWorld Emerald ja Sapphire -tasoilla mukaan saa puolison tai yhden lapsen tai yhden ystävän. OneWorldin korteilla kaikki vieraat ovat siis samanarvoisia ja omalle perheelle ei ole erityiskohtelua.

Diners Club -kortilla sisään saa itsensä paitsi ruuhka-aikana kello 15-17. Vieraat maksavat 24,80 euroa. Perhettä ei saa sisään kortilla.

Priority Pass -kortilla ei pääse Finnairin loungeen.

Reseptilääke voi olla kalliimpi (ja muita kummallisuuksia)

Reseptejä ja lääkkeitä
Reseptejä ja lääkkeitä

Kävin äsken apteekissa hakemassa allergialääkkeitä. Opin tässä yhteydessä että reseptillä ostettuna lääke voi tulla kalliimmaksi.

Pääasiallisena syynä tähän on toimitusmaksu, joka veloitetaan jokaisesta lääkemääräyksestä. Toimitusmaksun suuruus on 2,39 euroa. Esimerkiksi tuo ostamani Lomudal on halvempaa ostettuna suoraan kuin resepillä.

Toinen mikä tähän vaikuttaa on että vuoden alusta Kela-korvauksissa on 50 euron omavastuu. Kela-korvaus on yleensä 40 %. Jos tuo omavastuu ei vuoden aikana ylity, voi olla että lääkkeet kannattaa ostaa ilman reseptiä.

Kolmas kohdalle osunut ilmiö oli että esimerkiksi Kestine-allergialääkkeen vahvempi versio ei ole Kela-korvattavaa. Reseptini on juuri tähän vahvempaan versioon. Tässä tapauksessa olisi paljon halvempaa ostaa reseptillä 10 mg versiota ja ottaa niitä kaksi kappaletta kuin 20 mg versiota.

Hieman samanlainen ilmiö on noissa Lomudal-silmätipoissa. Jostakin syystä jota en voi ymmärtää Kela-korvauksen saa vain kerta-annoksista.

Ja ihan viimeisenä tuli tietenkin se että reseptit ovat harvoin ilmaisia, varsinkin jos niitä varten pitää maksaa lääkärin käyntimaksu.

Pari havaintoa omista vakuutuksista

Kirjoittelin aiemmin LähiTapiolan hyvistä puolista.

Tuolta samalta reissulta tarttui mukaan pari muutakin ajatusta.

Nykyisen vakuutuksen vakuutusmäärät on vedetty hatusta

Nykyisessä Pohjolan vakuutuksessamme on Pohjolan Easyn peruina vakuutusmäärät seuraavat:

  • hoitokorvaus tapaturman varalta 9892 euroa
  • haittakorvaus tapaturman varalta 34 911 euroa
  • kuolinkorvaus tapaturman varalta 5818 euroa

Uudessa LähiTapiolan tarjouksessa nuo olivat:

  • hoitokorvaus tapaturman varalta 20 000 euroa
  • haittakorvaus tapaturman varalta 200 000 euroa
  • kuolinkorvaus tapaturman varalta 30 000 euroa

Ero vakuutusmäärissä on melkoinen.

Osassa vakuutuksista vakuutusmäärää syödään koko ajan

Toinen iso havainto oli että toisissa vakuutuksissa vakuutusmäärää syödään vakuutusaikana, toisissa vakuutusmäärä on vahinkokohtainen.  Tässä on iso ero enkä ole tätä aktiivisesti aiemmin kunnolla katsonut.

Varsinkin kaskoissa hintaerot ovat valtavia

Saamani tarjous kaskosta LähiTapiolasta oli reippaasti Pohjolaa edullisempi. Koska auton vakuutukset on selkeästi erillisiä, on näiden kilpailuttaminen ihan erillisenä palikkana yllättävän simppeli juttu.

Mitkään keskittämisedut eivät näytä riittävän paikkaamaan näiden erotuksia.

Autovakuutus ei ole aina voimassa Virossa

Samalla reissulla huomasin että Pohjolan kaskovakuutuksissa on aika isoja rajoitteita heti kun mennään autolla kohti etelää. Täällä lukee muun muassa:

Pohjoismaiden ulkopuolella tapahtuneissa vahingoissa omavastuu peritään kaksinkertaisena.

Jos varkausvahinko on tapahtunut Virossa, Latviassa, Liettuassa tai Puolassa, omavastuu on yksityiskäyttöisillä henkilöautoilla ja moottoripyörillä 20 % vahingon määrästä, kuitenkin aina vähintään 600 euroa.

Pahimmillaan 50 000 euron autosta omavastuu on 10 000 euroa. Tämä oli jotakin mitä en ollut aiemmin huomannut ollenkaan.

Tapaaminen oli siis selkeästi hyödyllinen. Aikoinaanhan otimme tämän paketin käytännössä vain matkavakuutuksen vuoksi. Easy-paketti kun oli silloin todella halpa tapa saada meille jatkuva matkavakuutus. Nyt pitää käydä koko paketti läpi.

LähiTapiolan hyvät puolet

LähiTapiola
LähiTapiola

Minulle soitettiin tänään LähiTapiolasta vakuutuksiin liittyen. Kävin huvikseni pyytämässä omista vakuutuksistani heiltä tarjouksen.

Ajattelin listata tähän ihan vain itseänikin varten kyseisen yrityksen edustajan mainitsemat edut muihin yhtiöihin nähden.

  1. Kotivakuutuksessa tavaroiden ikävähennys alkaa 5 vuoden jälkeen. Ensimmäistä vuotta ei lasketa mukaan, joten 5,5 vuotta vanha tavara arvotetaan ostohintaan.
  2. Loistokaskossa saa vara-auton ilman omavastuuta jos ajaa kolarin tai oma auto menee rikki.
  3. Paremmassa matkavakuutuksessa myöhästyneistä matkatavaroista saa korvauksen jo 4 tunnin odottelun jälkeen normaalin 12 tunnin sijasta. Korvaus tavaroista on maksimissaan 3000 euroa. Jos on esimerkiksi häät tai jokin golf-kierros tulossa voi ostaa uuden puvun tai urheiluvälineet ja se korvataan.
  4. Heillä on TerveysHelppi-palvelu, joka kertoo lähimmän yhteistyölääkärin tiedot. Puhelimesta vastaa aina ”terveydenhuollon ammattilainen”.
  5. Heillä on bonusturva jolloin ensimmäisestä kolarista ei lähde bonukset. Tämä nollaantuu 1,5 vuodessa.
  6. Johtuen yhtiön omista keskittämiseduista 50 000 euron henkivakuutuksen hinnasta lähtee pois puolet eli se kannattaisi ottaa koska se on lähes ilmainen lisä vakuutuspakettiin.
  7. Vakuutuksista saa S-bonusta joka on maksimissaan 10 %. Bonus vaikuttaa niiltä kuukausilta jolloin maksaa vakuutusmaksuja.

Lisäksi vinkkinä tuli että jos sairastuu vaikkapa Tampereella menee yksityiskäynnit ilman omavastuuta matkavakuutuksen piikkiin.

Nämä on nyt ulkomuistista eli voi olla jotain virheitä tai väärinymmärryksiä.

Riskinsietokyky ja sen selvittäminen

Wealthfrontin riskitoleranssikyselyn ensimmäinen kysymys
Wealthfrontin riskitoleranssikyselyn ensimmäinen kysymys

Olen taas alkanut miettiä aktiivisemmin passiivisista indeksirahastoista tehdyn sijoitussalkun käyttöä eläkesäästämisessä. Tämä liittyy aika vahvasti näihin aiempiin pohdintoihini robo advisor -palveluista. Mitä enemmän olen robo advisor -palveluihin tutustunut, sitä fiksummilta nämä vaikuttavat.

Olenkin tässä alkanut pikkuhiljaa tehdä tällaista jonkinlaista robo advisor -palvelua näin aluksi omiin tarpeisiini. Ajattelin kirjoitella tähän liittyviä ajatuksia tänne blogiinkin ihan vain omia ajatuksiani jäsentääkseni.

Robo advisor -palveluun mentäessä palvelut aloittavat kysymyspatterilla. Näiden kysymyspatterien tavoite on selvittää palvelun potentiaalisen käyttäjän riskinsietokyvyn. Tämä on ihan samaa asiaa mitä tavallisetkin sijoitusneuvojat tekevät vaikkapa pankissa uuden asiakkaan tavatessaan.

Robo advisor -palveluiden etuna tässä on että ne voivat muokata kysymyspatteria dynaamisesti asiakkaan antamien vastausten perusteella. Tällä tavoin riskinsietokyky saadaan selville nopeammin ja saatu tulos on parempi. Lisäksi robo advisor -palvelulle etuna tästä on että vähentämällä kysymysten määrää ja mukauttamalla kysymyksiä asiakkaan aiempien vastausten perusteella asiakkaat tippuvat harvemmin pois konversioputkesta.

Riskinsietokyvyllä tarkoitetaan sijoittajan kykyä sietää huomattavia ja nopeita muutoksia sijoitustensa arvossa. Riskinsietokyky (ja riskinottohalukkuus) määrittelee mihin omaisuusluokkiin hänen tulisi rahansa sijoittaa.

Riskinsietokyvyn ja omaisuusluokkien suhde ei ole välttämättä kovin intuitiivinen. Olen huomannut että pankeissa annettavat allokaatiot ovatkin vähän naiiveja. Ei ole esimerkiksi ollenkaan intuitiivista että asiakkaan riskinsietokyvyn alentuessa salkkuun kannattaa ottaa korkopaperien lisäksi myös esimerkiksi raaka-aineita. Kuitenkin kun tarkastellaan omaisuusluokkien välistä korrelaatiota huomataan että raaka-aineita salkkuun lisäämällä salkun riskisyys pienenee.

Kaikkein yksinkertaisin malli salkun allokaatioon on käyttää vain kahta omaisuusluokkaa, korkopapereita ja osakkeita (bonds & stocks). Tästä mallista puhutaan monissa klassisissa personal finance -kirjoissa. Ehkä tunnetuin nyrkkisääntö allokaatioon osakkeiden ja korkojen välillä on että sijoittajan pitäisi laittaa osakkeisiin sata miinus oma ikä prosenttia rahoista. Jos sijoittajan ikä on 20 vuotta, pitäisi osakkeissa olla 80 % varoista. Jos sijoittajan ikä on 80 vuotta, pitäisi osakkeissa olla vain 20 % varoista. Tässä mallissa omaisuusluokkia on tosiaan yleensä vain kaksi: osakkeet ja korkopaperit.

Pankkien normaaliasiakkaille tekemät analyysit eivät välttämättä ole tämän kummoisempia. Jos sijoitettava varallisuus on luokkaa 50 euroa kuukaudessa ei tarkempaan analyysiin välttämättä ole tarvettakaan. Joissakin tapauksissa sijoitusneuvojat käyttävät pidempää kyselykaavaketta jonka perusteella riskinsietokyky selvitetään.

Riskinsietokyky voidaan jakaa ihmisten käsitykseen riskistä (subjektiivinen riskinsietokyky) ja ihmisten kykyyn sietää riskiä (objektiivinen riskinsietokyky).

Objektiivinen riskinsietokyky kertoo onko sijoittajalla varaa ottaa riskiä. Objektiivinen riskinsietokyky kertoo myös onko sijoittajalla varaa odotella sijoitusten arvon nousua mahdollisen markkinoiden yleisen laskun aiheuttaman sijoitusten arvon laskun jälkeen.

Objektiivinen riskinsietokyky riippuu:

  • Sijoittajan iästä
  • Sijoitusten aikahorisontista
  • Sijoittajan taloudellisesta tilanteesta
  • Sijoitusten osuudesta talouden kokonaisvarallisuudesta

Subjektiivinen riskinsietokyky taas on ihmisten omaa näkemystä omasta riskinottohalukkuudesta.

Nuorten kyky sietää riskiä on suurempi kuin vanhusten. Jos nuori henkilö välttelee korkeaa tuottoa tarjoavia mutta riskisiä sijoitusinstrumentteja kuten osakkeita alhaisen riskinsietokykynsä vuoksi, on hänen hankalaa kerätä tarpeeksi varallisuutta eläkeikä varten. Vaikka henkilön subjektiivinen riskinsietokyky olisi alhainen tulisi hänellä silti olla hyvin aggressiivinen sijoitussalkku jos sijoitushorisontti on yli 20 vuotta. Tietyillä riskiprofiileilla optimaalisen salkun osakepaino voi olla yli 100 %.

Seuraavaksi tavoitteeni on yrittää saada aikaiseksi jonkinlainen dynaaminen kysymyspatteri jonka avulla saisin aikaiseksi sijoittajan riskiprofiilin yhtenä numerona 0-10 välillä sekä hyvän käsityksen sopivasta omaisuusluokkien määrästä. Otan erittäin mielelläni vastaan vinkejä siitä miten voisin tämän kanssa edetä.

14 parasta vinkkiä rahankäyttöön

Haluaisitko sinäkin oman yksityiskoneen?
Haluaisitko sinäkin oman yksityiskoneen?

Tänään näyttäisi olevan erinomainen päivä naulata uudet teesit tälle blogille. Unohtakaa kaikki mitä luulitte tietävänne oman talouden hallinnasta. Kerron seuraavassa miten rahaa tulee oikeasti käyttää.

Velka auttaa vaurastumisessa

Velka on työkalu jonka avulla luot itsellesi vaurautta.

Yksi parhaita strategioita kasvattaa varallisuutta on ostaa kymmeniä sijoitusasuntoja velkarahalla. Esimerkiksi Donald Trump teki omaisuutensa kiinteistökaupoilla.

Vieraan pääoman vipuvaikutuksen ansiosta varallisuutesi kasvaa tässä strategiassa monikymmenkertaista vauhtia.

Jos olet laittanut asuntoihin 5 % käteistä kiinni ja asunnon hinta nousee 5 % vuodessa, olet tuplannut rahasi vuodessa!

Laittamalla asuntoihin 100 000 euroa käteistä ja 2 000 000 lainaa, ensimmäisen vuoden jälkeen sinulla on 200 000 euroa, toisen vuoden jälkeen 400 000 euroa ja niin edelleen. Kymmenessä vuodessa sinulla on 5 120 000 euroa eli olet multimiljonääri. Kahdessakymmenessä vuodessa omaisuutesi on yli 5 miljardia!

Lainaa rahaa kavereillesi ja sukulaisillesi jos he tarvitsevat sitä

Jos kaverillasi ja sukulaisillasi on taloudellisia vaikeuksia, paras palvelus minkä voit heille tehdä on lainata heille rahaa. Varsinkin vanhempana velvollisuutesi on lainata rahaa täysi-ikäisille lapsillesi.

Asuntolainojen takaamisessa ei ole mitään pahaa

Toisin kuin jotkut väittävät asuntolainojen takaamisessa ei ole juuri mitään riskiä.

Asuntojen hinnat nousevat aina joten jos lainanottaja ei joskus voisikaan maksaa lainaansa esimerkiksi työttömyyden vuoksi, voi hän aina myydä asuntonsa helposti ja nopeasti voitolla.

Jos kaverisi pyytää sinua takaamaan hänen lainansa etkä tee sitä olet turhanpäiväinen nillittäjä.

On kunnia-asia päästä osakeyhtiön hallituksen jäseneksi

Minkä tahansa osakeyhtiön hallituksen jäseneksi pääseminen on kunnia-asia. Erityisesti jos sinusta tehdään hallituksen puheenjohtaja kannattaa tämä kunnia ottaa aina vastaan.

Hallituksen jäsenyys on pelkkä muodollisuus ja kaverisi tarvitsee vain jonkun nimen maistraattia varten.

Kaikki lapset ansaitsevat iPhonen ja merkkivaatteet

Lapsia voidaan kiusata koulussa siksi, että heillä on päällä sisarusten vanhat vaatteet tai kirpputorilta puoli-ilmaiseksi ostetut viime vuoden mallia olevat housut.

Lapset tarvitsevat myös uusinta mallia olevan älypuhelimen, jotta he voisivat käyttää uusimpia sovelluksia.

Riski on erityisen suuri jos vanhemmilla ei ole kovin suuret tulot.

Merkkivaatteiden ostamiseen ratkaisu on kauppojen tarjoamat kulutusluotot. Verkkokaupoissa luottopäätöksen saa hetkessä napin klikkauksella.

Matkapuhelimet taas saa hankittua edullisesti operaattorilta osamaksulla.

Ilmainen maksuaika on ilmaista rahaa sinulle

Kauppojen ilmaisen maksuajan hyödyntämättä jättäminen on täyttä typeryyttä. Miksi et ottaisi vastaan ilmaista rahaa?

Kun lasku tulee voit maksaa sen kokonaisuudessaan pois ja olet saanut käyttöösi rahaa ilmaiseksi 90 päiväksi.

Säästyneet rahat voit sijoittaa osakemarkkinoille ja saada niille 8 % vuosituoton.

Autorahoitus on fiksujen ihmisten valinta

Auto kannattaa hankkia aina leasingilla. Leasing-koron ollessa vain 1,5 % inflaatio syö lainan koron ja saat auton käytännössä ilmaiseksi.

Leasingia puoltaa myös se että auto menettää nopeasti arvoaan. Ostamalla auton leasingilla tämä auton arvon aleneminen siirtyy leasing-yhtiön murheeksi.

Joissakin tapauksissa saat leasingista myös veroetua.

Osta niin iso asunto kuin mahdollista

Asuntojen hinnat nousevat aina, usein vielä inflaatiota nopeammin.

Hyvänä esimerkkinä on isäni työkaveri joka osti rintamamiestalon vuonna 1970 50 000 markalla. Nyt saman kokoisen uuden asunnon hinta naapurissa on 350 000 euroa. Voittoa on siis tullut yli 300 000 euroa!

Ota niin iso asuntolaina kuin mahdollista

Korkotaso on tällä hetkellä historiallisen alhaalla. Keskuspankkikorot ovat jopa negatiivisia. Nyt kannattaakin ottaa niin iso asuntolaina kuin mahdollista.

Koska kolmen kuukauden euribor on juuri nyt koroista kaikkein pienin, kannattaa laina sitoa siihen. Laina kannattaa ottaa vaihtuvalla korolla. Koska korot eivät tule enää kuin alas pienenee asuntolainan korko jatkossa entisestään.

Tarvitset aina luottokortin

Nykyaikana ei selviä ilman luottokorttia. Tarvitset luottokorttia esimerkiksi hotellivarausten tekemiseen, verkko-ostoksiin sekä auton vuokraamiseen ulkomailla.

Luottokortteja kannattaa ottaa useita eri käyttötarkoituksiin. Mitä enemmän kortteja sinulla on, sitä enemmän sinulla on käytettävissä olevaa luottoa. Suuri käytettävissä oleva luoton määrä osoittaa pankille että olet vastuullinen asiakas. Tämä laskee asuntolainasi marginaalia.

Hanki lapsillesi oma luottokortti heti kun mahdollista

Luottokortin käyttäminen ja tavaroiden velaksi ostaminen harjoittelu pienestä pitäen auttaa lapsiasi kasvamaan vastuullisiksi kuluttajiksi.

Sijoita käteisvarat ETP-tuotteisiin

Kun ostat asunnon, auton ja viihde-elektroniikan lainalla voit sijoittaa ylijäävät käteisvarasi.

Sijoittamalla rahasi osakkeisiin saat niille 8 % vuosituoton. Jos haluat vielä enemmän korkoa voit laittaa rahasi esimerkiksi asuntorahastoihin tai vertaistalousyhtiöihin sijoittaviin pääomarahastoihin.

Kaikkein korkeimman tuoton saat rahoillesi jos sijoitat ne vivutettuna osakemarkkinoille. Tämä onnistuu hyödyntämällä niin sanottuja ETP-tuotteita. Sijoituskohteesi voi olla esimerkiksi warrantti, sertifikaatti tai jokin ETN-tuote. Siinä missä asuntorahastoon sijoittaja voi joutua odottamaan rahojen tuplaantumista viisi vuotta, ETP-tuotteisiin sijoittava tuplaa helposti rahansa yhdessä päivässä.

Osta viihde-elektroniikka aina luotolla

Kodinkoneet ja viihde-elektroniikka kannattaa ostaa aina luotolla. Kauppojen tarjoama ilmainen maksuaika tarkoittaa ilmaista rahaa sinun taskuusi.

Viihde-elektroniikkaan kannattaa ottaa tuotevakuutus

Et ikinä tiedä milloin matkapuhelimesi tippuu vessanpönttöön tai lapsi kaataa uuden taulutelevision. Tämän vuoksi kaikkeen viihde-elektroniikkaan kannattaa aina ottaa tuotekohtainen, oma vakuutuksensa.

 

Tinkaa rahastojen merkintäpalkkio pois

Sijoittajien saama nettotuotto markkinoihin nähden
Sijoittajien saama nettotuotto markkinoihin nähden

Rahastosijoittajan suurimpia murheita on rahastojen korkeat kulut. Tyypillisesti rahastoissa on esimerkiksi 2 % merkintäpalkkio sekä vuotuinen 1 % hallinnointipalkkio.

Merkintäpalkkioon liittyen vinkki: se on (melko) helppo tingata pois.

Jos sijoituksen arvo on 100 000 euroa, vie merkintäpalkkio heti pois 2000 euroa ja tuottamaan päätyvä rahasumma on vain 98 000 euroa. Tässä on iso ero.

Merkintäpalkkion tinkaaminen pois onnistuu yleensä yksinkertaisesti pyytämällä sitä.

Ps. Oheinen kuva on Martin Paaden blogijutusta jossa hän vääntää rautakankea sijoitustuotteiden kuluista.

Näin teet parempia taloudellisia päätöksiä

Haluaisitko maistaa kuutta vai 24 eri hilloa?
Haluaisitko maistaa kuutta vai 24 eri hilloa?

Tämä on ehkä jonkinlainen ironian huippu, mutta en ollut tyytyväinen aiempaan perfektionismia liipanneeseen juttuuni siitä, miten liiallinen eri vaihtoehtojen vertailu voi olla haitallista.

Ostoksia tehdessä liiallinen vaihtoehtojen vertailu voi johtaa siihen:

  1. Valitsemme tarkoituksiimme huonosti sopivan tuotteen.
  2. Koemme ahdistusta valintaa tehdessä ja vielä ostoksen jälkeen.
  3. Päädymme maksamaan tuotteesta korkeamman hinnan vertailuun käyttämämme menetetyn ajan kautta.

Suurin osa ihmisistä tekee päätöksiä hyvin sujuvasti eikä jää jumiin pieniin päätöksiin. Hintavertailuissa ei ole niissäkään mitään pahaa.

Joillakin ihmisillä (kuten minulla) perfektionismi ottaa kuitenkin vallan eikä päätöstä synny ei sitten millään.

Mitä tälle voi sitten tehdä?

Parasta olisi varmaankin mennä juttelemaan psykiatrille, mutta tässä joitakin vinkkejä parempien taloudellisten päätösten tekemiseen.

Päätä jotakin kunhan päätät

Eräs kaverini opetti minulle hienon lauseen:

Done is better than perfect.

Varsinkin liike-elämässä mikä vain valinta on parempi kuin ei valintaa ollenkaan. Tärkeintä on tehdä päätöksiä.

Tämä pätee hyvin esimerkiksi sijoittamiseen. Passiivisilla indeksirahastoilla toteutettu laajasti eri omaisuusluokkiin hajautettu sijoitussalkku on taloudellisesti optimaalinen. Pankin sijoitusneuvojan suosittelemat osakerahastot hakkaavat kuitenkin tuotossa mennen tullen jokaisen vain ajatuksen tasolle jäävän sijoitussalkun.

Tee vähemmän valintoja päivän aikana

Aivot ovat kuin lihas ja päätösten tekeminen väsyttää aivoja. Väsyessään aivot eivät enää kykene tekemään järkeviä päätöksiä.

Olen lukenut, että ihminen kykenee tekemään vain tietyn määrän päätöksiä päivässä.

Barack Obama on sanonut:

Käytän vain harmaita tai sinisiä pukuja. Yritän supistaa tekemieni päätösten määrää. En halua tehdä päätöksiä siitä mitä syön tai mihin pukeudun. Minulla on liikaa muita päätöksiä tehtävänä.

Myös Mark Zuckerberg (ja Steve Jobs) pukeutuu joka päivä samoihin vaatteisiin.

Keskity tärkeisiin asioihin

Jotkut pyrkivät ratkaisemaan tämän ongelman keskittymällä ylipäänsä vain muutamaan tärkeimpään asiaan.

Ramit Sethi soveltaa tätä mallia omien raha-asioiden hoitamiseen:

Jos haluat elää rikasta elämää, keskity neljään tai viiteen isoimpaan voittoon. Hanki unelmiesi työpaikka. Neuvottele itsellesi parempi palkka. Sijoita automaattisesti niin ettei sinun tarvitse miettiä sitä.

Jos teet nämä neljä tai viisi asiaa, sillä kuinka monta latte-kahvia ostat ei ole merkitystä.

Toisin sanoen, sinun ei tarvitse miettiä minkä tyyppinen spagettikastike on kilohinnaltaan halvinta koska ansaitset niin paljon että sinun ei tarvitse välittää siitä. Nappaa se joka näyttää mielenkiintoisimmalta ja jatka päivääsi.

Tässä tullaan muuten taas samaan mistä kirjoitin vähän aikaa sitten. Tulojen kasvattaminen ratkaisee monta ongelmaa.

Vähennä vaihtoehtojasi

Kalifornialaisessa supermarketissa tehdyssä kokeessa tutkijat antoivat asiakkaille mahdollisuuden maistaa hilloja.

Ensimmäisessä kokeessa ihmiset saivat maistettavakseen 24 eri hilloa, toisessa hilloja oli vain kuusi. Suurempi hillojen määrä kiinnosti asiakkaita enemmän. Kun hilloja oli esillä 24 erilaista, useammat asiakkaat pysähtyivät maistamaan hilloja.

Eri määrän vaihtoehtoja nähneiden ryhmien ostokäyttäytyminen erosi kuitenkin merkittävästi toisistaan. Siinä missä 24 eri hillon pöydälle pysähtyneistä asiakkaista hillopurkin osti vain 3 % asiakkaista, kuusi hillovaihtoehtoa nähneistä asiakkaista peräti 30 % päätyi ostamaan hillopurkin.

Suurempi määrä vaihtoehtoja laumautti ihmisten kyvyn tehdä päätöksiä.

Liian suuri vaihtoehtojen määrä johtaa myös tarpeettomaan viivyttelyyn. Tämä voi säästää rahaa. Raha ei kuitenkaan tee onnelliseksi ellei sitä käytä.

Kun teet esimerkiksi ruokaostoksia, päätä ensin minkä tyyppistä ruokaa haluat syödä. Tämä vähentää tekemiesi päätösten määrää, säästää sinulta ajatustyötä ja johtaa siihen, että tekemäsi päätökset ovat parempia.

Mieti mitä joku muu tekisi

Kysyn usein itseltäni ruokakaupassa ”Mitä tyttöystäväni tekisi?”

Tämä voi kuulostaa vähän hassulta, mutta Harvard Business Review -lehden mukaan tämä auttaa tekemään nopeampia ja parempia päätöksiä.

Käytä käteistä

Käteisen käyttäminen auttaa meitä näkemään konkreettisemmin tuotteiden todellisen hinnan.

Pankkikortilla ostaessamme olemme valmiita maksamaan tuotteista 15-30 % enemmän.

Käteisen rahan näkeminen konkretisoi meille ostosten todellisen hinnan.

Mieti päätöksen tuomia positiivisia hyötyjä

Jos tiedät, että päätöksen tekemisestä on sinulla hyötyä, ajattele päätöksen mukanaan tuomia positiivia vaikutuksia.

Positiivisten asioiden ajattelu auttaa ihmisiä pääsemään yli esimerkiksi eläkesijoittamisen aloittamisen kynnyksestä.

Anna muiden päättää puolestasi

Viimeinen vaihtoehto on antaa muiden tehdä päätökset puolestasi. Sen sijaan, että vertailet tuotteita itse, luota asiantuntijoiden arvioihin. Kaverien tai puolison valitsema ravintola voi olla ihan riittävän hyvä.

Ps. Jos päätöksenteon psykologia alkoi kiinnostaa, suosittelen Nobel-palkitun Daniel Kahnemanin kirjaa Thinking, Fast and Slow*.

Huonompi vaihtoehto voi olla parempi

Facebookin perustajan Mark Zuckerbergin vaatekaappi
Facebookin perustajan Mark Zuckerbergin vaatekaappi

Esitin eilisessä blogijutussani suosituksena, että ostoksia ei kannata miettiä liikaa.

Ostosten viivästyttäminen ja hintavertailujen tekeminen ovat erinomaisia tapoja hillitä omaa kuluttamista. Olen kuitenkin alkanut kyseenalaistaa parhaimman mahdollisen vaihtoehdon etsimisen mielekkyyttä. En ole ajatuksissani yksin.

Ramit Sethi on kirjoittanut, että meidän ei pitäisi käyttää sekuntiakaan aikaa mitättömiin päätöksiin. Rahaa kun on maailmassa äärettömästi, mutta menetettyä aikaa ei voi saada takaisin.

The Simple Dollar -blogin Trent Hamm taas kertoo, että suurin osa hänen onnettomuudestaan tulee valintojen stressaamisesta ja vanhojen valintojen katumisesta.

Sekä Ramit Sethi että Trent Hamm viittaavat kirjoituksessaan amerikkalaisen psykologin Barry Schwartzin kirjaan The Paradox of Choice: Why More Is Less (P.S.)*.

Barry Schwartzin jakaam kuluttajat maksimoijiin ja tyytyjiin.

Maksimoija tavoittelee täydellisyyttä. Maksimoijan täytyy vakuuttua siitä, että jokainen ostos ja päätös oli paras mahdollinen. Maksimoija pyrkii tekemään täydellisiä valintoja tutkimalla kaikki mahdolliset vaihtoehdot. Vaihtoehtojen määrän kasvaessa tehtävästä tulee henkisesti musertava.

Tyytyjällä on tietyt kriteerit valinnalle. Tyytyjä ei kuitenkaan välitä siitä, että on mahdollista, että jokin vielä parempi vaihtoehto jäi huomioimatta.

Barry Schwartz väittää, että loppupeleissä täydellistä vaihtoehtoa etsivä kuluttaja päätyy tekemään huonomman ostoksen kuin kuluttaja, joka vain ostaa ensimmäisen tarpeeksi hyvän tuotteen. 

Mikäli tämä havainto on totta, tarkoittaa tämä, että eri vaihtoehtojen vertailu ei olekaan niin kannattavaa kuin luulisi.

Sen lisäksi että täydellistä vaihtoehtoa etsivät kuluttajat päätyvät tekemään huonompia ostoksia, he ovat myös tyytymättömämpiä ostoksiinsa (ks. buyer’s remorse)

Ensinnäkin täydellisen vaihtoehdon etsiminen on jokapäiväisessä elämässä mahdotonta. Koska täydellistä vaihtoehtoa etsivä ei pääse toteuttamaan itseään, tulee hän onnettomaksi.

Toisekseen täydellistä ratkaisua etsivät henkilöt ovat oppineet tietämään muista vaihtoehtoista. Tämän seurauksena he alkavat helposti ostoksen jälkeen miettiä ostosta jonkin tuotteen saamisen sijasta muiden vaihtoehdojen menettämisenä.

Huomattavasti normaalimpaa käytöstä olisi, että ostoksen tehnyt ihminen henkilö perustelisi huononkin ostoksen itselleen parhain päin ja jatkaisi elämäänsä täysin onnellisena.

Eri vaihtoehtojen vertailu vie myös paljon aikaa ja energiaa. Täydellistä vaihtoehtoa etsivät eivät yleensä osaa ottaa tätä menettyä aikaa huomioon.

Ps. Psykologit ja kansantaloustieteilijät ovat havainneet, että suurin osa ihmisistä lopettaa eri vaihtoehtojen vertailun liian aikaisin. Voi olla, että minä ja muut bloggaajat jotka tästä kirjoittavat olemme vetäneet vaihtoehtojen etsimisen överiksi osittain siksi, että parhaiden vaihtoehtojen etsiminen on niin suuri osa sitä mitä teemme.